Małżonek chce spłacić wszystkie długi w ciągu miesiąca, ale ja nie. Czy to dobry pomysł?

Podziel różnicę. Zatrzymaj 30 tys. dolarów w banku i spłać 25 tys. dolarów pożyczki teraz. Użyj swoich 4300 dolarów miesięcznie, aby spłacić resztę kredytów w ciągu następnych 6 miesięcy, a następnie użyj kolejnych 6 miesięcy, aby uzupełnić swoje konto bankowe do 55 tysięcy dolarów (jeśli jest to kwota, którą uważasz, że potrzebujesz na nagłe wydatki).

Spłacając część pożyczek teraz, pokazujesz współmałżonkowi, że poważnie myślisz o ich szybkim spłaceniu. Jest to kompromis, który powinien zaspokoić większość potrzeb wyrażonych w Twoim poście.

Jeśli odsetki od tych kredytów kumulują się co miesiąc, to taniej jest je spłacić teraz (chyba że oprocentowanie jest niższe niż to, co zarabiają twoje pieniądze w oszczędnościach), choć ja bym się upewnił, że mam wystarczająco dużo pieniędzy odłożonych na nagłe wypadki ($2k-$5k plus minimum na kilka miesięcy wydatków). Jeśli odsetki zostały naliczone na początku pożyczki, a wcześniejsza spłata ich nie zmniejszy, to pozwól długowi jeździć tak długo, jak długo będziesz miał wygodny dochód do dyspozycji ponad miesięczne wydatki, ponieważ 55 tys. dolarów prawdopodobnie wystarczy na nagłe wypadki.

Jeśli spłacisz kredyt przed terminem, sprawdź, czy nie ma kary za wcześniejszą spłatę i czy kara ta nie zniweluje oszczędności wynikających z wcześniejszej spłaty.

Kolejna rzecz, przed którą bym przestrzegał: Jeśli rozważasz pieniądze na emeryturę w tych 55k$, nie rób tego. Koszt wycofania się z konta emerytalnego, nawet jeśli jest to pożyczka zatwierdzona przez plan, jest bardzo wysoki.

Zobacz, ile kosztuje cię utrzymanie tego wierzchowca w gotówce. Przy oprocentowaniu 5%, to 200$ miesięcznie zmarnowane w płatnościach odsetkowych tylko dla spokoju ducha posiadania gotówki w banku.

Zgadzam się z twoją żoną. Spłać dług, zacznij oszczędzać i / lub inwestować ponownie, a te 48 tys. dolarów zostanie zbudowane z powrotem w krótszym czasie, niż zajęłoby ci to, aby spłacić je po trochu na raz. To również daje Ci elastyczność, aby spojrzeć na tax advantaged oszczędności (emerytury), które będą korzystać z bardziej na dłuższą metę.

Jeśli zdecydujesz, że Ci się to nie podoba, zawsze możesz dostać kolejną pożyczkę, aby umieścić gotówkę z powrotem w banku.

Jakiego rodzaju “duży wydatek” przewidujesz? Czy nie masz ubezpieczenia zdrowotnego i samochodowego, które pokryłoby cię w razie kosztownych wypadków? Jedyne, co przychodzi mi do głowy, to zaliczka na dom, ale i tak zalecałbym spłacenie długu zanim to zrobisz.

Chyba że

1. planujesz zainwestować tę gotówkę w sposób, który przyniesie ci większe zyski

lub

1. naprawdę wierzysz, że będziesz potrzebował tych pieniędzy w nagłym wypadku

Powinieneś je spłacić. Zaprzestanie płacenia odsetek pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie. Gromadzenie ich w oszczędnościach spowoduje, że w dłuższej perspektywie stracisz pieniądze.

Poza tym, spłacenie kredytu szkolnego i innych niespłaconych kredytów jest bardzo, bardzo, bardzo miłym uczuciem. Podejrzewam, że tego właśnie chce Twój współmałżonek.

