Mam 18 lat i mam 6 tysięcy. Co powinienem z tym zrobić?

Konto Roth IRA to świetny pomysł. Możesz wpłacić tylko tyle, ile zarabiasz (czyli otrzymujesz z wypłaty) każdego roku, ale to nie powinno być dla Ciebie zbyt dużym problemem w tej chwili. Nie płacisz nic w podatkach, lub prawie nic, więc będziesz miał świetną okazję, aby mieć trochę zmagazynowane w bezpiecznym miejscu! A ponieważ jest to Roth, zawsze możesz wypłacić kapitał (nie zarobki) bez kar, kiedy pójdziesz do szkoły średniej.

Następnie możesz zainwestować je na giełdzie w fundusz indeksowy (taki jak “VOO” lub “SPY”, coś, co w zasadzie jest “wszystkimi głównymi akcjami w USA” na raz); te mają tendencję do podnoszenia wartości w czasie bardzo dobrze i chociaż spadają podczas krachów, nie znikną całkowicie, chyba że dojdzie do jakiegoś katastrofalnego wydarzenia, które nigdy nie wydarzyło się w historii USA, i mają tendencję do powrotu w górę dość szybko.

Gratulacje z powodu bycia przed emeryturą i oszczędności gry!

W przeciwieństwie do innych, ja nie polecam umieszczania swoich $6k w funduszu emerytalnym tak wcześnie. To zły pomysł.1 Jeśli jesteś przepełniony pieniędzmi po studiach i nie wiesz, co zrobić z tymi $6,000 wtedy, możesz zrobić to samo wtedy2 (edit: patrz poniżej3)-to dodatkowe 4-5 lat odsetek lub zysków kapitałowych naprawdę nie będzie cię lub złamać, ale kara i brak łatwego dostępu do funduszy bardzo dobrze może, biorąc pod uwagę, że prawdopodobnie nie będzie dokładnie zajęty bogacenia się podczas studiów.

Normalnie zachęcałbym cię do otwarcia wysoko oprocentowanego konta czekowego lub oszczędnościowego - są takie, które dają 3%+ odsetek od ograniczonych kwot, które są większe niż $6k, wystarczy się rozejrzeć.

Jeśli jednak chcesz zniechęcić się do złych nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy, możesz również rozważyć wysokooprocentowane certyfikaty depozytowe (CD). Myślę, że one również oscylują w granicach 3%, ale pozwalają wyciągnąć pieniądze z mniejszym oprocentowaniem, a po kilku latach otrzymasz pełny dostęp do pieniędzy, po czym będziesz mógł zacząć oszczędzać na emeryturę.

Kilka “przypisów”:

1. Być może najważniejszą rzeczą do zapamiętania jest to, że CD to gwarantowane oprocentowanie. IRA i inne inwestycje nie są gwarantowane. Ludzie tutaj lubią udawać, że mają gwarancję odzyskania 7%/rok, ale to tylko “średnia” w “długim okresie”, a nie gwarancja, a zwłaszcza w krótkim okresie. Jeśli musisz wyciągnąć swoje pieniądze po studiach, aby zapłacić za nowy samochód, abyś mógł iść do pracy, zła gospodarka może łatwo oznaczać, że zarabiasz mniej pieniędzy niż z CD (lub gorzej). Może to jest opinia, ale dla mnie to jest zbyt duże ryzyko - to ma o wiele więcej sensu, aby rozpocząć inwestowanie w emeryturę, gdy zarabiasz stabilny dochód i brak, że $ 6k nie jest prawdopodobne, aby złamać cię 40 lat przed osiągnięciem emerytury.

