Kupno pierwszego samochodu po studiach

Patrzysz na używany samochód, co jest dobre, ale myślę, że nadal możesz być o wiele mądrzejszy, jeśli chodzi o rodzaj samochodu, który chcesz kupić.

Może jestem takim fuddy-duddy, ponieważ nie posiadałem samochodu, dopóki nie skończyłem 25 lat, ale rozbijmy to z małym porównaniem:

• 2008 BMW 328i, $27,000 z łączną oszczędnością paliwa 21 MPG
• 2008 Toyota Corolla, $13,000 z łączną oszczędnością paliwa 31 MPG

Jeśli przejeżdżasz 1000 mil miesięcznie z gazem po $4/galon – co jest absurdalnie konserwatywne, Myślę, że – przez pięć lat, to jesteś patrząc na dodatkowe 60 dolarów / miesiąc tylko na gaz, i prawdopodobnie dwukrotnie płatności, w porównaniu z doskonale niezawodne, ale bardziej paliwooszczędne samochód z tego samego roku. (Ujawnienie: Jestem właścicielem 2004 Corolla i kocham go. Mam mój w 2007 roku za mniej niż $ 10k, a ja zapłaciłem gotówką).

$300/miesiąc lub tak jest dobrym kawałkiem zmiany, nie? Zrobiłbym nawet więcej, i spłacić ten kredyt (który prawie na pewno będzie mniej niż 500 $ / miesiąc) szybciej rzucając 500 $ / miesiąc na to. Zaoszczędzisz setki dolarów na odsetkach.

Edit based on your additions:

Jest jedna rzecz, której jeszcze nie widzisz, a którą ja mam. To tylko dlatego, że ty masz 20 lat, a ja 40.

Odkładanie pieniędzy jest o wiele łatwiejsze, gdy jesteś singlem i nie masz rodziny, o którą musiałbyś się troszczyć.

(Zakładam, że nie jesteś jeszcze żonaty i nie masz dzieci. Mam nadzieję, że to nie jest złe założenie).

Oszczędzałbym jak szalony teraz, gdybym był w twojej sytuacji. Masz świetną pracę dla świeżo po studiach. Moja pierwsza praca zaczęła się dziesięć lat temu po ukończeniu szkoły średniej przy tej samej pensji, którą robisz. Człowiek, to było tak łatwe do oszczędzania pieniędzy wtedy. Teraz, kiedy jestem żonaty i mam córkę, wiele z tej poduszki finansowej odchodzi. Nie zamieniłbym tego na świat, ale taka jest cena bycia głową gospodarstwa domowego.

Jeśli masz zamiar nie być pustelnikiem do końca życia (a mam nadzieję, że tak), to mądrze byłoby zaoszczędzić tyle, ile możesz teraz.

Ogólnie rzecz biorąc, kupowanie fantazyjnego nowego samochodu po ukończeniu studiów jest głupie. Kupno 3-letniego samochodu z 60-miesięcznym kredytem pochłonie twoje dochody, a kiedy zacznie się psuć, dość szybko zaczniesz mieć dość kupowania tłumików za 900$ i tylnych świateł za 1000$.

Kup samochód, którego nikt nie chce za tanio i zaoszczędź trochę pieniędzy. Potem kup sobie wymarzony samochód.

Edycja na podstawie aktualizacji pytania.

Piszesz post na stronie Q&A o pieniądzach i pytasz, czy wydawanie ponad 30k $ (nie zapominaj o podatkach) na luksusowy samochód, gdy zarabiasz 60k $, to dobry pomysł. Masz gorączkę samochodową i próbujesz sprzedać tę transakcję jako dobrą ofertę z finansowego punktu widzenia. Pod koniec dnia nie ma scenariusza, w którym zakup drogiego samochodu jest dobrą transakcją finansową.

Na przykład, ponieważ planujesz przejechać zbyt wiele mil, aby leasing miał sens, certyfikowana gwarancja jest nieistotna, ponieważ nie będziesz miał gwarancji, gdy samochód zepsuje się za 4 lata. Jedynym powodem, dla którego istnieją programy CPO jest zwiększenie wartości rezydualnych, aby leasing był bardziej atrakcyjny - producenci luksusowych samochodów są w leasingu samochodów (w przeciwieństwie do sprzedaży).

