Obawiam się, że przeoczyli Państwo kilka z tych skutków, z którymi borykają się miliony Amerykanów, dlatego chciałbym poświęcić chwilę na omówienie szerszego zakresu skutków, które są powszechne w dzisiejszych Stanach Zjednoczonych. Co najważniejsze, niektóre z nich zdarzają się jeszcze przed osiągnięciem wieku emerytalnego i mają poważne konsekwencje - jednak często są bardzo ściśle powiązane ze zdrowiem finansowym i oszczędnościami.
Brak planowania długoterminowego - 10-20+ lat - jest generalnie związany z brakiem planowania nawet na najbliższe kilka miesięcy, więc od tego zacznę.
Ryzyko nieoczekiwanego zdarzenia życiowego
Najczęstszą rzeczą, która się zdarza, jest utrata pracy lub choroba/urazy, które pozbawiają kogoś pracy. 6 na 10 dorosłych osób w USA ma mniej niż 500 dolarów oszczędności, więc desperacja może pojawić się bardzo szybko, ponieważ najbliższa wypłata będzie krótka lub nie będzie jej wcale. Wielu z tych Amerykanów nie ma żadnych innych źródeł oszczędności, więc nie mogą skorzystać z oszczędności emerytalnych, ponieważ tego też nie mają . Nawet jeśli uda im się znaleźć inną pracę lub odzyskać siły na tyle, by wrócić do pracy w ciągu kilku tygodni, może to uruchomić rozpaczliwy cykl.
Osoby, które straciły pracę z powodu przestarzałych technologii, poważnych spadków koniunktury lub dużych zmian gospodarczych, są często bardziej dotknięte. Ludzie, którzy kiedyś zarabiali bardzo dobrze, na poziomie klasy średniej (lub wyższym) z pełnymi świadczeniami, nie mogą znaleźć pracy, która byłaby choćby w przybliżeniu podobnie płatna. W przeszłości było to szczególnie powszechne w ciężkich pracach, takich jak produkcja, pakowanie mięsa i tak dalej, ale ostatnio zdarzyło się to w sektorach finansowych i nieruchomościach/budownictwie podczas wydarzeń gospodarczych w 2008 roku. Bardziej odporni ludzie mieli podkładki, zmieniali karierę i znajdowali inne opcje - mniej odporni, nie.
Szczególnie w latach 70. i 80. wiele osób dotkniętych dużymi stratami potencjału zarobkowego stało się na tyle zdesperowanych, że popadło (lub straciło status funkcjonalny) w uzależnienie od substancji, w tym alkoholu i narkotyków (kokaina i heroina były szczególnie popularne w tym segmencie populacji). Zakłócenie życia - jeszcze bardziej pogłębione przez brak oszczędności - jest kluczowym czynnikiem wyzwalającym u wielu osób, które już są zagrożone takimi problemami jak uzależnienie od substancji, zdrowie psychiczne lub jakiekolwiek bieżące problemy prawne.
Innym częstym problemem jest coś bardziej prostego, jak utrata transportu, która zagraża ich zdolności do utrzymania pracy, oraz brak alternatywy w postaci sieci wsparcia, oszczędności, rodziny i transportu publicznego. Jeśli ich kredyt jest zły lub ich dochody są nowe, mogą się przekonać, że nawet szanujące się firmy odrzucają ich, lub co gorsza - najbardziej szanujące się firmy przyjmują ich z wysokimi odsetkami i polityką “hair-trigger repossession”.
Cykle desperacji
Najpowszechniejszy cykl desperacji jaki widziałem zwykle zaczyna się od bankowych debetów i związanych z nimi opłat. Ludzie, którzy się boją i są zdesperowani, zaczynają dokonywać coraz bardziej desperackich, krótkowzrocznych wyborów, ponieważ zaczyna ich ogarniać wizja tunelowa i nie są w stanie zastanowić się nad strategią długoterminową, ponieważ skupiają się na utrzymaniu tego, co mają i przetrwaniu.
Wiele branż uznało ten zestaw ludzi za całkiem dochodowy, włączając w to wysoko oprocentowane “check cashing”, payday loans, i title loans (aka legal loan sharks), i nie jest rzadkością, że zdesperowani ludzie są zachęcani do wzrastających cykli kwot pożyczek i opłat, które pogarszają ich sytuację finansową w zamian za krótkoterminową ulgę. Ponieważ opłaty, kary i odsetki sumują się, tracą oni coraz więcej ze swoich i tak już nadwyrężonych dochodów, aby utrzymać się na powierzchni.
