Mogę zapłacić $1200 ekstra raz w roku lub $100 co miesiąc - co jest lepsze? Pierwsza z nich brzmi lepiej, ale czy w przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego jest to aż tak znaczące? Powiedzmy, że hipoteka jest na 200 000 dolarów.
Dzięki.
Ogólnie rzecz biorąc, im wcześniej dokonasz płatności, tym lepiej, ponieważ przyszłe płatności będą zawierały mniej odsetek i więcej kapitału (saldo hipoteki jest niższe, więc mniej odsetek zostało naliczonych). Jeśli masz 1200 dolarów teraz, to ma sens, aby umieścić go na hipotece natychmiast. Jeśli jednak będziesz musiał oszczędzać 100 dolarów miesięcznie przez rok, a następnie wpłacać je na hipotekę, lepiej będzie wpłacać 100 dolarów miesięcznie bezpośrednio na hipotekę.
Z czysto fiskalnego punktu widzenia, lepiej będzie zapłacić 1200 dolarów z góry zamiast 100 dolarów miesięcznie. Dzieje się tak dlatego, że pieniądze są na koncie wcześniej, co obniża kwotę, którą trzeba zapłacić w odsetkach za cały rok.
Aby to zilustrować, możesz wejść na tę stronę. http://www.mortgageseek.com.au/mortgage-calculators/calc-additionalpayment.php
W tych warunkach
Kwota pożyczki : 200,000 Oprocentowanie : 6.5%
Przy 12 płatnościach 100$ rocznie, zaoszczędzisz 55,945.77$ oraz 5 lat i 7 miesięcy w czasie trwania całej pożyczki.
Jeśli zapłacisz jedną ratę $1200 rocznie, zaoszczędzisz $59 549,80 oraz 5 lat i 10 miesięcy.
Tak więc zaoszczędzisz około 4000 w ciągu 24 lat.
Najlepszą strategią jest mieć 1 rok płatności hipotecznych w oszczędności. W ten sposób, jeśli zostaniesz zwolniony z pracy lub wystąpią inne okoliczności, które uniemożliwią Ci normalną spłatę, nie będziesz płacił z opóźnieniem i nie wpłyniesz na swój kredyt.
Dzięki niskiej stopie procentowej i uldze podatkowej, pożyczka hipoteczna jest bardzo tania. Staraj się spłacać kredyt hipoteczny wcześnie, tylko wtedy, gdy inne długi są w pełni spłacone. Kredyty studenckie również. Mogą wydawać się niżej oprocentowane, ale ponieważ nie można ich wyeliminować w upadłości, są bardzo niebezpieczne, gdyby coś stało się z Twoim strumieniem dochodów.
Wreszcie, jak powiedzieli inni, najprawdopodobniej nie jest to znaczące.
Nie zaoferowałeś stawki ani salda. Na 5%, 1200 dolarów zapłacone w styczniu będzie umieścić Cię do lepszego o 60 dolarów. Jeśli zapłacone w ciągu roku, $ 100/mo, jesteś $ 30 do lepszego w tym roku. Tak czy inaczej, kolejne lata produkują compounding na 60 dolarów odsetek. Aby odpowiedzieć tylko na twoje pytanie - jeśli twoim zamiarem jest płacić wcześnie, wcześniej jest lepiej.
Niektóre banki są znane z niewłaściwego stosowania dodatkowych płatności, więc niezależnie od tego, co zdecydujesz się zrobić, upewnij się, że śledzisz swoje saldo.
Należy pamiętać (to teraz veers off oryginalne pytanie) płacąc wcześnie jest wybór do inwestowania w gwarantowanej stałej stopy, dla pozostałego życia kredytu. Oczywiście, stawka jest twoja stopa hipoteczna. Jestem zmuszony doradzić, że najpierw upewnij się, że jesteś wpłaty do 401 (k) do meczu firmy, jeśli w ogóle, a następnie mieć wszystkie inne długi spłacone, i jak inni powiedzieli, fundusze awaryjne zapisane. Widziałem szalony pomysł, że “100 dolarów do mojej hipoteki pozwoli mi zaoszczędzić 400 dolarów na koniec kredytu, ale płacąc moje 18% karty kredytowej tylko oszczędza mi 18 dolarów”. Nonsens.
W ogólnym rozrachunku, nie ma to większego znaczenia. Najlepszą strategią jest ta, którą faktycznie zastosujesz!
Inną popularną strategią przedpłat jest dokonywanie płatności w odstępach dwutygodniowych.
Krótko mówiąc, im wcześniej dokonasz dodatkowych płatności, tym lepiej.
Oto szybka ilustracja 5 scenariuszy dodatkowych płatności przy 30-letniej hipotece $200K @ 5% stopa procentowa począwszy od stycznia 2013:
1) Bez dodatkowych płatności : http://usmo.org/1zSdX3t
Odsetki całkowite: $186,511.57
2) Płać $100 ekstra miesięcznie, zaczynając od pierwszego miesiąca kredytu hipotecznego : http://usmo.org/1hYLfsF
Odsetki całkowite: $149,442.54
3) Płać $1200 ekstra na koniec roku, zaczynając od pierwszego roku kredytu hipotecznego : http://usmo. org/19JnURO
Total Interest Paid: $150,787.53
4) Zapłacić $1200 ekstra na początku roku, zaczynając od pierwszego roku kredytu hipotecznego (mało prawdopodobny scenariusz, ponieważ prawdopodobnie wliczyłbyś to do zaliczki): http://usmo.org/1hYLYKo
Total Interest Paid: $148,087.12
5) Zapłacić $1200 ekstra na początku roku, zaczynając od drugiego roku hipoteki: http://usmo.org/1hYLwvP
Całkowita suma zapłaconych odsetek: wynosi $151,024.59
6) Przyspieszona spłata dwutygodniowa bez dodatkowych płatności
Całkowita suma zapłaconych odsetek: wynosi $152,154.98..