Oboje macie rację! Zgadzam się ze skłonnością Twojego współmałżonka do zaprzestania płacenia odsetek, gdy masz pieniądze w banku. Zgadzam się również z twoimi obawami przed spłaceniem wszystkiego z powodu ewentualnego nagłego wypadku.

Jednym ze sposobów na osiągnięcie najlepszego z obu światów jest linia kredytowa. Jeśli masz przyzwoitą ocenę kredytową i 55 tys. dolarów w banku, jest bardzo duża szansa, że bank przyzna Ci linię na co najmniej 20 tys. dolarów. Wtedy możesz czuć się swobodnie spłacając cały swój dług już teraz, ponieważ w razie nagłego wypadku możesz uzyskać dostęp do części linii, a jeśli nie masz nagłego wypadku (co jest prawdopodobnym scenariuszem), to korzystasz z uniknięcia płacenia kolejnego grosza odsetek.

Spłacanie pożyczek jest dokładnie jak dokonywanie inwestycji o ograniczonym terminie spłaty z bardzo niskim ryzykiem. Jeśli masz pożyczkę na 4% APR, spłacając ją wcześniej unikniesz płacenia odsetek (zakładając, że twoja umowa na to pozwala), więc to tak jakbyś zainwestował spłacaną kwotę w biznes, który co roku przynosi 4% zwrotu. W rzeczywistości Twój zysk może być nieco większy niż te 4%, ponieważ spłacenie pożyczki może poprawić Twoją ocenę kredytową i potencjalnie spowodować niższe opłaty i odsetki od każdej nowej pożyczki, którą zaciągniesz.

Zatem pytanie o to, czy spłacić kredyt, ma dokładnie te same obawy, co każda inwestycja:

1. Czy zwrot jest tego wart?
   
2. Twoje 3% jest może na niskim poziomie, ale 6% jest całkiem przyzwoite. Ale aby być pewnym, oba są lepsze niż typowa lokata bankowa, która może zwrócić coś w rodzaju 1-2%.
3. Powinieneś odjąć inflację od swoich oczekiwanych zysków.
4. Czy zwraca więcej niż inne rzeczy, w które mógłbyś zainwestować?
5. Mówi się, że akcje zwracają 7%, ale oczywiście jest to o wiele bardziej zmienne i ryzykowne.
6. Przy porównywaniu pamiętaj, że “dochód” z wcześniejszej spłaty kredytu nie jest opodatkowany, w przeciwieństwie do większości inwestycji. Tak więc spłacanie kredytu na 4% jest technicznie lepsze niż inwestowanie w biznes ze zwrotem 4,1%, ponieważ zapłaciłbyś podatek od jednego, ale nie od drugiego.
7. Czy jest to bardziej ryzykowne niż inne inwestycje?
8. Nie ma dużego ryzyka przy spłacaniu pożyczek, ale jest duże: Może zaistnieć jakaś nadzwyczajna okoliczność która spowoduje zwolnienie pożyczki bez konieczności jej całkowitej spłaty przez Ciebie. Jeżeli do tego czasu spłacisz już swój kredyt, możesz stracić “darmowe pieniądze”, które zasadniczo pochodzą od kogoś innego, kto pokryje rachunek za Twój dług.
9. Z drugiej strony, posiadanie gotówki wiąże się z ryzykiem: Na przykład, może zostać skradziona.
10. Koszt alternatywy - czy istnieje prawdopodobieństwo, że będziesz potrzebował płynnych środków w nagłych przypadkach?
11. W przeciwieństwie do tradycyjnych inwestycji, nie możesz po prostu “odsprzedać” pożyczki, którą już spłaciłeś. Ale jeśli miałeś wystarczającą zdolność kredytową, aby uzyskać pożyczki w tamtym czasie, są szanse, że po ich spłacie będziesz miał taką samą zdolność kredytową, więc możesz łatwo pożyczyć pieniądze ponownie, aby pokryć wszelkie nieoczekiwane sytuacje awaryjne. Do Ciebie należy upewnienie się, że pożyczki, które mógłbyś otrzymać teraz, mają tak samo dobre lub lepsze warunki niż te, które obecnie posiadasz - na przykład, oprocentowanie pożyczek studenckich jest zazwyczaj bardzo dobre ze względu na regulacje rządowe (Twoje wydaje się jednak trochę wysokie), a mało prawdopodobne jest, abyś otrzymał tak dobrą pożyczkę bez ponownego pójścia do szkoły.
12. Alternatywnie, możesz spróbować spłacić pożyczkę i kupić ubezpieczenie od “nagłych wypadków”. Pieniądze, które stracisz na składkach będą porównywalne z odsetkami, które zaoszczędzisz na kredycie, ale w zależności od Twojej konkretnej sytuacji możesz wyjść z niewielką stratą lub zyskiem netto.
13. Posiadanie kredytu wiąże się również z kosztami alternatywnymi: może to utrudnić np. uzyskanie kredytu hipotecznego lub samochodowego. Ale jest szansa, że nie będziesz musiał nagle kupować domu z hipoteką od razu, więc możesz po prostu trzymać pieniądze i spłacić pożyczkę, jeśli i kiedy problem z hipoteką faktycznie się pojawi (może się nie pojawić).

