Pytanie dotyczy “relacji osobistych” w takim samym stopniu, jeśli nie większym, niż finansów osobistych. Jedną rzeczą jest podjęcie takiej decyzji przez osobę samotną, ale zupełnie inną podjęcie takiej decyzji w związku przedmałżeńskim. I to jest właśnie ten element, który nie jest w pełni poruszony w pytaniu.

Czy narzeczona się z tym zgadza? (Wygląda na to, że obawiasz się, że on oczekuje jej wsparcia, ale gdzie ona jest?)

Czy stworzył budżet, z którego spodziewa się żyć? Prawdopodobnie brakuje mu kilku ważnych szczegółów. Zaczynając od pochodzenia reguły 4%. Powinien zrozumieć, że reguła ta oferowała prawdopodobieństwo, że pieniądze przetrwają 30 lat, zbiegając się z przejściem na emeryturę w wieku około 65 lat i trwając do 95 roku życia.

On również żył z 150 000 dolarów brutto, i mimo że oszczędzał naprawdę dobrze, był również w stanie pokryć niespodziewane wydatki ze swoich dochodów, nie musząc sięgać do oszczędności.

Pozwól mi zaproponować 4 pozycje, które prawdopodobnie przeoczył -

• Koszty studiów : Częścią mojej zdolności do wcześniejszego przejścia na emeryturę w wieku 50 lat było to, że zaoszczędziliśmy 100% na studia dla naszego jednego dziecka. W przypadku Bro, będzie miał wystarczająco dużo oszczędności, więc jego dziecko (dzieci) prawdopodobnie nie będzie kwalifikować się do pomocy, ale nie będzie również miał odłożone nic, aby im pomóc. Zła kombinacja.

• Zabezpieczenie Społeczne : Moja żona i ja nie mieliśmy naszych pełnych 35 lat pracy, ale mieliśmy wystarczająco wysokie dochody, aby uzyskać przyzwoity czek Social Security. To oferuje poduszkę bezpieczeństwa biorąc nasz budżet z 4% lub tak w dół do 2% oszczędności emerytalnych. (tzn. mimo, że zaczęliśmy od reguły 4%, wiemy, że będziemy mieli jakieś świadczenie z ZUS, które obniży naszą stopę wypłaty o prawie połowę).

• Opieka zdrowotna : Jeśli narzeczona nie pracuje lub pracuje w pracy, która nie oferuje pokrycia medycznego, może to być ogromny wydatek. I to będzie coraz droższe każdego roku, aż medicare kopie w 65. Ponownie, to była część naszego budżetu emerytalnego, a w wieku 65 lat (nieco ponad 9 lat więcej) to zmniejszy się znacznie, jak idziemy do Medicare.

• Panie Mamo : Powiedzmy, że narzeczona pracuje. Pojawiają się dzieci. Czy on oczekuje, że ona będzie płacić za opiekę nad dziećmi? I zostawi tatę w domu, żeby sobie po prostu spędzał czas? To będzie bardzo nieszczęśliwa żona. (Ujawnienie - oboje pracowaliśmy, mieliśmy opiekę nad dziećmi w ciągu dnia, a w nocy byłem równym partnerem, zarówno w obowiązkach domowych, jak i w rodzicielstwie).

Moje obawy dotyczą finansów i spraw osobistych, w które Twój brat wydaje się wchodzić. Niestety, kiedy ludzie są nastawieni na jakiś plan, raczej nie są otwarci na wysłuchanie sprzeciwu.

Przeszedłem na emeryturę w wieku 40 lat, mając ponad 1 mln dolarów w rzeczywistych inwestycjach. Musiałem jednak zmierzyć się nie tylko z poważnym krachem na rynku, ale także z dramatycznymi zmianami w życiu, które drastycznie zwiększyły koszty utrzymania. Mieliśmy dwójkę dzieci, z których jedno okazało się wymagać setek tysięcy na opiekę medyczną, której nie pokrywało moje ubezpieczenie z tytułu samozatrudnienia. Przekonałem się, że naprawdę trudno jest pokryć wszystkie ewentualności, które mogą się zdarzyć w ciągu kilkudziesięciu lat emerytury bez posiadania znacznego marginesu bezpieczeństwa na kontach emerytalnych.

I to nie była najgorsza część. Jedną z nich była nuda. Mimo, że realizowałem wszystkie swoje zainteresowania, to nigdy nie spełniły się one tak jak moja kariera. O wiele trudniej jest też zmotywować się do osiągania osobistych celów, kiedy nie musisz wstawać wcześnie, możesz kończyć swoje projekty kiedy tylko chcesz, wyjeżdżać na wakacje za jednym zamachem, itp, itd. I nawet kiedy wszystko szło dobrze, frustrująca była świadomość, że jest mało prawdopodobne, abym kiedykolwiek był w stanie podnieść swój standard życia.

A dekadę później, kiedy zostałem zmuszony do powrotu do pracy, musiałem podjąć pracę o znacznie mniejszym zakresie obowiązków i płacącą znacznie mniej niż to, do czego byłem przyzwyczajony.

