Podpisałem się pod pożyczką dla przyjaciela. Teraz się wyprowadził i nie dokonuje płatności. Poproszono mnie o zapłatę - dzwonili nawet do mojej pracy - a ja muszę utrzymać swój kredyt. Płatności są zbyt wysokie, abym mógł nimi zarządzać. Jeśli spłacę pożyczkę, aby zachować kredyt, czy mogę go pozwać do sądu o drobne roszczenia, aby odzyskać moje pieniądze?
Podpisanie jest wyraźnie obietnicą, że dokonasz płatności, jeśli główny podpisujący nie będzie mógł. Nie rób tego, chyba że jesteś w stanie ponieść koszty i ufasz, że druga strona “wyrówna twoje rachunki”, kiedy będzie mogła… co oznacza, że nie rób tego dla nikogo, komu nie pożyczyłbyś pieniędzy, ponieważ ryzyko jest mniej więcej takie samo.
Zgodziwszy się na to, w pewnym sensie utknąłeś z problemem swojego byłego przyjaciela.
Polecam porozmawiać z prawnikiem o najbezpieczniejszym sposobie wyjścia z tej sytuacji. Nie jest jasne, czy w tym momencie możesz nawet pozwać byłego przyjaciela.
Przykro mi, że przez to przechodzisz, ale to, z czym masz do czynienia, jest dokładnie tym, jak działa cosigning. Jest to między innymi powód, dla którego nie powinieneś nigdy podpisywać kredytu za kogoś, chyba że jesteś w 100% przygotowany na spłatę kredytu w jego imieniu.
Niestety, główna “korzyść” z podpisania kredytu jest dla banku - nie obchodzi ich, kto dokonuje płatności, tylko to, że ktoś to robi. W ich interesie nie leży edukowanie nabywców, którzy mogą łatwo znaleźć się w sytuacji, w której Ty się znajdujesz.
To, jakie masz opcje, zależy w dużej mierze od rodzaju kredytu. Największym problemem jest to, że zazwyczaj jako osoba poręczająca nie możesz zmusić swojego przyjaciela do zrobienia czegokolwiek. Jeśli jest to kredyt na samochód, najlepiej będzie przekonać go do sprzedaży samochodu i miejmy nadzieję, że odzyska więcej niż wynosi koszt kredytu.
Wiele miejsc pracy ma jakieś darmowe usługi zapewniające doradztwo/poradnictwo w tego typu sprawach. Sprawdź swoje świadczenia pracownicze, ponieważ możesz mieć tam jakieś darmowe usługi.
Możesz pozwać swojego przyjaciela do sądu dla drobnych roszczeń, ale pamiętaj o tym:
Zależy to również od tego, jak duża jest pożyczka w stosunku do twoich dochodów. O ile pozwanie przyjaciela do sądu w sprawie drobnych roszczeń może być dobrym pomysłem, to jeśli chodzi o 500$, to prawdopodobnie nie ma sensu - ale jeśli twój przyjaciel po prostu przestał spłacać swój samochód wart 30k$, zakładając, że ty za niego zapłacisz, mimo że on sam może za niego zapłacić?
Nie jestem pewien, jak ktoś na to odpowiada, chyba że wie, na co była pożyczka. Na przykład, jeśli jest to na dom, można umieścić zastaw na domu. Jeśli jest to na samochód w większości stanów można przejąć jego własność. Chodzi o to, że musisz zająć się aktywami.
Jeśli nie ma aktywów, musisz iść po “przyjaciela”. Ponownie potrzebujemy więcej szczegółów, aby określić najlepszy sposób działania, który może się wahać od pozwania i zajęcia wynagrodzenia od przyjaciela, aby przejść do sądu drobnych roszczeń. Część tego procesu jest również uzyskanie uchwyt z instytucji kredytowej. Dając im znać, co się dzieje, mogą być w stanie Ci pomóc - są dobrzy w namierzaniu ludzi za darmo.