Patrząc na te 4 punkty i badając alternatywy, możesz sam zdecydować, czy powinieneś je spłacić, czy nie. W twoim przypadku stopy procentowe wydają się nieco wysokie, więc przyjrzałbym się refinansowaniu dla niższej stopy lub może nawet spłacić je.

“Przeciętnie” osoba, która ma w ręku gotówkę przewyższającą jej długi i używa tej gotówki do czegoś produktywnego (albo inwestycji, albo nawet wydatków na coś, czego potrzebuje/chce) nie jest w dużo lepszej lub gorszej sytuacji - dlatego bank ustala oprocentowanie na dokładnie taką liczbę, na jaką je ustala. Ale jeśli po prostu pozwalasz tym pieniądzom siedzieć pod poduszką i zbierać kurz, to jesteś na dnie tej średniej. Pożyczanie pieniędzy jest jak ich wynajmowanie, a płacenie czynszu za coś, czego nie używasz, oznacza, że ten czynsz (=odsetki) idzie na marne.

Zaproponuję kompromis: Nie spłacaj wszystkich kredytów za jednym razem. Wybierz ten, który jest najwyżej oprocentowany i spłacaj co miesiąc powiedzmy $6,000 (spłata w ciągu ośmiu miesięcy) lub $4,800 (spłata w ciągu dziesięciu miesięcy). Tyle, ile możesz z miesięcznych dochodów, a resztę z oszczędności.

Twój współmałżonek będzie zadowolony, że dług bardzo szybko znika. Z drugiej strony, nie zużyjesz zbyt wiele ze swoich oszczędności, a kiedy wszystko zostanie spłacone, będziesz mógł szybko uzupełnić swoje oszczędności. Z trzeciej strony, jeśli najpierw spłacisz pożyczki o najwyższym oprocentowaniu, Twoje odsetki powinny spadać co miesiąc. Jeśli spłacisz $6,000 z pożyczki na 6%, to już jest $30, które zaoszczędzisz każdego miesiąca. I to tylko z jednej płatności.

Jeśli pozostały Ci tylko pożyczki, których oprocentowanie jest niższe niż oprocentowanie Twojego konta oszczędnościowego, to może zmniejsz spłatę.

Pod warunkiem, że:

• Nie jesteś zamknięty na spłacanie pełnej kwoty odsetek lub w inny sposób karany za wcześniejsze spłacenie
• Zostawiasz wystarczającą poduszkę finansową, aby pokryć krótkoterminową sytuację awaryjną (gdziekolwiek od 1000 dolarów do 6 miesięcy minimalnych kosztów życia)

…to spłacenie jak najwięcej, jak najszybciej, może, ale nie musi być optymalne, jeśli chodzi o najszybszy teoretyczny wzrost twojego bogactwa, ale na pewno jest bezpieczne. Gdybyś zainwestował te pieniądze, prawdopodobnie zobaczyłbyś zyski większe niż twoje stopy procentowe, ale musisz być skłonny zaakceptować znacznie większe ryzyko niż spłacanie ich teraz.

