Czy jest to legalne, jeśli zarządzam całym majątkiem mojej rodziny?

Nie zamierzam dyskutować o legalności, ponieważ z członkami rodziny jesteś w stanie udzielić wielu wskazówek i pomocy bez narażania się na problemy prawne.

Największym problemem jest to, że kiedy przelewają fundusze do Ciebie, a Ty inwestujesz pieniądze, wszystkie stawki podatkowe i limity podatkowe są określane przez Twoją sytuację; dodatkowo masz więcej inwestycji niż powinieneś mieć, więc szybciej trafiasz w te limity i przedziały.

Na przykład:

W Stanach Zjednoczonych osoba może włożyć $5,500 lub $6,500 na IRA lub Roth IRA każdego roku. Jeśli połączysz fundusze dla trzech osób ze swoimi funduszami, to rezygnujesz z trzech czwartych kwoty, którą możesz zainwestować na tego typu koncie.

Decyzja dotycząca Roth lub nie zależy od wieku i poziomu dochodów. Ale teraz ich decyzja jest związana z tym, co jest najlepsze w oparciu o Twoją sytuację.

Możliwość nawet odliczania wpłat na IRA zależy od Twojej sytuacji.

Oczywiście w przypadku kont podlegających opodatkowaniu stawka podatkowa zależy od Twojego dochodu, a nie ich.

Jeśli chcą, abyś miał możliwość podejmowania za nich decyzji inwestycyjnych, to najlepszym rozwiązaniem jest pełnomocnictwo. Pieniądze są zdeponowane w ich imieniu, a wszystkie zasady i stawki podatkowe są uzależnione od ich sytuacji. Upewniasz się, że mają wszystkie informacje, których potrzebują, aby zalogować się i przejrzeć konta, ale to Ty wykonujesz wszystkie ruchy w obrębie i pomiędzy kontami.

Otwierasz dużą puszkę robaków z tym, jak to robisz.

W bardzo pozytywnych latach, będziesz miał podatki oparte na swoim dochodzie, potencjalnym Alternatywnym Podatku Minimalnym (AMT), itp. Każdy z członków rodziny może być w niższym przedziale, może nawet potrzebować zapłacić zero od zysków kapitałowych.

Nawet jeśli jesteś w 100% uczciwy, jeśli zostaniesz pozwany, wszystkie te fundusze są na twoje nazwisko i będziesz w trudnej sytuacji, wyjaśniając sądowi, że te aktywa nie są “naprawdę” twoje, ale należą do rodziny.

I na koniec, przemieszczanie dużych sum pieniędzy wymaga rozliczenia i może łatwo naruszyć zasady przekazywania darowizn.

Jak stwierdził mhoran, pełnomocnictwo (POA) pozwala tego uniknąć. Kiedy mój teść zmarł, przejąłem finanse teściowej, poprzez POA. Loguję się na swoje konto maklerskie, a jej rachunki są tam. Mogę handlować, zajmować się jej Indywidualnym Kontem Emerytalnym (IRA) Wymaganymi Minimalnymi Wypłatami (RMD) każdego roku i wystawiać czeki dla jej zakładu opieki długoterminowej. Wszystko to jest pod jej numerem ubezpieczenia społecznego - nasze pieniądze nie mieszają się ze sobą.

Zgadzam się, że jest to “zły pomysł”, ale chcę dodać jeszcze jeden powód. Udawajmy, że Twoja rodzina i Ty jesteście w porządku ze wszystkimi podatkowymi konsekwencjami i kwestiami prawnymi. To wciąż jest okropny pomysł.

Musisz poradzić sobie z Co by było gdyby.

Co się stanie, jeśli ulegniesz wypadkowi samochodowemu, a potem pojawi się pozew sądowy i zdecydują o zajęciu Twojego majątku? Ponownie, powód nie jest ważny - ważne jest to, że twoja zdolność do płacenia krytycznych “rzeczy” będzie oparta na kontach i pieniądzach, które nie są twoje._

Więc nie radzisz sobie z alimentami na dziecko i “zamrażają” twoje konta. Zgadnij co? Teraz członkowie twojej rodziny tracą dostęp do swoich pieniędzy, ponieważ na papierze są to twoje pieniądze.

Pamiętaj, że przyczyną problemu nie musi być nieodpowiedzialne działanie. Kradzież dowodu osobistego, na przykład, często skutkuje tymczasowym zamrożeniem konta do czasu wyjaśnienia sprawy. Więc teraz twoja mama nie może jeść, ponieważ “twoje pieniądze” czekają na weryfikację.