2. Aby nadrobić to, co “straciłeś” nie oszczędzając wcześniej, gdy zaczniesz zarabiać prawdziwe pieniądze, powinieneś “zapłacić sobie odsetki”, inwestując z powrotem dodatkową kwotę, którą “zyskałbyś”, gdybyś zainwestował w międzyczasie. Dla 7% rocznego zwrotu po 5 latach, oznacza to włożenie dodatkowych 40% z tych 6000$ (czyli około ~8 400$) na dodatek do twojej regularnej rocznej składki w roku po ukończeniu studiów. Zarabianie odsetek w międzyczasie sprawi, że będzie to jeszcze łatwiejsze.

3. Jak ktoś uprzejmie zauważył w komentarzach, istnieje roczny limit wpłat na Roth IRA, więc jeśli go przekroczysz, może nie być tak łatwo “nadrobić zaległości” i spłacić sobie odsetki. Nie oznacza to jednak, że stracisz na odsetkach składanych… nadal możesz je normalnie inwestować; nie muszą być na specjalnym koncie emerytalnym.
   Tak więc ostatecznie wszystko sprowadza się do tego, ile masz samokontroli. Ale jeśli naprawdę trafiasz w swój limit składek, oznacza to, że masz wystarczająco dużo samokontroli, aby nie wydawać tych pieniędzy, więc nie ma tu też wiele do zyskania, chyba że spodziewasz się, że z wiekiem Twoja samokontrola spadnie. Z drugiej strony, jest o wiele bardziej prawdopodobne, że będziesz potrzebował dostępu do tych pieniędzy w międzyczasie (np. samochód na pierwszą pracę, przedpłata na czynsz, itp.), więc jest to powód, aby mieć zagwarantowany dostęp do pełnej kwoty (+ odsetki), gdy skończysz studia.

Po pierwsze, to świetnie, że w ogóle rozważasz te opcje i że starasz się być odpowiedzialny i myślisz perspektywicznie o planowaniu swojej przyszłości.

Zamierzam również zerwać z konsensusem i zwrócić uwagę na 2 rzeczy:

1. $6,000 jest lepsze niż $0 lub bycie w długach, ale to naprawdę nie jest dużo pieniędzy. W zależności od tego, gdzie mieszkasz, to “2-4 miesięczne koszty utrzymania”. Jeśli zdecydujesz się przenieść w całym kraju do SF lub Seattle po ukończeniu studiów i wynająć 1bdrm apt, będziesz wymazać to. Jeśli to wydaje się_ jak dużo do ciebie, i martwisz się o dmuchanie go na głupie rzeczy, to może pomóc ci nauczyć się budżetować i mieć to wokół, ale nie wydać go.

2. Tak, możesz potencjalnie skorzystać ~50yrs od teraz przez rozpoczęcie oszczędzania / inwestowania w tak młodym wieku, ale zrobisz lepiej, jeśli zapewnisz, że unikniesz długu w najbliższym czasie. Tak jak procent składany może dać większe oszczędności na emeryturę, tak procent składany od zadłużenia na kartach kredytowych i innych pożyczek odbierze Ci elastyczność finansową na dekady pomiędzy teraz a potem.

Konto Roth IRA to dobry pomysł, aby zacząć raczej wcześniej niż później, ale najpierw…

Maksymalizacja stóp procentowych do emerytury w 2065 roku nie jest Twoim największym bezpośrednim zmartwieniem. You’d do well to plan for 5yrs out (you can do 10, 20 & 50yrs too if you want, but start closer): How will you cover rent & basic necessities once you’re out of the dorms? Krótkoterminowy CD lub T-Bill może być częścią tego.

Nauka życia w granicach swoich możliwości i utrzymania kredytu w nienaruszonym stanie, gdy masz mały/żaden dochód, to umiejętność, która będzie Ci dobrze służyć, ale nie zawsze może być możliwe uniknięcie długu. Poduszka w wysokości 6 tys. dolarów to dobra rzecz, ale jeśli alternatywą jest zadłużenie się na 1000 dolarów na karcie kredytowej z oprocentowaniem 30% w skali roku, to prawdopodobnie lepiej jest zanurzyć się w oszczędnościach, aby je pokryć. Oznacza to utrzymywanie przynajmniej części z nich w stanie płynnym i dostępnym.