Banki, które są skądinąd szanowane i uczciwe, mogą wkrótce umieścić ich na czarnej liście i odrzucić, a nagle tylko najmniej szanowane i najbardziej drapieżne miejsca oferują pomoc - zwykle z wielkim uśmiechem na początku, a prawie zawsze z przykrymi konsekwencjami.
Narkotyki i alkohol są często łatwo dostępne w pobliżu, a ich używanie może łatwo przekształcić się z rekreacyjnego w uzależniające, biorąc pod uwagę powab eskapizmu, jaki oferują, zwłaszcza dla tych, którzy stali się podatni na rosnący stres, desperację, utratę nadziei, izolację i strach.
Ci, którzy nie byli w systemie ubóstwa i desperacji, często nie dostrzegają, jak wiele osób aktywnie pracuje nad zachęcaniem do podejmowania złych decyzji, dysponując dużymi budżetami, urokiem, charyzmą i talentem. Głosy rozsądku, próbujące działać jak latarnie morskie wzywające ludzi do zadbania o siebie i swoją przyszłość, są zbyt łatwo zagłuszane przez ryk gładkiej i kuszącej operacji.
Osobiście uważam, że jest to jeden z największych wkładów ruchu na rzecz budowania osobistego zdrowia i świadomości finansowej, ponieważ tak wielu wspaniałych ludzi znajduje coraz skuteczniejsze sposoby wskazywania niezliczonych sposobów, w jakie ludzie próbują wydrzeć z Ciebie pieniądze, nie troszcząc się tak naprawdę o Twoje dobro. Dbanie o własne dobro i niepoddawanie się szerokiemu wachlarzowi oszustw i złych ofert jest zbyt często walką przeciwko silny prąd społeczny - jak jestem pewien, że większość naszych stałych współpracowników jest aż nadto świadoma!
Ryzyko więzienia
Wraz z rosnącą desperacją często pojawiają się nielegalne manewry, często dość drobne. Osoby uzależnione od substancji psychoaktywnych często zaczynają odsprzedawać narkotyki innym, aby pokryć utracone dochody lub “wyjść na prostą”, co często ma niszczące skutki dla długoterminowego potencjału zarobkowego, jeśli zostaną złapane (co może wiązać się z barierami kosztowymi w dostępie do szkolnictwa wyższego, nawet jeśli ich życie się odwróci).
Myślę, że większość ludzi jest zaskoczona tym, jak małe i drobne rzeczy mogą szybko wymknąć się spod kontroli. Może to obejmować takie rzeczy jak niepłacenie drobnych mandatów parkingowych lub drogowych, które z przedziału 10-70 dolarów mogą zamienić się w tysiące dolarów (z powodu niepłacenia często eskalują i dodają dodatkowe kary, powodują zatrzymanie ruchu bez żadnego innego powodu, itp.
Osoby starsze nie są zwolnione z tego systemu, a wiele osób starszych w Ameryce spędza swoje ostatnie lata w więzieniu. Chociaż nie wszystkie są związane z desperacją finansową, jak to opisałem powyżej, głębsze spojrzenie na biedę, przestępczość i osoby starsze będzie głęboko niepokojące . Niektórzy z tych ludzi wchodzą do systemu w młodości, inni dopiero w późniejszym okresie życia.
Wczesna bezdomność
Bezdomność nie jest raczej czymś, co zdarza się dopiero po przejściu na emeryturę, ale często pojawia się znacznie wcześniej. Jeśli już do niej dojdzie, rezultat jest zazwyczaj bardziej ekstremalny niż życie z zasiłku socjalnego - niektórzy po prostu umierają.
Średnia długość życia dorosłych żyjących na ulicy to tylko około 64 lata - tylko 2 lata do wcześniejszego wieku emerytalnego, a przed pełnym wiekiem emerytalnym (który oczywiście może zostać podwyższony w ciągu najbliższych 10-20 lat, nawet jeśli długość życia i zdrowie osób bez oszczędności nie ulegną poprawie). Większość z nich ma bardzo ograniczony dostęp do opieki zdrowotnej (często tylko w nagłych wypadkach) i nie ma komfortu domowego, aby odpocząć i zregenerować siły, gdy zachoruje lub ulegnie wypadkowi.