Moja rekomendacja jest taka, że potrzebuje on znacznie większego bufora, po kilku latach wydawania tylko 40k $ rocznie jest bardzo prawdopodobne, że powie: “czy to jest to?”. Jeśli naprawdę chce rzucić pracę, powinien pracować aż do momentu, gdy będzie miał co najmniej $2M wartości netto. W ten sposób ma szansę na dalszy wzrost wartości netto i radzenie sobie z nieoczekiwanymi problemami. A nie jest on aż tak daleko. Jeśli będzie dobrze inwestował i kontynuował oszczędzanie na wysokim poziomie, może to być zaledwie 5-10 lat.

Jeśli jest to dla niego zbyt frustrujące, polecam opracowanie planu przejścia na emeryturę, skoncentrowanego na uprzyjemnianiu życia, a nie na maksymalizacji dochodu. Jeśli może pracować mniej godzin, zacznij poświęcać dodatkowy wolny czas na rozkręcanie swoich pobocznych interesów. To świetny test na to, jak bardzo będzie się nimi cieszył na emeryturze. A jeśli któreś z nich zaczną generować dochód, wtedy rzucenie pracy stanie się bardziej rozsądne.

Zakładając, że Twój brat umrze w wieku 90 lat i przejdzie na emeryturę teraz (37 lat), musi być w stanie żyć ze swoich inwestycji przez 53 lata. używając tego kalkulatora: https://www.firecalc.com/ z następującymi liczbami: wydatki: $40,000 , Portfel: 1,000,000 i lata: 53 Twój brat ma 81,9% szans na to, że umrze z odłożonymi pieniędzmi. Zakładając, że rzeczywiście może żyć z 40 tys. rocznie (po skorygowaniu o inflację) do końca życia, jest to realistyczne, ale nieco ryzykowne.

Po tym jak już zrobił budżet, czy jest jakiś sposób, aby mógł wziąć długoterminowy urlop w pracy, około 6 miesięcy bez wynagrodzenia? To pozwoli mu spróbować żyć z 20k i zobaczyć, czy może pozostać w ramach swojego budżetu. Nawet jeśli jest w stanie żyć z 20k, jeśli jest gdziekolwiek blisko do wydatków, że dużo będzie potrzebował więcej, bo jest mała szansa, że trafi żadnych długoterminowych wydatków, takich jak utrzymanie domu. To również daje mu szansę, aby zobaczyć, czy będzie tęsknić za strukturą pracy, ludzie robią, jeśli byłby skłonny zobaczyć, czy może pracować w niepełnym wymiarze czasu, że będzie łatwiejsze rzeczy.

Jeśli nie może tego zrobić lub nadal upiera się przy przejściu na emeryturę teraz, po prostu upewnij się, że jego budżet naprawdę zawiera wszystko i rozmawiał o tym ze swoją narzeczoną, ponieważ nie będzie w stanie go przetestować. Musi być pewien, że uwzględnił w budżecie normalne koszty życia: jedzenie, opiekę zdrowotną, podatki, opiekę nad dziećmi, ubezpieczenie samochodu/utrzymanie, itp. Musi również uwzględnić w budżecie duże, rzadsze rzeczy, takie jak utrzymanie domu (widziałem szacunki, że powinieneś zaoszczędzić 1-3% wartości domu rocznie, zakładam, że powinien już mieć szacunkowe średnie koszty) i wymiana samochodu.

Zdecydowanie możliwe jest utrzymanie się z takiej kwoty, ale musi się upewnić, że będzie w stanie zmieścić się w tej sumie pieniędzy, ponieważ nie będzie miał już więcej wpływów. Aby się upewnić, potrzebuje bardzo szczegółowego budżetu. Musi się też upewnić, że nie zabraknie mu pieniędzy przy takim tempie wypłaty, bo jak już powiedziano, zasada 4% ma wystarczyć na 30 lat. Jest to poważna decyzja i wymaga wielu dyskusji z narzeczoną, jak również dogłębnego budżetu.

Ponieważ jest tu tak wiele niezbyt optymistycznych odpowiedzi, zasugeruję coś innego.

Jeśli twój brat zajmuje się swoim hobby, to jeśli będzie w nim naprawdę dobry, jak np. obróbka drewna, budowa modeli, rzeźba, cokolwiek, może być w stanie przekształcić to w przyzwoity mały biznes.

Osobiście staram się odejść od dziennej pracy na rzecz biznesu, który prowadzę w nocy, który w zasadzie wykorzystuje moje umiejętności hobbystyczne do robienia i sprzedawania rzeczy na Etsy. W rzeczywistości, obecnie pracuję nad kupnem większego małego biznesu w podobnej branży, abym mogła się z nim połączyć i prowadzić go jako moją jedyną pracę. Ponadto staram się to zrobić na dużo mniej niż 1 mln $.

To będzie ciężka praca dla mnie i twojego brata, jeśli pójdzie tą drogą, ale jest to możliwe. Istnieje bardzo realna i ogromna różnica między pracą, którą kochasz, a pracą, którą robisz tylko dla czeku na wypłatę.

Mam wrażenie, że Twój brat naprawdę nienawidzi swojej pracy, nawet jeśli nie mówi tego wprost, i/lub może mieć wrażenie, że ta linia pracy to ślepy zaułek.

Mój tata nie rozumie, jak mogę zrezygnować z pracy, która płaci tak dobrze jak ona, i trudno mi uwierzyć, że to robię, ale wyznaczyłem sobie realistyczne cele, które muszę osiągnąć przed zrobieniem tego kroku i zamierzam to zrobić. Brzmi to tak, jakby twój brat wyznaczył sobie cele i też po to idzie. Go Him! Chciałbym być w stanie trafić w cele takie jak jego.