W takiej sytuacji możesz nawet zwrócić się o pomoc do swojej matki, ojca lub brata, gdy twoje konta zostaną zamrożone na 2-3 miesiące i wszystko zostanie uporządkowane. Ale teraz nie możesz, ponieważ ich pieniądze też są zablokowane.

Na koniec załóżmy, że mamy do czynienia z kradzieżą tożsamości. Ten złodziej ma teraz dostęp do dużej puli pieniędzy. Odchodzi z pieniędzmi wszystkich, nie tylko Twoimi.

Wielki błąd: presuming trust

To jest największy błąd, jaki widzę w obchodzeniu się z pieniędzmi. “Och jestem dobrym człowiekiem i wszyscy wiedzą, że mam dobre intencje. I są teraz ze mną naprawdę szczęśliwi, więc tak już zostanie na zawsze, prawda? Więc mogę po prostu zrobić wszystko, a oni mi zaufają.”

A potem z perspektywy czasu 10 lat później, osoba ta uświadamia sobie “wow, byłem naprawdę uparty i samolubny, aby po prostu założyć to. Nic dziwnego, że to wybuchło.”

W każdym razie, w tym celu, twoje wymaganie, aby wszystkie pieniądze były na jednym koncie i “to uprości podatki” jest horsepuckey. Nikt nie uwierzy, że prawowity doradca finansowy tego potrzebuje, ale to jest dokładnie to, co zrobiłby oszust. I w tym tkwi problem. Jeśli cokolwiek pójdzie nie tak, ich zaufanie do Ciebie zostanie zapomniane, niektórzy powiedzą, że zamierzałeś oszukiwać przez cały czas, a struktura będzie pierwszą rzeczą, która Cię skaże.

Pieniądze sprawiają, że wszyscy są nieufni.

Jak zrobić to dobrze

Jak na ironię, koncepcja ta nazywa się “trust” i istnieje szeroki zbiór przepisów i praktyk dotyczących odpowiedzialnego obchodzenia się przez osobę X z pieniędzmi osoby Y. Klasycznym przykładem jest to, że osoba Y jest korporacją (powiedzmy, organizacją charytatywną), a osoba X jest w zarządzie. To jest ta sama podstawowa sprawa. Doktryna brzmi następująco:

• Prowadź oddzielne konta
• Konto jest w jej imieniu, nie twoim.
  
• Masz umowę między tobą a nimi, wyjaśniającą, o co chodzi i określającą obowiązki.
  
• Otrzymujesz prawo do zarządzania ich kontem. To jest rutynowe. Może to być poprzez list autoryzacyjny lub po prostu podanie hasła.
  
• Dokładnie dokumentuj każdą transakcję, aby wszystko było łatwe do skontrolowania. Jeśli Cię zaskoczą, musisz być w stanie natychmiast pokazać im, co się dzieje z ich pieniędzmi. Zarząd naszej organizacji charytatywnej poprosił jednego z menedżerów o pokazanie nam sprawozdań finansowych. Ona się wzbraniała; powiedzieliśmy słynne ostatnie słowa “TERAZ, proszę”, a ona wpadła w szał i skasowała wszystkie pliki na komputerze. Oczywiście, była skrzywiona!
  
• Sam nie zarabiasz na transakcjach, oprócz tego, co zostało wyraźnie uzgodnione. Na przykład ty i oni możecie uzgodnić, że dostaniesz 500$/rok za opłatę za zarządzanie. Albo uzgodnić, że dostaniesz 10% zysków netto. itd. Nie jest w porządku pobieranie prowizji za sprzedaż, ponieważ to motywuje Cię do manipulowania ich pieniędzmi w celu podniesienia opłat lub prowizji.

Jeśli przejrzysz strony internetowe niektórych brokerów online, dowiesz się, że niektórzy z nich pozwalają na zarządzanie kontami przyjaciół/rodziny z Twojego konta jako powiernika. To powinno naprawdę rozwiązać twój podstawowy problem, będziesz potrzebował tylko jednego loginu itp. (Przykład: https://www.interactivebrokers.com/ff/en/main.php )

Jeśli dobrze rozumiem, pozwoli Ci to nawet na dokonanie jednej transakcji dzieląc koszty i zyski pomiędzy inne konta, ale musiałbyś to zweryfikować.

Tak czy inaczej, zaoszczędzi Ci to wielu kłopotów, a Twój broker prawdopodobnie pomoże Ci w kwestiach prawnych.