Przez lata widziałem, że to podejście do kupowania/finansowania samochodów było opisywane na kilka różnych sposobów.

1. Twój tata daje Ci 1500$ na samochód. Znajdź samochód za 1500 dolarów. Będzie to kawał gówna, ale hej, jest za darmo. Chłopaki w pracy mogą dać ci twardy czas, ale potrzebują coś, aby dać ci twardy czas o, i wszyscy oczekują, że niedawny absolwent college'u będzie jeździł clunker.
2. Otwórz konto w ING Direct, Ally, lub innym podobnym banku. Kiedy zaczniesz pracę, wpłacaj bezpośrednio na to konto $500/miesiąc. (Jeśli dostajesz wypłatę co dwa tygodnie, wpłacaj 250$/wypłatę - nie zauważysz różnicy, a więcej zgromadzisz na koncie). Jeśli zaczniesz od razu, nigdy nie zauważysz, że brakuje jej w Twojej wypłacie.
3. Kiedy gruchot rozpadnie się za 6-10 miesięcy i/lub po prostu nie będziesz mógł już z nim wytrzymać, weź 3-5 tys. dolarów, które masz na koncie samochodowym i wydaj je na nieco lepszą przejażdżkę. Im dłużej możesz czekać, tym lepsza jazda.
4. Sprzedaj starego gruchota, nie wymieniaj go na nowy. Jeśli jest martwy, może będziesz musiał go sprzedać na części. Wpłać pieniądze na swoje konto samochodowe.
5. Rok później na koncie samochodowym będziesz miał ponad 6 tys. dolarów. Kup zamiennik, jeśli go potrzebujesz, lub poczekaj jeszcze rok lub dwa i możesz kupić prawie nowy samochód z niższej półki, lub coś ładniejszego, ale trochę starszego.
6. Jeśli wpiszesz się w 3 lub 4 letni cykl, będziesz w dobrej formie na zakup samochodu, 18-24 tys. dolarów. (Jeśli chcesz ładniejsze samochody, poczekaj dłużej, a twój fundusz będzie większy. Jednak z mojego doświadczenia wynika, że “ładniejsze” samochody mają po prostu większe koszty utrzymania. YMMV.)

Przypadkowe myśli:

• Jednym z aspektów płacenia gotówką, który jest miły, jest jeden mniej kąt dla dealera, aby cię wkręcić.
• Innym aspektem jest to, że możesz łatwiej spojrzeć na sprzedaż przez osoby prywatne.
• Brak kredytu daje ci elastyczność w tym, co kupujesz do ubezpieczenia. Bez płatności, bez wymagań bankowych, z funduszem na nowy samochód, możesz zdecydować, że nie potrzebujesz ubezpieczenia od kolizji i możesz zaoszczędzić pieniądze. Albo wykupić je na pierwszy rok cyklu, a potem z niego zrezygnować. (Oszczędności możesz dodać do funduszu samochodowego).
• Nie naprawiaj pierwszych kilku klunkrów. “Utrzymuj je w minimalnym stopniu, ale nie pozwól, aby stały się skarbonką. Jeśli coś dużego się zepsuje, pozbądź się go i wymień na to, co jest w funduszu.
• Utrzymuj swoje samochody poza funduszem samochodowym. Fundusz samochodowy jest twoją opłatą za samochód, powinieneś traktować go mentalnie jak pieniądze, które wysyłasz do banku. Nie wyjmujesz pieniędzy na paliwo i części z czeku, który wysyłasz do banku.
• Co rok lub dwa, albo kiedy tylko dostaniesz podwyżkę lub kupisz nowy samochód, zwiększ kwotę, którą wpłacasz do funduszu. Przynajmniej chcesz nadążyć za inflacją.
• Nie splądruj funduszu samochodowego. Nie zawieszaj bezpośredniej wpłaty. Będziesz chciał to zrobić w pewnym momencie (ślub, kupno domu, itp.). Pamiętaj, że to jest twoja opłata za samochód. Przyznaję, nie zobaczysz repo man, jeśli przestaniesz robić płatności samochodu, ale nie będziesz w stanie pozwolić sobie na nowy samochód w przyszłości albo.
• Niezależnie od poprzedniego punktu, masz pewną elastyczność: nie stracisz swojego samochodu, jeśli zostaniesz zwolniony i naprawdę nie może zrobić płatności za samochód. To po prostu opóźni twój harmonogram nowego samochodu.
• Dobrze jest zostawić pieniądze w funduszu samochodowym, gdy dokonujesz zakupu. Lub dołożyć trochę pieniędzy z funduszy zewnętrznych.
• Naprawdę chciałem wymyślić kontrariańską odpowiedź, która jest sprzeczna z innymi, ale nie mogłem tego zrobić. Coś w stylu, że jesteś młody, głupi i nieobciążony, a teraz jest najlepszy czas, aby popełnić błąd z pieniędzmi. Ale prawdopodobnie będzie lepiej, jeśli popełnisz inny błąd z pieniędzmi.

