Na podstawie tego, co powiedziałeś, nie powinieneś kupować tego samochodu i prawdopodobnie i tak nie możesz go kupić.

Mówisz, że zarabiasz w sumie 1200 dolarów miesięcznie i masz w sumie 600 dolarów na swoje nazwisko. Po czterech miesiącach będziesz miał ledwo wystarczającą kwotę, aby dokonać przedpłaty na samochód, wydając wszystkie swoje oszczędności — i to jeśli, jak mówisz, nie wydasz nic od teraz do tego czasu. Po zakupie samochodu, będziesz wydawać dwie trzecie swojego dochodu tylko na spłatę samochodu. To nie obejmuje żadnych innych wydatków na samochód, takich jak paliwo czy ubezpieczenie (które prawdopodobnie będzie dość drogie, ponieważ jesteś młodym kierowcą).

A typowe zalecenie jest takie, że wszystkie Twoje wydatki na samochód nie powinny wynosić więcej niż 20% Twojego dochodu. Będziesz wydawał prawie cały swój dochód na samochód.

Musiałbyś zarabiać co najmniej czterokrotnie więcej niż obecnie, aby ten zakup miał sens, a nawet wtedy wiele osób powiedziałoby, że kupno nowego samochodu nie jest najlepszym sposobem wykorzystania Twoich pieniędzy. A co, jeśli chcesz kupić dom? Wyjechać na wakacje? Wybrać się na miłą kolację? Wynająć mieszkanie? Potrzebujesz leczenia kanałowego? Jest wiele innych rzeczy, na które możesz chcieć lub potrzebować pieniędzy, a poświęcenie lwiej części swojego przepływu gotówki na spłatę samochodu nie jest mądrym posunięciem. (Prawdopodobnie brzmię jak twoja mama, ale jak powiedziałem w komentarzach, to dlatego, że myślę, że twoja mama ma rację).

Jeśli jesteś gotów pracować na ten samochód, powinieneś być gotów pracować przed otrzymaniem go, aby zarobić pieniądze, których potrzebujesz i uzyskać solidną podstawę finansową przed próbą zakupu samochodu. Nie ma powodu, aby ktokolwiek “potrzebował” samochodu za 40 000 dolarów. Jeśli potrzebujesz samochodu w ogóle, jesteś lepiej z coraz tanie jeden (ewentualnie używane) i zaoszczędzić pieniądze. Nie radziłbym nikomu, niezależnie od wieku i dochodów, kupować nowego Jeepa za 40 tys. dolarów.

Wreszcie, nawet zakładając, że byłby to dobry pomysł, zgadzam się również z twoją mamą, że nie ma jasnej ścieżki dla ciebie, aby kupić ten samochód, biorąc pod uwagę twoją sytuację finansową. Jak wspomniano powyżej, jesteś na tempo ledwo wystarczy na przyzwoitą zaliczkę. Nawet jeśli masz dobry wynik kredytowy, nie wielu kredytodawców da ci pożyczkę, której miesięczna płatność wynosi dwie trzecie twojego dochodu. Cztery miesiące to po prostu zbyt krótki okres czasu, aby przejść od “Mam 600 dolarów i zarabiam 1200 dolarów miesięcznie” do “Mam 5000 dolarów i mogę wydać 800 dolarów miesięcznie na spłatę samochodu”. Jedynymi ludźmi, którzy mogliby sfinansować taką płatność byliby drapieżni pożyczkodawcy, którzy jeszcze bardziej pogorszyliby twoją sytuację dzięki niebotycznie wysokim stopom procentowym.

Twoim problemem nie jest to, że nie masz kredytu. Twój problem polega na tym, że nie ma sposobu na ziemi, jak można kiedykolwiek utrzymać się z płatności za ten samochód 43.000 dolarów, i nie ma sposobu na ziemi, jak można spłacić tę pożyczkę. Nie wiem, czy to jest dla ciebie całkiem jasne: Pożyczki nie są darmowymi pieniędzmi. Muszą być spłacone. TY musisz je spłacić.

Gdyby jakimś cudem udało Ci się uzyskać pożyczkę na ten samochód i kupiłeś go, to oto co by się stało: Nie byłbyś w stanie spłacić kredytu, więc po trzech lub czterech miesiącach twój samochód zostałby przejęty. W tym momencie nie jest on wart 43 000 dolarów, ale 33 000 dolarów; zostanie sprzedany na aukcji za 28 000 dolarów, a Ty masz 15 000 dolarów długu i nie masz samochodu.

Są dwie rzeczy, które Cię chronią: Fakt, że nie masz kredytu i nie dostaniesz pożyczki, oraz fakt, że masz 17 lat, więc i tak nikt nie sprzeda Ci samochodu.

Sugerowałbym, abyś naprawdę, naprawdę mocno zastanowił się, co sprawia, że chcesz kupić drogi, nowiutki samochód, który będzie kamieniem młyńskim u twojej szyi i utopi cię. W wieku 18 lat musiałem mieć samochód, żeby pojechać tam, gdzie chciałem. Zapłaciłem 700 za mój pierwszy samochód, który przejechał około 40,000 mil w ciągu następnych czterech lat. W twojej sytuacji, możesz sobie pozwolić na około $2,000 do $3,000, aby zapłacić za samochód.

