2009-10-16 19:54:49 +0000 2009-10-16 19:54:49 +0000
38
38

Czy istnieje jakaś dobra zasada dotycząca tego, ile powinienem mieć odłożone jako gotówkę na wypadek awarii?

Kupuję mój pierwszy dom i powinienem otrzymać $8,000 kredytu podatkowego dla kupujących dom po raz pierwszy. Większość moich oszczędności idzie na przedpłatę za dom, ale wciąż mamy całkiem solidną rezerwę.

Ile pieniędzy powinienem trzymać w dostępnej formie na wypadek nagłych wypadków? Chciałbym po prostu rzucić cały mój kredyt, aby spłacić samochód, ale jestem trochę zaniepokojony zostawiając moje oszczędności na pastwę losu. Czy istnieje jakiś zalecany procent pensji lub procent standardowych wydatków, które należy trzymać pod ręką?

Odpowiedzi (13)

41
41
41
2009-10-17 02:40:43 +0000

Jeśli nadal spłacasz długi, to powinieneś mieć około 1000 dolarów oszczędności i przeznaczyć wszystko, co możesz na spłatę długów niehipotecznych. Jeśli nie masz żadnych długów poza hipoteką, to zsumuj wszystkie swoje miesięczne wydatki, w tym jedzenie, gaz, media i trzymaj 3-6 miesięcy w płynnych oszczędnościach. To, czy trzymasz 3 czy 6 miesięcy, zależy od tego, jak bezpieczne są Twoje dochody. Jeśli masz stałą, bezpieczną pracę, możesz być bezpieczny z 3 miesiącami. Ale, jeśli twój pracodawca tnie z powrotem lub jesteś w pracy opartej na prowizji lub samozatrudniony - wtedy przechylać się bardziej w kierunku 6 miesięcy wydatków. Gratulacje z okazji nowego domu!

27
27
27
2009-11-20 11:23:25 +0000

Naszym celem jest zachowanie 6-miesięcznych wydatków. Uzasadnieniem jest to, że jest to wystarczająco dużo czasu, aby odzyskać zdrowie po większości poważnych chorób (które można odzyskać) lub zwolnienia lub zapłacić za duży nieoczekiwany problem, który nie jest objęty ubezpieczeniem (np. śmierć bojlera).
Daje nam też wystarczająco dużo czasu aby w razie potrzeby zreorganizować finanse. Na przykład, możemy zrezygnować z kontraktów (takich jak telefony komórkowe, telewizja Sky), sprzedać samochód, a może nawet znaleźć tańszy dom, jeśli zajdzie taka potrzeba w tym czasie.

Zgromadzenie tej kwoty zajmie sporo czasu i warto zastanowić się, jak wiele masz zobowiązań (dzieci, żona, kredyt hipoteczny, samochód…), ponieważ im mniej ich masz, tym mniej potrzebujesz.
Jeśli masz mniej zobowiązań, możesz czuć się komfortowo z dużo mniejszą ilością nieprzewidzianych sytuacji. Kiedy mieszkałem w wynajętym mieszkaniu i nie prowadziłem samochodu ani nie posiadałem wielu rzeczy, utrzymywałem wystarczającą ilość gotówki, aby pokryć rachunki przez około 6 tygodni, co dawało mi wystarczająco dużo czasu na znalezienie innej pracy, a jeśli jej nie dostałem, zawsze mogłem rozbić się w domu przyjaciela.

15
15
15
2009-10-22 21:34:55 +0000

Choć oczywiście zgadzam się z zasadą spłacania długów, to jednak jest pewna wartość w posiadaniu zdrowej poduszki finansowej. Jeśli pojawiłby się nagły wydatek, a Twój kredyt zostałby odcięty lub ograniczony do punktu, w którym nie masz już żadnego kredytu, posiadanie prawdziwej gotówki pod ręką jest krytyczne.

Przeprowadziłbym następujący eksperyment myślowy: *A co by było, gdyby mój dostępny kredyt został odcięty? Ile potrzebowałbym gotówki, aby przetrwać 1 miesiąc, 3 miesiące, 5 miesięcy, itd.? * Zastanów się, jaki okres czasu byłby dla Ciebie komfortowy i ustaw tę kwotę jako minimalną pożądaną gotówkę na rękę.