NIE kupuj tego samochodu.

Po pierwsze, chcę powiedzieć, że uwielbiam BMW. Nie bez powodu nazywają je “ostateczną maszyną do jazdy” i dlaczego inni producenci samochodów porównują swoje nowe modele do BMW. Posiadam 330i i absolutnie go uwielbiam. Za każdym razem, gdy wsiadasz do tego samochodu, on po prostu błaga Cię, abyś naciskał i nadużywał go. Wszystko, od reakcji układu kierowniczego, przez przepustnicę, po dźwięk silnika. Wspaniały samochód. Jednak…

1) BMW nie jest znane ze swojej niezawodności. Musiałem zrobić wiele rzeczy w tym samochodzie i gdybym nie robił tego sam (lubię majstrować przy samochodach), byłby to całkiem spory dół pieniędzy (i właściwie nadal jest). Niemieckie części są droższe niż zwykłe samochody. Praca będzie cię uruchomić, jeśli wziąć go do serwisu. W tej chwili mój samochód jest na stojakach, podczas gdy ja naprawiam wyciek oleju, wymieniam elementy układu chłodzenia, które są znane z awarii i wykonuję pracę z systemem rozrządu, który używa złych uszczelek.

2) Jeśli kupisz używany samochód, który ma 3 lata, pamiętaj, że wszystkie zużywające się elementy i wszystko, co chce się zepsuć, zepsuje się 3 lata wcześniej na ciebie. Ktoś inny już wcześniej cieszył się bezobsługowymi dniami Twojego samochodu. Przy 60k-80k rzeczy zaczną się psuć. Zapytaj mnie, skąd wiem. Więc zaczniesz płacić za konserwację na długo przed wygaśnięciem 5-letniego kredytu. Porównaj to 330i z Acurą Integra, którą miałem. Acura (aka Honda) miała 194 tys. mil, kiedy ją sprzedałem, a ja NIGDY NIGDY nie utknąłem na mieliźnie z Acurą.

3) Oszczędność paliwa nie jest tak dobra i btw musisz używać najdroższego gazu.

4) Jeśli jesteś naprawdę nastawiony na kupno BMW, ponieważ lubisz jeździć i nie będziesz jeździł jak stara baba (moje przeprosiny dla tych starych bab, które jeżdżą przynajmniej z ograniczeniem prędkości, ale nie jesteście większością), to nadal nie kupuj tego i sprawdź aukcje. Kupiłem mój 2003 330i w 2005 roku za 21k, kiedy kosztował ponad 40k nowy. Prawdopodobnie można znaleźć jeden z mniej niż 20k mil na nim.