Również pożyczkodawca może być w stanie zaoferować Ci różne opcje. Na przykład, jeśli chodzi o samochód, bank może pomóc Ci go spłacić, jeśli dostaniesz samochód z powrotem plus karę. Jeśli samochód nie jest na minusie i jest w dobrym stanie, bank zarabia na braku spłaty. Jeśli mogą odzyskać go za darmo, będą chętni do pracy z tobą. Pracowałem w repo, gdy młodszy i na więcej niż kilka okazji mieliśmy cosigner pomocy. To poszło w dół tak … Współsygnatariusz wkurza się tak jak ty i dzwoni do banku, bank opracowuje plan i mówi współsygnatariuszowi, że nie wywiąże się z umowy, współsygnatariusz nie wywiązuje się z umowy, bank daje współsygnatariuszowi prawo do przejęcia pojazdu, współsygnatariusz pomaga lub faktycznie przejmuje pojazd, bank odzyskuje samochód, bank sprawdza samochód, bank prosi współsygnatariusza o X kwoty (czasami nic, ale nie zwykle), współsygnatariusz płaci X, bank nie uderza w kredyt współsygnatariusza, bank zwalnia kredyt i sprzedaje samochód. Piszę to tak, jakby to było łatwe, ale to naprawdę wymaga, aby aktywa były nadal w dobrym stanie, aby osoba podpisująca mogła dostać się do aktywów, i że “przyjaciel” nadal jest w pobliżu i ufa osobie podpisującej. Widziałem więcej niż kilku poręczycieli, którzy obiecali dostarczyć i nie wywiązali się z tego i spiskują z “przyjacielem”.
Zasadniczo myślę, że większość porad, które dostałeś do tej pory to gówno i nie dostarczyłeś wystarczająco dużo informacji, aby dać doskonałą radę. Szukanie prawnika to żart. Ściganie uciekającej strony może pochłonąć 40-50 rozliczalnych godzin. To nie jest tak, że pozywasz firmę lub coś. Prawnik może kosztować tyle, co spłata pożyczki - a większość prawników będzie się zachowywać tak, jakby to było pstryknięcie palcami, dopóki nie wyssali cię do sucha - po prostu naprawdę nieuzasadniona rada.
W większości przypadków sugerowałbym rozmowę z bankiem i niewywiązanie się z umowy, ale znowu potrzebuję 100% szczegółów.
Druga część to podpisanie kredytu. Dlaczego do diabła miałbyś podpisywać pożyczkę dla przyjaciela? Większość rodziców nie podpisze pożyczki dla swoich dzieci. A jeśli podpisujesz pożyczkę, napisz prostą umowę i spraw, by kary za niespłacenie pożyczki były niezwykle kosztowne dla twojego przyjaciela. Widziałem proste umowy, które zawierają 30% stopy procentowe, które zostały podtrzymane przez sądy.
Sens podpisywania za przyjaciela polega na tym, że jest on twoim przyjacielem. Podpisałeś za nich w przekonaniu, że twoja przyjaźń zapewni, że cię nie spalą. Jeśli twój przyjaciel wywiesił cię do wyschnięcia, w zasadzie nie jest już twoim przyjacielem.
Zanim zaczniesz się bronić, może porozmawiaj ze swoim przyjacielem jak z przyjacielem? Jasne, że mógł się wyprowadzić z okolicy, ale Facebook to wciąż coś, prawda? Możliwe, że nawet nie zdaje sobie sprawy, że bierzesz na siebie odpowiedzialność za niego.
I przypuszczalnie macie też wspólnych znajomych. Jeśli cię ignoruje, to znaczy, że wie, że się dla niego podlizywałaś i nie obchodzi go to. Więc zadzwoń do nich i poinformuj ich o sytuacji. Szanse są takie, że nie chce, aby wszyscy jego inni przyjaciele odcięli go, ponieważ widzą, że traktuje ich w ten sam sposób, w jaki traktuje ciebie. I są szanse, że dadzą ci jego numer i nowy adres, bo nie chcą być w środku.
Jeśli to się nie uda, przyjrzyj się pożyczce. Jeśli jest to pożyczka zabezpieczona na czymś jego (np. na samochodzie), odpuść sobie. Bank go przejmie i po sprawie. Oczywiście przez jakiś czas będzie to źle wyglądać na twoim kredycie, ale w zasadzie utknąłeś z tym.
Obiecałeś, że spłacisz pożyczkę, jeśli on tego nie zrobi. To było zobowiązanie i zalecam “posiadanie” swojego wyboru i podążanie za nim aż do jego zakończenia, nawet jeśli nigdy więcej tego nie zrobisz.
