Skąd wiadomo, czy dostępne są wystarczające środki, gdy przyjmuje się płatność czekiem?

Wniosek jest taki, że nie.

Czeki rzadko są wypisywane na taką kwotę, obecnie średnie saldo czekowe w USA wynosi około 6 000 dolarów. Tradycyjnie, czeki były wypisywane na dużo mniejsze kwoty. Być może 200$ w sklepie spożywczym, 100$ w restauracji, 50$ u innych kupców.

Wiele firm wpisywało na czarną listę tych, którzy wypisywali złe czeki.

Częstotliwość wystawiania czeków spadła z powodu problemów dla obu stron transakcji.

Jednak przy większych transakcjach można mieć “gwarantowane” czeki, często znane jako czeki bankowe, kasjerskie lub kasjerskie. W takim przypadku bank wypłaca pieniądze z wyprzedzeniem od płatnika, wystawia czek, a płatnik może następnie przekazać czek odbiorcy. Tego rodzaju transakcje zdarzają się przy zakupach domów i tym podobnych.

W Wielkiej Brytanii, w latach 80-tych, jeśli wypisałeś czek sprzedawcy przedmiotu i nie miałeś pieniędzy na koncie, bank odbiłby czek (i obciążył Cię opłatą), ale sprzedawca straciłby swoje pieniądze i swój przedmiot.

Aby zapewnić nieco większą ochronę sprzedawcy, wprowadziliśmy pojęcie “karty gwarancyjnej do czeków” - która wyglądała jak karta bankomatowa (i często była tą samą fizyczną kartą, gdy bankomaty stały się rzeczą), a sprzedawca prosiłby o zobaczenie Twojej karty, zazwyczaj przy zakupach do 50 lub 100 funtów (w zależności od kwoty określonej przez kartę). Następnie sprzedawca wpisywał na odwrocie czeku dane twojej karty oraz twój adres. Jeśli zapłaciłeś za coś czekiem i podałeś sprzedawcy dane swojej karty czekowej, bank honorowałby czek, nawet jeśli twoje konto nie byłoby w stanie go pokryć (chroniąc sprzedawcę), a następnie ścigałby cię o pieniądze, jeśli nie miałbyś ich wystarczająco dużo.

Wspomniany we wcześniejszej odpowiedzi “czek bankowy” lub “czek kasjerski” https://money.stackexchange.com/a/95893/739 jest kolejnym krokiem w górę w ochronie sprzedawcy.

Dobry przegląd historii kart płatniczych w Wielkiej Brytanii znajduje się pod adresem http://www.theukcardsassociation.org.uk/history of the card/index.asp , w szczególności patrz:

1969 Powstaje brytyjski krajowy system gwarantowania czeków.
…
1989 Wprowadzono limity gwarancji na czeki brytyjskie w wysokości 100 i 250 funtów.

Powszechne było również dzwonienie do banku i pytanie, czy środki są dostępne.

Można było legalnie zadzwonić pod numer wydrukowany na przedniej stronie czeku i powiedzieć: “Cześć, mam ten czek na 300$ od Artema, numer konta 1139391874. Czy jest dobry?”

Bank albo zweryfikowałby środki, albo powiedziałby, że nie, ten czek zostałby odrzucony.

Poza innymi odpowiedziami, byli ludzie, którzy polegali na opóźnieniu rozliczenia czeku - można było dokonać zakupu czekiem w czwartek, otrzymać zapłatę w gotówce w piątek, umieścić pieniądze w banku, a one pokryłyby czek w przyszłym tygodniu, kiedy zostałby rozliczony.

Możliwe było również “post-datowanie” czeków, z datą w przyszłości. Miało to na celu odroczenie go do tej daty, ale nie zawsze było to honorowane przez banki.

Dla bardzo dużych płatności istnieją “weksle bankierskie”, które są wstępnie rozliczane. Bank faktycznie pobiera pieniądze z konta nadawcy w momencie wystawienia czeku.

Wiele odpowiedzi, ale żadna, która koncentruje się na przykładzie przedstawionym przez oryginalny plakat:

Załóżmy, że jest osoba A, która daje innej osobie B czek na 100 000 $ w zamian za coś drogiego w sklepie. Jak B może być pewien, że A ma te pieniądze i że nie jest to oszustwo?

Jeśli ktoś dałby mi czek na 100.000$ - dziś lub w przeszłości - zatrzymałbym przedmiot, za który płaci, dopóki ten czek na 100.000$ nie zostałby zrealizowany. Bez wyjątków.

