Nie jestem doradcą finansowym, ale mam około 20 lat doświadczenia w próbach spłacenia własnego zadłużenia. To jest moja rada oparta na moim własnym doświadczeniu i wiedzy zdobytej w trudny sposób.
Zgadzam się z tym, co mówi większość innych odpowiedzi, ale jest coś jeszcze do rozważenia, o czym nikt inny (jak dotąd) nie wspomniał: twój wynik kredytowy / raport.
Z tego powodu nie zgadzam się z kolejnością, w jakiej @Harper mówi, aby ogólnie spłacić pożyczki do punktu, w którym uważam, że jego kolejność jest dokładnie odwrotna.
Najpierw spłać niezabezpieczony dług, potem zabezpieczony dług, a następnie kredyty studenckie.
Posiadanie kolekcjonerów niezabezpieczonych długów, którzy przychodzą po ciebie, drenuje twój bank i twoją wypłatę do punktu, w którym możesz poczuć potrzebę rozpoczęcia więcej niezabezpieczonych długów, aby “wyjść z dołka”. Niestety, to tylko jeszcze bardziej cię pogrąża. Podobnie jest z usługami pożyczkowymi na czek. Oprocentowanie, jakie pobierają, jest często równoważne oprocentowaniu 1200% lub więcej.
Windykatorzy zajmą się Twoimi rzeczami, ale raczej zostawią Twoją gotówkę w spokoju. Jest to trochę, um, PITA, ale możesz znaleźć tańszy samochód do jazdy lub dom/mieszkanie do zamieszkania.
Firmy udzielające pożyczek studenckich będą do ciebie nieustannie dzwonić, ale są skłonne z tobą współpracować. Jeśli są to pożyczki federalne, mogą zabrać ci zwrot podatku, ale ja byłem tak daleko w tyle z płatnościami, że nie było to nawet zabawne, a oni nadal nie zrobili nic poza dzwonieniem każdego dnia. Nawet kazałem im w zasadzie zrezygnować z dzwonienia do mnie przez jakiś czas. Nie jest to najlepsza sytuacja, ale nie ma szans na to, żebyś zobaczył od nich coś poważnego.
https://www.foxbusiness.com/features/how-closing-cards-and-student-loans-affects-fico-scores
Pod koniec tego artykułu Barry Paperno stwierdza:
Najbardziej krytyczne rozróżnienie scoringowe pomiędzy kartami i pożyczkami ma tendencję do występowania w kategorii sumy zadłużenia, gdzie zadłużenie z tytułu pożyczek ma znacznie mniejszą wagę scoringową niż zadłużenie z tytułu kart kredytowych, które obejmuje wykorzystanie kredytu i niektóre inne obliczenia związane z mierzeniem zadłużenia. Z tego powodu, jeśli kiedykolwiek chcesz pomóc swojej ocenie punktowej poprzez spłatę części zadłużenia ponad minimalną kwotę spłaty, zawsze spłacaj salda kart kredytowych przed zadłużeniem z tytułu pożyczek.
Również, kredyty studenckie mogą być odroczone, jeśli stracisz pracę, i są inne rzeczy, które mogą zrobić w czasach trudności gospodarczych. Mogą one zredukować twoją miesięczną płatność prawie do zera, podczas gdy ty utrzymasz swoją dobrą zdolność kredytową.
https://creditcards.usnews.com/articles/how-student-loans-affect-your-credit-score
Podobnie jak w przypadku większości innych pożyczek, możesz najbardziej podnieść swoją ocenę kredytową, dokonując terminowych spłat kredytu studenckiego. Warto zauważyć, że kredyty studenckie są zazwyczaj traktowane przez trzy główne biura kredytowe jako plany ratalne…. Opcja odroczenia spłaty kredytu studenckiego, choć nie jest tak idealna jak jego spłata, ponieważ po prostu opóźnia to, co nieuniknione, nie zaszkodzi Twojej punktacji kredytowej.
Jest tam również napisane:
W stanach (USA), w których jest to legalne, pracodawcy mogą nawet sprawdzić raport kredytowy kandydata do pracy przed złożeniem ostatecznej oferty pracy.
Oznacza to, że jeśli stracisz pracę, możesz mieć trudności z uzyskaniem kolejnej, mając przy tym mnóstwo długów. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli pracujesz w handlu detalicznym, gdzie możesz mieć do czynienia z pieniędzmi przez cały czas. Słyszałem, że pracownicy rejestracji są największym celem kontroli kredytowej przed zatrudnieniem.
Zgadzam się z potrzebą posiadania funduszu awaryjnego i sugeruję, że jest to coś więcej niż tylko kopia zapasowa na wypadek “jestem bezrobotny”. Jak stwierdzono wcześniej, powinien on wynosić od 6 do 8 miesięcy rachunków, w tym żywności i paliwa. Powiem, że to minimum, które powinieneś mieć zapisane, i powinieneś mieć więcej gotówki na samochód, dom, urządzenia i inne potrzeby związane z naprawą/wymianą. Sam wpakowałem się w kłopoty płacąc rachunki, tylko po to, aby w następnym tygodniu dowiedzieć się, jak naprawić samochód(y).