Jest jeszcze jedna możliwość, taka, w której Twój brat znudzi się po 1-2 latach emerytury i wróci do pracy. To się zdarza.

Naprawdę, najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to walczyć z nim w tej sprawie. To jego życie, nawet jeśli w grę wchodzi narzeczona, i musisz zaakceptować jego decyzje. Jest dorosły i podejmował decyzje dla siebie przez kilka lat jako dorosły. Musisz po prostu zaakceptować to jako kolejną z jego decyzji. Walka z nim sprawi tylko, że będzie chciał przejść na emeryturę bardziej i pozostać na niej, nawet jeśli wie, że to zła decyzja. Będzie chciał “udowodnić, że może to zrobić”, nawet za 10 lat, jeśli jego małżeństwo się rozpada, jego samochód i dom są zajęte, a on jest na skraju bankructwa.

Istnieje również możliwość, że mógłby przejść teraz na emeryturę, sprzedać te swoje książki, które mogą stać się bestsellerami, i nie musieć się już nigdy więcej martwić o pieniądze.

Jest o wiele za wcześnie, aby powiedzieć, że mu się nie uda lub uda, więc po prostu się z tym pogódź.

Unikałbym jednak pożyczania mu jakichkolwiek pieniędzy. Podjął swoją decyzję i musi z nią żyć. Oczywiście, jeśli chodzi o życie i śmierć, pomóż mu, ale nigdy nie pokazuj mu tego na oczy. Zaoferuj sugestie, ale też nigdy nie stawiaj ultimatum ani nie próbuj mówić mu, co “musi” zrobić. To tylko pogarsza złą sytuację.

Również: Żyłem z mniej niż 40k $ rocznie (przed podatkami) przez większość mojego życia, i zakładam, że twój brat nie ma kredytów studenckich lub długów na kartach kredytowych, które miałem.

I: Mój najlepszy przyjaciel bierze do domu około $40k rocznie i jest samotnym ojcem z trójką dzieci.

Może nie jest to wygodne, ale da się to zrobić.

Addendum: Coś, czego nie przeczytałem w innych odpowiedziach, to jakiekolwiek obliczenia na temat tego, ile brat OP obecnie oszczędza.

Zrobiłem kilka szybkich obliczeń i nawet oszczędzając 50k $ rocznie, zajęłoby to 19 lat, aby zaoszczędzić 950k $, więc ten brat oszczędza znacznie więcej niż to, biorąc pod uwagę prawdopodobieństwo, że nie oszczędzał równej kwoty każdego z tych potencjalnych 19 lat. Oszczędzanie 100 tys. dolarów rocznie zajęłoby prawie 10 lat, aby zaoszczędzić podaną kwotę.

Ponieważ OP stwierdził, że brat spodziewa się przejść na emeryturę w przyszłym roku, to jest to zaledwie 6 miesięcy, jak również 50k $ od celu, więc ten brat zdecydowanie odkłada pieniądze, zamiast je wydawać.

Oczywiście, to nie uwzględnia zysków z akcji/obligacji, wzrostu cen nieruchomości i prawdopodobnie wielu innych możliwości, ale ten brat wygląda na osobę, która już jest oszczędna.

Zaryzykowałbym przypuszczenie, że już teraz żyje za 40 do 50 tysięcy dolarów rocznie. Odejmując konieczność płacenia za stały transport do/z pracy, ubrania robocze, obiady robocze i wszystkie inne rzeczy, które kosztują i są związane z pracą (poranna kawa), prawdopodobnie może sobie poradzić całkiem przyzwoicie kontynuując życie za $40k rocznie.

Pamiętam przynajmniej jedną pracę, którą miałem, gdzie myślałem, że nie mogę sobie pozwolić na kontynuowanie pracy w tej firmie, ponieważ nie zarabiałem dużo więcej niż wydawałem, aby nadal pracować w tej pracy, w tym wszystkie inne rachunki, które płaciłem.

Na stanowisku, na którym zarabia 150 tys. dolarów rocznie, można się spodziewać, że będzie nosił drogie garnitury, krawaty, buty, jeździł drogim samochodem, jadał w drogich restauracjach, itp. Te koszty mogą naprawdę dodać się do ogromnych oszczędności, gdy ich zabraknie.

Dodatkową wskazówką dla brata, nawet jeśli jest już oszczędny, jest zdobycie egzemplarza książki “America’s Cheapest Family”. Nie jestem w żaden sposób związany z tą książką, ani nie otrzymuję wynagrodzenia za jej reklamę, jestem po prostu kolejnym zadowolonym klientem. Wykorzystałem pomysły zawarte w Ta książka pomogła mi pozbyć się długów, pozostać poza długami i zachować zdrowy rozsądek.

https://www.amazon.com/Americas-Cheapest-Family-Right-Money/dp/0307339459

Rodzina, która napisała książkę ma 5 dzieci, kupiła kilka domów i samochodów, wysłała dzieci do college'u, odbyła rodzinne wycieczki, przeprowadziła się przez kraj i wiele innych rzeczy na nie wiele więcej niż 40k $ rocznie.