Każdy, kto wydaje 100.000$ i chce czegoś “Teraz!”, a nie może dostarczyć gotówki, kredytu lub czeku bankowego, próbuje kogoś oszukać. Albo są szaleni; ta sama różnica, jeśli chodzi o moją osobistą odpowiedzialność.

I w oparciu o ten fakt, musisz zrozumieć skąd pochodzi kredyt: Reputacja. Jeśli masz solidną historię finansową i niewielkie lub żadne zadłużenie, zgadnij co? Masz dobry kredyt! Fakt, że spłacasz swoje długi jest powodem, dla którego firma pozwala Ci na zakup rzeczy na kredyt.

A jeśli jesteś małym handlowcem? Inni już o tym mówili, ale o ile nie masz naprawdę dużo gotówki, nie będziesz ryzykował odbijania czeków na małe kwoty. Długoterminowe szkody dla Twojej stabilności finansowej są o wiele bardziej ryzykowne niż kwota, którą możesz “wyłudzić” w wyniku takiego oszustwa.

Prosta odpowiedź brzmi: nie wiesz, czy dostaniesz zapłatę, tak samo jak nie wiesz, że nie zostaniesz napadnięty i nie ukradną Ci gotówki, albo że ktoś nie ukradnie Ci karty kredytowej i nie narobisz mnóstwa opłat. Ale wszystkie te rzeczy są przestępstwami (przynajmniej w USA), a ktoś, kto je popełnia, musi liczyć się z karą grzywny i ewentualnym więzieniem. (W przypadku czeków, jeśli jest to tylko przypadek, otrzymasz jedynie znaczną opłatę za “zły czek” od banku…) Jak już inni wspomnieli, w przypadku dużych sum istnieją takie rzeczy jak czeki kasjerskie, które są gwarantowane. Chociaż ludzie czasami wypisują dość duże czeki osobiste, np. ten na ugodę rozwodową: http://money.cnn.com/2015/01/09/luxury/billionaire-divorce-check-cashed/index.html

Naprawdę, to po prostu sprowadza się do tego, że większość ludzi jest dość uczciwa - albo z natury, albo dlatego, że zdają sobie sprawę z konsekwencji nieuczciwości. Karty kredytowe nie różnią się wiele od siebie: mógłbym z łatwością wydać około 100 tysięcy dolarów na zakupy kartą kredytową, a potem po prostu nie zawracać sobie głowy płaceniem rachunków. Myślę jednak, że to wystawca karty poniósłby straty, a nie sprzedawca.

Istnieją kraje, w których czeki są nadal używane; są one nadal powszechne na przykład we Francji i za każdym razem, gdy byłem w supermarkecie, widziałem tam ludzi (na ogół starszych) używających czeków do płacenia.

Sprzedawca nie ma zazwyczaj żadnej gwarancji, gdy płaci czekiem, ale ma kilka możliwości:

1. Nielegalne jest płacenie czekiem bez posiadania pieniędzy, więc prawo jest po stronie sprzedawcy i może je odzyskać (choć z pewnym kosztem).
2. Banki nie mają obowiązku wydawania książeczek czekowych swoim klientom, więc klienci, których czeki zostały zbyt wiele razy odbite, nie będą już otrzymywać książeczek czekowych.
3. Przynajmniej we Francji, sprzedawcy zazwyczaj proszą o 1 lub 2 dokumenty tożsamości, które sprawdzają na czeku i wpisują dane na odwrocie czeku, aby zabezpieczyć się przed roszczeniami o oszustwo (mój posiadacz czeku został skradziony!).
4. Przy większych kwotach (> 1.000 €) czeki są odrzucane.

Chciałbym zauważyć, że gotówka ma podobne problemy (fałszywe pieniądze), ale nadal jest akceptowana w większości miejsc. I chociaż karty kredytowe są bardziej bezpieczne, wiążą się z opłatami dla sprzedawców.

Prawo, w szczególności prawo karne

Wypisanie czeku jest przestępstwem. Przy zakupie towarów w handlu detalicznym, sprzedawca przysięgnie na reklamację! Nawet za drobnostkę, żeby się nie rozniosło, że nie egzekwują. Za pierwszym razem zadzwoni do ciebie policjant i powie “załatw to dzisiaj, bo inaczej”. Trzeci raz, nie zadzwonią, wystawią nakaz i jesteś zbiegiem. Idziesz do więzienia.