Trochę matematyki: Zaoszczędziłeś 600 dolarów. Aby spłacić kredyt, będziesz potrzebował siedemdziesiąt dwa razy tyle. A to nie uwzględnia odsetek, nie uwzględnia ubezpieczenia, a ty nie masz ani centa na paliwo do swojego nowego samochodu.

Zrobiłem dokładnie to, kiedy byłem 2 lata starszy od ciebie. Podobnie jak ty, zarabiałem $1200/mo. Byłem trochę bardziej oszczędny, ale 3000 dolarów w dół było w zasadzie dotowane przez mojego pracodawcę o wielkim sercu.

Pamiętam płatność, $264.75. Co miesiąc, mała książeczka z kuponami. Stopy procentowe były wtedy o wiele wyższe.

Ale prawdziwym kopniakiem było ubezpieczenie. To był musclecar. Zamówiłem skromniejsze podwozie bez naklejek, ale wciąż z dużym silnikiem i znalazłem firmę ubezpieczeniową, która wyceniła podwozie, a nie silnik. (Zanim go zamówiłem.)

Mieszkałem z rodzicami. Próbowałem się wyrwać i kupić sobie własne mieszkanie, ale nie byłem w stanie wygospodarować na to pieniędzy - dzielenie mieszkania, a także noszenie samochodu i ubezpieczenia złamało mi kręgosłup. Musiałam się przeprowadzić do domu.

Musiałam też ograniczyć i wyeliminować łatwe wydatki, które do tej pory robiłam. Dużo mniej jedzenia na mieście i filmów, więcej ramenu i netflixa.

W każdym razie, wracając do ciebie. Chcesz zrobić to samo z samochodem, który kosztuje 4 razy więcej. Ubezpieczenie nie jest nawet na twoim radarze, więc to samo w sobie cię pogrąży.

Całkowicie się zgadzam, nie zostaniesz zatwierdzony z tym poziomem dochodów, historią kredytową i zaliczką, i nie ma nic, co możesz zrobić, aby zmienić te numery. Nawet jeśli zostaniesz zatwierdzony, będziesz potrzebował determinacji i ascezy Samuraja, aby twoje liczby działały. Według zachodnich standardów, to nie jest życie w ogóle, i pokonuje cel posiadania samochodu. Zobaczmy, jak ci poszło do tej pory.

Biorąc pod uwagę pół miesiąca oszczędności, od dawna masz zwyczaj wydawać całe swoje $1200/mo. na to i owo. Twierdzisz, że zrobisz “kompletny zwrot” i nagle wydasz 0$. Nie, to się nie stanie. To, co się stanie, to wiele małych poślizgów, kilka smutnych realizacji, błaganie innych o pieniądze, a następnie miażdżące oszczędności, kiedy odmawiasz sobie wszystkiego, aby spróbować sprawić, że to zadziała, i to też się nie uda, ponieważ jest to nie do zniesienia.

W najgorszym wypadku skończysz z łańcuchem pożyczek na jakiś czas, a potem na resztę życia, ponieważ prowadzenie pieniędzy na napiętym, poszarpanym brzegu wchodzi w nawyk. To się nazywa bycie niewolnikiem płacowym.

Ale nie wierz mi na słowo.

Odpowiedź BrenBarn'a ](https://money.stackexchange.com/a/99105) jest całkiem cholernie dobra - dobrze by było, gdybyś zastosował się do jego rad. Moim jednym punktem spornym jest to, że uważam, że powinieneś dostać samochód.

Ile czasu zajmie Ci zaoszczędzenie 43 668 dolarów? Tylko 36 miesięcy przy twojej obecnej pensji; jeśli możesz double swoją pensję, to możesz mieć gotówkę, aby zapłacić za ten samochód 18 miesięcy. Więc idź na to, pracować jak szalony umieścić pieniądze w banku i kupić samochód z gotówką.

Kredyty samochodowe handicap większość ludzi zdolność do wzrostu bogactwa. Bądź mądry i nie zaczynaj teraz.

Jedną rzeczą, którą pochwalę jest Twoja chęć poszukiwania wiedzy. Kontynuuj to, to się opłaci na dłuższą metę.

Krok 1: Zacznij oszczędzać tak, jak powiedziałeś.

Powiedziałeś, że możesz przestać wydawać i zacząć gromadzić swoje wypłaty na koncie bankowym. Zacznij to robić już teraz.

Krok 2: Zostań autoryzowanym użytkownikiem na koncie rodziców.

Załóż kartę kredytową na swoje nazwisko, ale nie noś jej przy sobie ani nie używaj. Nie wydajesz pieniędzy, pamiętasz? W ten sposób zbudujesz swoją punktację, nie narażając się na ryzyko popadnięcia w kosztowny dług na karcie kredytowej.

Krok 3: Znajdź lepszą pracę.

$1200/miesiąc to niezłe wydatki dla nastolatka, ale jesteś już prawie dorosły. Musisz zacząć zarabiać więcej pieniędzy. Spróbuj znaleźć pracę z większą liczbą godzin i lepszymi zarobkami. Może to oznaczać, że będziesz musiał wydać trochę z tych pieniędzy, które oszczędzałeś, abyś mógł pójść do szkoły handlowej lub na studia.

Krok 4: Gdy masz już zgromadzony wygodny fundusz awaryjny, zacznij inwestować swoje pieniądze.

Nie musisz mieć nawet tony dostępnej gotówki, aby zacząć to robić. Polecam zrobić badania, jak je zainwestować, gdy dojdziesz do tego punktu.