Jeśli martwisz się o samokontrolę, a sama idea posiadania odrobiny pieniędzy inspiruje cię do wydania ich na niepoważne rzeczy, to dobrze by było, gdybyś nauczył się jak mieć pieniądze i jak budżetować. Musisz trzymać trochę w banku, aby nauczyć się, jak zapewnić, że wystarczy w banku każdego miesiąca, aby pokryć swoje wydatki.

Nawet jeśli nie martwisz się o wydatki na życie od razu (mieszkając w domu, w akademiku z planem posiłków, itp.), nadal będziesz musiał planować i budżetować te rzeczy w ciągu najbliższych kilku lat. Zacznij budować te nawyki już teraz. Zrób budżet i płać własne rachunki. Dowiedz się, jak uniknąć długów, zanim będziesz musiał. (Btw, jeśli potrzebujesz pożyczki studenckiej, NIE bierz prywatnych pożyczek studenckich!!!).

Moja sugestia:

• Trzymaj ~ $ 500-1000 na (darmowym, najlepiej) koncie czekowym / debetowym na swoje tygodniowe / miesięczne wydatki. Automatycznie wpłacaj na to konto przyszłe wypłaty. Staraj się utrzymywać jego saldo na stałym poziomie, nigdy ujemnym, i poniżej ~2000$, aby zapobiec dużym stratom w przypadku kradzieży karty debetowej/oszustwa.

• Umieść pozostałe ~$5K na oprocentowanym koncie oszczędnościowym (w tym samym banku dla wygody, lub w tym, który oferuje najwyższe oprocentowanie). Zapomnij o tym, że tam jest. To jest teraz twój fundusz awaryjny.

• OPCJONALNIE: Kiedy już zbudujesz budżet i znasz swoje wydatki i dochody, jeśli nie przeszkadza Ci, że reklamodawcy wiedzą co kupujesz, kup JEDNĄ kartę kredytową, która faktycznie coś Ci zwróci (gotówkę, punkty Amazon, itp.). Używaj jej do płacenia za zakupy spożywcze, gaz, telefon, media, gdzie to możliwe, i inne zakupy, ale TYLKO do punktu, w którym możesz spłacić to wszystko w danym miesiącu. NIE NALEŻY utrzymywać salda.

Kiedy już przyzwyczaisz się do niewydawania pieniędzy, łatwiej będzie Ci ich nie wydawać. Jeśli dostaniesz podwyżkę, odłóż różnicę na oszczędności. Jeśli dostaniesz nową, lepszą pracę, odłóż różnicę na oszczędności i utrzymaj wydatki na tym samym poziomie. Poświęć czas na zbudowanie dobrych nawyków i naucz się, jakie są Twoje prawdziwe wydatki i jak sobie z nimi radzić, bez poczucia przymusu kupowania pod wpływem impulsu. W ten sposób będziesz gotowy po studiach, kiedy pojawi się prawdziwy świat. … Szczerze mówiąc, w tym momencie wydałbym je na podróże i cieszenie się życiem, zanim spędzę dziesięciolecia za biurkiem, mając nadzieję, że pewnego dnia będę mógł podróżować i cieszyć się życiem… Jest wiele do powiedzenia dla tego podejścia też.

Pytasz, gdzie mam ulokować te pieniądze? Ogólnie rzecz biorąc, chcesz w jak największym stopniu wykorzystać prawa podatkowe. W tym celu, Roth IRA może mieć dla Ciebie wiele sensu, ponieważ pozwala na odkładanie pieniędzy na konto, które pozwala zachować zyski pochodzące z tych pieniędzy bez płacenia od nich podatku dochodowego.