Twoje oszczędności powinny być Twoim “goto” na wszystkie nagłe wypadki, a nie karty kredytowe. Karty kredytowe nie są złe, ale mogą cię wpędzić w głębokie gówno, gnój. Karty kredytowe powinny być tam tylko w ekstremalnych sytuacjach awaryjnych, kiedy Twoje oszczędności nie są w stanie pokryć wszystkiego. Zazwyczaj nie są one używane w ten sposób, ale to inny temat. Jeśli jednak spłacasz kartę kredytową co miesiąc, zanim zostaną naliczone odsetki, możesz uciec od korzystania z nich, aby zwiększyć swoją ocenę kredytową. Ciężko jest utrzymać tę dyscyplinę, a jeden błąd może spowodować naliczenie odsetek, a więcej błędów może spowodować więcej problemów. I znowu, większość ludzi nie korzysta z nich w ten sposób.
Teraz wracamy do kwestii pieniędzy, o które tak naprawdę pytałeś.
Odsetki, które płacisz, są twoim wrogiem. Ponieważ inni zrobili matematykę, nie będę. Zgadzam się również z efektem kuli śnieżnej, jak również ze spłacaniem najpierw największej stopy procentowej, a te zbiegają się w twoim przypadku, więc nie ma tak naprawdę wiele więcej do powiedzenia.
Spłać najpierw dwie wysoko oprocentowane pożyczki. Zostanie Ci 1238,45$. Zachowaj to jako początek funduszu awaryjnego. Jeśli czujesz, że potrzebujesz umieścić niektóre w kierunku 3. kwoty, umieścić tylko 250-500 dolarów w kierunku.
Nadal chcesz spłacić te $9,584.80, więc oto jak to zrobić w “właściwy sposób”.
Właśnie wyzerowałeś 2 pożyczki, dzięki którym zyskałeś $280,21 z miesięcznej wypłaty z powrotem do kieszeni. Wykorzystaj część z tego na spłatę tej pożyczki. Sugeruję podzielić to po połowie, więc 140,10$ miesięcznie przeznaczasz na spłatę pożyczki, a 140,10$ na swoje oszczędności i fundusz awaryjny. (Pozostaje 1 grosz, który możesz zatrzymać na swoim koncie czekowym).
Po roku będziesz miał prawie 1700 dolarów na koncie oszczędnościowym z pensji (plus to, co zatrzymałeś z 1238,45 dolarów) i tyle samo zapłaciłeś na pożyczkę. To jest świetny początek. Jeśli będziesz tak dalej postępował, spłacisz tę trzecią pożyczkę w mniej niż 2 lata.
Po tych 2 latach możesz mieć nieco ponad $4600 w oszczędnościach. Zapłaciłem mniej niż to za 3 z 4 samochodów, które posiadam. Teraz możesz zaoszczędzić jeszcze więcej, ponieważ spłaciłeś tę trzecią pożyczkę i możesz dodać kolejne prawie 500 dolarów miesięcznie do swoich oszczędności. To kolejne 6000 dolarów rocznie, które oszczędzasz w tym momencie. To znaczy, jeśli to są twoje jedyne 3 pożyczki, co podejrzewam, że nie jest prawdą, a ty jesteś “przeciętnym Amerykaninem”.
Po powiedzeniu tego wszystkiego, wybierzesz metodę, która najbardziej Ci się podoba. Więc …
Powodzenia i mam nadzieję, że wszystko się dla ciebie ułoży!
@quid, upadłość powinna być zawsze używana jako absolutna ostateczność. Pozostaje na twoim raporcie kredytowym przez 7 lat i może zablokować ci możliwość kupna domu lub samochodu. Niektórzy pożyczkodawcy nadal będą pożyczać ci pieniądze z bankructwem, ale z bardzo wysokim oprocentowaniem, więc prawdopodobnie wrócisz do miejsca, w którym byłeś przed bankructwem. Ponadto, bankructwo nie zawsze jest opcją. Mając mniej niż $10k w niezabezpieczonym długu zazwyczaj nie pozwala ci mieć tej opcji, a niektórzy ludzie uważają, że jest to ogromne piętno przeciwko nim, co spowoduje ich psychiczny ból nie warty oszczędności finansowych.
Byłem w punkcie, w którym moje konto bankowe, a następnie moje zarobki, zostały przyozdobione za 2500 dolarów długu. Bankructwo nie było opcją i tak naprawdę nie pomogłoby, ponieważ miałem dziesiątki tysięcy kredytów studenckich, które nie zostałyby dotknięte, które i tak stanowiły większość problemu. Ponadto, sędzia może odrzucić upadłość, więc teraz masz rachunki prawne również pokryć. Sędzia może również orzec, że musisz opróżnić swój bank, aby spróbować spłacić kredyt, zanim reszta zostanie podjęta, i znowu sędzia może zdecydować, jaki dług wymazać.
Niezależnie od tego, co słyszysz o bankructwie Trumpa, nie jest to magiczna karta “wyjdź z więzienia za darmo”, którą większość ludzi wydaje się uważać za taką.