Wszystkie inne odpowiedzi zamieszczone do tej pory omawiają sprawy z punktu widzenia amerykańskiego prawa podatkowego i jednogłośnie stwierdzają, że to, co chce zrobić OP, jest rzeczywiście bardzo złym pomysłem. W pełni się zgadzam: jest to zły pomysł z punktu widzenia amerykańskiego prawa podatkowego i prawdopodobnie jest to również zły pomysł z punktu widzenia indyjskiego prawa podatkowego, ale to, co chce zrobić OP, jest (lub było) powszechną praktyką w Indiach. W ostatnich czasach Indie stworzyły stały numer konta (“numer PAN”) dla każdego podatnika dla celów podatku dochodowego, a każde konto bankowe lub inwestycja musi mieć powiązany z nim numer PAN właściciela (lub pierwszego właściciela, w przypadku konta wspólnego). Najprawdopodobniej zmniejszyło to popularność tego typu rozwiązań lub spowodowało, że zaczęto stosować nowe rozwiązania.

OP nie podał miejsca zamieszkania i obywatelstwa swojej rodziny (ani swojego statusu w tej kwestii), ale jeśli wszyscy są obywatelami Indii mieszkającymi w Indiach i są hinduistami, to może istnieć jeden mechanizm do zrobienia tego, co OP chce zrobić: złożyć wniosek o numer PAN na nazwisko Hinduistycznej Niepodzielnej Rodziny i użyć tego numeru do przeprowadzenia inwestycji w imieniu Hinduistycznej Niepodzielnej Rodziny. (Przypuszczalnie istnieją podobne statusy dla niepodzielnych rodzin dla innych religii, ale nie jestem z nimi zaznajomiony). Jest tu wiele spraw, które są bardziej pytaniami prawnymi niż pytaniami dotyczącymi finansów osobistych: np. jeśli OP jest rezydentem podatkowym USA, to rodzina prawdopodobnie nie będzie mogła ubiegać się o status Hindu Undivided Family, ponieważ OP został wyodrębniony z rodziny dla celów podatkowych (lub tak mi się wydaje). Nawet jeśli status HUF jest dostępny, OP może nie być w stanie działać jakopater familias dopóki jego ojciec żyje, i tak dalej. Konsultacja z prawnikami podatkowymi, a nie tylko biegłymi księgowymi, w Indiach jest z pewnością wskazana.

Zakładając, że ty i twoja rodzina zawsze się dogadujecie i wszyscy są zadowoleni z sytuacji…

Jeśli zachorujesz, umrzesz, lub będziesz na zasiłku rządowym z powodu jakiejś katastrofy, rząd będzie patrzył na te wszystkie fundusze jako na SWOJE, a teraz Twoja wspaniała rodzina jest zraniona przez podatek od nieruchomości i/lub oczekiwania co do tego, jak dużą część rachunku obsłużysz zanim zaczniesz otrzymywać wsparcie.

Dodatkowo, jeśli kiedykolwiek osiągniesz punkt, w którym jesteś żonaty, a potem czeka cię rozwód (nawet jeśli nie z własnej winy), cała ta inwestycja jest teraz do wzięcia w sprawiedliwym podziale. Tak więc cały fundusz inwestycyjny Twojej rodziny jest zagrożony.

Możesz doskonale zarządzać ich majątkiem, nie przelewając najpierw ich pieniędzy na swoje konto. Po prostu każ im otworzyć własne konto na ich nazwisko, poproś ich o poświadczenia, a następnie zarządzaj ich pieniędzmi z ich własnego konta.

W ten sposób wszyscy będą opodatkowani zgodnie z ich majątkiem (co jest prawdopodobnie korzystne, ale prawdopodobnie będziesz musiał pomóc im w papierkowej robocie) i zawsze jest jasne, co należy do kogo, a Twoi krewni mogą w każdej chwili uzyskać dostęp do swojego majątku. To są duże zalety (dla nich).

Utrzymuje Cię to w roli doradcy (bardzo aktywnego, choć), co powinno mieć dla Ciebie prawie zerowe konsekwencje prawne, chyba że będziesz próbował oszukać swoich krewnych.

Możesz chcieć przesuwać majątek pomiędzy kontami, aby zminimalizować obciążenia podatkowe, ale wiąże się to z ryzykiem, że jeśli stosunki rodzinne ulegną pogorszeniu, może to spowodować gniew.

Mógłbyś otworzyć zarejestrowane stowarzyszenie, którego wszyscy członkowie otrzymaliby akcje i prawo głosu, co uczyniłoby Cię dyrektorem generalnym, ale to wymaga dużo papierkowej roboty i może być dobrym pomysłem tylko w przypadku dużych sum pieniędzy.