Jest wielu ludzi zaangażowanych w pomoc, jednak pomoc jest znacznie mniejsza niż problem, a możliwość skorzystania z większości pomocy (zaplanowanie, gdzie pójść po jedzenie, z kim porozmawiać o innych usługach, itp.) zależy w dużej mierze od tego, czy dana osoba nie cierpi na schorzenia, które ograniczają jej zdolność do dbania o siebie (schorzenia psychiczne, niepełnosprawność ruchowa, itp.).
Istnieje również szokująco wyższe ryzyko napaści fizycznej, obrażeń i śmierci, w zależności od tego, gdzie dana osoba się udaje - ale jest ono znacznie wyższe w prawie każdym przypadku, niezależnie od tego.
Never Making It To Retirement
Jednym z głównych problemów w rozważaniu tylko oszczędności emerytalnych jest to, że zakładają one, iż będziesz potrzebował oszczędności i dobrej kondycji finansowej dopiero po osiągnięciu wieku około 62 lat (jeśli nie zostanie on podniesiony zanim tam dotrzesz, co miało miejsce wielokrotnie do tej pory). Jak wspomniano powyżej, jeśli bezdomność pojawi się i stanie się długotrwała wcześniej, rezultatem jest zazwyczaj skrócenie życia i przedwczesna śmierć.
Innym ważnym problemem zdrowotnym jest to, że profilaktyka - od prostej stomatologii po podstawową samoopiekę, odpowiedni sen i odpoczynek, bezpieczne miejsce, w którym można się odmłodzić - jest często poświęcana w walce o przetrwanie i ograniczony budżet. Ci, u których rozwinęły się przewlekłe schorzenia wymagające regularnej opieki, są bardziej dotknięci. Na przykład cukrzyca i utrata kończyn związana z urazami są o wiele bardziej prawdopodobne w przypadku osób pozbawionych regularnego wsparcia - bezdomnych, ubogich i innych.
Ograniczone świadczenia poemerytalne
Inne plakaty wykonały świetną robotę wskazując na szereg mniej znanych programów rządowych, więc nie będę ich ponownie wymieniał.
Zwracam tylko uwagę na ważne zastrzeżenie, że może to być w sumie sporo mniej niż myślisz. Social Security średnio wypłaca emerytowanym pracownikom 1300 dolarów miesięcznie ](https://www.nytimes.com/2016/03/02/us/seattle-homeless-jungle-camp.html). Został on zaprojektowany, aby uniknąć zbyt częstego zjawiska zwykłego głodu, szerzącej się bezdomności i skrajnej nędzy wśród dużej liczby osób starszych. Nie ma gwarancji, że nie będziesz musiał opuścić swojego domu, oddalić się od przyjaciół i rodziny, jeśli mieszkasz w drogiej części kraju, itp. Niektórzy ludzie dostają trochę więcej, inni trochę mniej. A utrata sieci rodziny i przyjaciół - szczególnie w przypadku grup ryzyka - może być bardzo szkodliwa.
Zauważmy również, że osoby zdesperowane finansowo będą generalnie zmuszone do przejścia na emeryturę w minimalnym wieku, nawet jeśli świadczenia byłyby większe i bardziej opłacalne, gdyby opóźniły przejście na emeryturę. Jest to dodatkowy koszt braku innych źródeł oszczędności, który nie jest brany pod uwagę przez wielu.
Pracująca emerytura
No tak, wielu nie może przejść na emeryturę, czy tego chce, czy nie.
Nie mogę znaleźć statystyk na ten temat, ale wiele osób nie jest w stanie przejść na emeryturę bez znacznej straty finansowej. Social Security i inne plany rządowe pomagają uniknąć najbardziej rozpaczliwych scenariuszy, ale tak wiele aspektów starzenia się nie jest objętych ubezpieczeniem lub przystępnych przy ograniczonych dochodach, że starzenie się może być okrutnym i samotnym procesem dla tych, którzy nie mają innych środków finansowych. Osoby nieposiadające oszczędności nie będą mogły sobie pozwolić na regularne odwiedziny dzieci i wnuków, prezenty w święta, rejsy, korzystanie z najlepszej opieki asystenckiej, czy też na nowe urządzenia technologiczne wspomagające starzenie się (zwłaszcza te zbyt nowe i eksperymentalne, by mogły być objęte posiadanym ubezpieczeniem).
