Otrzymałem dokładnie taki sam list (w formie e-maila) od Discover Card około 9 miesięcy temu, więc natychmiast zadzwoniłem do nich, myśląc, że ktoś robi bardzo przekonujący phishing - e-mail nie miał żadnych podejrzanych nagłówków, przekaźniki poczty wyglądały prawidłowo, arkusze stylów wyglądały dokładnie tak, jak Discover Card, itd.

Po rozmowie telefonicznej z kompetentnym przedstawicielem firmy, powiedziała ona, że Discover Card rzeczywiście wysłała ten e-mail. Wyjaśniła, że zdanie to oznacza, że “przepisy federalne pozwalają nam na przyznanie Ci podwyżki kredytu (bez przeprowadzania kontroli kredytowej) wyłącznie na podstawie Twojego oświadczenia o dochodach” i dlatego chętnie przechowują Twoje dochody w profilu konta na wypadek, gdyby chcieli w przyszłości dostosować Twoją linię kredytową.

To oczywiście wydaje mi się niedorzeczne, ponieważ kredytodawcy zawsze mieli pełną swobodę w dostosowywaniu Twojej linii kredytowej w górę lub w dół tak bardzo lub tak mało, jak chcą, bez przeprowadzania badania zdolności kredytowej. (Wiem to z własnego doświadczenia, kiedy Citibank obciął moją linię kredytową o 85% bez przeprowadzania badania zdolności kredytowej).

Myślę, że to, co musiało się stać, to fakt, że jakieś prawo federalne zostało uchwalone (lub może wygasło) w zeszłym roku, tak że teraz wydawcy kart są uprawnieni do pytania/przechowywania/wykorzystywania informacji o dochodach swoich klientów, więc wymyślili “hej, spróbujmy nakłonić jak najwięcej klientów do dobrowolnego podania tych informacji, najpierw wysyłając list, który sprawia, że brzmi to tak, jakby musieli nam powiedzieć, a następnie mówiąc im, że może to przynieść korzyści w przyszłości”.

UPDATE

Trzy miesiące po tym, jak opublikowałem tę odpowiedź (tj. Podczas sezonu zakupów świątecznych), nastąpił interesujący nowy rozwój w moim przypadku, który moim zdaniem może być istotny. Nieoczekiwanie Discover przysłał mi list, że mogę kwalifikować się do zwiększenia linii kredytowej. Wszystko, co musiałem zrobić, to wejść na stronę Discover i odpowiedzieć na dwa pytania: 1) mój roczny dochód, 2) moje miesięczne wydatki na mieszkanie.

Wszedłem więc na stronę i wpisałem ten sam numer (1), który podałem przedstawicielowi telefonicznemu wiele miesięcy wcześniej - numer, który, trzeba powiedzieć, Discover nie ma możliwości zweryfikować. Kiedy skończyłem, strona natychmiast poinformowała mnie, że kwalifikuję się do zwiększenia linii kredytowej o 20%. Zostałem przeniesiony na stronę z paskiem suwaka, gdzie mogłem wybrać dokładną kwotę zwiększenia, którą chciałem. Wybrałem maksimum (nie jestem pewien, dlaczego ktoś miałby tego nie zrobić), i zostało to natychmiast zatwierdzone. Nie było żadnych towarzyszących zmian w warunkach, APR, cokolwiek.

Dwa punkty:

(a) Mam tylko “dobry” wynik kredytowy (nie prawie “doskonały” wynik), więc od dłuższego czasu nikt nie proponował mi podwyższenia linii kredytowej. (Z drugiej strony, jestem członkiem Discover Cardmember od ~20 lat i nigdy nie przegapiłem żadnej płatności ani nie miałem u nich salda. Dodatkowo, rzadko “podwajam” mój cashback z nimi; zazwyczaj po prostu biorę kredyt na moje saldo).

(b) Mam “zamrożone” moje raporty kredytowe od prawie czterech lat, aby zapobiec kradzieży tożsamości, więc Discover nie mógł sprawdzić mojego kredytu przed złożeniem tej oferty. (Oczywiście mają swoje własne wewnętrzne dane na mój temat i mogą generować swoje własne wewnętrzne quasi-FICO scores).

Tak więc … morał tej historii wydaje się być taki, że odpowiadając na ich pierwsze zapytanie rok temu i podając liczbę (której, ponownie, nie mieli jak zweryfikować) moich rocznych dochodów, otrzymałem w końcu znaczną podwyżkę linii kredytowej (w okolicach pory roku, kiedy Discover prawdopodobnie myślał, że z niej skorzystam) pomimo mojej zaledwie średniej oceny kredytowej.

YMMV!

Polecam zapoznanie się ze znowelizowanymi przepisami dotyczącymi “zdolności płatniczej” zawartymi w Card Act of 2009: http://files.consumerfinance.gov/f/201304cfpbcredit-card-ability-to-pay-final-rule.pdf

Jest tu sporo literatury, głównie omawiającej ostatnie zmiany w regulaminie. Najważniejsze z nich to: Zasady “Zdolności płatniczej” różnią się w zależności od tego, czy konsument ma 21 lat lub więcej (zasady te stały się bardziej rygorystyczne od czasu pierwotnej ustawy). Istnieje również dodatek dla konsumenta do rozważenia zewnętrznych dochodów, do których ma on “uzasadnione oczekiwanie dostępu”, aby zaliczyć je do swojej zdolności płatniczej.

Ale kieruję Cię do tego paragrafu na końcu strony 5:

18 marca 2011 roku, Zarząd wydał ostateczną zasadę (March 2011 Final Rule) zmieniającą § 226.51(a) w celu zastosowania wymogu niezależnej zdolności płatniczej do wszystkich konsumentów, niezależnie od wieku.

Rada przyjęła tę zmianę częściowo w odpowiedzi na obawy dotyczące wydawców kart, którzy nakłaniają wnioskodawców do podawania “dochodu gospodarstwa domowego” we wnioskach o wydanie karty kredytowej. W odpowiedzi na te konkretne obawy, oprócz przyjęcia wymogu niezależnej zdolności do spłaty dla konsumentów, którzy ukończyli 21 lat, Rada wyjaśniła w zmienionym komentarzu 51(a)(1)-4.iii, że uwzględnienie informacji dotyczących dochodu gospodarstwa domowego konsumenta samo w sobie nie spełnia wymogu określonego w § 226.51(a) dotyczącego uwzględnienia niezależnej zdolności konsumenta do spłaty. Rada oświadczyła, że jej zdaniem byłoby niezgodne z brzmieniem i intencjami TILA sekcja 150, gdyby zezwolić wystawcom kart na ustalanie zdolności płatniczej konsumenta w oparciu o dochody lub aktywa osób, które nie są odpowiedzialne za dokonywanie płatności na rachunku. Zmiany Rady do § 226.51 weszły w życie 1 października 2011 r.

Ja również otrzymałem taką samą prośbę w e-mailu. Zadzwoniłem do Discover i powiedzieli mi, że są zobowiązani do wysłania tego. Zakładam, że są zobowiązani do wysłania tego w celu dostosowania naszej linii kredytowej, ale nie chcieli tego potwierdzić. Powiedzieli również, że nie mamy obowiązku odpowiadać na to żądanie. Innymi słowy, nie musimy aktualizować naszych dochodów, jeśli nie chcemy.