TLDR: Popełniłeś błąd: przyznaj się do niego, dotrzymaj słowa i przyjmij lekcję.
Dlaczego? **Ponieważ dotrzymujesz swoich obietnic. (Nieważne, że jest to rzadki moment, w którym Twoja odpowiedź zostanie bezpośrednio zapisana w Twoim raporcie kredytowym).
To nie jest moralizatorstwo. Widzę to jako “decydujący moment” w długiej grze: Za 10 lat chciałbym, abyś był mądry, pewny siebie i nie obawiający się spraw finansowych, ze zdrowym (jeśli zdystansowanym) stosunkiem do naszego nieco skorumpowanego systemu finansowego. Wiem, że oszczędności śmierdzą, ale posiadanie silnego życia finansowego przyniesie ci o wiele więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Wielu wyciąga wnioski, że to “były przyjaciel”, który zrobił to celowo. Nie zakładaj tego.
Na przykład, jest całkiem możliwe, że twój przyjaciel sprzedał (samochód?) u dealera, który nie spłacił tej noty, lub spłacił, a pożyczkodawca spartaczył papierkową robotę. A kiedy zadzwonił kolekcjoner, powiedział im o tym, myśląc, że kolekcjoner to naprawi, czego nie robią.
Chodzi o to, że nie wiesz: twój przyjaciel może być niewinną stroną.
Wierzyciele na ogół nie zgłaszają opóźnień w płatnościach do biur kredytowych, dopóki nie upłynie 30 dni. Ale jako współsygnatariusz jesteś w złym położeniu: jesteś odpowiedzialny za płatności, ale nie wysyłają ci rachunku. Więc kiedy się o tym dowiadujesz, to jest już prawie 30 dni opóźnienia. Nie dostajesz żadnego dodatkowego okresu karencji jako współsygnatariusz.
Musisz więc od razu dokonać płatności, aby nie dopuścić do 30-dniowego opóźnienia, lub jeśli już jest 30-dniowe, aby nie dopuścić do późniejszego opóźnienia.
Jeśli później okaże się, że dokonywanie tych płatności nie było konieczne, pożyczkodawca powinien Ci je zwrócić. Mniej renomowany pożyczkodawca może się opierać, a ty możesz być zmuszony do grożenia sądem drobnych roszczeń, co jest dla nich dużym wydatkiem. Taniej będzie zapłacić tobie.
Mówią, że Francja jest narodem miłości. Mówią, że Ameryka to naród handlu. Nic więc dziwnego, że tutaj ludzie są gotowi spalić trwałą przyjaźń z powodu chwilowych problemów finansowych. Tylko mówię, że to niekoniecznie jest właściwa odpowiedź.
Nie wiem jak ty, ale moi przyjaciele wszyscy mają brodawki. Nikt nie jest doskonały. Kwestie finansowe są po prostu innym rodzajem brodawki. A życie finansowe w Ameryce jest trudne, ponieważ pozwalamy, by handel szalał. I dlatego, że nasza obsesja na tym punkcie sprawia, że jest to “naładowany” temat i dlatego trudno o nim rozmawiać. Być może twój przyjaciel ma kłopoty, ale prawdziwym złoczyńcą jest drapieżny pożyczkodawca.
Chodzi o to, że przyjaźń może być ważniejsza niż te chwilowe przeciwności. Właściwą odpowiedzią może być zebranie się razem i zastanowienie się, jak sprawić, aby to zadziałało.
Tak, jest również możliwe, że jest on ludzką pijawką, która przeskakuje od osoby do osoby, czarując je, aby podpisały za niego kredyt. Ale zakładanie tego od razu na wstępie jest trochę głupie.
Pierwsze pytanie, jakie bym zadał, to “gdzie jest samochód?”. (Jeśli jest to samochód). Wielu pożyczkodawców, zwłaszcza tych, którzy udzielają pożyczek osobom o niskim ryzyku kredytowym, umieszcza w samochodzie nadajniki. Mogą one powiedzieć, gdzie on jest, lub przynajmniej, gdzie był ostatnio widziany, gdy nadajnik przestał działać. Na przykład, jeśli jest to działka dealera samochodowego, byłoby to bardzo pouczające.