Krok 5: Jesteś teraz finansowo odpowiedzialnym dorosłym. Uczcij to kupując dużo tańszy używany samochód.

Jeśli masz przyjaciół w swoim wieku, którzy jeżdżą drogimi samochodami, takimi jak ten, który chcesz, to dlatego, że ich rodzice go kupili, zniewolili się do swoich płatności za samochód lub wygrali na loterii. Mając teraz dojrzałe spojrzenie na finanse i budowanie bogactwa, zdajesz sobie sprawę, że Twoje pieniądze mogłyby być lepiej wydane (lub zaoszczędzone) gdzie indziej.

Czas na trochę twardej miłości:

“ale ja desperacko potrzebuję tej jednej i jestem gotów na nią zapracować”

Nie. Nie potrzebujesz i nie jesteś.

Chcesz wiedzieć dlaczego to wiem? Ponieważ twoje urodziny są tylko cztery miesiące stąd. Gdybyś naprawdę, desperacko potrzebował tego nowego jeepa - zadałbyś to pytanie rok lub dwa lata temu - a nie zaledwie cztery miesiące przed tym, jak chcesz go kupić. Gdybyś naprawdę chciał na niego zapracować, miałbyś na koncie bankowym o wiele więcej niż 2 tygodnie pensji. To znaczy, odradzałbym każdemu 18-latkowi kupowanie pojazdu za 43 tys. dolarów, ale byłoby trochę inaczej, gdybyś powiedział: “Oszczędzałem na to pieniądze od 15 roku życia i obecnie mam na to 23 tys. dolarów na koncie bankowym”.

Co jest w porządku - to wspaniale, że nie potrzebujesz desperacko nowego pojazdu za 43k $; i nie powinieneś być typem osoby, która cieszy się życiem jak absolutny skąpiec przez swoje 18-30 letnie życie tylko po to, aby pozwolić sobie na płatności za pojazd.

Najważniejsze w tej chwili nie jest nawet pytanie o finanse - to uczciwe spojrzenie introspekcyjne i pytanie: “Dlaczego nagle chcę tego konkretnego pojazdu?”. Dopóki nie będziesz w stanie uczciwie odpowiedzieć, dlaczego masz tę nagłą, impulsywną potrzebę posiadania nowego Jeepa, jesteś w zasadzie skazany na zagładę (albo jesteś nieszczęśliwy z powodu niespełnienia postrzeganej potrzeby, albo jesteś nieszczęśliwy, ponieważ jesteś przygnieciony górą długów, które spędzisz 20 lat próbując się z nich wydostać).

Kyle, polecam przeczytać Kto naprawdę może sobie pozwolić na luksusowe samochody? “, a następnie, powiązane pytania po prawej stronie dotyczące zakupu domu. $800/mo to jest to, co ktoś płaci przy 30-letniej hipotece za $160K. Przy 20% zaliczce jest to dom za 200 tys. dolarów.

Nie próbuję Cię namówić do kupna domu, ale raczej rysuję porównanie i pokazuję alternatywne zastosowanie tej dużej miesięcznej płatności. Oczywiście, nie masz wymaganej zaliczki, a 800$ z 1200$ to o wiele za dużo, aby przeznaczyć je na jakąkolwiek część swojego budżetu.

Czy za 1400$ miesięcznie planujesz mieszkać w domu swoich rodziców na zawsze? Czy planujesz iść na studia? Może się okazać, że college zajmuje cię wystarczająco dużo nauki, aby utrzymać swoje stopnie, że masz znacznie mniej czasu, aby jeździć dookoła pokazując ładny samochód. Niestety, jest zbyt wiele szczegółów o Tobie, których nie znamy.

Było już wiele odpowiedzi, ale jest kwestia, której inni nie poruszyli:

Nie planuję w ogóle wydawać więcej pieniędzy, dopóki nie skończę 18 lat.

Jak to ma działać? Jeśli nie planujesz mieszkać na ulicy i jeść ze śmietników, to masz na myśli to, że nie planujesz wydawać żadnych swoich pieniędzy. Jedyny sposób, w jaki twój post ma sens, to jeśli planujesz mieszkać w domu, z rodzicami płacącymi rachunki za wszystkie niezbędne rzeczy, więc możesz wydać dwie trzecie (nawet nie licząc ubezpieczenia, gazu, rejestracji itp.) swojego dochodu na luksus. Nie ma mowy, że stać cię na ten samochód. Możesz mówić, że płacisz za to pieniędzmi, które zarobiłeś, ale to są pieniądze, które wydawałbyś na czynsz, gdyby nie twoi rodzice. Jest to więc dość duże poczucie, że wydajesz pieniądze swoich rodziców, aby zapłacić za ten samochód. Gdybyś jakimś cudem dostał pożyczkę na 43 000 dolarów, byłbyś skazany na życie z rodzicami. Będziesz musiał znacznie zwiększyć swoje dochody, lub mieć swoich rodziców być centralną częścią swojego planowania finansowego na wiele lat.

Kiedy starasz się o kredyt z ratą 800$/miesiąc, a masz dochód 1200$/miesiąc, będą się zastanawiać, jak zamierzasz sobie na to pozwolić. A jeśli twoja odpowiedź brzmi: “Moi rodzice mnie wspierają”, ich odpowiedź będzie prawdopodobnie brzmiała: “Dobrze, to niech twoi rodzice złożą na to podpis”. Jeśli twoje możliwości finansowe są uzależnione od twoich rodziców, to bank będzie chciał zapewnienia, że to wsparcie będzie kontynuowane. Nie będą chcieli udzielić kredytu, którego spłata zależy od działań ludzi, którzy nie są stroną kredytu.