I nadal twierdzę, że wczesna emerytura jest do zrobienia, to po prostu wymaga samokontroli i planowania, aby móc to zrobić. Niestety, są to dwie rzeczy, których większość ludzi nie ma, nie robi, nie chce, nie może na nich polegać, więc po prostu zakładamy, że nikt tego nie ma.

Powiedziałbym, że Twój brat jest nadmiernym optymistą, ale nie drastycznym. W oparciu o dane historyczne, portfel o wartości 1 mln USD (75% akcji/25% obligacji) może utrzymać roczne wydatki na poziomie 40 tys. USD, skorygowane o inflację, przez 30 lat, z około 95% prawdopodobieństwem sukcesu. Pana brat powinien planować na 60 lat, więc prawdopodobnie powinien dążyć do 3,5% stopy zwrotu zamiast zwyczajowych 4% dla tradycyjnej emerytury. Wyceny giełdowe w USA są obecnie również wysokie, co historycznie koreluje z niższymi stopami zwrotu w długim okresie (10+ lat), więc niektórzy obniżyliby bezpieczną stopę zwrotu jeszcze bardziej (być może do 3,25%).

Zalecałbym przeprowadzenie z bratem dogłębnej dyskusji na temat jego planów, starając się przy tym zachować otwarty umysł. Czy wydatki rzędu 40 tys. dolarów rocznie są rozsądne, podczas gdy on podróżuje dwa razy w roku i być może będzie miał więcej dzieci? Czy ma plan na opiekę zdrowotną po tym, jak przestanie być dotowana przez pracodawcę? Czy jego alokacja aktywów pozwoli na utrzymanie stopy wypłat? Czy jego portfel jest zbyt ryzykowny (np. pojedyncze akcje)? Czy ma strategię dostępu do funduszy emerytalnych przed osiągnięciem tradycyjnego wieku emerytalnego, jeśli zajdzie taka potrzeba? Czy jego narzeczona planuje kontynuować pracę? To by znacznie zmieniło sytuację. Jeśli będzie musiał wrócić do pracy po kilku latach, czy jest skłonny podjąć pracę na stosunkowo niskim stanowisku?

Jest przesadnym optymistą. Co jest do bani, jeśli musisz żyć z rezultatami tego przez 50 lat lub więcej - średnia długość życia ludzi z pieniędzmi rośnie. Niestety, podobnie jak koszty opieki zdrowotnej.

Wyzwałbym go również, aby żyć za 40k USD rocznie. Widzisz, podstawowe błędy: Dzieci kosztują pieniądze, tak samo jak jego dom. Pomińmy częściowo absurdalny amerykański podatek od nieruchomości - jeśli mieszkasz w danym miejscu przez 40 lat, będziesz musiał przeprowadzić kilka poważnych remontów, które są trudne przy tak niskim budżecie i nie rosnącym.

Aby dać ci kontrpomysł. W przyszłym roku kończę 50 lat. Doszedłem do wniosku, że aby przejść na emeryturę, potrzebuję: * 5000Eur miesięcznie * Przez 50 lat * Co daje płaskie 3 miliony. Raczej 4,5, żeby mieć trochę swobody.

Które prawdopodobnie znacznie przekroczę - i nadal nie jestem pewien, czy przejdę na emeryturę (bo właściwie kocham swoją pracę), i raczej myślę o wydaniu 300k na samochody na moje 50-te urodziny. Ale to już inna historia.

On musi się skupić. Niestety jego hobby to wszystko w stylu “no, rok, pomarzyć dalej”, które mają małe szanse na uzyskanie znaczących dochodów. Musi też naprawdę pomyśleć o całym gównie, które wydarzy się w ciągu najbliższych 30 lat, na które nie jest przygotowany.

Tak więc, nie - on jest na świetnej drodze. Jest znacznie przed krzywą. Ale nie, on nie jest gotowy do przejścia na emeryturę.

I on naprawdę chce utrzymać swoją rodzinę żyjąc za 40k USD? SERIO?

W takich okolicznościach, prawdopodobnie pracowałbym jeszcze dekadę lub dwie. Stopy wypłaty 4% są oparte na badaniu historycznych wyników rynkowych i oczekiwanym wieku emerytalnym 65 lat.

Brzmi to tak, jakby Twój brat był bardzo konserwatywny w swoich wydatkach, skoro zaoszczędził tyle, ile ma. Nie ma powodu, dla którego nie mógłby sobie poradzić z oszczędnym trybem życia, ale istnieje duże prawdopodobieństwo, że inflacja wydatków medycznych (nieuwzględniona we wspomnianym badaniu ze względu na kwalifikowalność do Medicare w wieku 65 lat) zrujnuje jego planowany styl życia na tyle, że będzie musiał wrócić do pracy po kilku dekadach, kiedy jego obecnie rynkowe umiejętności będą mniej atrakcyjne.

Zaoszczędził ponad milion dolarów przy pensji 150 000 funtów rocznie. Dobrze radzi sobie z pieniędzmi i rozumie zasady oszczędzania i inwestowania. Zaufałbym mu, aby żył własnym życiem.

Jeśli się pomyli, to będzie tracił pieniądze powoli i zawsze może wrócić do pracy.

