Czy te 200$ "powitalnych pieniędzy" (z dużego banku) to jakiś rodzaj oszustwa?

Banki w USA często oferują tego typu promocje, a ta konkretna nie odstaje od podobnych ofert. Chase często robi 300$ za nowe konto czekowe. Jak zwykle obowiązują pewne ograniczenia i różnią się one w zależności od instytucji.

Istnieje cała społeczność w sieci, która zajmuje się reward hackingiem dla dodatkowego dochodu zarówno dla kont bankowych jak i kart kredytowych.

Uzasadnieniem dla tego rodzaju nagród jest średni koszt pozyskania nowego klienta. Jeśli pozyskanie nowego klienta poprzez samą reklamę kosztuje 1500$ na nowego klienta, ale koszt ten można obniżyć do 600$ na nowego klienta dzięki zachęcie pieniężnej, to sensowne jest zaoferowanie takiej zachęty.

W tym przypadku jest bardzo mało prawdopodobne, że jest to oszustwo.

Jest to bardzo powszechne, że banki w USA to robią, ponieważ wierzcie lub nie, bonusowe dolary rozdawane są mniejsze niż koszt pozyskania klienta.

Zrobiłem jeden z nich w zeszłym roku w Chase Bank, który oferował $500, jeśli otworzyłeś konto Money Market za $15,000, czek za $25 i zapewniłeś bezpośredni depozyt. Nie było żadnych opłat i te salda musiały być utrzymywane przez 3 miesiące. Na koniec 3 miesięcy, $1,500 musiało pozostać w MM przez kolejne 3 miesiące, aby uniknąć opłat. To jest 13,33% za pierwsze 3 miesiące i to nie jest źle jak na siedzenie w domu.

Obecnie Fifth Third Bank oferuje $250 za depozyt $500 na 3 miesiące (około 10 stanów). HSBC oferuje obecnie aż 750$ w bonusach. Capital One i PNC Bank są również częstymi lotnikami w tej kategorii. Inne również.

Istnieją również oferty kart kredytowych. Naprawdę dobrą z nich może być wydanie 500$ w ciągu 3 miesięcy i otrzymanie 200$ bonusu.

Istnieje wiele stron internetowych poświęconych takim ofertom i nie są one oszustwem, zakładając, że masz do czynienia z dużymi bankami. Byłbym ostrożny w stosunku do “The Billy Bob Local Bank” (g).

Dostałem wiele takich bonusów na nowe konta w ciągu ostatnich lat, nie ma w tym żadnego haczyka. ALE powiem, że choć może to być oczywiste, za każdym razem otrzymywałem 1099, bez względu na wartość dolara. Uważaj, aby przestrzegać zasad, ale generalnie do czasu otrzymania depozytu za bonus, wymagany limit czasu upłynął i możesz zamknąć konto. Kontynuując temat podatków, warto zaznaczyć, że prawie wszystkie te oferty działają w 90-dniowym terminie, ponieważ zasada wymiany IRA określa 60-dniowy termin. To jest tak naprawdę dla pieniędzy, które i tak siedzą na koncie podlegającym opodatkowaniu.

Chase faktycznie dostał mnie jako stałego klienta poprzez bonus za otwarcie nowego konta czekowego, więc może to być skuteczne jako sposób na kupno klienta.

Oprócz kosztów pozyskania klienta, jest jeszcze jedna rzecz, o której, jak się dziwię, nie wspomina zbyt wiele osób.

Weźmy jako przykład oferty Chase i HSBC. Myślę, że oferują one gdzieś około 300 do 500 dolarów jako “bonus”, gdy zdeponujesz 10 000 dolarów w gotówce i utrzymasz je tam przez rok.

Co to jest 300 do 500$ ponad 10,000$? To jest około 3% do 5% odsetek. Może się to wydawać wysokie, ale jeśli trzymasz tam swoje konto przez 2 lata, to dla banku daje to 1,5% do 2,5%. A jeśli trzymasz je dłużej… możesz sobie policzyć. A ilu ludzi odejdzie z banku, gdy zdeponują tam swoje pieniądze, nawet po roku?

Inwestycyjne alternatywy

Według Bankrate.com , oprocentowanie 5-letnich CD (certificate of deposit) wynosi około 1,27% (maj 2018), choć nie jest rzadkością widzieć około 2% do 3% w niektórych bankach. Wydaje się więc, że oprocentowanie, które banki dają Ci w formie “premii” jest na równi lub lepsze niż CD.

Rentowność obligacji wynosi obecnie ponad 3%, więc technicznie rzecz biorąc możesz uzyskać lepsze oprocentowanie inwestując w obligacje. Akcje powinny przynosić ponad 5% zwrotu z roku na rok i tak było w latach 2011-2017, ale ten rok był słabszy i trudno powiedzieć.