Moja szczera sugestia: Kontynuuj pracę i zarabiaj 1200 dolarów miesięcznie, aż będziesz miał te 43000 dolarów. Jeśli tak zrobisz (czego nie zrobisz), będziesz miał 43200$ w ciągu trzech lat. Ale, żeby być realistą: nie zaoszczędzisz na ten cel więcej niż, powiedzmy, 200 lub 300 dolarów, więc czas będzie 4 lub 5 razy dłuższy, czyli 12 do 15 lat. Lepsza rada: Naucz się, że nie możesz mieć wszystkiego, co chcesz.

Słowo o kredycie: Kredyt to nie wszystko, czego potrzebujesz, aby otrzymać pożyczkę. Nie wiem jak w USA, ale kiedy dostaliśmy pożyczkę na nasz dom, najważniejszą rzeczą, jaką musieliśmy udowodnić, było to, że zarabiamy wystarczająco dużo pieniędzy, aby stać nas było na spłatę rat przez następne 20+ lat. Nawet hipoteka nie była uważana za tak ważną.

Cytat z naszego faceta z banku: “Bezrobotny facet nawet posiadający willę wartą milion € nie może mieć kredytu, bo nie będzie w stanie spłacać rat”.

Najlepszą opcją jest błagać i jęczeć bez przerwy, aż twoi rodzice są tak chorzy od słuchania tego, że są w punkcie szczęśliwie shelling out $ 43k tylko po to, aby cię uciszyć. Może to również sprawić, że będą wściekli, ale wielkie zyski zawsze wiążą się z wielkim ryzykiem.

A tak na poważnie, spójrzmy na liczby: Zaoszczędziłeś 1,3% ceny samochodu. W ciągu 4 pozostałych miesięcy zarobisz 4,8k (chociaż jeśli do tej pory zaoszczędziłeś tylko 600, szanse na utrzymanie 100% stopy oszczędności są przeciwne). Wciąż brakuje Ci ~38k. Musisz mieć ~9,5k miesięcznie.

Jeśli chodzi o pożyczkę, myślę, że jest kilka powodów, dla których nie byłbyś w stanie uzyskać finansowania:

• Płatności wyniosłyby więcej niż połowę twoich dochodów
• Nie masz aktywów, które mogłyby zostać zajęte, gdybyś nie dokonał płatności (samochód gwałtownie by się zamortyzował zaraz po zakupie, ponieważ byłby teraz używanym samochodem, i kontynuowałby dalszą deprecjację z czasem)
• Nie masz historii kredytowej pokazującej prawdopodobieństwo spłaty długów

Nadal możliwe jest uzyskanie pożyczki. Na przykład, Twoja mama może udzielić Ci poręczenia lub złożyć podpis, tym samym dając swój własny majątek jako zabezpieczenie. Ale wtedy nie różni się to zbytnio od kupna samochodu i podarowania go Tobie, czym nie wydaje się być zainteresowana. Czasami zdarzają się również drapieżni pożyczkodawcy, którzy udzieliliby ci takiej pożyczki jako swego rodzaju oszustwo. Ale prawdopodobnie nie chcesz do nich iść.

Co może sprawić, że zakwalifikuję się ASAP, kiedy skończę 18 lat?

Możesz wygrać na loterii, albo twój bogaty wujek może tragicznie umrzeć i przekazać ci hojny spadek. To wszystko. Realistycznie? Nic.

Popieram sugestię Twojej mamy, aby przemyśleć swój budżet. To znaczy, prawdopodobnie mógłbyś wziąć swoje 600 dolarów i po prostu wypożyczyć Wranglera na kilka dni, żeby pochwalić się przed znajomymi, a potem pozbyć się go, kiedy nowość skończy się za tydzień. Jeśli naprawdę zapisać swoje pozostałe wypłaty, można uzyskać starsze używane Wrangler, myślę, że można prawdopodobnie znaleźć 10-15 lat jeden za około 5k. Ja bym czynnik w nieuniknionych napraw, choć.

Comparison

Zaraz po ukończeniu szkoły średniej (19 lat), poszedłem na studia i narobiłem sobie około $45k długu (w kredytach studenckich i kartach kredytowych). Zarabiałem czasami od $15k rocznie do $30k rocznie.

Spłacenie tego długu zajęło mi 20 lat, które niewiele samochodów wytrzyma. Przyznaję, 2 z samochodów, które miałem, przetrwały ponad 20 lat. (Jeden został zutylizowany przy 215 tys. mil, a drugi przy 185 tys. mil. Ponadto, miałem je w tym samym czasie, zamieniając się między nimi, gdy jeden się zepsuł).

Utrzymanie samochodu tak długo wymaga wielu napraw. Nawet jeśli większość z nich wykonasz sam, tak jak ja, to i tak będzie cię to kosztować od 1000 do 2000 dolarów rocznie, jeśli będziesz miał szczęście.

W tym roku kończę 40 lat, a nigdy nie miałem nowego samochodu.