Połowa USA zarabia (brutto) mniej niż $60,000 rocznie . Wiele rodzin ma również kredyty hipoteczne, opłaty za samochód, dzieci, itp. i sprawiają, że to działa. Więc jeśli jego współmałżonek wnosiłby wkład do budżetu rodzinnego, to prawdopodobnie radziliby sobie lepiej niż połowa amerykańskich gospodarstw domowych.

Największym problemem finansowym związanym z brakiem pracy jest opieka zdrowotna. Jeśli jego (przyszła) żona ma pracę, która zapewnia świadczenia, będzie objęty. Jeśli musi zapewnić sobie lub całej rodzinie opiekę zdrowotną, 40 tys. dolarów rocznie jest prawdopodobnie nierealistyczne.

Więc jeśli ma minimalne zadłużenie i $1,000,000 cash (nieruchomości mogą spaść, akcje mogą spaść, itp.), to może sprawić, że to działa tak jak połowa kraju robi teraz. Jeśli znajdzie jakąś pracę w niepełnym wymiarze godzin jako hobby, to tylko wyścieła swoje dochody.

Wreszcie, w zależności od jego dziedziny, znalezienie pracy po długim urlopie naukowym może nie być takie trudne, jeśli zdecydowałby się wrócić. Nawet jeśli zaczął jako pracownik szczebla podstawowego, nadal dodaje do swoich 40k $.

Jak powiedzieli inni, interakcje społeczne w pracy są również częścią równania, ale wiele mam i tatusiów zostaje w domu każdego dnia i ma satysfakcjonujące życie. Nie ma powodu, dla którego nie mógłby zrobić tego samego.

Tak więc, do tytułowego pytania: “czy powinien?” - to zależy wyłącznie od niego i jest całkowicie oparte na opinii.

Na twoje kolejne pytanie: “czy jest realistyczny?” - tak, jak już mówiłem, połowa kraju żyje teraz z mniej więcej takiego dochodu.

Na twoje ostatnie pytanie, jakie obawy powinieneś poruszyć? - opieka zdrowotna jest największym z nich i jak powiedzieli inni, nagłe wypadki również mają na to wpływ. Pukanie w drewno, niektóre dzieci rodzą się lub schodzą z bardzo drogimi dolegliwościami, które mogą bardzo szybko zwiększyć jego zobowiązania finansowe.

Daję ten problem studentom, kiedy uczę planowania finansowego. Łatwa odpowiedź brzmi: “tak”, to może działać. Czy istnieje spore ryzyko z tego, co zamieściłeś, “tak”.

Gdybym to był ja, zrobiłbym jedną z trzech rzeczy. Bardziej prawdopodobnym wyborem dla mnie byłoby pójście do bankowego działu powierniczego i otwarcie spendthrift trust. Zgodnie z prawem, on nieodwołalnie oddałby pieniądze bez możliwości odzyskania ich. To chroni go przed rozwodem, a on rozbił swój samochód i jest winien 500 000 dolarów odszkodowania.

Spendthrift trusts muszą być tworzone z wielką ostrożnością i uwagą, ponieważ nie można naprawić błędu lub nieporozumienia. Bank zrobi dokładnie to, co napisałeś w dokumencie, a nie to, co chciałeś, aby ten język oznaczał. Zaletą takiego postępowania, zamieniania się w dziecko zaufania, jest to, że gdyby został pozwany, prawnie nic nie posiada. W rzeczywistości, jeśli musiałby pójść do domu opieki, to zgodnie z prawem zostałby bez środków do życia.

Ryzyko polega na tym, że bank może nie zaakceptować jego pomysłów już po podpisaniu dokumentu. Na przykład, wyobraźmy sobie, że zdecydował, że chce posiadać słonia, ale bank uważa, że nie kwalifikowałoby się to jako zakup przez nich zgodnie z dokumentem, a on nie miał specjalnych postanowień dotyczących słonia w dokumencie, wtedy nie może użyć tych środków do zakupu słonia.

Dla spendthrift trust wymagany jest bardzo doświadczony pełnomocnik ds. trustów. Gdybym był na jego miejscu, właśnie to bym zrobił.

Moim drugim wyborem byłby zakup prostej renty dożywotniej z indeksem inflacji. Jeśli roczna wypłata nie wynosi $40,000 to jest to ostrzeżenie, że on naprawdę mógł nie zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy. Będzie on również potrzebował ubezpieczenia domu i polisy parasolowej, aby zabezpieczyć rentę przed pozwem sądowym. Trudność polega na tym, że w niektórych stanach może to być przedmiotem alimentów, a we wszystkich stanach jest to przedmiotem alimentów na dzieci. Niemniej jednak, jeśli prosta renta dożywotnia, która jest konserwatywnym instrumentem finansowym, nie zaoferuje mu 40.000 dolarów rocznie indeksowanych do inflacji, to powinien rozważyć dodanie więcej pieniędzy do swojej emerytury w pierwszej kolejności.

Ostatecznym wyborem jest wykupienie polisy mieszkaniowej i parasolowej oraz zainwestowanie większości środków w starannie dobrane udziałowe papiery wartościowe. Dywidendy mają tendencję do nadążania za inflacją w czasie i tak, w przeciwieństwie do nieruchomości lub obligacji, powinien być w stanie uzyskać stałą 40.000 dolarów, jeśli jest naprawdę ostrożny. Fundusze te podlegają alimentom, postępowaniu rozwodowemu i alimentom na dzieci. Nigdy bym tego nie rozważał, chyba że byłbym już żonaty. Jeśli był już żonaty, to jest to majątek małżeński i nie można go rozdzielić. Jeśli nie jest żonaty, potrzebuje intercyzy, jeśli idzie tą drogą. Wszystko to jest specyficzne dla danego stanu. Różne stany pozwalają na różne rzeczy.