Choć może się to wydawać ekstremalne, by nie mieć w ogóle dostępu do kredytu, w czasie kryzysu kredytowego wiele banków i kredytodawców “zaostrzyło” swoje warunki udzielania kredytów: zmniejszając limity kredytowe, zamykając linie kredytowe, odwołując pożyczki, podnosząc stopy procentowe, itp. Suze Orman zaleca oszczędności gotówkowe odpowiadające 8-miesięcznym wydatkom na życie. Nie oznacza to 8 miesięcy wynagrodzenia, ale 8 miesięcy tego, z czego trzeba by żyć. W pewnym momencie, w środku kryzysu gospodarczego, myślałem, że to ma sens.

The Simple Dollar blog rozważa rekomendację Suze i ideę funduszu awaryjnego vs. spłata długu. Warto przeczytać: Is Suze Right? Do Emergency Funds Now Trump Debt Repayment? .

8
8
8
2011-04-18 13:19:30 +0000

Ponieważ nie jest to oznaczone tagiem united-states , chciałbym zaoferować bardziej ogólną radę. Twój fundusz awaryjny powinien odpowiadać ryzyku finansowemu, które jest dla Ciebie istotne.

Dwie główne klasy ryzyka finansowego to oczywiście nagły wzrost kosztów lub spadek dochodów. Musisz zająć się obydwoma niezależnie od siebie.

Po pierwsze, utrata dochodu. Dla większości będzie to po prostu równoznaczne z utratą pracy. Jakiej wysokości zasiłków mógłbyś się spodziewać i jak długo będziesz je otrzymywać? Jest to często najważniejsze pytanie; 6-miesięczna rada w USA opiera się na braku świadczeń.

Przy dwóch dochodach jest mniej prawdopodobne, że stracisz obie prace w tym samym czasie. To jest jednak ogólna rada. Jeśli oboje pracujecie dla tego samego pracodawcy, ryzyko utraty dwóch miejsc pracy w tym samym czasie jest z pewnością realne. Ponadto w krajach, w których ochrona przed zwolnieniem jest niewielka (jak np. w USA), prawdopodobieństwo zwolnienia w tym samym czasie jest również większe.

Po stronie debetowej istnieją również dwa główne ryzyka. Pierwsze z nich to utrata lub uszkodzenie istotnego dobra, czyli takiego, które wymaga natychmiastowej wymiany. Może to być np. samochód lub pralka. Za taką już kiedyś płaciłeś, więc powinieneś mieć pojęcie, ile to kosztuje.

Drugim ryzykiem związanym z wydatkami są koszty zdrowotne. Te mogą pojawić się nagle, ale często masz jakieś ubezpieczenie. Jeśli nie, musisz liczyć się z pewnymi kosztami, ale trudno tu o obiektywną liczbę.

Te dwie kategorie są oczywiście zależne. Koszty związane ze zdrowiem mogą bardzo dobrze pokrywać się z utratą dochodów, zwłaszcza jeśli jesteś samozatrudniony.

Teraz, gdy już ustaliłeś, jakie jest ryzyko, czas zastanowić się, jak się od niego ubezpieczyć. Ubezpieczenie może okazać się lepszym wyborem niż fundusz awaryjny, zwłaszcza w przypadku kosztów zdrowotnych. Może się nawet okazać, że fundusz awaryjny w ogóle nie jest potrzebny. W dużej części Europy można ustanowić margines kredytowy, który nie jest łatwo cofnąć (np. umowy o overdraft), a zasiłki dla bezrobotnych są wystarczające do pokrycia regularnych kosztów utrzymania. Głównym ryzykiem byłby wtedy nagły brak płynności finansowej, gdyby Twój pracodawca zbankrutował i nie wypłacał miesięcznych wynagrodzeń, co oznacza, że Twój kredyt powinien gwarantować wystarczającą kwotę na pokrycie miesięcznych wydatków. (To oczywiście zakłada dość dobry kredyt; “spłać mój samochód” tego nie sugeruje).

6
6
6
2009-11-20 15:15:57 +0000

Myślę, że to się znacznie różni w zależności od sytuacji. Słyszałam, że ludzie mówią o 6-miesięcznych wydatkach na życie, a wiem, że Suze Orman zaleciła, aby w naszej obecnej gospodarce podnieść je do 8 miesięcy.

