Dostaję prezent o wartości 4000 dolarów. Odłożę 1 000 dolarów na konto.
Następnie - za pomocą tego prezentu mogę spłacić kartę kredytową z 23% APR lub mogę wgnieść 15% w kartę kredytową z 26% APR.
Czy mam spłacić 23% czy wgnieść 26%? Biorąc pod uwagę, że obie są wysoko oprocentowane.
Każdy $1,000, którego używasz do spłacenia 26% karty procentowej oszczędza Ci $260 / rok.
Każde $1,000, które przeznaczysz na spłatę karty oprocentowanej na 23% zaoszczędzi Ci $230 rocznie.
Każde 1 000 $, które odłożysz na konto oszczędnościowe oprocentowane na ~0,5%, przyniesie Ci 5 $ rocznie.
Posiadanie gotówki pod ręką jest dobre w razie nagłych wypadków, ale zazwyczaj, jeśli Twoje zadłużenie jest na wysoko oprocentowanych kartach kredytowych, powinieneś rozważyć spłacenie jak największej jego części. W twoim przypadku możesz chcieć zachować tylko niewielką kwotę (może 500, może 1000, może 100 dolarów) w gotówce na nagłe wypadki.
Spłacenie wysokooprocentowanych długów powinno być dla Ciebie priorytetem. Możesz również poszukać na tej stronie pomocy w zakresie budżetowania. Zazwyczaj zadłużenie w firmach obsługujących karty kredytowe jest oznaką życia ponad stan. Na dłuższą metę kosztuje cię to dużo pieniędzy.
Na moim miejscu spłaciłbym te 23%. To jest tak długo, jak długo nie pożyczasz więcej. Proszę rozważyć “twoje włosy w ogniu” i dostać, że 26%er spłacone tak szybko, jak to możliwe.
Z moich obliczeń twój duży CC siedzi na 26% ma saldo 20K. Holy cow girl, what in the world? Celem jest spłacenie tego w czasie krótszym niż jeden rok. Znajdź inną pracę, pracuj więcej niż kiedykolwiek w swoim życiu.
Inni mogą się z tym nie zgodzić, ponieważ bardziej efektywne jest spłacenie 26%. Jeśli jednak spłacisz całość w ciągu roku, różnica wyniesie tylko 260 dolarów. Jeśli nabierzesz rozpędu, co jest ważne w zmianie swojego życia finansowego, te 260 dolarów nie będzie miało znaczenia. Dzięki koncentracji, intensywności i rozmachowi możesz uporządkować ten bałagan szybciej niż myślisz.
Jeśli jednak zamierzasz nadal zaciągać długi na kartach kredytowych w tych cenach, nie ma znaczenia, co zrobisz.
Różnica w oprocentowaniu nie jest wielkim czynnikiem w twojej decyzji. Jest to około 2$ miesięcznie.
Osobiście poszedłbym do przodu i wybił jeden, ponieważ jest to jeden mniej, aby martwić się o. Następnie zlikwidowałbym konto i pociąłbym tę kartę, aby nie kusiło Cię jej ponowne użycie.
Aby odnieść się do komentarzy…
Rozcięcie karty NIE jest ostatecznym rozwiązaniem. Rozwiązaniem jest zaprzestanie pożyczania pieniędzy… Uzyskaj ścisły budżet, żyj za mniej niż to, co przynosisz do domu, i rzuć wszystko, co możesz, na ten wysoko oprocentowany dług.
Zniszczenie karty jest po części symboliczne - to gest wskazujący, że nie zamierzasz w ogóle używać kart kredytowych, a przynajmniej do czasu, gdy będzie można z nich korzystać w sposób odpowiedzialny, nie płacąc ani JEDNEGO centa odsetek. Jest to analogiczne do wylania przez zdrowiejącego alkoholika butelek z alkoholem. Jasne, że możesz łatwo zdobyć więcej, ale jest to zobowiązanie do zmiany postawy i zachowania.
Tak, pozostawienie otwartej karty zmniejszy wykorzystanie i poprawi (lub nie zaszkodzi) ocenę kredytową - ale jeśli celem jest zaprzestanie pożyczania pieniędzy i spłacenie drugiej karty, to po osiągnięciu tego, twoja ocena kredytowa zostanie znacznie poprawiona, a anulowanie pierwszej karty nie będzie miało znaczenia. Ta karta (tak naprawdę obie karty) nie powinna być już nigdy, przenigdy używana.