Powinien wybrać pierwszą lub drugą trasę, ponieważ nie jest żonaty i w rzeczywistości powinien skontaktować się z bankowym działem powierniczym w celu uzyskania skierowań do adwokatów. Bycie funkcjonalnie odpornym na pozwy sądowe, kiedy już nigdy nie zamierzasz pracować, to poważna sprawa.

Z mojego doświadczenia wynika, że dwie najdroższe rzeczy, jakie człowiek może mieć w swoim życiu, to

• małżonek, który nie pracuje poza domem,

• dzieci. Sugerowałbym, aby twój brat odłożył decyzję o przejściu na emeryturę do czasu, gdy będzie miał pojęcie

• ile dzieci prawdopodobnie będzie ojcem,

• ile lat jego żona prawdopodobnie nie będzie pracowała zawodowo, aby pomóc w wychowaniu tych dzieci.

Obecnie jest absolutnie niemożliwe, aby mógł obliczyć, ile pieniędzy będzie potrzebował, aby żyć i zapewnić byt swojej rodzinie. Więc z pewnością nie powinien jeszcze rozważać przejścia na emeryturę.

Jeśli chodzi o to, co jest warte, 40 tys. dolarów rocznie wystarczyło dla mnie i mojej żony, aby spłacić kredyt hipoteczny, utrzymać samochód, umieścić dwóch synów w prywatnej szkole i nadal mieć luksusy, takie jak internet, telewizja kablowa i wakacje. Ale to było 25 lat temu.

Dziś, dzieci są na swoim, żona odeszła, a $25K/rok (ubezpieczenie społeczne i emerytura) wystarcza mi (samotnemu) na wygodne podróżowanie po świecie.

Jeśli zdecyduję się “osiąść na stałe”, jest tylko kilka miast na świecie, gdzie potrzebowałbym więcej niż $2500/mo.

Gdybym ponownie się ożenił, w prawie każdym kraju nadal byłyby miejsca, gdzie para mogłaby sobie na tym poradzić. Jeśli ona też ma dochody, to usuń “prawie”.

Tak. Jest to całkiem wykonalne, wiele rodzin zarabia taką kwotę, łącznie.

Opieka zdrowotna, przy 40k, będzie w stanie uzyskać dotację, zwłaszcza z dziećmi.

Może być również w stanie uzyskać inne ulgi podatkowe, ponieważ jego dochód brutto będzie prawdopodobnie niski.

Dużym problemem są podatki od nieruchomości. Ja bym spojrzał na stany, które są znane z przechodzenia na emeryturę w obrębie, powiedzmy Florydy, vs Nowy Jork czy Kalifornia. Floryda również wielkie prawa ochrony aktywów podczas upadłości. I niskie koszty utrzymania, w zależności od obszaru.

Czy on chce iść na pomoc społeczną?

On powinien pracować numery się, z jego księgowego podatkowego, lub znaleźć wykwalifikowanego CFP do planowania emerytalnego.

Jeśli Twojemu bratu udało się zaoszczędzić prawie milion dolarów w wieku 37 lat, to chyba można powiedzieć, że wie, jak zarządzać pieniędzmi. Jeśli on ma milion dolarów, a Ty nie, to skąd pomysł, że wiesz więcej o zarządzaniu pieniędzmi niż on? :-)

Uzyskanie dochodu w wysokości 40 000 dolarów rocznie z inwestycji o wartości 1 miliona dolarów wydaje się rozsądne. Rynek akcji średnio 7% w długim okresie. Musiałbyś zostawić coś tam, aby wyrównać inflację, prawdopodobnie około 2%. Więc wypłacając 5% powinieneś utrzymać stałą równowagę, 4% i prawdopodobnie będzie ona rosła w długim okresie. Co oznacza, że możesz kontynuować wypłatę w tym tempie w nieskończoność.

Podatek dla samotnej osoby zarabiającej 150 000$ jest dość wysoki. Zobaczmy, szybkie i brudne obliczenia mówią, że jeśli jest on samotny, nie ma nikogo na utrzymaniu, bierze standardową ulgę, etc, jego podatki federalne mogą wynieść $32,000. Więc jego obecny dochód po opodatkowaniu wynosi około $118,000.

Jeśli w ciągu 17 lat pracy zaoszczędził 950 000 $, to zakładając, że osiągnął około 6% stopę zwrotu, musiałby oszczędzać 37 000 $ rocznie. Więc żył za może 81 000 dolarów.

Oczywiście prawdopodobnie nie zaczynał od zarabiania 150 000 dolarów, więc tak naprawdę żył za mniej niż tyle. Ale w każdym razie tak to wygląda.

Tak długo, jak pracował przez 10 lat, będzie kwalifikował się do ubezpieczenia społecznego, kiedy osiągnie wiek emerytalny. Niewiele, bo nie przepracował pełnych 35 lat, ale coś by to dało. Zobaczmy, zakładając, że pracował 17 lat, uzyskując średni dochód w wysokości 100 000 USD, ZUS uśredni to do 49 000 USD w ciągu 35 lat, czyli około 4100 USD miesięcznie, świadczenie = 90% x 895 + 32% x 3205 = 1831 USD miesięcznie, jeśli zacznie zbierać w wieku 67 lat.