Moja ostateczna rada jest albo a) nauczyć się robić przynajmniej podstawową konserwację lub b) trzymać się zawsze kupowania nowych samochodów, które nie mają żadnych problemów w ciągu pierwszych 4-7 lat, a następnie przenieść się, zanim będziesz musiał zaplanować swoje życie wokół swoich samochodów.

po jasnej stronie wątpię, że kiedykolwiek będziesz musiał wymienić wydech i możesz kupić tylne światła na e-bayu za około $60 :)

Przeczytaj “Przestań zachowywać się bogato” dr Thomasa Stanleya. Martwi mnie, że jeszcze zanim zarobisz swoją pierwszą wypłatę, chcesz mieć wypasiony samochód. $4800/r przy dochodzie $63K/r to mniej więcej połowa tego, co poleciłbym komuś, kto zaczyna pracę. 10% to minimum, jeśli i tylko jeśli, pracodawca dopasowuje 5, w sumie 15% oszczędności. Zrób to na koncie pretax, a kiedy wrócisz do szkoły średniej przekonwertuj na Roth.

Popieram strategię, aby kupić mniej kosztowny samochód na początku, a następnie zapisać na ten droższy samochód. Wspomniałeś, że będziesz w stanie zaoszczędzić 9000 dolarów do czasu, gdy będziesz musiał zacząć dokonywać płatności. To brzmi jak wielki budżet na zakupy samochodu. Za 9 tys. dolarów można dostać niezawodny używany samochód.

Jeśli znajdziesz odpowiednie konto oszczędnościowe o wysokiej rentowności, możesz uzyskać około 2% na swoim bezpośrednim depozycie w wysokości 500 dolarów miesięcznie. To różnica około 5%, gdy dodasz do tego 2,9% odsetek, które płaciłbyś od kredytu. (W dzisiejszych czasach nie znajdziesz inwestycji o tak niskim ryzyku, która przyniosłaby 5% zysku.)

Ponadto, przy tej stopie procentowej (2%) miałbyś $27k zaoszczędzone w mniej niż 52 miesiące, lub ponad $31k w 60 miesięcy. Wtedy mógłbyś kupić BMW za gotówkę! I jestem pewien, że dadzą Ci rabat gotówkowy. Ewentualnie możesz właśnie kończyć spłacać kredyt i już rozglądać się za następnym samochodem, na który weźmiesz kredyt.

Nie chodzi o to, że musisz się całkowicie pozbawić życia do końca życia. Ale nie biorąc kredytu, na pewno wyszedłeś na plus za 5-10 lat.

Ponadto, jednym z częstych błędów popełnianych przez absolwentów jest myślenie, że są bogaci zaraz po studiach. Tak, zdecydowanie masz niezłą pensję i “mógłbyś sobie na to pozwolić” według standardów większości ludzi.

Mam współpracownika, który ukończył studia i rozpoczął pracę rok temu. Po raz pierwszy kupił nowiutkie Subaru. Dlaczego Subaru, nie wiem, ale to jest to, co myślał, że chce. Po jeździe samochodem przez kilka miesięcy zdecydował z kilku powodów, że to nie jest to, czego chciał. Więc sprzedał samochód (na straty) i kupił lekko używany Nissan Z. Od tego czasu zdecydował, że potrzebuje bardziej praktycznego samochodu do codziennej jazdy, aby zminimalizować nadużycie, że jego Z bierze. Więc kupił kolejny samochód. Tym razem niskobudżetowy Honda. Gdyby zaczął z niskim budżecie samochodu może być jazda ten sam samochód do pracy teraz, ale mają dobry kawałek oszczędności na nowy samochód zamiast kredytu i samochód, który jeździ tylko sporadycznie.

Zgadzam się z konsensusem, jeśli chodzi o uzyskanie tańszego samochodu, płacenie gotówką, uzyskanie bardziej paliwooszczędnego samochodu itp. Ale chciałbym zauważyć, że powinieneś upewnić się, że naprawdę potrzebujesz samochodu w ogóle. Ja jeżdżę do pracy rowerem! Jeśli potrzebuję samochodu, mogę skorzystać z Zipcar lub City Car Share, pożyczyć samochód od przyjaciela, wypożyczyć samochód, pojechać pociągiem, autobusem, pójść pieszo. Ale przede wszystkim, jeżdżę rowerem. Spalaj tłuszcz, nie benzynę! ;)

Masz pracę “w kolejce”. A co jeśli się nie uda? Wtedy musisz sprzedać swój wypasiony samochód i znowu jesteś w strachu, nie licząc pieniędzy, które jesteś winien swojemu ojcu.