Z całym szacunkiem dla Davida, 1000$ najlepiej przeznaczyć na spłatę długu 20%+, a nie siedzieć w czeku jako część jakiegoś funduszu awaryjnego.
Zgodziłbym się z decyzją o spłacie karty o niższym oprocentowaniu. Dlaczego? Ponieważ możemy zrobić matematykę i możemy zobaczyć koszty w tym zakresie. Na tyle niski, że wchodzą w grę inne czynniki, a mianowicie uwolniona karta. Ta karta może funkcjonować jako awaryjna w krótkim okresie czasu. W dłuższej perspektywie, gdy te karty o wysokim oprocentowaniu zostaną spłacone, zbudujesz swój właściwy fundusz awaryjny, ale koszt jest teraz zbyt wysoki.
$4000 to dobry początek, ale najważniejsze jest, abyś zapanował nad swoim budżetem. Tylko ty możesz zdecydować, jak bardzo możesz się ograniczyć, i idź po ten dług, jakby to było życie lub śmierć.
Jeśli twój kredyt jest dobry, powinieneś natychmiast spróbować refinansować swoje karty kredytowe o wysokim oprocentowaniu, przenosząc saldo na karty kredytowe o niższym oprocentowaniu.Możesz chcieć sprawdzić w lokalnej unii kredytowej, unie kredytowe mogą zaoferować świetne stawki. Użyj 4000 dolarów, aby spłacić to, co pozostało na kartach o wysokim oprocentowaniu.
Jeśli twój kredyt jest zły, sugeruję, abyś zadzwonił do firmy obsługującej karty kredytowe i spróbował z nimi negocjować. Jeśli uznają cię za ryzyko, mogą uregulować twoje konto za ułamek tego, co posiadasz, jeśli możesz natychmiast wysłać płatność. Nie mów im, że masz pieniądze, po prostu powiedz im, że próbujesz uzyskać swoje finanse pod kontrolą i zobacz, co mogą ci zaoferować. To uszkodzi twój wynik kredytowy, ale będzie cię z głębokości znacznie szybciej i zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie. Należy również pamiętać, że jeśli oni nie rozliczyć, będą one zamknąć konto. W ten sposób, można dźwigni 4000 dolarów i używać go jako narzędzia do uzyskania ustępstw od banku.
Widzę pewne zalety w innych odpowiedziach, które są oparte na metodzie kuli śnieżnej. Chciałbym jednak przedstawić alternatywne podejście, które byłoby optymalnym sposobem w przypadku, gdybyś miał doskonałą samokontrolę. (Biorąc pod uwagę wysokość Twojego zadłużenia, najprawdopodobniej nie masz obecnie doskonałej samokontroli, ale do tego jeszcze dojdziemy).
Pierwszym krokiem jest zastanowienie się, jaka jest minimalna kwota środków awaryjnych, których potrzebujesz i porównanie tej liczby z limitem na Twojej karcie kredytowej. Jeśli Twoje limity są takie, że karty kredytowe nadal mogą pokryć potencjalne wydatki awaryjne, wykorzystaj całe 4000$ na spłatę zadłużenia z tytułu pożyczki o wyższym oprocentowaniu.
Ktoś odpowiedział, że
Inni mogą się nie zgodzić, ponieważ bardziej efektywne jest spłacenie 26%. Jeśli jednak spłacisz go w całości w ciągu roku, różnica wyniesie tylko 260 dolarów.
Jest to zła rada, ponieważ prawdopodobnie nie spłacisz kredytu w ciągu jednego roku. Skąd w cudowny sposób wziąłbyś na to 20 000$? Tak więc spłata wyżej oprocentowanej pożyczki pozwoli Ci zaoszczędzić więcej pieniędzy niż tylko 260$.
Następnie, podążaj za radą @Chris ‘s i refinansuj swój dług pod niższą stawkę. Ma to znacznie większy wpływ niż wybór odpowiedniej pożyczki do spłaty. Upewnij się, że skonsultujesz się z różnymi bankami, aby uzyskać najlepszą stawkę. Obniżenie stopy procentowej ma najwyższy priorytet!