Więc kluczowe pytanie brzmi: Czy może on sobie poradzić z tym, co uważa za rozsądnie wygodne za 40 000 dolarów rocznie? Jeśli tak, to jest to dobry plan. Wielu ludzi przechodzi na emeryturę z mniejszą kwotą. Ja planuję przejść na emeryturę za około 50 000 dolarów i uważam to za wystarczające.

Jestem naprawdę zaniepokojony, że jeśli twój brat-jonista będzie realizował swój “plan”, to za 5-10 lat skończy spłukany. Oto dlaczego:

1. Cytując mojego przyjaciela, który dostał $1M z powrotem w późnych latach 80-tych, kiedy sprzedał swoją firmę, “Milion dolarów nie idzie tak daleko, jak myślisz”.
2. Ten “plan” będzie dla niego trudny do zrealizowania. Te 40K-per-annum dla stosunkowo młodego faceta z domem, żoną (zakładając, że się ożeni) i dziećmi nie pójdzie prawie tak daleko, jak mu się wydaje. Zwłaszcza, gdy pojawią się dzieci. Ten dom będzie też wymagał konserwacji. Piece się kończą, klimatyzacja umiera, nowa lodówka, nowa mikrofalówka, wymienić to, naprawić tamto, nastroić to pianino - to się sumuje. Hoo-boy, czy to EVER się sumuje!
3. Czy narzeczony/żona też zrezygnuje z pracy? Zazdrość odezwie się w wielkim, tłustym pośpiechu, jeśli tego nie zrobi, a zwłaszcza jeśli zarabia więcej pieniędzy niż on.
4. On lubi podróżować? Lepiej, żeby szybko się z tym uporał, jeśli planuje nie dotykać swojego mocodawcy. Och, ale tylko trochę nie zaszkodzi, prawda? Nieprawda.
5. Wszyscy - rodzina, przyjaciele, sąsiedzi, listonosz, itp - będą go zaczepiać o pieniądze. Albo z pewną “okazją”, której nie można przegapić. Albo… sam rozumiesz. Mama potrzebuje fajnego prezentu na Dzień Matki? ZADZWOŃ DO BRO-IONNAIRE! Tata chce mieć ten gorący samochód, o którym zawsze MARZYł? Hej, Bro-ionnaire! Mam nadzieję, że jest naprawdę dobry w mówieniu “Nie” i radzeniu sobie z wkurzonymi ludźmi. Jeśli nie…

IMO ma 5-10 lat zanim wróci do harówki, i prawdopodobnie za niższą pensję, może z byłą żoną, alimentami do zapłacenia, alimentami na dzieci do zapłacenia, itd. Moim zdaniem twój brat-ionnaire byłby o wiele lepszy, gdyby nadal pracował, nadal odkładał pieniądze i może wziął trochę więcej urlopu niż w przeszłości. Ale to jego życie, jego pieniądze i jego problemy. Na szczęście… :-)

Myślę, że twoje pytanie - i większość odpowiedzi odnoszących się do niego - mija się z celem.

Czy on jest realistyczny? W czym? Tak, istnieje duża szansa, że milion dolarów może nie wystarczyć mu do śmierci.

Ale to nie jest w ogóle problem. To kwestia osobistych preferencji. Naprawdę posłuchaj cytatów, które ci opowiada. Opowiada o osobie, która nie chce spędzić swoich młodych lat w pracy. Jasne, to nie jest wybór, którego ja bym dokonał - ani większość ludzi tutaj, jeśli o to chodzi - ale jeśli twój brat waży:

• Robienie tego, co kocha w kwiecie wieku

• Pracowanie w pracy, której nie lubi przez 10 kolejnych lat, aby mógł mieć bardziej stabilną emeryturę

… i wybierze to pierwsze? Tak długo, jak ma wszystkie istotne informacje, nie możesz zmusić go do posiadania tych samych priorytetów.

(Jeśli to pomoże, rozważ to: to nie jest prawie tak doom-and-gloom, jak mogłoby się wydawać. Dobra, powiedzmy, że ten milion nie wystarczy na długo. Z tego co wiem, jest on dobry z matematyki i wystarczająco świadomy finansów, aby wiedzieć, że w takim przypadku nie wszystko pójdzie zgodnie z planem. Więc prawdopodobnie wymyśli nowy plan. To nie jest tak, że nagle obudzi się i będzie miał 0 dolarów. Powie sobie: “Kurczę - spadłem do 800 tys. dolarów i w tym tempie za 18 lat nie będę miał pieniędzy. Ok, może muszę znaleźć pracę na pół etatu, żeby uzupełnić dochody”).

czy on jest realistyczny?

To jest bardziej opinia. Krótko mówiąc, 1 milion wydaje się zbyt konserwatywny dla kogoś po czterdziestce; może w porządku dla kogoś w wieku 60 plus.

Jeśli zostawimy na chwilę wzrost funduszy i inflację; Fundusze wystarczyłyby mu na 25 lat, czyli w wieku 63 lat. Jest to znacznie mniej niż średnia długość życia, która stale rośnie i wynosi około 80 lat.

