Mój znajomy chce złożyć moje nazwisko pod zastaw domu, który kupuje. Jakie ryzyko mógłbym podjąć?

To “coś”, co podpisujesz, oznacza, że jesteś odpowiedzialna za płatności hipoteczne - tak, wszystkie - jeśli on nie może lub nie chce płacić w dowolnym momencie.

Limit kwoty, jaką bank pożyczy mu na podstawie jego wynagrodzenia, istnieje nie bez powodu - nie spodziewają się, że będzie on w stanie utrzymać spłatę, jeśli pożyczą mu więcej (a dokładniej, istnieje duże ryzyko, że nie będzie w stanie). Nie zapominaj, że nawet jeśli on przysięgnie ci, że może sobie na nie pozwolić, stopy procentowe mogą wzrosnąć; jest to zobowiązanie na 25 lub 30 lat, które będziesz podejmować. Stopy procentowe są na historycznie niskim poziomie i jedyną drogą stąd jest w górę; w mojej pamięci życia stopy były 12% lub nawet 15%. Jako bardzo zgrubna zasada kciuka, dla każdych pożyczonych 100k funtów, każdy dodatkowy 1% na stopach procentowych kosztuje dodatkowe 100 funtów na miesięcznej płatności.

Również “Transitional Arrangement” nie jest pozbawiony własnych opłat i bank nie pozwoli mu po prostu zdjąć cię z hipoteki, chyba że są przekonani, że będzie on w stanie samodzielnie utrzymać spłatę, co najwyraźniej nie jest możliwe.

Również dzięki Kat za dodatkowy dobry punkt, że bycie na haku za kredyt hipoteczny twojego przyjaciela uniemożliwi ci uzyskanie kredytu hipotecznego, gdy zobowiązanie nadal istnieje, lub przynajmniej poważnie ograniczy twoje możliwości. Bez względu na to, ile razy będziesz protestować “ale ja nie płacę za to żadnych pieniędzy!” - to nie pomoże.

Kolejna sprawa: istnieją różne programy pomocy dla osób kupujących mieszkanie po raz pierwszy. Zapisując się do tego, wykluczyłbyś się z któregokolwiek z tych programów w przyszłości.

Jakie są ewentualne zagrożenia

Przykładem zagrożeń są wyniki przedstawione na tej stronie, w tym:

• Co mogę zrobić, gdy współsygnatariusz od 7 lat nie zapłacił nic za dom, a teraz chce pieniędzy?
• Jak wydostać się z tej katastrofalnej sytuacji
• Co mogę zrobić jako współsygnatariusz?
• Podpisałem się jako współsygnatariusz przy kredycie samochodowym i jakoś skończyło się na tym, że to ja jestem głównym właścicielem konta
• Odpowiedzialność majątkowa współsygnatariusza przy kredycie studenckim Sallie Mae?
• Pożyczka samochodowa podpisana przez współsygnatariusza i konieczność zrzeczenia się prawa własności przez drugiego sygnatariusza
• Jeżeli współsygnatariusz przy mojej pożyczce samochodowej umrze, to czy rodzina może odebrać mi samochód, tak jak grozi?
• itd. ad nauseam

Istnieje szansa, że skończysz płacąc wysokie raty kredytu hipotecznego za dom zajmowany przez byłego przyjaciela i płacąc duże sumy pieniędzy prawnikom, aby spróbować i wyprostować sprawy. Możesz wyjść z tego o wiele biedniejszy i ze zniszczoną oceną kredytową.

Zły kierunek. Ustalenia przejściowe są niewiążącymi wytycznymi, których pożyczkodawcy mogą przestrzegać, jeśli się na to zdecydują. Kredytobiorca - tak jak twój przyjaciel - nie ma możliwości wyboru, czy chce z nich skorzystać, czy nie.

Twój przyjaciel oczywiście nie może sobie pozwolić na nieruchomość, więc jeśli to zrobisz, wszystko, co mogę powiedzieć, to gratulacje z powodu zakupu nowego domu i mam nadzieję, że masz umowę na kredyt hipoteczny.

Powinieneś pożyczać pieniądze przyjaciołom lub krewnym tylko wtedy, gdy w pełni akceptujesz możliwość, że nigdy nie odzyskasz tych pieniędzy.

A w tej sytuacji może się zdarzyć, że będziesz zmuszony udzielić mu bardzo dużej pożyczki, jeśli kiedykolwiek stanie mu się coś złego. (Płacenie miesięcznych rat zamiast niego i oczekiwanie, że kiedyś Ci je zwróci, jest technicznie tym samym, co pożyczanie mu pieniędzy).

W przyszłości może się wydarzyć coś, co spowoduje, że nie będzie on płacił miesięcznych rat. Może nie teraz, ale za 5 lat. Albo za 10. Gospodarka może się zmienić, on może stracić pracę, jego osobiste wartości mogą się zmienić. Kredyt hipoteczny na dom jest długoterminowy, a w tym czasie wiele może się wydarzyć.

Coś jeszcze do rozważenia, nawet jeśli twój przyjaciel jest na górze i nigdy nie brakuje płatności: Dopóki dom nie zostanie spłacony, za każdym razem you ubiegać się o kredyt banki będą liczyć płatności hipotecznych na swoim domu przyjaciół przeciwko your zdolność do zapłaty wszystkich istniejących długów w uzupełnieniu do każdej nowej pożyczki jesteś ubiegania się o. Jeśli wynajmujesz dom teraz, będzie to prawdopodobnie oznaczać, że nie będzie w stanie kupić jeden, dopóki twój dom przyjaciół jest spłacona.