To… Dlatego sprzedawca chciał twój numer prawa jazdy. Żeby mógł go wpisać na policyjną listę.

Jeśli myślisz “moja karta atmowa cały czas odmawia, to ja bym tak często odrzucał czeki!”. Nie. Książeczka czekowa ma rejestr czeków, w którym zapisujesz każdy czek, debet i depozyt, więc zawsze wiedziałeś co masz. Autowypłaty nie istniały, więc nie wrzucały granatów do twojej książeczki czekowej.

Jeśli nie zrealizowałeś czeku, bank dzwonił, ty kontaktowałeś się ze sprzedawcą i miałeś przed sobą. To jest to, co zrobiłeś.

Również w moich czasach, 95% czeków było do zapłaty rachunków pocztowych, takich jak rachunek za prąd, gdzie masz już ograniczoną linię kredytową. W takich przypadkach, nie traktują tego jako przestępstwo, tylko jako nieudaną płatność. Dokonaj kolejnej płatności w terminie, jesteś złoty, z wyjątkiem opłaty za odbity czek. W przeciwnym razie obowiązuje normalna opłata za opóźnienie.

Nie lekceważ znaczenia faktu, że prawo czekowe dojrzewało przez 200 lat. Prawo (policja, sądy, procesy cywilne) dokładnie wie, co robić z wszelkiego rodzaju oszustwami związanymi z czekami papierowymi. Widzieli to wszystko. Wiedzą, kiedy jest to przestępstwo, kogo należy winić i kto ponosi odpowiedzialność. W szczególności, setki lat orzecznictwa - jest mało prawdopodobne, aby powstało jakiekolwiek “nowe orzecznictwo” dotyczące czeków papierowych, po prostu dlatego, że wszystko, co mogło się wydarzyć, już się wydarzyło. W przeciwieństwie do orzecznictwa dotyczącego płatności elektronicznych, które dopiero teraz zaczyna powstawać, a rzeczy takie jak Experi-Metal v. Comerica mogą nagle zmienić grę.

Know Your Customer

Świat był trochę mniejszy i większość transakcji czekowych była niewielka i/lub przeprowadzana z “bywalcami” - ludźmi, których sprzedawcy znali. I na tej podstawie sprzedawcy oceniali, czy przyjmą czek. Nie zawsze było to sprawiedliwe.

Ale tak. Przyjmowaliśmy 5 cyfrowe czeki od ludzi, których znaliśmy, i wiedzieliśmy, że transakcja jest dla nich typowa. Springfield ISD chce kolejne $50k Maców, okej… Green Hills Country Club, nie ma mowy.

Istniało wiele sposobów, ale w końcu tak naprawdę nie wiesz.

• Lista złych kont - Większość ludzi, którzy akceptowali czeki mieli również system sprawdzania listy znanych złych kont. Mogłeś dostać zakaz używania czeków, a nawet zakaz robienia zakupów w danym sklepie, jeśli wypisałeś zły czek. Po wypisaniu złego czeku może być ciężko uzyskać akceptację czeków. W miarę jak ta lista się powiększała, coraz więcej firm z niej korzystało, aż do momentu, gdy wypisanie niekorzystnego czeku w sklepie z oponami mogło oznaczać brak możliwości korzystania z czeków w sklepie spożywczym. Przykładem jest system raportowania “ChexSystems”: Patrz Check First .
• Dzwonienie do banku. Do dnia dzisiejszego możesz zadzwonić do banku z numerem konta i zapytać, czy dana osoba ma wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie X kwoty. Tak więc zadzwoniłbyś “Czy Bill Smith, numer konta 1234567 ma 400$ na pokrycie tego czeku”
• System honorowy. Mówiąc szczerze, ludzie byli po prostu bardziej honorowi i odpowiedzialni. Jeśli wypisałeś zły czek w lokalnym barze, to następnym razem musiałbyś stawić czoła kelnerce, którą udupiłeś. Nie było w porządku wypisywanie czeków. Przynajmniej tutaj “jesteś mi winien” i “wydymajmy "człowieka”“ są bardzo nowe. Coraz bardziej jest to, IMO związane z upadkiem małego biznesu. Nie wypisałeś czeku na stoisku z produktami, bo nie chciałeś, żeby wypisywali czeki w twoim sklepie z oponami.
• Działania prawne. Wypisanie czeku bez pokrycia może być przestępstwem. I często może wywołać dziwne konsekwencje. Nagle ten zły czek w warsztacie samochodowym jest teraz przestępstwem federalnym, ponieważ siedziba warsztatu i twojego banku znajdują się w różnych stanach. Wiele stanów ma prawa takie jak "Po 30 dniach dostajesz dwukrotność kwoty czeku plus honorarium adwokata” To może sprawić, że twój 45$ odbity czek będzie cię zadłużał na tysiące. W FL na przykład możesz dostać 5 lat w więzieniu.