Aby fundusz emerytalny wystarczył na całe życie, należy uwzględnić bardzo bezpieczną [konserwatywną] stopę zwrotu [rynki akcji mogą być zmienne w krótkim okresie czasu i tymczasowo wymazać oszczędności]; należy uwzględnić wyższą inflację; należy również rozdzielić różne pozycje; np. w codziennym życiu można użyć inflacji cen konsumpcyjnych jako wskaźnika; jednakże inflacja w służbie zdrowia jest ogromna w większości krajów.

Jeśli planują mieć dzieci, koszty życia gwałtownie wzrosną i szybciej zabraknie mu pieniędzy.

W 1 milionie, jeśli policzył dom, w którym mieszka, jest to błędne.

Milion dolców to grosze.

On żyje we śnie.

On nawet nie jest w parku bilardowym.

Oczywiście, naturalnie, mógłby zamieszkać gdzieś na świecie, gdzie jest niewiarygodnie tanio.

Ale to jest całkowicie nędzne - te miejsca są tanie z jakiegoś powodu.

Miałem (miałem wielkie szczęście) kilka okresów w moim życiu, w których przez kilka lat nie robiłem absolutnie nic. Mógłby rozważyć takie podejście.

Powiedz mu, żeby nie robił absolutnie nic, nada, przez 24 miesiące, zaczynając od jutra.

Gorąco to polecam.

Ktoś zasugerował mi pewną wytyczną - za każdym razem, gdy masz produkt lub cokolwiek innego, co daje ci milion w banku - nie rób nic przez cztery lata.

“Milion == 4 lata przerwy”.

(Zakładając, że jesteś normalnym człowiekiem z dziećmi, telefonami itp. Jasne, bądź samotnikiem w chacie w tanim kraju i możesz żyć przez bardzo długi czas - 20, 30 lat - z miliona dolców. To jest opcja).

Jeden punkt

“$950,000 w banku (w tym akcje, nieruchomości i obligacje)”

Sformułowanie “w banku ” oznacza, że dosłownie masz pieniądze w gotówce w sprawdzonym saldzie bankowym.

“akcje, realny stan i obligacje” to fantazja, to stwierdzenie, że możesz coś mieć. Jest to dokładne przeciwieństwo wyrażenia “w banku”. Zwrot “w banku” bardzo wyraźnie oznacza nie wliczając w to realnego stanu i obligacji, a hazard jak akcje.

Jeśli naprawdę miał cały 1 milion w akcjach i posiadał swój dom na własność, to by działało, ale tylko ledwo.

Mówi się, że akcje przynoszą 4,5% po korekcie o inflację w długim okresie. Nie jestem pewien jak dokładne jest to stwierdzenie, ale moje własne dane mówią o 3% do 6%, więc przyjmijmy je za dobre. W związku z tym, mógłby on czerpać dochód w wysokości 45 000 USD w nieskończoność. On chce żyć z 40 000 dolarów. Jak do tej pory, tak dobrze. Jak wynika z tych liczb, 30 lat to w przybliżeniu wieczność w tego rodzaju sprzężeniu zwrotnym.

Problem: Wliczył do tej liczby swój dom. Nie rób tego. Domy nie przynoszą 4,5% zysku. Domy tracą pieniądze, chyba że je sprzedasz. Nie ma wystarczających informacji w pytaniu, ale jeśli przewiduję typowe wartości domów, stwierdzam, że to już nie zadziała.

Ale wychowywanie rodziny na 40 000 $ rocznie z inwestycji i bez dochodów to coś, czego bym nie próbował. Koszty opieki zdrowotnej po prostu na to nie pozwolą.

Tak wiele brakujących zmiennych (np. co to za kraj i jaka waluta, czy są tam jakieś fundusze emerytalne itp…), ale to w dużej mierze zależy od tego, czy brat OP jest gotowy na całkowitą zmianę swojego stylu życia. Jeśli planuje żyć bardzo oszczędnie, to oczywiście jest to całkowicie wykonalne. Jednak, co z jego (przyszłą) żoną, czy jest na pokładzie? Czy ona również zamierza przejść na emeryturę i prowadzić oszczędny tryb życia? A co z dziećmi?

Niektórzy ludzie wspominają o kosztach opieki zdrowotnej, co jest szczególnie istotne, jeśli mieszkają w USA, ponieważ kraj ten ma prawie zerową powszechną opiekę zdrowotną, więc jeśli brat OP jest w USA, to jest to ogromny czynnik.

I chociaż zarabianie 150k/rok jest całkiem miłe, to wciąż jest to bardzo dalekie od posiadania pieniędzy typu FU. I podczas gdy posiadanie miliona dolarów netto jest miłe, znowu byłoby bardzo trudno z tego żyć, jeśli większość tego majątku jest związana z nieruchomościami (a jeśli tak, to czy zamierzają obniżyć wartość swojego domu)?

Europa Zachodnia to DUŻE miejsce

Milion dolarów zaszedłby BARDZO daleko w Portugalii…. Ale w Paryżu czy Londynie nie zajdziesz daleko…

a 37 lat to młody wiek… jeśli dożyje setki, to czy naprawdę sprawi, że ten milion starczy dla dwóch osób na 63 lata?

I myślę, że można bezpiecznie założyć, że nie planuje mieć dzieci?