Nie sądzę, aby istniała jedna właściwa odpowiedź. Wszystko sprowadza się do Twojej i Twojego współmałżonka osobistej tolerancji na ryzyko. Jeśli kredyt wiszący nad waszymi głowami lub możliwość, że rynek może się załamać, że stracicie pracę lub w innej sytuacji będziecie zmuszeni sprzedawać tanio, aby nadążyć z płatnościami, może kosztować was trochę snu, to może skłaniajcie się ku spłacie. Jeśli to nie przeszkadza ci za bardzo, to nadążaj za płatnościami, a resztę inwestuj.

Jeśli chodzi o to, co jest warte, osobiście skłaniałbym się ku wcześniejszej spłacie. Ale to tylko ja. I ma to o wiele mniej wspólnego z obawą o krach na rynku, a o wiele więcej z docenianiem zdolności do odejścia z pracy, jeśli będę musiał, bez martwienia się o utrzymanie spłat kredytu.

Jeśli twoje zarobki wynoszą $8500, a nadwyżka $4200, to twój wskaźnik spalania wynosi $4300. Zakładając, że mógłbyś zacisnąć pasa do 3500 dolarów, 8-miesięczny fundusz awaryjny to 28 000 dolarów. Zrobione.

Następnie upewniłbym się, że moje 401K i IRA są maksymalnie wykorzystane, przynajmniej w stopniu, który ma dla ciebie sens. Są to specjalne konta powiernicze, które są odporne na pozwy sądowe, ponieważ są to fundusze powiernicze w określonym celu: finansowania twojej emerytury. Finansuj je w pierwszej kolejności, ponieważ ludzie ścigający Cię za długi konsumenckie nie mogą pójść po Twój 401K, więc będziesz płacił sobie zamiast im. Wreszcie dług.

Jeśli chodzi o priorytet pożyczek, pożyczki studenckie są dziwne. W przeciwieństwie do innych pożyczek, nie można ich nigdy spłacić w upadłości. Ale mają też wiele programów do ich odroczenia. Jeśli są to pożyczki federalne, są one jeszcze łatwiejsze do załatwienia, jeśli nie możesz ich teraz spłacić. To czyni je w miarę magicznymi. Federalna pożyczka studencka jest ostatnią rzeczą, którą bym spłacił. Poważnie.

Prywatny zabezpieczony dług konsumencki (kredyt samochodowy) najpierw - wyrzuć go z lamusa. Następnie inne prywatne niezabezpieczone długi konsumenckie (karty kredytowe). Następnie prywatne pożyczki studenckie.

Dla pożyczek w tym samym “tier”, spłacaj je w kolejności oprocentowania. Niektórzy twierdzą, że najpierw należy spłacić najmniejszą z nich, ponieważ czują, że “ciepłe fuzje” związane z tym, że udało ci się jedną spłacić, pomogą ci utrzymać motywację. To jednak nie jest problem, który masz.

JUST DO IT

Pod warunkiem, że nie ma żadnych kar za przedpłaty na cokolwiek i możesz zgodzić się na szybkie odbudowanie swoich oszczędności awaryjnych z powrotem do poziomu, z którym oboje czujecie się komfortowo, zachęcam cię do tego. To są cztery płatności rachunków miesięcznie. Brzmi to tak, jakby to były cztery źródła stresu dla twojej żony każdego miesiąca.

Pomyśl tylko o tym, że nigdy nie wyślesz kolejnej raty kredytu studenckiego lub płatności za samochód. Pomyśl o posiadaniu żony, która nie jest zestresowana, gdy przychodzą te rachunki. Pomyśl o możliwości odkładania ponad 1000 dolarów miesięcznie na konto Roth i obserwowania, jak rośnie, zamiast wysyłania ich do dealera samochodowego lub Sallie Mae.