Mój mąż i ja nie mamy dzieci, mamy dużo długów studenckich, ale spłacamy nasze karty kredytowe w całości każdego miesiąca i pracujemy, aby zaoszczędzić na dom. Omówiliśmy kilka różnych scenariuszy. Jeśli jedno z nas straciłoby pracę, mamy oszczędności, które pokryją różnicę między naszym zmniejszonym dochodem a płaceniem rachunków przez 6 lub 8 miesięcy, podczas gdy druga osoba odzyska pracę. Jeśli oboje z nas stracilibyśmy pracę jednocześnie, nasze oszczędności nie utrzymałyby nas przez więcej niż 3 lub 4 miesiące, ale gdyby tak się stało, prawdopodobnie skorzystalibyśmy z możliwości przeniesienia się bliżej naszych rodzin, a być może nawet wprowadzilibyśmy się do domu moich rodziców na krótki czas. Nie mamy dzieci i nie mamy kredytu hipotecznego, nasze zobowiązania są niewielkie, więc nie czuję potrzeby posiadania bardzo dużego funduszu na nagłe wypadki, zwłaszcza jeśli mamy do spłacenia kredyty studenckie.

Zastanów się nad kilkoma scenariuszami swojego życia i zobacz, czego byś potrzebował. Weź pod uwagę wydatki związane z zerwaniem umowy najmu, umowy na telefon komórkowy lub innych zobowiązań. Następnie zacznij oszczędzać na swój cel.

Zobacz również odpowiedzi na podobne pytanie tutaj .

5
5
5
2010-01-12 19:19:55 +0000

Jak zacząć, to całkiem proste. Przy następnej wypłacie odłóż pewną kwotę i otwórz oddzielne konto oszczędnościowe. Ponieważ jest to fundusz awaryjny - chcesz go mieć w miejscu, gdzie możesz szybko dostać się do pieniędzy (więc CD lub fundusz inwestycyjny nie jest dobry), ale chcesz go mieć na oddzielnym koncie, abyś przypadkowo go nie użył.

Po otwarciu konta polecam ustawienie automatycznego przelewu, lub uczynienie go częścią bezpośredniego depozytu, jeśli to robisz, tak abyś regularnie wpłacał pieniądze (przy każdej wypłacie). Dodając do niego regularnie i nie używając go, szybciej osiągniesz swój cel.

Zalecałbym zatrzymanie lub spowolnienie wszelkich oszczędności emerytalnych lub innych inwestycji, dopóki nie uzyskasz funduszu awaryjnego. W razie nagłej potrzeby, pieniądze z funduszu emerytalnego nie będą Ci służyć, ponieważ zbyt wiele kosztuje ich wcześniejsze wycofanie. Cały sens funduszu awaryjnego polega na tym, aby mieć płynność finansową, kiedy jej potrzebujesz, aby nie ponosić kosztów odłączenia długoterminowych inwestycji.

Nie martw się też zbytnio o zarabianie na tych pieniądzach. To nie jest inwestycja, to jest na nagłe przypadki.

4
4
4
2010-11-28 12:29:03 +0000

Myślę, że Dave Ramsey ma dobre podejście do funduszy awaryjnych. Zaoszczędź 1000 dolarów, które są natychmiast dostępne w nagłych wypadkach, spłać swoje długi, a następnie zbuduj fundusz na 3-6 miesięcy.

Dwa lata to świetna sprawa, ale potrzeba naprawdę dużo czasu, aby to zbudować.

3
3
3
2010-08-04 20:50:42 +0000

Okres od 6 miesięcy do roku jest zwykle uważany za “standard”. Zaplanuj, jakie są Twoje miesięczne wydatki i odłóż te pieniądze. Jedna rzecz do rozważenia to z jakich dodatków możesz zrezygnować. Jeśli obecnie jesz codziennie stek i homara, czy możesz żyć z przestawieniem się na makaron ramen na jakiś czas? Czy możesz przejść z kablówki premium na podstawową (lub zrezygnować z niej całkowicie)? Pytania takie jak te mogą mieć duży wpływ na kwotę, którą musisz odłożyć.

Ja osobiście mam swój fundusz awaryjny w płytach CD, które zapadają pierwszego dnia każdego miesiąca. Wiem, że w tym podejściu jest mniejsza płynność, ale mi to nie przeszkadza. Mój fundusz awaryjny to suma gotówki, którą zawsze będę miał, więc chciałem czerpać korzyści z wyższej stopy zwrotu. Jeśli do tego dojdzie, mogę umieścić wydatek na karcie kredytowej i spłacić ją, gdy fundusze staną się dostępne.