WIELKA BRYTANIA: Nasz czyściciel okien wciąż dostaje czeki. Nie wie, czy mamy pieniądze, ale wie, gdzie mieszkamy.

Powiedziałeś “bez komputerów”, ale ogólny przypadek z nimi jest nadal interesujący.

W USA, od 2004 roku, istnieje system o nazwie Check 21 , który pozwala firmom (i może osobom prywatnym?) skanować i natychmiast przetwarzać czeki, w podobny sposób, w jaki przetwarzane są transakcje debetowe. To łagodzi większość, ale nie wszystkie problemy, o które się martwisz.

W przypadku transakcji obejmujących transfer cennych aktywów i dużej ilości pieniędzy, takich jak nieruchomości, stosowany jest proces znany jako “escrow”. Escrow jest procesem, w którym bezinteresowna strona trzecia, która jest opłacana za swoje usługi, zbiera całą dokumentację i pieniądze zarówno od kupującego, jak i sprzedającego, trzyma je do czasu, aż okaże się, że wszystko, co niezbędne, zostało dostarczone, podpisane, itp., a następnie dostarcza pieniądze sprzedającemu, daje akt notarialny i wszelkie inne niezbędne dokumenty kupującemu, powiadamia agencję rządową, która rejestruje transfery nieruchomości, itp. Jeśli chodzi o transakcje takie jak te, w rzeczywistości jest bardzo mało “zaufania” zaangażowany - proces escrow, który został opracowany przez wiele, wiele lat zastąpił “zaufanie” z procedur, które mają na celu zagwarantowanie, że transakcja jest zakończona prawidłowo.

W Niemczech czeki były z reguły gwarantowane przez bank do wysokości 400 DM za czek. Około 2000 roku czeki wyszły z użycia.

Jak ludzie radzili sobie z czekami przed komputerami i innymi rzeczami, które ułatwiały ich weryfikację?

W ten sam sposób, w jaki radzono sobie z prekursorami czeków, czyli obietnicami zapłaty. Podobnie jak w przypadku prowadzenia karty w barze, ten przywilej jest zarezerwowany dla zaufanych stron lub tych tak dobrze znanych, że uderzenie w ich reputację byłoby bardziej szkodliwe finansowo niż kwota, którą się spławia.

Wyobraź sobie, że mieszkasz w okolicy, w której każdy wie, gdzie mieszkają inni. Znamy Twój adres, wiemy, jaką masz pracę i mniej więcej wiemy, jak dobrze radzisz sobie finansowo. Nie ma czegoś takiego jak czeki. Zatrzymujesz się w sklepie, chcesz kupić kilka rzeczy i nie przyjedziesz do “miasta” przez następny tydzień, ale nie masz przy sobie instrumentów zbywalnych i nie masz czasu, aby zdobyć je teraz na zakup. Co się dzieje? Cóż, jeśli jesteś dobrze znany, masz silne powiązania ze społecznością i byłeś uczciwy w swoich transakcjach w przeszłości, a sklep może tolerować brak płatności przez tydzień lub dwa, sklep może zdecydować się na zapisanie długu w swoich księgach z oczekiwaniem, że zapłacisz go później. Jeśli nie zapłacisz, możesz spodziewać się późniejszej wizyty władz lub trafisz na czarną listę nie tylko u tego sprzedawcy, którego okantowałeś, ale także u wielu innych, korzystających z takich usług.

Tak więc, biorąc pod uwagę, że musisz żyć i handlować z tymi ludźmi, jesteś zadomowiony w społeczności, przeprowadzka gdzieś indziej byłaby problematyczna, nie wspominając o tym, że byłaby znacznie droższa niż to, co chciałeś kupić, dlaczego miałbyś pominąć dług? Albo nawet wziąć go na siebie, jeśli istniało duże prawdopodobieństwo, że nie będziesz w stanie go pokryć?