Zwykłe skontaktowanie się z pożyczkodawcą może sprawić, że sprawy ruszą z miejsca, jeśli kryje się za tym tylko kwestia papierkowa.
Wielu ludzi radzi sobie z życiowymi kłopotami uciekając: boją się odebrać telefon, boją się wyrzucić wezwania do kosza. Jest to przerażający i żałosny sposób radzenia sobie z taką sytuacją. Niczego się nie uczą i jest to czyste cierpienie.
Wolę i zalecam coś przeciwnego: zwrócić się do niej, zająć się nią z głową, wyprzedzić ją. Zadawaj pytania, sprawdzaj w google, czytaj, stań się ekspertem w tej dziedzinie. Bądź tym, który nazywa pożyczkodawcę, a nie na odwrót. W ten sposób staje się to technicznym doświadczeniem edukacyjnym, które jest interesujące i zabawne dla ciebie, a pożyczkodawca boi się twoich telefonów, a nie na odwrót.
Zostałem pozwany. To było do bani. Ale podjąłem się tego odważnie, i faktycznie prowadziłem walkę i strategię (choć z doradcą). I obróciłem to tak, że on skończył płacąc moje rachunki prawne. HA! Dzięki temu cennemu doświadczeniu wiem dokładnie, co robić… Nie boję się być pozwany, lub jeśli to absolutnie konieczne, pozwać.
Równie dobrze możesz zdobyć najlepszą edukację finansową. Przecież płacisz za naukę!
Inną opcją, jeszcze nie omawianą tutaj, jest pozwolenie na to, aby pożyczka stała się niespłacalna i pozwolić agencji pożyczkowej na przejęcie nieruchomości, na którą pożyczka została przeznaczona, po czym sprzedać ją, a sprzedaż ta powinna spowodować spłatę znaczącej części pożyczki.
Wiedząc, gdzie znajduje się przyjaciel i nieruchomość, możesz być w stanie pomóc im w przeprowadzeniu repozycji, dostarczając im informacji.
W międzyczasie Twój kredyt zostanie znacznie uszczuplony, ale jeśli Twoje nazwisko nie jest wpisane w akcie notarialnym/tytule nieruchomości, masz niewielkie roszczenie, że nieruchomość jest Twoja tylko dlatego, że spłacasz kredyt.
Umowa, którą podpisałeś w celu uzyskania pożyczki nie będzie łatwa do obejścia przy pomocy jakiegokolwiek pozwu, więc jeśli nie możesz przedstawić innej umowy pomiędzy tobą a twoim przyjacielem, jest mało prawdopodobne, że będziesz mógł ich pozwać.
Krótko mówiąc, nie masz żadnych roszczeń do nieruchomości, ale agencja pożyczkowa tak - być może jest to jedyny sposób, aby uniknąć płacenia większości długu, ale sprzedajesz za to część swojego kredytu.
Mam nadzieję, że rozumiesz, że to, co pożyczyłeś, to nie były pieniądze, ale twoja ocena kredytowa i potencjał zarobkowy, i że będziesz bardziej ostrożny, komu zdecydujesz się to pożyczyć w przyszłości.
Bez wszystkich szczegółów trudno powiedzieć, jakie możesz mieć opcje, ale żadna z nich nie jest dobra.
Kiedy składasz cosign, mówisz, że wierzysz, że główny podpisujący spłaci pożyczkę, ale jeśli tego nie zrobi, zrobisz to Ty. Jesteś w 100% odpowiedzialny za ten dług. W związku z tym, są pewne działania, które możesz podjąć.
Po pierwsze, naprawdę postaraj się podkreślić swojemu przyjacielowi, że musi cię wyciągnąć z tej pożyczki. Zachęć go do refinansowania bez Ciebie, jeśli jest to możliwe.
Następnie poszukaj “lepszych” sposobów na niewywiązanie się z pożyczki i skorzystaj z nich. W zależności od tego, na co opiewa pożyczka, możesz dokonać cesji lub krótkiej sprzedaży. Być może będziesz musiał po prostu przyznać się do niespłacenia kredytu. Jeśli będziesz współpracował z bankiem i starał się nie przeciągać procesu, prawdopodobnie znajdziesz się w lepszym miejscu.