3
3
3
2010-11-28 05:08:29 +0000

Głównym czynnikiem powinno być to, jakiego rodzaju sytuacje awaryjne próbujesz i przed jakimi musisz się zabezpieczyć.

  • Utrata pracy? Sprawdź, ile czasu zajmie Ci znalezienie kolejnej dobrej pracy, a nie tylko pierwszej, która się pojawi. Jeśli mieszkasz w kraju, w którym można otrzymać zasiłek dla bezrobotnych, warto wziąć to pod uwagę. Upewnij się, że możesz pokryć swoje bieżące wydatki przez niezbędny okres czasu, prawdopodobnie z kilkoma miesiącami ekstra na wszelki wypadek.
  • Awaryjne naprawy domu? To zależy od przewidywanych napraw domu (nie planowanych, ale takich, których będziesz musiał się spodziewać w okresie posiadania domu).
  • Awaryjne naprawy samochodu? Na to przeznaczyłbym kilka tysięcy…
  • Nowy, większy telewizor z płaskim ekranem? Tylko żartuję…

Ogólnie rzecz biorąc, powiedziałbym, że co najmniej 6-9 miesięcy wydatków, skorygowanych o powyższe czynniki. Więcej może być lepiej, ale prawdopodobnie trzymałbym to w innego rodzaju środkach inwestycyjnych, głównie dlatego, że nie musi to być dostępne natychmiastowo, tak jak normalny fundusz awaryjny.

3
3
3
2010-01-12 17:04:42 +0000

Zalecane jest pokrycie wydatków na okres od 6 do 9 miesięcy. Należy również rozważyć posiadanie długoterminowego ubezpieczenia od niepełnosprawności na wypadek poważnej choroby lub wypadku.

3
3
3
2010-11-28 06:26:43 +0000

Po pierwsze powinieneś prowadzić miesięczne wydatki i znaleźć wskaźnik spalania.
Istnieją pewne wydatki, które są coroczne, ale obowiązkowe [opłaty za szkołę, składki ubezpieczeniowe, podatki od nieruchomości, itp.]
Tak więc idealny fundusz awaryjny w zależności od branży powinien wynosić od 3 miesięcy do 6 miesięcy plus Twoje obowiązkowe roczne płatności, więcej, jeśli są razem. Na przykład, większość moich rocznych wypłat wychodzi w maju, a ja opieram się na wypłacie premii w kwietniu, aby zaspokoić ten skok wydatków. Więc jeśli miałbym stracić pracę w marcu, moje fundusze awaryjne będą wystarczające na rutynowe wydatki, jeśli nie przewiduję dodatkowych funduszy Po drugie, musisz również obliczyć zmniejszoną stawkę miesięcznego spalania i idealnie fundusze awaryjne powinny być na 3 miesiące normalnego spalania i 6 miesięcy zmniejszonego spalania.

3
3
3
2010-11-28 04:59:43 +0000

Absolutnym minimum powinno być 6-miesięczne wydatki. Idealnie byłoby, gdyby to był przynajmniej 1 rok. Mój osobisty preferencja to 2+ lat, ale wszystko po kolei.

Określ swoje niezbędne wydatki: jedzenie, schronienie, transport i niezbędne dodatki. Przykładem konieczności, poza podstawowymi, jest dla mnie przyzwoite połączenie internetowe. Innym dobrym przykładem są koszty telefonu. (W międzyczasie, rachunki za prąd i tego typu powinny być wliczone do kwoty za schronienie). Możesz chcieć wliczyć w to również zasiłek na ubrania, szczególnie w przypadku planu na 2+ rok.

-1
-1
-1
2011-04-18 17:54:34 +0000

Wiele, wiele dobrych odpowiedzi tutaj, ale podoba mi się ta: Jeden miesiąc wydatków na każdy pełny procent bezrobocia. W związku z tym, zwykle będzie się to wahać między, powiedzmy, pięcioma a dziesięcioma miesiącami. Kiedy gospodarka ma się dobrze - masz mniej powodów do zmartwień. Kiedy czasy są ciężkie - wzmacniaj ten fundusz.