Jaki jest najlepszy bezpieczny sposób na maksymalne oprocentowanie 100k oszczędności? Jaki jest najbezpieczniejszy sposób, aby zmaksymalizować dochód z odsetek od 100k oszczędności? Chcę mieć jak najmniejsze ryzyko.
Tradycyjne myślenie zakłada, że ryzyko i zysk zmierzają w tym samym kierunku. Oznacza to, że jeżeli poszukujemy wyższej stopy zwrotu, musimy założyć wyższe ryzyko. A jeśli szukasz niższego ryzyka, niższe zyski będą prawdopodobnie za tym podążać.
Poniżej wymieniłem kilka tradycyjnych “inwestycji” w kolejności od “najmniejsze ryzyko/najniższy zwrot” do “najwyższy zwrot/ryzyko”:
Ja generalnie kupuję wyłącznie Arystokratów Dywidendowych, czyli spółki, które wypłacają i zwiększają dywidendę za akcję od co najmniej 25 lat. Zapoznaj się z moim artykułem 4 Dividend Aristocrats You Should Consider Buying na Seeking Alpha, aby uzyskać bardziej szczegółowe wprowadzenie do Dividend Aristocrats.
Jedną z rzeczy, które rozważam jest inwestowanie w akcje płacące dywidendy. Na przykład, niektórzy mówią, że ATT (T, 5.2%), Verizon (VZ, 4.5%) są świetnymi inwestycjami w tej chwili, kupujący uważaj.
Więc powiedzmy, że wybierzesz 5 akcji z dobrymi zyskami. Następnie możesz ustawić ścisłe zlecenia stop, gdyby cena akcji spadła. Uchroni Cię to przed ryzykiem spadkowym. Jeśli kurs akcji wzrośnie, dostosuj swój stop.
Mógłbyś również pisać wezwania do zapłaty, aby zwiększyć zysk, ale chcesz mieć możliwość pisania wezwań bez pokrycia w przypadku spadku kursu akcji, który spowoduje zlecenie sprzedaży akcji bazowej. To może być nieco kłopotliwe.
Jednakże, przy odrobinie właściwej strukturyzacji, możesz łatwo znaleźć się w przedziale 12-15% z potencjałem wzrostu.
Jeśli nie chcesz ryzykować, to masz do wyboru konta oszczędnościowe, płyty CD lub obligacje skarbowe.
Na kontach oszczędnościowych dostajesz psie gówno, na 5-letnich płytach CD dostajesz 2,2%, a na 5, 7 i 10-letnich obligacjach skarbowych dostajesz odpowiednio 1,5%, 2,2% i 2,7%.
Czyli, jak sam zauważyłeś, nie nadążasz za inflacją w tym czasie.
Dla twojego 5-10 letniego horyzontu masz w zasadzie dwie opcje:
1) Przeczekać to. Umieść te pieniądze na koncie oszczędnościowym lub na jednorocznych płytach CD zarabiających 1% i czekaj na wzrost stóp procentowych. Do tego czasu inflacja nieco je uszczupli, więc masz nadzieję, że wkrótce pójdą w górę. To jest do bani, ale przynajmniej nie możesz stracić żadnych dolarów.
2) Zainwestuj je w bardziej zrównoważony, ale wciąż konserwatywny sposób. W tym miejscu znajdziesz jeden lub więcej dobrych, solidnych funduszy konserwatywnej alokacji lub umiarkowanej alokacji. Są to fundusze inwestujące zarówno w akcje jak i obligacje, których celem jest utrzymanie ryzyka na niskim poziomie przy jednoczesnym osiągnięciu przyzwoitych zysków. Z reguły, fundusze Konserwatywnej Alokacji będą miały więcej obligacji niż akcji, a fundusze Umiarkowanej Alokacji będą miały więcej akcji niż obligacji. Zaletą tych funduszy jest to, że spełniają one określone przez Państwa wymagania. Minusem jest to, że w rzeczywistości mogą Państwo stracić pieniądze.