Krótka odpowiedź: nie rób tego. O ile nie wiesz czegoś, czego nie wie bank, można bezpiecznie założyć, że banki są o wiele lepsze w ocenie ryzyka niż ty. Jeśli uważają, że go na to nie stać, to jest duże prawdopodobieństwo, że go na to nie stać, niezależnie od tego, co by powiedział, że jest inaczej. W tym przypadku, najlepszą odpowiedzią może być “przykro mi z powodu twojego szczęścia”; możesz zalecić, aby wymyślił większą zaliczkę, aby zmniejszyć swoją miesięczną ratę (lub aby znalazł sposób na uzyskanie dodatkowego dochodu), a nie uzyskiwał twój podpis.

Proszę również zobaczyć ten artykuł Dave'a Ramsey'a o tym, dlaczego nigdy nie powinieneś podpisywać pożyczek.

Oboje z was usiąść z prawnikiem, który praktykuje w nieruchomości i foreclosures, i hash out każdą pojedynczą możliwość tego, co mogłoby pójść źle, z niczego poza granice. Wymyślić rozsądne i sprawiedliwe plan rozwiązania każdej sytuacji, że jesteś gotów zobowiązać się do, życie i oddech, na prawdziwe, nie wyjście. Ubierz to wszystko w prawne zobowiązanie między wami.

Jednakże jest to nieustraszona, poszukująca, a nawet bezwzględna kontemplacja, wymagająca poziomu intymności i osobistej odpowiedzialności, z którym możesz nie czuć się komfortowo. i nie ma tu absolutnie żadnego miejsca na tańczenie wokół niewypowiedzianych pytań. Więc w gruncie rzeczy, najtrudniejsze rzeczy stawia się z góry. Jeśli włożysz w to tak dużo myśli i szczerości, prawdopodobnie wszystko będzie w porządku.

Ale prawdopodobnie nie będziesz chciał być tak szczery, albo nie będziesz chciał zawrzeć umowy po tym, jak to zrobisz.

To nie jest pełna odpowiedź i nie mam doświadczenia w finansach osobistych. Ale mam osobistą historię, jak to zrobiłem. Jak stwierdził Vicky

Inny punkt: istnieją różne programy dostępne, aby pomóc kupującym po raz pierwszy. Zapisując się do tego, wykluczyłbyś się z któregokolwiek z tych programów w przyszłości.

Zrobiłem to dla mojego taty, kiedy miałem 16 lat lub więcej. Jestem w Kanadzie i straciłem $5000 first time buyers tax rebate. Tak długo, jak wiele innych bonusów, takich jak używanie twojego rsps dla twojego pierwszego domu.

I również mam dość dużo kłopotów z uzyskaniem karty kredytowej, ponieważ nawet jeśli jestem tylko członkiem części kredytu hipotecznego, oczekują, że będziesz w stanie pokryć całą rzecz. Więc kiedy banki patrzą na moje dochody, powiedzmy 3000 dolarów miesięcznie, mówią “3000 - czynsz(500) - hipoteka(3000)” Zarabiasz 500 dolarów miesięcznie. Następnie wyjaśniam, że nie faktycznie zapłacić hipoteki więc nie jest to wychodzi z mojej wypłaty. Nie obchodzi ich to. Jestem odpowiedzialny za pełne płatności, a oni uważają je za używane.

Ryzyko polega na tym, że będą Państwo winni bankowi kwotę główną kredytu hipotecznego.

Opierając się na Twoim pytaniu, byłoby głupotą dla Ciebie podpisanie umowy. Każdy, kto opisuje kredyt hipoteczny jako “coś”, najwyraźniej nie ma pojęcia, co robi i nigdy nie powinien podpisywać kredytu hipotecznego, który jest obietnicą zapłaty setek tysięcy dolarów.

Byłbyś podwójnie nierozsądny podpisując hipotekę, ponieważ jeśli gwarantujesz kredyt, nie jesteś właścicielem niczego. Tak więc, na przykład, jeśli twój przyjaciel sprzedał dom, wziął pieniądze do kieszeni, a następnie wyjechał z kraju, będziesz winien pełną kwotę kredytu hipotecznego. Ponieważ nie jesteś na akcie notarialnym, nie ma sposobu, abyś mógł temu zapobiec. Nie potrzebuje on Twojej zgody na sprzedaż domu.

Tak więc, zasadniczo to, co robi Twój “przyjaciel”, to prośba, abyś wziął na siebie całe ryzyko związane z hipoteką, bez żadnych korzyści, ponieważ to on dostaje dom, a nie Ty. Jeśli “dziewczyna” jest zaangażowana, to tylko zwiększa ryzyko, że będziesz miał problem. Ponadto, choć nie jest to jasne, wydaje się, że jest to drugi dom dla niego. Jeśli tak, to dyskwalifikuje go z jakiejkolwiek pomocy hipotecznej lub ulgi, więc ryzyko jest jeszcze większe.

Zasadniczo, byłoby głupotą w skrajności, aby podpisać kredyt.

Jeśli naprawdę chcesz pomóc swojemu przyjacielowi kupić dom, złóż kontrofertę kupna domu samemu i wynajmij go swojemu przyjacielowi, z opcją kupna za oryginalny koszt zakupu, plus wszystkie odsetki zapłacone do tej pory bankowi, plus koszty zamknięcia i inne wydatki poniesione przez ciebie, minus płatności dokonane do tej pory przez przyjaciela. W przeciwnym razie, po prostu nie. Inne odpowiedzi już szczegółowo dlaczego.