Ważna jest również własność. Jeśli spłacisz pożyczkę, czy otrzymasz własność rzeczy, na której pożyczka była zabezpieczona? Zazwyczaj nie, ale współpracując z prawnikiem i bankiem, może tak. Na przykład, jeśli jest to samochód, czy “przyjaciel” może podpisać samochód na Ciebie, a następnie sprzedać go i zmniejszyć swój dług.
Zasadniczo jako osoba poręczająca masz pewne prawa, ale masz też wszystkie obowiązki. Musisz porozmawiać z prawnikiem i ewentualnie z bankiem i zobaczyć, jakie masz opcje. W tym momencie, jeśli uważasz, że przyjaciel nie jest już tak bardzo przyjacielem, nadszedł czas, aby upewnić się, że każda rozmowa, którą masz z nimi jest zapisana w e-mailu lub na papierze.
Pozwij przyjaciela.
Kiedy wygrasz, zajmij jego pensję. Nie musi to być tak dużo, że sprawi, że rzuci pracę, ale niech dostanie 75.00 na okres wypłaty, aby przyszedł do ciebie.
Może to wymagać skorzystania z usług prywatnego detektywa, ale jeśli chcesz, aby ten “przyjaciel” poniósł konsekwencje, jest to jedyna opcja.
W przeciwnym razie, odpuść sobie i dalej płać jego rachunek.
Chciałbym dodać jedną drobną uwagę dla jasności: Cosigning oznacza, że wraz ze swoim przyjacielem zawieracie umowę z bankiem. Niekoniecznie oznacza to, że zawarli Państwo umowę z przyjacielem, chociaż można to pośrednio wywnioskować.
Jeśli bank skorzysta z przysługującego mu na podstawie umowy prawa i zmusi Cię do spłacenia u niego długów Twojego znajomego, nie ma to wpływu na Twój stosunek prawny z Twoim znajomym. Oczywiście może Pani pociągnąć go do odpowiedzialności za wyrządzone przez niego szkody. Inną kwestią jest, czy w praktyce byłoby to dla Państwa pomocne, ale o tym była już mowa wcześniej.
Zetknąłem się z taką sytuacją i nadal się z nią borykam. Mój znajomy pożyczył moją kartę kredytową na swoje wydatki, ponieważ zgubił swoją kartę debetową i poprosił o moją kartę kredytową, aby móc obsługiwać wydatki, które robi.
Płacił przez pierwsze 2 miesiące, a potem nie był w stanie dokonywać płatności, głównie z powodu niemożności zorganizowania pieniędzy lub jeśli było to przyjęcie z kontri, zbierał gotówkę od przyjaciół, ale znowu wydawał to samo.
Miesiące mijają… rachunek doszedł do 65k i telefony z banku i innych odpowiednich organizacji W końcu mój tata wszedł do gry i powoli sprawa się rozwiązuje zapłacił 50k reszta jest nadal w toku.
Tak więc w zasadzie powodem, dla którego podzieliłem się tą częścią historii był fakt, że jest on moim najlepszym przyjacielem i aby nie zepsuć naszej przyjaźni nie chciałem podejmować żadnych kroków, które później mogłyby wpłynąć na naszą przyjaźń. To całkowicie zależy od jednostki, jak zareaguje na daną sytuację. Utrzymanie Ego, wyższość, favour rodzaj uczuć i słów poza rzeczy mogą być rozwiązane między przyjaciółmi. Nie wiesz, jaka jest sytuacja po drugiej stronie. Prawdopodobnie możesz się z nim połączyć i poprosić go o wyjaśnienie, dlaczego nie jest w stanie spłacić długów i podjąć odpowiednie działania.
Jeśli nie jest w stanie podać właściwego powodu, wtedy możesz podjąć pewne działania, jak wspomniano w początkowych odpowiedziach, biegać za aktywami, które posiada lub cokolwiek innego.Zachowaj spokój i cierpliwość. Nie podejmuj żadnych takich kroków, których później będziesz żałować…!
Jeśli bank dzwoni do twojego pracodawcy, federalna ustawa Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) ogranicza gdzie i kiedy windykatorzy mogą kontaktować się z dłużnikami konsumentów. W wielu przypadkach firmy windykacyjne, które kontaktują się z dłużnikami w pracy, naruszają ustawę FDCPA. http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/a-debt-collector-calling-me-work-is-allowed.html