Wypadki

Z twoim brakiem doświadczenia w prowadzeniu samochodu, jesteś o wiele bardziej narażony na wypadek. Link poniżej mówi, że osoby w wieku 15-19 lat są 3 razy bardziej narażone na bycie kierowcą w śmiertelnym wypadku niż osoby powyżej 20 roku życia. To nie znaczy, że jesteś przyczyną, ale możesz po prostu nie zauważyć innego kierowcy odpowiednio.

https://www.cdc.gov/motorvehiclesafety/teendrivers/teendriversfactsheet.html

Jeśli zniszczysz swój samochód, ten dług nie zniknie tak po prostu. Część jest pokrywana z ubezpieczenia, ale resztę musisz zapłacić. W związku z amortyzacją, prawdopodobnie przez wiele lat będziesz “pod” lub “na minusie” w spłacie kredytu. Oznacza to, że samochód jest wart mniej niż pożyczka. Jak ktoś inny wspomniał, po roku samochód będzie wart około 33 tys. dolarów, podczas gdy kredyt będzie prawdopodobnie nadal wynosił około 40 tys. dolarów. Tak więc, nadal będziesz musiał spłacić 7000 dolarów za samochód, którego już nie posiadasz, i to jeśli będziesz miał szczęście.

To jest na szczycie konieczności zakupu innego samochodu. Ponadto, w przypadku wraku, będziesz miał wyższą składkę ubezpieczeniową, prawdopodobnie rachunki medyczne i potencjalnie grzywny, koszty sądowe i rachunki prawników, w zależności od tego, co się stało.

Nawet jeśli to nie jest wrak, a zamiast tego ktoś ukradł samochód i go zdemolował, to samo. Prawdopodobnie nadal będziesz musiał zapłacić za przynajmniej część szkód.

Stopy procentowe

Mówisz, że stopa procentowa w miejscu, które oglądasz, wynosi 4,28%. To jest dla osób z doskonałym kredytem. Oznacza to ocenę kredytową powyżej 800. Ponieważ nie masz kredytu, oznacza to, że absolutnie nie będziesz kwalifikować się do tak niskiej stawki. Twoja stawka, jeśli masz szczęście, będzie prawdopodobnie w zakresie 20-25%. To jest, jeśli oni nawet jesteś dozwolone, aby uzyskać pożyczkę.

Przy twoim wieku, braku historii kredytowej i kilku innych czynnikach poza tym, twoi rodzice musieliby być współsygnatariuszami pożyczki. Musiałam mieć moich rodziców współsygnujących niektóre z moich pożyczek studenckich, kiedy byłam w twoim wieku, a te pożyczki były na dużo mniejsze pieniądze. Z tego co słyszę, twoja matka nie pozwoliłaby na to. Byłaby mądrą kobietą, która nie podpisałaby pożyczki, ani nie pozwoliła twojemu tacie na podpisanie pożyczki. Niestety, jest po prostu zbyt duże ryzyko.

Take Away

Samochody to ogromne ryzyko finansowe, szczególnie dla kogoś z twoim brakiem doświadczenia. Tak wiele rzeczy może pójść nie tak, że zostaniesz z górą długów, pod którymi prawdopodobnie się udusisz. Jak powiedzieli inni, możesz mieć dużo zabawy z mniej kosztownym Jeepem. Będziesz w stanie zapłacić za ubezpieczenie, paliwo, naprawy i umówić się na randkę, na której tak bardzo chcesz zrobić wrażenie.

Daj temu kilka lat (wiem, że to brzmi jak całe życie), a będziesz w stanie kupić ładniejszy samochód. Utrzymuj dobrą etykę pracy i oszczędności, a ten cel będzie znacznie bliżej.

Historia kredytowa jest dziwna. Patrzy na to, jak dobrze byłeś w płaceniu rachunków w przeszłości, aby określić, jak będziesz w przyszłości. Jeśli jesteś wymieniony na karcie swoich rodziców, za każdym razem, gdy płacą oni rachunek, będzie on przypisany do Twojego nazwiska. Na tej podstawie ludzie będą myśleć, że byłeś w stanie spłacić pożyczki, które mają Twoi rodzice i zakwalifikują Cię do otrzymania pożyczki.

To NIE jest dobry pomysł. Dlatego właśnie jest taki banał: “nie okłamuj swojego lekarza ani prawnika”. Powodem, dla którego ludzie nie dadzą Ci kredytu na ten samochód jest to, że nie sądzą, że będziesz w stanie go spłacić, nie jest dobrym pomysłem kłamać, aby uzyskać kredyt, na który ekspert nie sądzi, że będzie Cię stać.

Poza tym. Powinieneś zrobić budżet, ile samochód będzie kosztował, w tym benzyna, ubezpieczenie, parking, wszelkie certyfikaty, których potrzebuje. a następnie podjąć decyzję w oparciu o to, ile możesz wydać. Istnieją podobne jeepy za dużo mniej niż te z drugiej ręki.

Następnie powinieneś pomyśleć o tym, co jeszcze mógłbyś zrobić z tymi pieniędzmi, zakładam, że “potrzebujesz” tego samochodu, aby wyglądać fajnie, a nie do ważnej pracy w terenie. Płacenie za wakacje, noce poza domem, bilety na koncerty, nowe ubrania czy studia to prawdopodobnie lepsze sposoby na wykorzystanie pieniędzy na spotkania towarzyskie.

Samochód nie jest jak dom, nigdy nie jesteś jego prawdziwym właścicielem. Podobnie jak w przypadku komputera osobistego lub konsoli do gier, istnieje 99,99% prawdopodobieństwo, że będziesz go tylko “wynajmował”. Pozwólcie, że wyjaśnię.