Ale ten system jest problematyczny. Wymaga od Ciebie fizycznego powrotu do miasta z pieniędzmi (potencjalnie niebezpieczne) lub udania się do banku, wypłacenia środków, a następnie zapłacenia kupcowi (czasochłonne). A kupiec w zasadzie daje każdemu, kto z tego skorzysta, nieoprocentowaną krótkoterminową pożyczkę (niekoniecznie dobry interes).

W następnym miesiącu banki ogłaszają nową innowację - “czek”. Jest to teraz kawałek papieru, który po okazaniu w banku powoduje transfer środków z konta płatnika na konto odbiorcy. Skraca to czas potrzebny handlowcowi na przelanie środków z dni/tygodni/więcej do zaledwie dni roboczych. Eliminuje to konieczność powrotu klienta do miasta, co oszczędza jego czas. Ale to nie zmienia nic więcej. Nadal przeprowadzasz takie transakcje tylko z ludźmi, którym ufasz lub których możesz zmusić do zapłaty.

Jeśli w ogóle, to możliwość przeniesienia zaufania na system elektroniczny jest prawdopodobnie tym, co umożliwiło jeszcze więcej oszustw. Ponieważ nie musisz wykorzystywać osobistych powiązań i zaufania, próg do wyłudzenia jest znacznie niższy.

Tak więc, TLDR - to działało dzięki ścisłym społecznościom i pewnej dozie zaufania, która poprzedzała wynalezienie czeków. Abyś mógł wystawić fałszywy czek, musiałeś być w stanie wykonać oszustwo zaufania - przekonać kogoś, że jesteś godny zaufania lub jesteś osobą ważną/znaną, lub przekonać kogoś, kto już posiada te cechy, aby albo poręczył za ciebie, albo wyłożył własne pieniądze, przyjmując twój bezwartościowy czek.

You Don’t

Czek osobisty może być zrealizowany do wysokości kwoty na nim napisanej (więc w twoim przykładzie, jeśli wystawca czeku miał $4,000, mógłbyś wyczyścić jego konto realizując go, ale nie byłbyś w stanie uzyskać więcej niż to), ale ogólnie rzecz biorąc, jeśli czek jest wypisany na więcej niż wystawca ma na koncie, po zrealizowaniu zostanie on ‘odbity’ i osoba realizująca czek nie otrzyma nic.

Odbicie czeku zazwyczaj wiąże się z karą lub opłatą, jak również potencjalnie z wpisaniem na czarną listę w niektórych sklepach (błędnie założyłem, że odbicie czeku może również zaszkodzić twojemu kredytowi, ale @ThePhoton mnie wyprostował). Jako osoba fizyczna otrzymująca czek od innej osoby, jesteś w zasadzie pozbawiony pieniędzy i będziesz musiał podjąć działania prawne, aby odzyskać pieniądze lub sprzedany przedmiot.

Jak już wspomniano, nie wiesz z góry, czy czek zostanie zrealizowany - jest to papierowa obietnica zapłaty i jest tylko tak dobra, jak słowo klienta. Sprzedawcy chętniej przyjmują czeki, gdy sprzedawca ma możliwość odwołania się do nich - sprzedany towar może być łatwo odzyskany (jak samochód), najemca może być eksmitowany (wynajem mieszkań itp.), na domu lub samochodzie klienta może zostać ustanowiony zastaw (naprawy itp.), lub od momentu zapłaty do dostawy jest wystarczająco dużo czasu, aby anulować transakcję (np. depozyt przy zakupie samochodu). Przedsiębiorcy będą również akceptować czeki osobiste od klientów, z którymi mieli powody zbudować zaufanie.

Sprzedawcy często odmawiają przyjęcia czeków osobistych w sytuacjach, w których istniałoby znaczne ryzyko finansowe. Zwykle wymagają czeków kasjerskich, czeków potwierdzonych lub weksli bankowych (wszystkie oznaczają to samo) - pokładając zaufanie raczej w banku wystawiającym niż w osobie fizycznej.

Przykład: Właśnie sprzedałem swój samochód prywatnie - zażądałem od kupującego zapłaty certyfikowanym czekiem lub czekiem bankowym, zanim podpisałem prawo własności i przekazałem mu kluczyki. Byłbym niemądry, gdybym przyjął czek osobisty.

Ale… jeśli członek rodziny dawałby mi pieniądze z jakiegokolwiek powodu - prezent, zakup czegoś, itp., przyjąłbym czek osobisty ze względu na zaufanie obecne w relacjach rodzinnych.