Co z tego ma bank?

Wreszcie, co z tego ma bank? Bank zarabia na pożyczaniu Twoich pieniędzy innym, którzy potrzebują je pożyczyć. Przyjrzyjmy się kilku przykładom tego, jak bank wykorzystuje pieniądze, które wpłacasz, aby zarabiać pieniądze dla siebie.

• Karty kredytowe: 5% do 20% APR
• Kredyty hipoteczne: 4% do 6% APR
• Pożyczki pod zastaw Twojego miejsca zamieszkania (czasami nazywane drugą hipoteką): 5% do 7% lub więcej
• Pożyczka osobista: 7% do 20%

Jak więc widać, jeśli 100 osób skorzysta z tej “oferty” i zdeponuje po 10 000 dolarów, bank ma teraz płynne aktywa o wartości 1 miliona dolarów, które może pożyczyć. Jasne, że bank musi oddać $350 każdej osobie, ale prawdopodobnie z nawiązką rekompensuje to sobie pożyczkami i innymi liniami kredytowymi, które otwiera dla swoich pozostałych klientów.

Ja również widziałem oferty 500 dolarów w gotówce za zapisanie się na konto czekowe. Interesujące jest to, że oferty dotyczące kont czekowych są często wyższe niż oferty dotyczące kart kredytowych, mimo że to właśnie na kartach kredytowych bank może oczywiście potencjalnie zarobić pieniądze. Podejrzewam, że powodem tego jest to, że z perspektywy banku, karty kredytowe są jak randki, a konta czekowe jak małżeństwo. Po pierwsze, zarabiają na transakcjach kartą debetową, ale jeśli uda im się również nakłonić cię do bezpośredniego wpłacania wypłaty na konto czekowe, wtedy mogą prawdopodobnie zanurzyć się w twoim codziennym życiu. Stamtąd jest znacznie mniejszy skok do niektórych większych twórców pieniędzy, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i rachunki inwestycyjne.

To nie jest zbyt piękne, aby mogło być prawdziwe. Mnóstwo ludzi ma poboczne hobby, gdzie dostają te wszystkie darmowe bonusy. Pomiędzy czekami i bonusami za karty kredytowe zarobiłem ~$2500 w tym roku. Większość głównych banków to robi.

Minusem jest to, że musisz przeczytać zasady i być nieco skrupulatny i zorganizowany w tej kwestii. W przeciwnym razie, możesz przegapić bonus i ponieść pewne miesięczne opłaty za prowadzenie konta. W najgorszym wypadku zapomnisz o tym i 5 lat później opłaty zjedzą Twój depozyt w wysokości 1500$.

Często będzie to wyglądało mniej więcej tak:

• direct deposit $500 within 60 days to get $200 (Transfer z mojego brokera vanguard wystarczy, więc nie muszę zawracać głowy mojemu pracodawcy)
• keep $1500 in the account to avoid $12 monthly fee
• keep account open 6 months to avoid bonus claw-back
• close account
• wait 12 months, rinse and repeat

Tak więc nie są to darmowe pieniądze - wymagają wysiłku i uwagi. Myślę, że jak już poznasz zasady i wprowadzisz system, możesz zarabiać ponad 100$ na godzinę, więc całkiem nieźle dla większości.

sprawdź doctorofcredit.com, lub reddit.com/r/churning jeśli jesteś ciekawy.

W przypadku HSBC, być może starają się oni wyjątkowo mocno odzyskać klientów bankowych po tym, jak otrzymali złą reklamę w związku z pewnym wyjątkowo złym zachowaniem dotyczącym prania brudnych pieniędzy. Podejrzewam, że jest to rodzaj rzeczy, z powodu której klienci mogą opuścić bank. Ponieważ ta sprawa jest jeszcze dość świeża w umysłach ludzi, jeżeli mieliby oni oszukać klientów, a Twoja transakcja okazałaby się oszustwem, dalszy rozgłos może wystarczyć do wywołania poważnych reperkusji prawnych lub regulacyjnych.

Więc:

• Być może starają się wyjątkowo mocno, aby ponownie przyciągnąć posiadaczy kont, oferując spore bonusy za otwarcie konta
• Na podstawie artykułu, mogą sobie pozwolić na oferowanie tego rodzaju pieniędzy nowym posiadaczom kont
• Ponieważ ich reputacja już cierpi, mogliby tym razem dostać więcej niż tylko policzek za nadgarstek, gdyby oferta okazała się oszustwem

Na podstawie tych rozważań, powiedziałbym, że oferta jest zgodna z prawem.