Samochody, podobnie jak sprzęt komputerowy, mają z góry określony czas przydatności do użycia. 90% dysków twardych w komputerach wytrzymuje około 3 lat. Jeep, o którego zakupie myślisz, wytrzyma prawdopodobnie około 10-15 lat, jeśli będziesz o niego dbał i regularnie go serwisował (jest to oczywiście średnia, możesz sprawić, że wytrzyma znacznie dłużej, lub możesz go spisać na straty w ciągu tygodnia).

Co to oznacza? Efektywnie wynajmujesz swojego Jeepa za ($43,000 / 120 miesięcy) $358.33 miesięcznie, jeśli będzie Ci służył przez całe 10 lat. Należy pamiętać, że pod koniec tego okresu, nie masz nic do pokazania dla niego.

Dla porównania, jeśli zainwestujesz $358,33 w fundusz o niskim ryzyku przez 10 lat, zwracając średnio 5% (ostrożne szacunki), skończysz z $55 874,14 na koncie bankowym. Chcesz je tam zostawić na kolejne 10 lat? Urosną one do $147 899,38.

I nadal możesz mieć w miarę ładny, używany, ale z małym przebiegiem samochód za 2-3 tys. dolarów, który mógłby Ci wystarczyć na równie długo.

Z przyszłością przemysłu motoryzacyjnego bardzo niepewne (pamiętaj, że niektóre kraje, takie jak Francja będą podejmowania kopalnych samochodów paliwowych nielegalne w najbliższych dziesięcioleciach, z pojazdów z silnikiem diesla może być zdelegalizowany nawet wcześniej), miałbym dobry ponownie przemyśleć swoją decyzję wydatków.

Mam 25 lat i niedawno kupiłem samochód i dom:

Nie masz kredytu. Możesz dostać swoją własną kartę kredytową (wnioski o kartę kredytową zaczną napływać, jeśli złożysz podanie na uczelnie), która będzie miała niski limit, ale pomoże Ci zbudować Twój wynik kredytowy przez LATA. Nadal nie będziesz miał dobrej raty kredytowej jak czynsz za mieszkanie lub duży zakup, który sprawi, że dostaniesz te 5% lub niższe APR. Będziesz patrzeć co najmniej na 20% APR, co sprawi, że płatność wyniesie $1072 miesięcznie przy kwocie pożyczki 40128 (38k po zaliczce i $2128 za podatek od sprzedaży AZ).

Drugim powodem jest DTI (stosunek długu do dochodu). Nie masz żadnych długów w tej chwili, ale po dodaniu samochodu z ubezpieczeniem będziesz płacić 1500-1600 dolarów, czyli to, co zarabiasz miesięcznie. Nawet z dodatkowym dochodem nie widzę, żeby ktoś dał Ci pożyczkę z 80% dti.

Jeśli chodzi o filozofię życia, jak będziesz się cieszył swoim samochodem, jeśli pracujesz tak dużo, że nie masz czasu, aby go prowadzić, gazu, aby go prowadzić i pieniędzy, aby wydać w miejscach, do których jeździsz? Ponadto, jeśli uszkodzisz go w ogóle lub jeśli coś się zepsuje, co nie jest objęte gwarancją, nie będziesz miał pieniędzy, aby to naprawić.

Jeśli naprawdę chcesz samochód i nie masz moralności:

Jeśli twój rodzic ma pieniądze, zobacz, czy kupi ci samochód za gotówkę na twoje nazwisko. Po uzyskaniu tytułu, użyj samochodu jako wymiany i użyj swoich połączonych oszczędności i pieniędzy z samochodu, aby obniżyć kwotę kredytu na tyle, aby uzyskać pożyczkę o wysokim APR. Rodzice będą cię nienawidzić, ale nie łamiesz prawa.

Podobnie jak w przypadku większości innych odpowiedzi, sugerowałbym, abyś pominął pomysł zakupu tego samochodu, ponieważ z dostarczonych informacji finansowych wynika, że nie możesz sobie na niego pozwolić, zarówno na podstawie kapitału początkowego, jak i na podstawie kosztów operacyjnych.

Przez 60 miesięcy będziesz wydawał prawie cały swój dochód na pokrycie wydatków na samochód, masz na pewno inne priorytety, na które będziesz potrzebował pieniędzy.

Nawet jeśli weźmiemy pod uwagę, że Twój miesięczny dochód wzrośnie dwukrotnie w stosunku do tego, co zarabiasz teraz, to nadal nie jest to lukratywny i dobry pomysł, aby wydawać połowę swojego dochodu tylko na samochód.

Z doświadczenia wiem, że wszystkie samochody (mniej lub bardziej) są takie same, są środkami transportu, czyli przewożą Cię z punktu A do punktu B. Pasja i zadowolenie z nowego samochodu zwykle zanikają w ciągu pierwszych 6 miesięcy i staje się on dla nich zwykłym samochodem.

Jeśli naprawdę bardzo potrzebujesz tego samochodu, zaoszczędź trochę pieniędzy i wynajmij go na kilka miesięcy. W ten sposób będziesz mógł prowadzić samochód, o którym marzysz, cieszyć się jazdą przez 2-3 miesiące, a następnie zwrócić go z powrotem. Wynajem długoterminowy obniża również koszt wynajmu (Mówiąc o średnim dziennym koszcie wynajmu), więc uda Ci się zaoszczędzić na tym, jeśli wynajmiesz na długi okres.