Twoja opcja konta oszczędnościowego jest logiczna (choć myślę, że propozycja Boba Baerkera dotycząca drabinki CD jest jeszcze lepsza). Wpłacasz te $6,000 na konto oszczędnościowe, powiedzmy zarabiające 1.5%. Na koniec roku zarobisz 90 dolarów w postaci odsetek. Będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od tych 90 dolarów. Ale dzięki standardowemu odliczeniu, jest mało prawdopodobne, że będziesz miał dochód, który i tak podlegałby podatkowi dochodowemu. Tak więc, praktycznie rzecz biorąc, nie ma różnicy między zwykłym kontem podatkowym a Roth IRA (lub innym preferowanym pod względem podatkowym).

Ponieważ te pieniądze prawdopodobnie zostaną wykorzystane, gdy będziesz jeszcze w szkole, nie jestem pewien, jak wiele korzyści podatkowych przyniesie Ci Roth IRA. Jednakże, Twoje zarobki będą zablokowane na koncie Roth IRA aż do osiągnięcia wieku emerytalnego. Dla uproszczenia, załóżmy, że wpłacasz $5,500 na Roth IRA. Przez 5 lat przy oprocentowaniu 1,5% APR zarobisz około 425 dolarów odsetek. Po upływie tych 5 lat możesz odebrać swoje $5,500 z powrotem, ale te $425 odsetek podlega karze w wysokości $42.50 i podatkowi dochodowemu do wysokości dochodu podlegającego opodatkowaniu. Kary można uniknąć na kilka różnych sposobów, jak np. zakup domu po raz pierwszy lub jeśli konto ma mniej niż 5 lat, kwalifikowane wydatki na edukację. Gdyby to było poza Roth IRA, nie byłoby takiej kary, a w zależności od tego, jaki rodzaj dochodu będziesz generować w trakcie nauki w szkole, może nawet nie byłoby korzyści podatkowych z Roth IRA.

Ta odpowiedź uciekła mi, ale naprawdę musisz tylko pomyśleć o tym, czy będziesz pracować, czy nie, gdy będziesz w szkole, ponieważ preferowane podatkowo pojazdy inwestycyjne są korzystne tylko do tego stopnia, że płacisz podatki dochodowe w ogóle i ogólnie nakładają ograniczenia na pieniądze, które podlegają karze, na którą w przeciwnym razie nie miałbyś ekspozycji.

Być może warto szeroko wyjaśnić pewne istotne koncepcje, z którymi być może nigdy nie zetknąłeś się w oparciu o swój wiek.

Podatek dochodowy : W bardzo podstawowym sensie otrzymujesz coś, co nazywamy standardowym odliczeniem (dla celów ilustracyjnych nazwijmy to $10,000, choć kwota ta zmienia się co roku). Powiedzmy, że zarabiasz $15,000 w 2018 roku, możesz zastosować standardowy odpis w wysokości -$10,000 do swojego dochodu, pozostawiając $5,000 dochodu do opodatkowania.

Zarobki : Ogólnie rzecz biorąc, każde pieniądze zarobione w ciągu roku podlegają opodatkowaniu, w tym odsetki i dywidendy z inwestycji. Istnieją dwa sposoby zarabiania pieniędzy z inwestycji: wypłaty odsetek/dywidend lub wzrost wartości kapitału.

Odsetki/Dywidendy : Jeśli masz konto oszczędnościowe lub posiadasz akcje, które płacą dywidendę, otrzymujesz okresową wypłatę, która jest dochodem.

Zwyżka kapitału : Jeśli kupisz coś za 100$, a sprzedasz za 120$, masz 20$ zysku kapitałowego. Jeśli sprzedasz aktywa po roku ich posiadania, jest to długoterminowy zysk kapitałowy, który jest korzystnie opodatkowany; poniżej 12 miesięcy jest to krótkoterminowy zysk kapitałowy, który jest traktowany jako dochód.

Straty kapitałowe : Jeśli kupisz coś za 100$ i sprzedasz za 80$, masz stratę kapitałową w wysokości 20$, którą możesz odliczyć od ewentualnych zysków.