Jeśli chodzi o przedmioty konsumpcyjne, żyj w granicach swoich możliwości. Tani pierwszy samochód jest w sam raz.

Wydawaj gotówkę tam, gdzie przynosi Ci to więcej gotówki.

Pomyśl o tym. JEŚLI zaoszczędzisz $15K kupując Hondę lub Mazdę, możesz zainwestować te pieniądze na skromne 5% średnio, będziesz miał ponad 60K przed emeryturą, co pozwoli Ci przejść na emeryturę co najmniej rok wcześniej…. Czyli warto pracować dodatkowy rok w życiu, żeby mieć fajniejszy samochód?

I to jest konserwatywna inwestycja.

Zdaję sobie sprawę, że odkopuję tutaj nieco stary post (przepraszam), ale ostatnio znalazłem się w podobnej sytuacji i pomyślałem, że się wypowiem. Zastanawiałem się nad kupnem samochodu, gdzie kwota kredytu wynosiłaby około 25k. Próbowałem to uzasadnić, mówiąc, że jest absurdalnie szybki (jestem młody i głupi, to jest atrakcyjne), ma AWD (miłe dla Colorado), i hatchback z dużą ilością miejsca na deski snowboardowe i co nie z tyłu. To jest w porównaniu do mojego Civic, który ma wysoki przebieg, ledwo może zrobić to w górę wzgórza ze względu na dużą wysokość, ssie w śniegu, i ma mało miejsca na wszystko. Ty masz swoje powody, ja mam swoje. Rzecz w tym, że nasze powody są tylko próbą zracjonalizowania nierozsądnego zakupu - po prostu przyznaj się, wiesz, że to prawda.

Żebyś widział, że jestem w podobnej sytuacji finansowej, mam 22 lata, właśnie skończyłem studia i zacząłem pracę zarabiając dobrze ponad 80k z pensją i premią za podpisanie kontraktu, plus 20k w RSU na boku. Po ustaleniu budżetu wciąż mogę odłożyć ponad 2k/miesiąc po uwzględnieniu opłaty za samochód, ubezpieczenia, czynszu, itp itd. Tak, mógłbym “pozwolić sobie” na ten samochód… ale to po prostu głupie, stary. Nie rób tego. Są lepsze rzeczy, które możemy zrobić z naszymi pieniędzmi. I zgadnij co, ja też śliniłem się na ten samochód od czasów gimnazjum.

Wiem, że trochę za późno włączyłem się do tej dyskusji, ale pozwólcie, że przedstawię Wam moją opinię. Uważam, że zakup BMW jest fatalną inwestycją z oczywistych powodów. Po wyjeździe samochodu z działki dealera, samochód traci od 5-10k w wartości natychmiast. Jest to straszna inwestycja i coś, czego będziesz żałował w przyszłości. Jednak, czy kupisz go teraz lub wstrzymać się wszyscy wiemy, że w końcu są nadal będzie go dostać. Skończyłem studia i byłem w podobnej sytuacji jak ta, w której jesteś teraz. Zacząłem zarabiać 60k po studiach i wziąłem w leasing nowe BMW. Tak jak powiedziałem, to była straszna inwestycja, ale nie żałuję tego ani przez jeden dzień. Miałem tyle zabawy w tym samochodzie, że nie potrafię nawet zacząć tego wyjaśniać. Żyjemy tylko raz i nie chcesz być jednym z tych facetów, którzy patrzą wstecz i mówią: “Powinienem był to zrobić, powinienem był tamto zrobić, po prostu zrób to”. Wszyscy wiemy, że nie będzie to możliwe, gdy masz żonę i dzieci, więc po prostu splurge teraz i być odpowiedzialnym później LOL.

Kupno tego samochodu byłoby dobrym pomysłem, ponieważ szybko dowiesz się, dlaczego czujesz, że potrzebujesz BMW (na które cię nie stać). To nie jest inwestycja, ale decyzja finansowa, wykraczająca poza twoje środki do życia. Jako przyszły MBA będziesz żałował, że nie zainwestowałeś tych pieniędzy teraz.