Ja osobiście zarabiam 150k $ rocznie i jeżdżę samochodem za 24k $, który kupiłem 6 lat temu. Samochody są naprawdę bardzo złym amortyzującym się zobowiązaniem.

Zostanie autoryzowanym użytkownikiem na koncie rodzica (w dobrej kondycji i z długą historią) to jedyna droga na skróty do budowania kredytu, która jest naprawdę opłacalna. Nie musisz nawet mieć dostępu do karty, mogą dodać cię jako autoryzowanego użytkownika i nigdy nie dać ci karty, a mimo to korzystasz z historii konta.

Poza oceną kredytową, to historia dochodów i kwota, na którą będą patrzeć, chcą wystarczających dochodów i historii pracy, która sugeruje, że prawdopodobnie będziesz nadal pracować i być w stanie płacić. Jedną z podstawowych metryk jest wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI). Patrzą na twój dochód w porównaniu do wydatków, jeśli dali ci pożyczkę, a jeśli wskaźnik jest powyżej pewnego progu, nie przedłużą pożyczki. Maksymalny DTI wynosi 40%, więc aby uzyskać zgodę na pożyczkę w wysokości $800/miesiąc, prawdopodobnie będziesz potrzebował co najmniej $2,000/miesiąc dochodu i nie będziesz miał żadnych innych długów. Im więcej odłożysz, tym mniej będziesz musiał pożyczyć, a więc tym mniej będziesz musiał zarabiać miesięcznie, aby uzyskać zatwierdzenie.

Jest również mało prawdopodobne, że zakwalifikujesz się do jakiejkolwiek reklamowanej stopy procentowej na swój pierwszy kredyt samochodowy z ograniczoną historią kredytową, często reklamują niskie stawki, ale tylko niewielki procent ludzi kwalifikuje się do reklamowanej stawki.

Pamiętaj, aby uwzględnić wszystkie inne wydatki związane z samochodem, ubezpieczenie, utrzymanie, opłaty rejestracyjne, podatek od posiadania, paliwo, itp.

Wszystkie inne odpowiedzi, które podkreślają, że to zły pomysł, aby pożyczyć tak dużo na luksusowy samochód w twojej sytuacji, są poprawne. Ale odpowiedź na twoje pytanie:

Co może sprawić, że zakwalifikuję się asap, jak tylko skończę 18 lat?

Zostań autoryzowanym użytkownikiem na karcie kredytowej rodziców, jeśli są chętni. Zwiększ znacznie swoje dochody. Oszczędzaj jak szalony i ogranicz wydatki do minimum, abyś miał znacznie większą zaliczkę.

Zamierzam zasugerować to, co zasugerowałem współpracownikowi jakiś czas temu: obliczyć całkowity miesięczny koszt zakupu samochodu. Uwzględnij ubezpieczenie, gaz, kredyt hipoteczny, opłaty drogowe itp. Spróbuj być tak realistyczne, jak to możliwe z liczb. Ten ostatni punkt jest naprawdę ważny, zwłaszcza w twoim wieku - kiedy miałem 17 lat, nie miałem pojęcia, ile te rzeczy tak naprawdę kosztują. Wskazówka: to dużo więcej niż myślisz. Nawet jeśli myślisz, że wiesz, ile te rzeczy kosztują, to wciąż kosztuje więcej, niż myślisz. Ponownie, naprawdę ważne jest, abyś uwzględnił rzeczywisty całkowity koszt posiadania samochodu - jeśli stać cię na opłatę i ubezpieczenie, ale nie masz pieniędzy na benzynę, twój samochód nigdzie nie pojedzie.

Nie zapomnij też uwzględnić oszczędności na rutynowe przeglądy, takie jak wymiana oleju. W ciągu 9 miesięcy będziesz prawdopodobnie potrzebował od 1 do 3 wymian oleju, w zależności od tego, jak dużo jeździsz.

Po ustaleniu rzeczywistego kosztu całkowitego, zacznij oszczędzać tę kwotę co miesiąc bez przerwy - np. przelej ją z konta czekowego na konto oszczędnościowe tego samego dnia każdego miesiąca i nie dotykaj jej pod żadnym pozorem. Rób to przez minimum 9 miesięcy (a najlepiej 12). Jeśli z jakiegoś powodu zabraknie Ci nawet jednego miesiąca, “zanurzysz się” w pieniądzach na koncie oszczędnościowym lub stwierdzisz, że nie nadążasz z ich wydawaniem, pamiętaj, że byłaby to Twoja płatność za samochód, którą przegapiłeś, gdybyś rzeczywiście dostał pożyczkę. Jeśli okaże się, że

• nie przeszkadza Ci, że nie możesz wydać tych pieniędzy
• wszystkie “płatności” wykonałeś na czas

• nigdy nie sięgałeś do oszczędności

• to masz dowód na to, że będziesz w stanie spłacać raty. I, jako dodatkowy bonus, będziesz miał teraz więcej pieniędzy na zaliczkę.

Zwróć uwagę, że część “9 miesięcy” jest ważna. Tak, oznacza to czekanie do czasu po ukończeniu 18 lat, ale jak wskazały inne odpowiedzi, nie jest wykonalne, aby uzyskać go tak szybko, bez względu na to, co zrobisz. Poza tym, jeśli naprawdę chcesz go tak bardzo, jak mówisz, przypuszczalnie nadal będziesz go chciał za 9 miesięcy.