Chociaż rozumiem twoje obawy o “drenaż konta”, proponuję spojrzeć na to z innej perspektywy:

Jeśli masz $7K w banku, czy poszedłbyś i pożyczył $48K tylko po to, abyś czuł się przygotowany na nagłe wypadki? Chociaż masz dług, pieniądze na Twoim koncie bankowym nie są tak naprawdę Twoje bardziej niż gdybyś je pożyczył, więc jest to trochę fałszywe poczucie bezpieczeństwa.

Ponadto, niezależnie od stóp procentowych, bycie wolnym od długów jest zdecydowanie korzystne psychologicznie. I jesteś w całkiem dobrym miejscu ze swoimi dochodami, jak również - z długiem z dala od pleców i $5300 ekstra miesięcznie (plus oszczędności na odsetkach), będziesz w stanie łatwo odbudować swój fundusz awaryjny w ciągu około 9 miesięcy!

Podobają mi się odpowiedzi GOATNine'a i Nathana L, z różnych powodów. Głosowałem na obie z nich.

Odpowiedź GOATNine'a każe ci spojrzeć na opłaty / koszty zamknięcia, aby upewnić się, że jest to dobre dopasowanie, co zdecydowanie powinieneś zrobić.

Jednak o wiele bardziej podoba mi się odpowiedź Nathana L. Pozbycie się długu jest zazwyczaj świetną rzeczą w ogóle, a także pomaga w twoim wyniku kredytowym. Nawet jeśli nie będziesz kontynuował spłacania reszty swoich debetów w ciągu 6 miesięcy, włożyłeś poważne wgniecenie w swój dług, a stosunek długu do dochodu i tak stanie się dla ciebie o wiele lepszy.

Aby dodać do tych odpowiedzi, zamierzam zasugerować, aby najpierw spojrzeć na swoją historię kredytową. W pewnym stopniu twoja ocena kredytowa zależy od tego, jak długo masz pożyczki lub linie kredytowe. Im dłużej, tym lepiej, zazwyczaj. Posiadanie niezbyt starych pożyczek może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową, podczas gdy posiadanie “starych” pożyczek może pomóc.

Zrób kilka badań i być może rozważ skonsultowanie się z doradcą finansowym, zanim cokolwiek zrobisz. Najlepszym rozwiązaniem może być spłacenie w pierwszej kolejności wszystkich ostatnio zaciągniętych kredytów. Utrzymywanie mieszanki starych i nowych pożyczek może działać lepiej. Nie jestem pewien, czy posiadanie nowych kredytów ma znaczenie, jeśli masz stare zadłużenie.

Ogólnie rzecz biorąc, utrzymywanie linii kredytowych jest lepsze niż posiadanie pożyczek, więc sugerowałbym przyjrzenie się spłacaniu wszelkich pożyczek, które masz przed spłaceniem kart kredytowych.

Jeśli masz wiele różnych kart kredytowych, teraz jest dobry czas, aby rozważyć pozbycie się niektórych z nich. Posiadanie wielu różnych kart kredytowych może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową, ale powinieneś zachować kilka kart z wyższym limitem. Jeśli tylko będziesz je szanować i używać w sposób odpowiedzialny, pomogą one Twojej ocenie zdolności kredytowej. Pozbycie się mniejszych kart może być nieco negatywne, ponieważ Twój stosunek kredytu do dochodu może się zmienić, ale ponieważ będziesz spłacać kredyt/debet w tym samym czasie, powinno się to przynajmniej wyrównać. Albo, z taką ilością debetu, jaką chcesz usunąć, Twój stosunek długu do dochodu może się poprawić tak bardzo, że cokolwiek straconego z powodu pozbycia się małych kart nie będzie nawet zauważalne.