Nie mogę Ci powiedzieć, co powinieneś zrobić, ponieważ tylko Ty znasz swoją sytuację i prawdziwą tolerancję na ryzyko. Ale mogę Ci powiedzieć, co ja bym zrobił na Twoim miejscu: Wybrałbym opcję nr 2. Z dwóch powodów:
Pierwszym jest to, że 5-10 lat to wystarczająco długi okres czasu, aby wyjść na prostą, jeśli na początku nastąpi nieprzyjemna bessa (spójrz na to, co 2008 rok zrobił z tymi funduszami, aby zobaczyć najgorszy scenariusz), lub po prostu przetrwać nad wodą na reinwestowanych zwrotach, jeśli zdarzy się to później.
Drugim powodem jest to, że portfel składający się zarówno z akcji, jak i obligacji, będzie radził sobie lepiej ORAZ będzie mniej ryzykowny w długim terminie niż portfel składający się wyłącznie z akcji lub wyłącznie z obligacji. W rzeczywistości, po uwzględnieniu inflacji, najmniej ryzykowny portfel składa się w 90% z obligacji skarbowych i w 10% z akcji. Powodem, dla którego 100% obligacji skarbowych nie jest bezpieczniejsze, są właśnie takie czasy jak teraz: kiedy inflacja jest wyższa niż płacone przez nie odsetki.
Nie wszystkie fundusze są sobie równe, więc przed inwestycją dobrze się zastanów - spójrz na ich cele i strategię, sprawdź, czy w ostatnim czasie nie doszło do poważnych zmian w zarządzaniu, spójrz na roczne zwroty za każdy rok (nie średnie; średnie mogą ukrywać paskudne spadki), wyobraź sobie, że otrzymujesz te zwroty z Twoich 100K i jak byś się z tym czuł (szczególnie w negatywnych latach).
Powodzenia.
Uwaga: Nie inwestowałbym teraz w czysty fundusz obligacji. Stopy procentowe nie mogą już dużo spaść, ale mogą bardzo wzrosnąć, a fundusze obligacji mają tendencję do obijania się w tym środowisku.
Nie jest to popularna opcja; jednakże renta dożywotnia jest opcją.
Ogólnie rzecz biorąc, większość rent dożywotnich oferuje gwarantowany zwrot w wysokości 1%, a obecnie oferują zwrot około 2,25% w zależności od niektórych czynników. Istnieją również renty z uwzględnieniem inflacji, które gwarantują, że Twoje pieniądze będą nadążać za inflacją.
Roczne renty występują w wielu wariantach i są zazwyczaj produktem firm ubezpieczeniowych. Są one umową zarządzaną przez profesjonalistów, którzy mogą zagwarantować comiesięczną wypłatę i bezpieczne przechowywanie kapitału (należy jednak sprawdzić rating kredytowy firmy i przeprowadzić badanie due diligence).
Renty odroczone pozwalają Ci zdecydować, kiedy chcesz podjąć wypłatę. W zależności od umowy możesz zazwyczaj wypłacać 10% rocznie bez żadnych opłat, a po pewnym czasie (np. 10 lat) możesz wypłacić całą kwotę bez opłaty za wykup.
Mówiąc o ich minusach, ponieważ nie są one bardzo popularne, nie ma zbyt dużej konkurencji w tym segmencie. Bardziej konkurencyjny rynek mógłby zaowocować wyższymi gwarantowanymi zwrotami lub lepszymi warunkami.
Odradza się również wybór renty, która pozwala inwestorowi na inwestowanie kapitału w fundusze rynkowe, takie jak S&P500. Zaletą renty dożywotniej jest to, że może ona zagwarantować minimalną stopę zwrotu, nawet jeśli indeks S&P 500 osiągnie słabe wyniki. Wadą są wyższe opłaty na rzecz “pośrednika” w celu zmniejszenia ryzyka.
Biorąc to pod uwagę, nie wahałbym się zasugerować renty dożywotniej zdrowej osobie z dużą sumą pieniędzy, niskim profilem ryzyka i brakiem zainteresowania budowaniem portfela. Bezpieczeństwo i gwarantowane wypłaty (w zależności od umowy, być może gwarantowane wypłaty dożywotnie) powinny być atrakcyjne.
Gdyby renty dożywotnie oferowały gwarantowany zwrot w wysokości 1%, stopy inflacji lub 0,5% ponad rynek, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa w danym roku, prawdopodobnie byłyby o wiele bardziej popularne!