Chciałbym dać ci przykład świata rzeczywistego z drugiego końca tej decyzji finansowej.

Odziedziczyłem Chryslera PT Cruiser z 2007 roku z 36k mil na nim, jakiś czas w 2013 lub 2014 roku. Byłem wtedy nastolatkiem.

Od tego czasu miałem ubezpieczenie OC na ten samochód, a w momencie pisania tego tekstu, nadal jestem właścicielem samochodu.

W tamtym czasie, a nawet dzisiaj, można było kupić podobne samochody z nieco większym przebiegiem, za około 2 tys. dolarów.

Wyobraź sobie, że wydajesz $2k na taki samochód. Nieco stary, może z przebiegiem 50-70 tys. lub więcej mil (miałem szczęście, bo miał tylko 36 tys. na liczniku, kiedy go odziedziczyłem).

Od tamtej pory minęły 4 lata. Zachowując ten samochód i nie zastępując go samochodem finansowanym, uniknąłem miesięcznej raty za samochód (użyję Twojego przykładu $500/miesiąc), jak również około $120/miesiąc dodatkowych skorygowanych składek na ubezpieczenie samochodu za ubezpieczenie z pełnym pokryciem.

Osobna uwaga - Twój sfinansowany samochód ulega sporej amortyzacji w trakcie trwania pożyczki. Jest to składnik majątku, którego wartość maleje, a ze względu na stopę procentową i amortyzację, bardzo szybko znajdziesz się w sytuacji, w której faktycznie jesteś winien więcej za swój samochód, niż jest on wart.

Mój PT cruiser za 2000$ nie może tak naprawdę dużo stracić na amortyzacji w stosunku do miejsca, w którym się obecnie znajduje. Mogę stracić około 100 dolarów rocznie na jego wartości, ponieważ zyskuje kilka mil, ale nic takiego jak Twój całkiem nowy pojazd.

W ciągu 4 lat/48 miesięcy, opłata za samochód i dodatkowe ubezpieczenie, w sumie około $620/miesiąc, równa się oszczędnościom w wysokości $29,760 dla mnie.

Przez te 4 lata, nigdy nie musiałem się martwić o brak płatności za samochód, porysowanie mojego i tak już bezwartościowego samochodu, itp. Jeśli chciałem coś kupić, bez problemu miałem na to pieniądze, ponieważ mój budżet nie był nadwyrężony przez wysokie miesięczne raty za samochód.

Mam brata bliźniaka, który poszedł drogą finansowanych pojazdów. Rozbił kilka z nich, stracił tysiące na odliczenia ubezpieczeniowe i niezakupione pokrycie GAP, i jest bliski ogłoszenia bankructwa, ponieważ obecna płatność, którą ma, na poziomie około 600 dolarów miesięcznie, utrudniła mu spłatę wydatków z karty kredytowej na inne przypadkowe wydatki, które się pojawiły, i jest teraz w sytuacji, w której jest winien około $25k wydatków na kartach kredytowych, ~30k na samochód, i nie może pozbyć się samochodu, ponieważ jest on wart $5k mniej niż jego kredyt, a on nie ma gotówki, aby zapłacić różnicę, jeśli go sprzeda.

Dług to sytuacja awaryjna. Zrób wszystko, co możesz, aby go uniknąć.

Kup tani samochód, ubezpiecz go tylko od odpowiedzialności cywilnej, dbaj o niego i jeździj jak rozsądna osoba, abyś nie musiał płacić za inny samochód z powodu wypadku w najbliższym czasie.

Następnie MOVE do nowego domu tak blisko swojej pracy, jak to tylko możliwe. Jeśli możesz dojechać rowerem, nie musisz się już martwić o samochód. Nie wiem, czy żyjesz na własną rękę jeszcze, ale kiedy zaczniesz to robić, spójrz, aby dostać się tak blisko do miejsca pracy, jak finansowo uzasadnione. Nawet jeśli kosztuje cię to dodatkowe 100-200 dolarów miesięcznie, aby to zrobić. Całkowicie warto.