Rozpoczęcie inwestowania w młodym wieku jest dobrym pomysłem, ale inwestowanie wiąże się z ryzykiem.

Ponieważ nie chcesz ponosić ryzyka związanego z inwestowaniem, ponieważ uważasz, że możesz roztrwonić te pieniądze w czasie studiów, a także ponieważ możesz ich potrzebować w czasie studiów i ewentualnie w szkole średniej, radzę Ci, abyś rozważył ulokowanie większej części tych pieniędzy w 1-letnich depozytach certyfikatach depozytowych/lokatach terminowych (CD).

Ustal, ile chcesz przeznaczyć na fundusz awaryjny, a następnie podziel saldo na kilka płyt CD. Na przykład, jeśli czujesz się komfortowo, mając do dyspozycji 1000 dolarów jako fundusz awaryjny z dostępem do połowy swoich pieniędzy co 6 miesięcy, włóż 3000 dolarów na jednoroczną płytę CD teraz i 3000 dolarów na kolejną za 6 miesięcy. W miarę upływu terminu zapadalności każdej z tych płyt, jeśli nie potrzebujesz pieniędzy, otwórz nową roczną płytę CD.

Jeśli chcesz mieć dostęp do 1/3 swoich pieniędzy co 4 miesiące, otwórz trzy roczne płyty CD z 2 000 USD (jedną teraz, jedną za 4 miesiące i jedną za 8 miesięcy). Ponownie, w miarę upływu terminu zapadalności każdej z nich, jeśli nie potrzebujesz pieniędzy, otwórz nową jednoroczną płytę CD.

Jeżeli chcesz umieścić swoje pieniądze w bezpiecznym miejscu z przyzwoitym oprocentowaniem, ale z dobrą dostępnością, rozważ zakup bonów skarbowych od rządu federalnego USA.

Jeżeli założysz konto w Treasury Direct i kupisz T-Bill z 4 tygodniowym terminem zapadalności, zarobisz na oprocentowaniu porównywalnym z bankowym certyfikatem depozytowym.

Ponieważ ma on krótki termin zapadalności, jeżeli potrzebujesz pieniędzy, możesz je otrzymać dość szybko, mniej niż miesiąc. Jej oprocentowanie przewyższa inflację i jest bezpieczną inwestycją.

Moją radą byłoby zasięgnięcie profesjonalnej porady.

• Weź może 150$ i zatrudnij doradcę finansowego na godzinę lub dwie, aby usiadł i osobiście omówił z Tobą Twoje opcje. Poproś go, aby pomógł Ci przygotować plan dużych zakupów, które możesz chcieć zrobić w przyszłości (np. kredyt hipoteczny/samochód), a także mieć wystarczająco dużo na krótkoterminowe piwo/party/etc.

• Banki często mają doradców, z którymi możesz porozmawiać za darmo, oczywiście zaoferują Ci oni swoje produkty, ale możesz pójść do kilku z nich za bardzo niewielką cenę.

Nie sugerowałbym dokonywania jakiejkolwiek inwestycji z owocami lat Twojego życia na podstawie opinii kilku ludzi, których nigdy nie spotkałeś w Internecie, bez względu na to, jak renomowani mogą być na tej stronie.

To niesamowite, że masz tyle pieniędzy już zaoszczędzonych! Skoro Twoje miesięczne wydatki są już załatwione, to w zasadzie masz 6000$, z którymi możesz coś zrobić.

Proponuję trzymać $1000 na koncie czekowym w banku. Zawsze miło jest mieć pewną sumę pieniędzy na koncie, do której można mieć dostęp o każdej porze dnia bez kary za jej wycofanie. Nigdy nie wiadomo, czy nie trzeba będzie naprawić czegoś w samochodzie, kupić biletu na autobus lub samolot, czy też pokryć codzienne wydatki.

