Czy 0% wykorzystanie karty kredytowej jest gorsze niż 1-20% wykorzystanie karty kredytowej z jakiegokolwiek innego powodu niż czysta statystyka?

Celem raportu kredytowego, a co za tym idzie, oceny punktowej, jest wykazanie (i ocena) Twojej zdolności do spłaty pożyczonych funduszy. Wszystko wynika z tego celu; dostępne kredyty, historia płatności, kolekcje, itp. służą do wykazania, czy jesteś dobrą inwestycją dla kredytodawców.

Odnawialne salda kredytowe są trudne, ponieważ są bardziej skomplikowane niż stałe kredyty (w dalszej części tej odpowiedzi będę mówił tylko o kartach kredytowych, choć dotyczy to również linii kredytowych, takich jak ochrona przed przekroczeniem konta czekowego, HELOC i innych tego typu produktów).

Posiadanie dużego dostępnego salda w stosunku do dochodów oznacza, że w każdej chwili możesz nagle utopić się w długach. Brak kart kredytowych oznacza, że nie masz doświadczenia w zarządzaniu nimi (a finansami osobistymi rządzi w dużej mierze zachowanie, więc doświadczenie jest bezcenne). Posiadanie kart kredytowych, ale z wysokim saldem oznacza, że wiesz jak pożyczać pieniądze, ale ich nie spłacać. Posiadanie kart kredytowych, ale bez salda oznacza, że nie wiesz jak pożyczać pieniądze (lub nie ufasz sobie, że je spłacisz).

Idealnie byłoby, gdyby kredytodawcy zauważyli, że pożyczasz część dostępnego kredytu, a następnie go spłacasz. Generalnie oznacza to wykorzystanie do 30% dostępnego kredytu. Nawet jeśli utrzymujesz saldo w tym przedziale, nie spłacając go całkowicie, to przynajmniej pokazuje, że masz powściągliwość i jesteś w stanie zatrzymać wydatki przy limicie, który sam ustaliłeś, a nie przy limicie, który ustala dla Ciebie bank.

Więc, odpowiadając na Twoje pytanie, 0% salda na kartach kredytowych jest złe, ponieważ równie dobrze możesz ich nie mieć. Używaj ich, spłacaj, płucz i powtarzaj, a pokaże to twoją zdolność do samokontroli, jak również zdolność do spłacania długów.

Brak wykorzystania sprawia, że jesteś wyjątkiem, jest to niezwykła okoliczność dla większości ludzi, a model scoringowy nie może dokonać żadnych przewidywań w oparciu o nią. Jeśli pomyślisz o tym z perspektywy ubezpieczyciela, zerowe wykorzystanie może oznaczać wiele różnych rzeczy… czy jesteś martwy? niezamożny? niezdolny do pracy?

Kiedy kupujesz produkt (jak pieniądze lub ubezpieczenie), którego cena oparta jest na ryzyku, bycie “dziwnym” zazwyczaj zwiększa ryzyko.

To nie jest koniec świata. Jeśli jesteś w takiej sytuacji, nie traciłbym nad tym snu.

Możesz odnieść wszystko w raporcie kredytowym, i jak rzeczy są obliczane, do scenariuszy życiowych. to jest 100% fakt, i to jest to, co ludzie muszą iść przy projektowaniu ich dicipline / dieta kredytowa.

wykorzystanie: każdy rodzaj zasobów w życiu. woda, żywność, energia, itp. z kim chciałbyś żyć bardziej, z facetem, który po prostu je o wiele za dużo, zużywa o wiele za dużo energii niż potrzebuje i marnuje o wiele więcej wody niż potrzebuje? zakładając, że nie ma obiegu wody.

historia płatności: mówi sama za siebie

uwłaczające uwagi: to się zdarza. to właśnie czyni życie życiem, ale kiedy daje się szansę na naprawienie błędów i przyznanie się do nich, tak jak ja i każdy inny odpowiedzialny dorosły, a ty tego nie robisz, to jest to życie zgodne z dokładną definicją uwłaczającego. brak szacunku i troski. kto chce pożyczać komuś, kogo to nie obchodzi? Więc jeśli ci nie zależy, to umieścimy tę specjalną uwagę w dziale obraźliwym i pokażemy, że nie obchodzi cię, kiedy popełniasz błędy. Prawda? Po to jest ten dział. Pokazujesz, że nie próbujesz naprawiać rzeczy, kiedy się psują. Jeśli miałbym faceta, który naprawiał mój dach i wykonał złą robotę, ale zrobił wszystko, co mógł, żeby to naprawić, nie wystawiłbym mu złej opinii. jeśli facet zepsułby mój dach i powiedziałby “cya”, dzięki za twoje pieniądze, dostałby obraźliwą uwagę.

wiek kredytowy: tak jak w życiu. pokazuje zdolność do utrzymania KAŻDEGO innego aspektu raportu przez X czasu. to jak starzenie się jako osoba. po X latach, wiele osób będzie mogło powiedzieć więcej o tobie jako osobie. czy jesteś prawdziwym męskim organem rozrodczym, czy niesamowitym facetem.

całkowita liczba kont: to jak podejmowanie pracy na własny rachunek lub w dowolnej firmie. jeśli masz dużo zleceń, ludzie muszą chcieć, abyś wykonywał ich pracę. to pokazuje, jak ludzie cię “lubią”.

twarde zapytania: to jest jedna kategoria z nich wszystkich, na którą nie do końca się zgadzam, może iść w każdą stronę i nienawidzę tego. naprawdę nie mogę myśleć o scenariuszu życia, aby odnieść to do, więc myślę, że to rodzaj mechanizmu zapobiegawczego / utrzymania osoby w ryzach. jak uratowanie ich od siebie i uratowanie kredytodawców. Na przykład, jeśli facet ma wielkie wykorzystanie, i po prostu idzie szalony ubiegania się o karty kredytowe, piekło dostać każdy z nich, ponieważ hes pokazując prawie żadnego wykorzystania. następnie powiedział facet idzie i traci pracę, ale ponieważ racked up 50 kart na 1k każdy, teraz może zniszczyć 50k w kredyt.

to tylko moje zdanie, ale dokładnie tak na to patrzę z punktu widzenia TU/EX/EQ.