Z Twojego skumulowanego zadłużenia możemy prawdopodobnie wywnioskować, że nie masz doskonałej samokontroli i nie będziesz w stanie zminimalizować swoich wydatków/maksymalizować spłat zadłużenia. Musisz więc zmotywować się do takiego zachowania. Potężny sposób robić to jest mieć członka rodziny lub bardzo bliskiego przyjaciela monitorować twój zakupu i oszczędności zachowanie. Jeśli Ty nie możesz kontrolować siebie, ktoś inny musi. Powinna to być raczej osoba, której ufasz, a nie bank, któremu jesteś winien pieniądze.
Patti - Oczywiście zdaję sobie sprawę, że stawiasz pytanie albo-albo. Wydaje się, że to pytanie zamyka drzwi na inne potencjalne rozwiązania.
Przy spłacaniu wielu długów istnieje protokół, który wielu popiera. Spłacaj swoje długi według metody kuli śnieżnej. Metoda kuli śnieżnej proponuje, abyś dokonywał minimalnych spłat wszystkich długów z wyjątkiem najmniejszego. Najmniejszy dług spłacaj jak najszybciej. W miarę spłacania mniejszych długów, spłacasz o jeden mniej minimalnych rat, dzięki czemu masz więcej pieniędzy na spłatę kolejnego najmniejszego długu.
Czyli w Twoim przypadku spłać całkowicie mniejszy dług, a następnie zajmij się tym większym, dokonując regularnych spłat w wysokości co najmniej równej sumie Twoich dwóch bieżących minimalnych płatności. Zobaczysz natychmiastowy postęp w walce z długiem i będziesz miał o jedno minimum mniej do zmartwienia, które może służyć jako małe zabezpieczenie, jeśli masz zły miesiąc.
Co do oszczędzania tysiąca dolarów, to jest to pragmatyczne i ostrożne. Nie jest to finansowo użyteczne (nie zarobisz żadnych pieniędzy na koncie oszczędnościowym), ale posiadanie gotówki pod ręką na nagłe wypadki i z różnych innych powodów jest ważnym zabezpieczeniem dla współczesnego życia.
Jak zasugerowano w innej odpowiedzi, możesz zrezygnować z oszczędzania tego tysiąca i przeznaczyć go teraz na spłatę długu, ponieważ będziesz miał zwolnioną kartę kredytową. Kredyt z pewnością może dać ci to samo bezpieczeństwo. Jest to alternatywna opcja, ale nie wszystkie nagłe przypadki będą wymagały karty kredytowej. Zazwyczaj nie można dokonać czynszu za pomocą karty kredytowej, na przykład.
Powodzenia w spłacaniu długów i mam nadzieję, że wkrótce będziesz mógł cieszyć się wolnością życia bez długów.
Mam zamiar zasugerować nieco inne podejście. Większość odpowiedzi wydaje się sugerować spłatę karty o niższej stopie procentowej, aby ją wyczyścić. Niektóre odpowiedzi / komentarze mówią również o funduszach awaryjnych.
Jednym z zagrożeń związanych ze spłatą karty jest to, że wystawca karty może zdecydować się na zmniejszenie limitu kredytowego, jeśli widzi cię jako wysokie ryzyko, aby zapobiec ponownemu wydaniu pieniędzy. Jeśli nie ufasz sobie przy korzystaniu z karty, może to być korzystne (pamiętaj, że zawsze możesz poprosić o obniżenie limitu).
Ale jeśli chcesz mieć dostęp do funduszy awaryjnych, to sugerowałbym płacić po połowie na każdą kartę. W ten sposób, jeśli jedna karta cię odetnie, masz szansę na dostęp do drugiej w nagłych wypadkach.
Takim scenariuszem zajmuje się Reddit’s /r/personalfinance Prime Directive , czyli “Mam $X, co powinienem z tym zrobić?”. Podąża ona za dość liniowym flowchart dla osobistych wydatków, zaczynając od budżetu i podstawowych kosztów. Istotą schematu jest pokrycie najbardziej bezpośrednich kosztów i ryzyka w pierwszej kolejności, przy jednoczesnej maksymalizacji korzyści.
