Jak bank zarabia na nieoprocentowanej pożyczce zabezpieczonej?

Prawdziwy" kredyt na 0% to propozycja przegrywająca dla banku, to prawda. Jednak kiedy spojrzysz na prawdziwe kredyty “0%”, zwykle mają one pewne haczyki:

• Odsetki faktycznie narastają w pewnym tempie, ale nie są należne, chyba że kredytobiorca “nie wywiązuje się” (nie spłaca). Bank zarabia pieniądze, gdy kredytobiorca nie spłaca rat i może dodać do kredytu wszystkie narosłe odsetki.
• 0% jest przez pewien okres czasu, a po jego upływie oprocentowanie wzrasta. Zarabiają pieniądze, kiedy nie spłacasz (lub nie możesz spłacić) kredytu w okresie 0% i musisz zapłacić odsetki za resztę kredytu.

Mogą też być opłaty za opóźnienia w spłacie, kary za przedpłatę i inne klauzule, które sprawiają, że jest to dobra oferta średnio dla banku. Pojedynczy kredytobiorcy mogą być w stanie uciec z “darmowymi pieniędzmi”, ale bank nie chce zarabiać na każdym kredycie, ale na tysiącach kredytów ogółem.

Dla detalisty (w tym sprzedawcy nowych samochodów). rzeczywiste koszty finansowania będą wliczone w cenę sprzedaży. Dodadzą oni, powiedzmy, 10% do ceny sprzedaży w zamian za nieoprocentowaną pożyczkę. Mogą również sprzedać te pożyczki bankowi inwestycyjnemu lub innemu podmiotowi, ale byłyby one sprzedawane z dużym dyskontem, więc różnica zostanie wyrównana w cenie sprzedaży lub innych “opłatach”. Jest możliwe, że mogliby to po prostu zaliczyć do rabatów promocyjnych lub kosztów pozyskania klienta, ale nie byłaby to dobra praktyka na dużą skalę.

Większość kredytów z oprocentowaniem 0% ma dość wysokie stopy procentowe, które są odroczone. Jeśli spóźnisz się z płatnością, zostaniesz uderzony wszystkimi odroczonymi odsetkami. Oni są bankowości na procent klientów brakuje płatności. Jest to również popularne w sprzedaży mebli/samochodów, ponieważ jest to sposób na skłonienie ludzi do zakupu, którzy w przeciwnym razie nie kupiliby, zarobili pieniądze na sprzedaży przedmiotu, więc pożyczka nie musi zarabiać dla nich pieniędzy (nawet jeśli niektóre z nich będą).

Tradycyjne banki/pożyczkodawcy zarabiają na odsetkach i na tym polegają, musieliby polegać na opłatach, gdyby odsetki nie były dozwolone.

Ogólnie rzecz biorąc, nieoprocentowana pożyczka będzie związana z konkretnym zakupem, a pożyczkodawca otrzyma zapłatę od sprzedawcy. Jedyny inny prawdopodobny scenariusz to oferta wstępna, mająca na celu próbę pozyskania bardziej dochodowego biznesu w dłuższej perspektywie, np. początkowy okres bezodsetkowy na karcie kredytowej. Banki nie mogłyby zarabiać pieniędzy, gdyby wszystkie ich pożyczki były nieoprocentowane, chyba że otrzymywałyby zapłatę od sprzedawców tego, co zostało zakupione za pożyczone pieniądze.

Bank działa w oparciu o prawo wielkich liczb. Nie muszą zarabiać na każdym kliencie - wystarczy, że średnio. Jest kilka sposobów na to, aby zerowe oprocentowanie miało dla nich sens:

• pozyskiwanie klientów jest drogie. Ich dział marketingu dokładnie wie, ile średnio kosztuje reklama i marketing, aby pozyskać nowego klienta. Mają nawet na to budżet, więc mają “zestaw” funduszy do wydania. Wydawanie części tych pieniędzy na dotowanie zainteresowania nowego klienta jest całkowicie rozsądną metodą.
  
• Okres zerowego oprocentowania wygasa - w tym momencie wyższe oprocentowanie staje się obowiązujące. Jest to prawie pewne. Osoba mogłaby starannie zarządzać tą relacją tak, aby spłacić ją przed tym terminem, ale bank zakłada się, że klient tego nie zrobi lub nie będzie w stanie i zgodzi się na odsetki. Wielu ludzi tak naprawdę nie czyta swoich wyciągów i nawet nie zauważy odsetek.
  
• Dotyczy to tylko transferów salda i/lub zaliczek gotówkowych, a te mają wysokie jednorazowe opłaty, które z nawiązką rekompensują zerowe odsetki.
  
• Członkostwo ma swoje przywileje. Jesteś uprzywilejowanym klientem z dużą ilością pieniędzy na depozycie lub na kontach inwestycyjnych, na których oni zarabiają dużo pieniędzy - a zerowe odsetki są dodatkową korzyścią (perquisite).
  
• Naliczają ci karzącą stopę procentową, ale zgadzają się nie zmuszać cię do jej spłaty, chyba że nie wywiążesz się z umowy. Wtedy wszystkie zaległe odsetki są należne, plus odsetki od odsetek.
  