Jako dodatek, możesz chcieć spojrzeć na inwestowanie w 401k lub IRA na emeryturę, ze względu na to, jak dobrze oszczędzasz. Te inwestycje przyniosą znacznie lepsze zyski niż konto oszczędnościowe. Inne inwestycje mogą również pomóc w oszczędzaniu na emeryturę, ale to już odchodzi od tematu.

Po tych wszystkich badaniach, może się okazać, że utrzymanie 1 starej/długiej pożyczki, aż do jej naturalnego spłacenia, jest warte odsetek, jeśli nadal pomaga to Twojej ocenie zdolności kredytowej. Może nie, ale zrób trochę więcej badań, aby zobaczyć, co jest dla Ciebie dobre. Wiem, że spłacenie całego długu brzmi świetnie (naprawdę tak jest), ale może to mieć również pewne niefortunne negatywne skutki.

Tylko upewnij się, że ty i twój małżonek zgadzacie się z ostateczną decyzją, albo możesz skończyć na stronie IPS w następnej kolejności, pytając, jak możesz naprawić problemy, które przypadkowo stworzyłeś tutaj.

Dobra robota przy oszczędzaniu i tak trzymać!

Kilka punktów do rozważenia przed podjęciem decyzji:

1. Kara za przedterminową spłatę - Czasami trzeba zapłacić karę za przedterminowe zamknięcie kredytu. Porozmawiaj ze swoim bankiem i sprawdź, jak ta kara wypada w porównaniu z oszczędnościami, które osiągniesz dzięki przedpłacie. Jeśli kara jest wystarczająco niska, spłacenie kredytu może mieć większy sens.

2. Oszczędność podatkowa na odsetkach - W moim kraju możesz odliczyć od podatku odsetki zapłacone za edukację i kredyt mieszkaniowy, ale nie za samochód czy kredyt osobisty. Spłać pożyczkę, która nie może być odliczona od podatku.

3. Pożyczka o wyższym oprocentowaniu - Najpierw spłać pożyczkę o wyższym oprocentowaniu. Pozostałą część zachowaj.

4. Większe raty - Zamiast spłacać cały dług za jednym zamachem, może uda Ci się zwiększyć miesięczną ratę. Dzięki temu szybciej zredukujesz zaległe zadłużenie, nie pozbawiając się oszczędności.

Najpierw spójrz na jakość i rodzaj długu.

W USA, kredyty studenckie nie mogą zostać umorzone w bankructwie, ale czasami mogą zostać wybaczone, jeśli popadniesz w ciężkie czasy. Z drugiej strony, niektóre inwestycje emerytalne nie mogą zostać utracone w bankructwie.

Po drugie, kredyty samochodowe z tak niskim oprocentowaniem są zazwyczaj dlatego, że alternatywą była zniżka za płacenie gotówką, lub jakiś inny trik. Pierwotne oprocentowanie wynosiło prawdopodobnie 8%+, ponieważ zabezpieczenie kredytu na samochodzie jest głupią rzeczą do zrobienia przez bank. Ale teraz korzyść z wcześniejszego spłacenia kredytu wynosi tylko 3%. Kredyt samochodowy można spłacić w upadłości (kosztem utraty samochodu, który i tak jest zwykle wart mniej niż kredyt samochodowy).

Twoje wydatki wynoszą obecnie ~4k$/miesiąc. Jedną z zasad jest posiadanie 6-12 miesięcy dostępnych wydatków na życie: to jest 24-48k$. Obecnie masz więcej niż wynosi górna granica.

To co bym rozważył to:

1. Sprawdź czy możesz dostać 10-20k$ niezabezpieczonej linii kredytowej na prime+3% lub więcej.

2. Zmniejsz swoje oszczędności do 6 miesięcy – 24k$. Resztę przeznacz na spłatę kredytów.

Zacznij od kredytów studenckich na 6% i zejdź niżej. Możliwość zmniejszenia płatności ze względu na trudności nie jest tak użyteczna jak możliwość wypisania się w bankructwie, a kredyt samochodowy jest mniejszy.