Z pozostałymi 5000$ czuję, że mógłbyś poczekać, aż osiągniesz większy regularny dochód przed założeniem konta/planu emerytalnego. Ponadto, skoro chcesz się trzymać z dala od giełdy, to masz do wyboru konto oszczędnościowe lub konto rynku pieniężnego oraz CD (certyfikat depozytowy). Ja bym włożył X kwotę pieniędzy na konto oszczędnościowe i Y kwotę na CD. Sprawdź, czy Twój bank posiada takie konta lub poszukaj banku, który oferuje najwyższe oprocentowanie na tych kontach.

Konto oszczędnościowe jest fajne, bo Twoje pieniądze zarabiają na odsetkach, ale w razie potrzeby możesz z niego wypłacić tylko do 6 razy w miesiącu. Konto CD zarabia więcej odsetek, ale nie powinieneś go dotykać do czasu jego zapadalności (6 miesięcy, 1 rok, 5 lat, itd.). Nerd Wallet to dobra strona do porównania kont https://www.nerdwallet.com/banking/best-savings-accounts

Jeśli wybierasz się na studia, będziesz miał wydatki, na które będziesz potrzebował pieniędzy. W sumie dobrym pomysłem jest odłożenie ich tam, gdzie nie będziesz mógł ich wydać, ale jeśli pojawią się uzasadnione koszty, będziesz musiał mieć dostęp do swoich pieniędzy.

… Zazwyczaj, fundusze indeksowe przewyższają profesjonalnie zarządzane inwestycje, po uwzględnieniu opłat za zarządzanie.

… w funduszu indeksowym … stracisz trochę pieniędzy, może nawet dużo, jeśli giełda jako całość pójdzie w dół. Ale i tak jest to o wiele mniej ryzykowne niż inne inwestycje, które przynoszą przyzwoite zyski.

… OP powiedziała, że wyjeżdża na studia - więc i tak będzie mogła wypłacić to wszystko [z Roth IRA] (aby zapłacić za studia).

… będzie żyła na własną rękę w ciągu co najmniej kilku lat, kiedy będzie potrzebowała wszystkiego, od mebli po samochód (?) i tylko początkowej pensji, aby za to zapłacić.

… najpierw ustabilizuj się w życiu, a potem martw się o przyszłość (tylko nie czekaj zbyt długo).

… Amerykanie narzekają, jak to Amerykanie nie oszczędzają na emeryturę, a inni Amerykanie zachęcają do “wywalenia wszystkiego” od razu - tak jakby to była jakaś zbrodnia powiedzieć “nie” sprzedawcy lub nie wydać od razu swojego zwrotu podatku. Nie można mieć tego na dwa sposoby.

Kryptowaluty, widziałem już, że jedna odpowiedź została odrzucona do diabła z tą sugestią, ale zaufaj mi, to jest ten rodzaj społeczności stackexchange. Ludzie tutaj w większości rozumieją fiat, ekonomię opartą na długu. Koncepcja waluty deflacyjnej jest tutaj niezrozumiała. Włóż w to trochę badań i nie więcej niż 20% lub tyle, ile czujesz się komfortowo. Jest to zdecydowanie warte czasu, aby się temu przyjrzeć, to przyszłość, człowieku ;]

Kup kilka złotych i srebrnych orłów i umieść je w sejfie. Poważnie. Metale szlachetne były wybierane jako metoda oszczędzania przez tysiące lat.

Metale szlachetne dobrze chronią przed inflacją i są wolne od ryzyka kontrahenta (bankructwa banków itp.). Dlatego niezależnie od tego, co stanie się z bankami lub gospodarką, Twoje monety zachowają swoją wartość.

Co więcej, metale szlachetne są obecnie niedowartościowane, więc w kolejnych latach mogą radzić sobie lepiej niż tylko nadążać za inflacją.

Jeśli pójdziesz tą drogą, upewnij się, że kupujesz monety klasy inwestycyjnej (bullion), a nie monety kolekcjonerskie, ponieważ monety kolekcjonerskie mają często nieuzasadnioną marżę.