Pytałeś o banki, a nie sądzę, żebyś widział ten ostatni schemat w użyciu przez bank. Oto dlaczego. Po pierwsze, klienci absolutnie tego nienawidzą - i kiedy zrzucisz bombę odsetkową, ostrzegą swoich przyjaciół, wysadzą cię w powietrze na mediach społecznościowych, zadzwonią do telewizyjnych obrońców konsumentów i nigdy, przenigdy, nie zrobią z tobą interesów ponownie. Który pokonuje swoje wysiłki w pozyskiwaniu klientów. Po drugie, to działa tylko na wąskim zakresie ludzi, którzy domyślnie tylko trochę, tj. którzy mają awarii auto-płatności. Jeśli ktoś naprawdę nie wywiązuje się z umowy, nie tylko nie zapłaci karnych odsetek, ale również nie zapłaci kapitału! Ma to sens tylko w przypadku zabezpieczonych pożyczek, takich jak meble lub samochody, gdzie możesz je odzyskać - w przypadku niezabezpieczonych pożyczek, nie masz żadnej mocy, aby zmusić ich do zapłaty, poza spaleniem ich kredytu. Możesz ich pozwać, ale nie wyciśniesz krwi z kamienia.

Jeśli stopy procentowe są ujemne, obciążenie 0% może być nadal opłacalne.

Inne odpowiedzi raczej tego nie obejmują, ale większość “0%” pożyczki bankowe (często oferowane posiadaczom kart kredytowych w formie czeków na przeniesienie salda), oprócz mniej oczywistych opłat, takich jak już wspomniane opłaty za spóźnienie, również pobierają rzeczywistą opłatę za pożyczkę, zwykle 2-3% (lub minimalną kwotę podłogową) - to była umowa z każdą pojedynczą ofertą transferu 0%, jaką kiedykolwiek widziałem z banku.

Czyli, efektywnie, nawet jeśli spłacisz kredyt idealnie, na czas i w okresie 0%, nadal dostaniesz kredyt na 3%, a nie na 0% (zakładając, że okres 0% trwa 12 miesięcy, co często ma miejsce).

Bardzo dobre odpowiedzi na temat tego, w jaki sposób pożyczki 0% są zazwyczaj wykonywane. Ponadto, wiele z nich jest albo związanych z konkretnym dużym zakupem przedmiotów, albo kartami kredytowymi z okresem bez odsetek. W przypadku transakcji kartą kredytową bank pobiera opłatę od sprzedawcy detalicznego, który z kolei daje ci ukrytą opłatę na pokrycie tej opłaty. W przypadku dużego zakupu przedmiotu, takiego jak samochód, sprzedawca detaliczny jest znowu całkiem prawdopodobne, płacąc opłatę na pokrycie tego, co byłoby, że odsetki, coś, co są gotowi zrobić, aby sprzedaż. Będą one zazwyczaj mniej skłonne do czynienia z tak niską ceną w negocjacjach, jeśli nie dokonywałeś tej transakcji, a czasami mogą zaoferować albo rabat, albo specjalne niskie do zera stopy finansowania, ale nie dostaniesz obu.

Dealerzy samochodowi, jak również dealerzy łodzi, dealerzy RV, może dealerzy pojazdów rolniczych i innych rodzajów aktywów dokonują transakcji z bankami i firmami finansowymi, aby mogli udzielać pożyczek nabywcom. Mogą oni płacić odsetki firmom finansowym, dzięki czemu mogą zaoferować klientowi detalicznemu pożyczkę 0% na cały okres kredytowania lub jego część. Ani firma finansowa, ani dealer nie chcą udzielać takich pożyczek osobom, które prawdopodobnie nie wywiążą się z umowy. Takim klientom nie będzie się oferować tego rodzaju finansowania. Należy również pamiętać, że te pożyczki są zabezpieczone aktywami - samochodem - który jest również ubezpieczony. Ale dealer lub firma finansowa posiada te aktywa jako zabezpieczenie, które może przejąć w celu spłaty pożyczki. Tak więc firma finansowa zostaje spłacona, a dealer zatrzymuje zysk, który osiągnął sprzedając samochód. Kredyty te są więc zaprojektowane tak, aby zapewnić, że dealer ani firma finansowa nie stracą wiele. Są one nazywane pożyczkami finansowymi na aktywa, ponieważ zawsze istnieje aktywo (samochód), które można wykorzystać jako zabezpieczenie.

Oprócz wszystkich kwestii poruszonych w innych odpowiedziach, w niektórych jurysdykcjach (w tym w Wielkiej Brytanii, gdzie mieszkam) prawo dotyczące kredytów konsumenckich wymaga, aby pożyczkodawca pozwolił pożyczkobiorcy na spłatę pożyczki w dowolnym momencie. Jeśli kredytodawca nalicza odsetki, a kredytobiorca spłaca kredyt przed terminem, wówczas kredytodawca traci odsetki, które zostałyby zapłacone w pozostałym okresie kredytowania. Jednakże, jeśli rzeczywiste odsetki są wliczone w cenę sprzedaży przedmiotu, a pożyczka na jego spłatę jest nominalnie “0%”, to pożyczkobiorca nadal płaci wszystkie odsetki, nawet jeśli spłaci pożyczkę natychmiast.

Jeśli uważasz, że ta gra jest prowadzona, możesz poprosić o “rabat gotówkowy” (lub podobne sformułowanie: Miałem kiedyś problemy ze sprzedawcą samochodów, który myślał, że mam na myśli walizkę pełną używanych 20 funtów), co oznacza, że chcesz uniknąć płacenia odsetek, ponieważ nie bierzesz pożyczki.