Brzmi to tak, jakbyś znalazł się gdzieś w okolicach kroku 1 i 3. (Krok 2 nie ma zastosowania, ponieważ nie jest to dochód przed opodatkowaniem.) Jeśli nie masz jeszcze przynajmniej 1000 dolarów zarezerwowanych w funduszu awaryjnym, to jest to świetne miejsce, aby zacząć. Po tym, będziesz chciał wykorzystać resztę na spłatę długu. **Poza saldem twojego prezentu, możesz rzucić na ten problem jakiekolwiek inne fundusze, które masz zaoszczędzone ponad miesięczne wydatki.
Jeśli chodzi o wybór karty, ponieważ masz wiele długów, stoisz przed klasycznym wyborem metody spłaty: kula śnieżna (najpierw najniższe saldo) lub lawina (najpierw najwyższe oprocentowanie). Lawina jest bardziej optymalna finansowo, ale mniej natychmiastowo satysfakcjonująca. Osobiście, ponieważ twój 26% APR dług jest tak duży i tak wysoko oprocentowany, zalecałbym skupienie każdego dostępnego grosza na tej karcie, aż zostanie ona spłacona, a następnie nigdy więcej jej nie używać. Ponownie, zgodnie z diagramem, oznacza to użycie wszystkiego, co pozostało po wykonaniu kroków 0-2.
Jeśli weźmiemy pod uwagę względy psychologiczne, to pytanie staje się dużo bardziej skomplikowane: czy posiadanie większego dostępnego kredytu zwiększy pokusę wydawania? Czy wyeliminowanie 100% małego długu będzie bardziej pozytywnym wzmocnieniem niż spłata 15% większego długu? itd.
Jeśli patrzymy na czysty efekt finansowy, sprawa jest prostsza. Jedyną zaletą, jaką widzę, aby priorytetowo traktować kartę o niższym oprocentowaniu, jest spływ: kiedy kupujesz coś na karcie kredytowej, odsetki są często naliczane za ten zakup od początku następnego cyklu rozliczeniowego, a nie od razu od daty zakupu. Nie jestem pewna, jaka jest polityka firm obsługujących karty kredytowe w zakresie przyznawania “float” dla kart kredytowych z przeniesionym saldem, więc powinieneś sprawdzić, jaka jest polityka Twojej karty.
Poza tym, spłacanie karty o wyższym oprocentowaniu jest lepsze niż spłacanie karty o niższym oprocentowaniu. Ponadto, powinieneś sprawdzić, czy kwalifikujesz się do którejś z poniższych opcji (przedstawionych od najlepszej do najgorszej):
Podobają mi się odpowiedzi, które dali inni, jeśli jest to jakiś znaczący dług, zdecydowanie możesz iść drogą bankructwa, ale to szkodzi twojej przyszłości, również jest to moralnie nieetyczne pożyczać wszystkie te pieniądze i nie zamierzać płacić.
Po drugie, jeśli możesz spłacić całe saldo i wyczyścić 23% odsetek, to zrobiłbym to pierwszy. Jeden rachunek mniej, którym trzeba się martwić.
Teraz powiedzmy, że robiłeś płatności 100$ miesięcznie na każdej karcie (moje założenie dla tej przykładowej sprzedaży) teraz zamiast płacić 100$ do pozostałej karty saldo każdego miesiąca i oszczędzając pozostałe 100$, zapłać 200$ przeciwko pozostałej karcie kredytowej saldo. Nie zabierając do domu żadnych pieniędzy w ten sposób rozwiązujesz problem odpowiedzialności, która kosztuje cię co miesiąc.
O ile nie masz świetnej okazji do zainwestowania pozostałych 1000 dolarów lub nie stworzyłeś jeszcze zbyt dużego funduszu awaryjnego, rozważyłbym przeznaczenie większej części tych pieniędzy na spłatę długu.
Zyskanie 0,01% na odsetkach od oszczędności nadal oznacza, że miesięcznie zjadasz 25,99% długu.
Jeśli jesteś w stanie, zaryzykowałbym otwarcie karty z zerowym oprocentowaniem i przeniesienie salda na nową kartę, będzie minimalna opłata za przeniesienie, ale możesz dostać trochę gotówki z powrotem, a także to, że zerowe oprocentowanie przez rok pomoże powstrzymać więcej odsetek narastających, gdy będziesz zajmował się saldem.