Co gorsza - ale większość ludzi nie planuje tego - zmniejszona sprawność umysłowa i fizyczna może sprawić, że wiele osób nie będzie w stanie skutecznie poruszać się po systemie. Jak widzieliśmy tutaj, wiele pytań pochodzi od dorosłych dzieci, które próbują pomóc swoim starszym rodzicom na emeryturze, a także od starzejących się rodziców, którzy nie rozumieją własnego dostępu do ubezpieczeń społecznych, medicaid/medicare, zasobów pomocniczych czy organizacji pomocowych.
Co dzieje się z osobami starzejącymi się bez dzieci lub młodszych przyjaciół, którzy mogą pomóc? Cóż, tak naprawdę nie mamy na to sposobu. Nie znam żadnych badań, które określiłyby, jak wiele osób w USA nie korzysta z zasobów, do których mają pełne kwalifikacje, z powodu braku wykształcenia, problemów społecznych (poczucie wstydu i strachu) lub niezdolności do zorganizowania się i skutecznej komunikacji. Dostępność zasobów nie pomaga zbytnio tym, którzy nie mają wystarczających zasobów wspierających, aby z nich skorzystać - co jest bardzo trudne do efektywnego zaplanowania, a jednak niezwykle powszechne.
Ograniczone wsparcie dla starzejących się i kończących życie
Bez własnych niezależnych zasobów, naturalny proces starzenia się i kończenia życia może być szczególnie dotkliwy. Osoby starsze, które nie mają zabezpieczenia ekonomicznego i żywnościowego, doświadczają znacznie częstszego występowania depresji, astmy, ataku serca i niewydolności serca oraz wielu innych dolegliwości. Są oni bardziej narażeni na ryzyko maltretowania przez osoby starsze, przypadkowej śmierci, pogorszenia się lub rozwoju stanów zagrażających jakości życia i wiele innych.
Zbyt ponury obraz?
Taktyka straszenia nie zawsze jest przekonywująca i niewiele wnosi do poprawy życia wielu ludzi, ponieważ ci, którzy powinni wiedzieć o tym najwięcej, zazwyczaj w to nie wierzą. Ale mam nadzieję, że raczej wysoko wykształcona i wyrafinowana publiczność zobaczy trochę więcej surowego świata, którego ich własne dobre decyzje, szczęście, kultura i pozycja w społeczeństwie chronią ich przed doświadczaniem. Istnieje minus dobrych wyników, który polega na tym, że mogą one spowodować, że będziemy ślepi na to, jak skrajnie odmienne jest doświadczenie innych.
Nie wszyscy doświadczają tak strasznych rezultatów - ale wiele setek tysięcy w samych Stanach Zjednoczonych - doświadcza, a czasami nawet gorzej. Nie jest pomocne, aby być nierealistycznym w tej kwestii: życie nie jest z natury łaskawe.
Jednak nic z tego nie sugeruje, że bycie współzależnym lub rezygnacja z własnego dobrobytu finansowego jest konieczna lub zalecana, aby pomóc innym. Dziel się swoimi strategiami budżetowymi, planami na przyszłość, delikatnymi obawami i poświęcaj swój czas i zasoby tak hojnie, jak tylko możesz - w ramach własnych budżetów i dbając o własny dobrobyt finansowy. A przede wszystkim - nie rezygnujcie tak łatwo z rodziny i przyjaciół, licząc ich jako dożywotnich beznadziejnych ne'er-do-wells. Wszyscy starajmy się być dobrzy, mili, uczciwi i oferujmy nieosądzające wsparcie i porady, najlepiej jak potrafimy, ludziom, na których nam zależy. To w końcu ich wybór - ograniczony przez ich własne doświadczenia i możliwości - ale nie musi być losem. Ludzie regularnie rozczarowują, ale czasami zaskakują i zachwycają. Zadbaj o siebie i daj innym najlepszą szansę, jaką tylko możesz.