Skończysz z linią kredytową o wartości 10-20k$ (pustą), 9k$ długu z tytułu kredytu studenckiego, 8k$ z tytułu kredytu samochodowego. Twoja “resztka” gotówki wzrośnie o 300-600$ (w zależności od amortyzacji).

Powiedzmy 5000$ resztki na miesiąc. Jeśli przeznaczysz połowę tej kwoty na spłatę długu, to jesteś teraz 8 miesięcy od bycia wolnym od długów.

24 tys. dolarów oszczędności plus linia kredytowa dają Ci wystarczająco dużo pieniędzy, aby kupić nowy samochód i wymienić dach, zanim będziesz musiał zaciągnąć dług lub skorzystać z karty kredytowej. (Zobacz powyższy komentarz o tym, dlaczego kredyty samochodowe są złe).

Teraz zacznij oszczędzać 2,5k$ miesięcznie. W ciągu 10 miesięcy wrócisz do swoich 55k$ oszczędności.

Tak więc za 1,5 roku jesteś wolny od długów i siedzisz sobie ładnie, bez stresu związanego ze stylem życia lub ryzykiem niskiego stanu konta bankowego.

Twoim celem powinno być budowanie kapitału własnego i maksymalizowanie przepływu gotówki netto. Kapitał własny to nie gotówka w banku, to różnica między tym, co posiadasz, a tym, co jesteś winien. Kiedy patrzysz na przepływy pieniężne, chcesz zminimalizować płacone podatki i odsetki w stosunku do uzyskiwanych dochodów.

Rozważ różnicę między odsetkami, które zarobiłbyś na pieniądzach w banku, a odsetkami, które płacisz od pożyczonych pieniędzy. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że na swoich oszczędnościach zarabiasz niewiele lub nic, płacąc jednocześnie odsetki. Jest to wypływ netto, którego nie potrzebujesz. Po spłaceniu długów masz dodatkowy przepływ gotówki uwolniony dzięki odsetkom, których już nie płacisz. Możesz wtedy użyć tych pieniędzy, aby albo kupić rzeczy, albo zaoszczędzić na deszczowy dzień. Jeśli podoba ci się pomysł gotowej gotówki na nagłe wypadki, zrób tak, jak sugerowano w innych odpowiedziach i załóż linię kredytową; nie powinno cię to nic kosztować, chyba że masz na niej saldo; w sumie będziesz w lepszej sytuacji finansowej.

Jedynym momentem, w którym ma sens nie spłacać długu, gdy masz “pieniądze w banku”, jest:

1. Stopy procentowe uległy inwersji (rzadkie, ale nie niespotykane) - zarabiasz odsetki o wyższej stopie niż płacisz za pożyczone pieniądze. Banki unikają tego, ponieważ zarabiają na różnicy pomiędzy oprocentowaniem oszczędności i kredytów, ale wahania gospodarcze mogą czasami (tymczasowo) powodować takie sytuacje.

2. Istnieje kara za wcześniejszą spłatę. Tutaj potrzebna jest ostrożna matematyka. Jeśli kara jest wystarczająco wysoka, może być lepiej utrzymać pożyczkę do czasu jej zapadalności; jednak nawet z karą, nadal może być lepiej spłacić dług, karę i wszystko, aby zminimalizować ostateczny całkowity koszt kredytu.

3. Pieniądze w banku" są w rzeczywistości jakąś formą zarejestrowanych oszczędności emerytalnych, do których wnosiłeś wkład w celu uzyskania zwrotu podatku (zmniejszenia podatku dochodowego za rok, w którym to zrobiłeś). Upadek funduszu emerytalnego przed przejściem na emeryturę powinien być ostatecznością, ponieważ w końcu zapłacisz podatek dochodowy od tych pieniędzy, co potencjalnie zniweluje całą korzyść podatkową, jaką dały Ci one w pierwszej kolejności. Gdy zaoszczędzony podatek przewyższa odsetki, które zapłacimy, sensowne może być zaciągnięcie pożyczki na inwestycję lub utrzymanie pożyczki.