Jeszcze jedna rzecz, na którą chciałbym zwrócić uwagę: Stanfordzki eksperyment z marshmallow . W tym badaniu, dzieciom w wieku przedszkolnym dano marshmallow (lub ciasteczko) i powiedziano, że jeśli nadal będą je miały, kiedy badacz wróci za 15 minut, da im kolejne. Dzieci, które miały drugi jeden skończył się jest znacznie bardziej udane później w życiu - lepsze wykształcenie, bardziej zdrowe wyższe wyniki SAT, itp. W rzeczywistości, czy zjadły ciasteczko zanim badacz wrócił ewidentnie przewidział ich BMI 30 lat później. Punkt jest, że opóźniona gratyfikacja jest jedną z najważniejszych umiejętności, aby dowiedzieć się. Z tym, aby zwrócić się do (teraz edytowane) oświadczenie:

Desperacko potrzebuję tego…

Niektóre z innych odpowiedzi poruszyły tę kwestię, ale zalecałbym rozróżnienie między “chcę” a “potrzebuję”. Pomyśl obiektywnie o rzeczywistych konsekwencjach nieposiadania tego konkretnego samochodu. Czy nieposiadanie go oznacza, że umrzesz? Czy nie będziesz w stanie prowadzić szczęśliwego, spełnionego życia, jeśli nie będziesz miał tego konkretnego samochodu?

Pierwszą rzeczą, którą należy zrozumieć, jest rola Twoich przekonań. Jak powiedział rzymski filozof Epictetus w swoim Enchiridionie:

Ludziom przeszkadzają nie rzeczy, ale zasady i wyobrażenia, które tworzą na ich temat.

Ludzie nie reagują na rzeczy czy wydarzenia - reagują na swoje wierzenia na temat rzeczy i wydarzeń. Albert Ellis nauczył nas “ABC” tego, jak właściwie reagujemy na rzeczy:

Zdarzenie aktywizujące - Przekonania (twoja interpretacja zdarzenia) - Konsekwencje (twoja reakcja)

Każdy podchodzi do życia z zestawem oczekiwań i preferencji. Można je szeroko podzielić na oczekiwania i preferencje dotyczące nas samych, oczekiwania i preferencje dotyczące innych oraz oczekiwania i preferencje dotyczące ogólnych warunków na świecie. Nie ma nic złego w posiadaniu oczekiwań i preferencji - problem pojawia się, gdy żądamy, aby zawsze były one spełnione. Skutkuje to tym, że ludzie przesadnie reagują, kiedy sprawy nie idą po ich myśli. A zgadnij co? Nie będzie. Ludzie cały czas będą robić rzeczy, które Ci się nie podobają. Czasami będziesz źle traktowany, a ludzie będą Cię zawodzić. Warunki na świecie mogą być czasami strasznie niesprawiedliwe. Czasami zawiedziesz nawet samego siebie.

Podczas gdy mamy wiele mocy, aby poprawić nasze okoliczności, jest też wiele rzeczy, nad którymi nie mamy żadnej kontroli. Ponownie cytując Epictetusa:

Niektóre rzeczy są pod naszą kontrolą, a inne nie. Rzeczy pod naszą kontrolą to opinia, dążenie, pragnienie, awersja, jednym słowem to, co jest naszym własnym działaniem. Rzeczy nie będące pod naszą kontrolą to ciało, własność, reputacja, rozkaz, i jednym słowem to, co nie jest naszym własnym działaniem.

Innymi słowy, ostatecznie jedyną rzeczą, którą możesz kontrolować, jesteś ty sam. Chodzi o to, że twoje preferencje i oczekiwania będą w końcu naruszone - w rzeczywistości, Prawdopodobnie będą one naruszane dość często i często w sposób, któremu nie możesz zapobiec ani kontrolować w najmniejszym stopniu.

Wracając do kwestii przechodzenia od preferencji/oczekiwań do nieelastycznych, sztywnych żądań, przechodzisz od “Naprawdę chcę tego samochodu” do “Muszę go mieć - potrzebuję go”. Pierwsze stwierdzenie nie jest problemem, ale drugie stwierdzenie jest.

Bardzo polecam przeczytanie A Guide to Rational Living autorstwa Alberta Ellisa, aby dowiedzieć się o wiele więcej na ten temat.

TL;DR

• Ty nie potrzebujesz samochodu, ty naprawdę go chcesz.
• Ważne jest, aby nie dopuścić do tego, aby nasze preferencje i oczekiwania stały się sztywnymi żądaniami. Pozwolenie, aby preferencja lub oczekiwanie stały się sztywnym żądaniem może spowodować, że będziesz robić irracjonalne rzeczy i przesadnie reagować, gdy wydarzy się coś, co ci się nie podoba.
• Oszczędzaj równowartość całkowitego kosztu (rzeczywistego całkowitego kosztu - nie tylko życzeniowe myślenie o tym, jaki jest koszt) co miesiąc przez 9 miesięcy, aby zobaczyć, jak to jest faktycznie płacić. Jeśli przegapisz nawet jeden, oznacza to, że przegapiłbyś płatność za samochód (lub ubezpieczenie), gdybyś go miał, co wskazywałoby, że przeciążyłeś się finansowo.