Ponieważ nie jest to oznaczone tagiem united-states , chciałbym zaoferować bardziej ogólną radę. Twój fundusz awaryjny powinien odpowiadać ryzyku finansowemu, które jest dla Ciebie istotne.
Dwie główne klasy ryzyka finansowego to oczywiście nagły wzrost kosztów lub spadek dochodów. Musisz zająć się obydwoma niezależnie od siebie.
Po pierwsze, utrata dochodu. Dla większości będzie to po prostu równoznaczne z utratą pracy. Jakiej wysokości zasiłków mógłbyś się spodziewać i jak długo będziesz je otrzymywać? Jest to często najważniejsze pytanie; 6-miesięczna rada w USA opiera się na braku świadczeń.
Przy dwóch dochodach jest mniej prawdopodobne, że stracisz obie prace w tym samym czasie. To jest jednak ogólna rada. Jeśli oboje pracujecie dla tego samego pracodawcy, ryzyko utraty dwóch miejsc pracy w tym samym czasie jest z pewnością realne. Ponadto w krajach, w których ochrona przed zwolnieniem jest niewielka (jak np. w USA), prawdopodobieństwo zwolnienia w tym samym czasie jest również większe.
Po stronie debetowej istnieją również dwa główne ryzyka. Pierwsze z nich to utrata lub uszkodzenie istotnego dobra, czyli takiego, które wymaga natychmiastowej wymiany. Może to być np. samochód lub pralka. Za taką już kiedyś płaciłeś, więc powinieneś mieć pojęcie, ile to kosztuje.
Drugim ryzykiem związanym z wydatkami są koszty zdrowotne. Te mogą pojawić się nagle, ale często masz jakieś ubezpieczenie. Jeśli nie, musisz liczyć się z pewnymi kosztami, ale trudno tu o obiektywną liczbę.
Te dwie kategorie są oczywiście zależne. Koszty związane ze zdrowiem mogą bardzo dobrze pokrywać się z utratą dochodów, zwłaszcza jeśli jesteś samozatrudniony.
Teraz, gdy już ustaliłeś, jakie jest ryzyko, czas zastanowić się, jak się od niego ubezpieczyć. Ubezpieczenie może okazać się lepszym wyborem niż fundusz awaryjny, zwłaszcza w przypadku kosztów zdrowotnych. Może się nawet okazać, że fundusz awaryjny w ogóle nie jest potrzebny. W dużej części Europy można ustanowić margines kredytowy, który nie jest łatwo cofnąć (np. umowy o overdraft), a zasiłki dla bezrobotnych są wystarczające do pokrycia regularnych kosztów utrzymania. Głównym ryzykiem byłby wtedy nagły brak płynności finansowej, gdyby Twój pracodawca zbankrutował i nie wypłacał miesięcznych wynagrodzeń, co oznacza, że Twój kredyt powinien gwarantować wystarczającą kwotę na pokrycie miesięcznych wydatków. (To oczywiście zakłada dość dobry kredyt; “spłać mój samochód” tego nie sugeruje).