Jeśli zdecydujesz się przelać pieniądze pomiędzy kontami różnych osób, to jest to jak prezent. Może to spowodować naliczenie podatku od darowizn w Twoim regionie.

Podsumowując, zdecydowanie radzę Ci, abyś kazał im wszystkim otworzyć własne konta, a następnie prowadzić te konta i zarządzać ich majątkiem w ich imieniu. Sprzedaj im to jako rozwiązanie, które zachowuje ich maksymalną własność.

Istnieją dwie kwestie. Pierwszą jest to, że możesz zarządzać wszystkimi pieniędzmi swojej rodziny. Drugi problem pojawia się, jeśli teraz “posiadasz” wszystkie pieniądze swojej rodziny.

Jeśli chodzi o podmioty, najlepiej jest trzymać pieniądze lub aktywa w jak największej liczbie różnych rąk. W tej chwili, gdyby ktoś Cię pozwał i wygrał, mógłby zabrać nie tylko Twoje pieniądze, ale także pieniądze Twoich rodziców i brata, pod Twoim nazwiskiem. Ponadto, istnieją konsekwencje podatkowe związane z darowiznami, majątkiem i spadkiem, jeśli Twoi rodzice i brat przekażą Ci wszystkie swoje pieniądze.

Powinieneś mieć trzy lub cztery oddzielne “kupki” pieniędzy, jedną dla siebie, jedną dla brata i po jednej dla każdego z rodziców, a przynajmniej dla obojga z nich jako pary. Gdyby ktoś pozwał jednego z rodziców, drugi rodzic, Twój brat i Ty jesteście chronieni.

Możesz mieć te wszystkie stosy pieniędzy pod swoim zarządem. Oznacza to, że twoi rodzice i brat powinni prowadzić oddzielne rachunki maklerskie od twojego, a następnie dać ci upoważnienie do obracania (ale nie wycofywania) z ich rachunków. Wszystko to może być w tym samym domu maklerskim, aby raportowanie i inne czynności logistyczne były stosunkowo łatwe.

Moja odpowiedź odnosi się do Stanów Zjednoczonych. Nie mam pojęcia o środowisku regulacyjnym w Indiach.

Don’t take custody of the assets

Otwierasz się na ogromne zobowiązania i problemy, jeśli zdeponujesz ich pieniądze na swoim koncie.

Przez lata zarządzałem rachunkami inwestycyjnymi jako prywatny doradca inwestycyjny (ci, którzy mieli mniej niż 15 klientów, nie musieli się rejestrować), dopóki Dodd-Frank nie zmienił zasad ](https://www.sec.gov/news/press/2011/2011-133.htm). Tak więc musiałby Pan zarejestrować się jako doradca, prawdopodobnie musiałby Pan przystąpić do egzaminu seria 65 (lub zakwalifikować się w inny sposób, np. uzyskanie CFP/CFA/etc… ).

Jako powiernika użyłem brokera/dealera dyskontowego (Scottrade).

Oto jak to działa: Konto każdego klienta było ich własnym kontem, a ja miałem konto główne, które pozwalało mi rozliczać ich rachunki i zarządzać nimi.

Podpisywali dokumenty czyniące mnie doradcą na ich koncie.

Miałem bardzo mało księgowości do obsługi (poza śledzeniem podstawy opodatkowanych kont).

Jeśli przejmiesz opiekę nad pieniędzmi, będziesz miał obowiązki regulacyjne .

W branżowych publikacjach dla doradców finansowych zawsze można znaleźć wiele historii o doradcach, którzy trafiają do więzienia za oszukiwanie swoich klientów. Najczęstszy czynnik: przejęli oni opiekę nad aktywami.

Czy chce Pan/Pani mieć jedno konto?

Rozumiem, dlaczego chcesz mieć jedno konto - chcesz mieć pewność, że każdy klient otrzyma takie same wyniki, prawda?

Czy każdy klient chce mieć takie same wyniki?

Z pewnością sytuacja podatkowa każdego z nich jest inna, tak?

Być może jeden z nich ma zyski i chce ponieść straty w jednym roku, a drugi nie. Jeśli ich konta są zarządzane oddzielnie, jeden może ponosić straty, podczas gdy drugi realizuje zyski, aby zrównoważyć inne straty. Doradcy finansowi oferują tego rodzaju rachunki jako rachunki zarządzane oddzielnie (SMA). Doradcy na tego typu kontach są zarządzającymi funduszami wzajemnymi i starają się dopasować portfel docelowy, ale mogą robić takie rzeczy, jak realizować zyski lub straty dla klientów, jeśli ich sytuacja podatkowa tego wymaga.

Na pewno nie możesz pozwolić im na wrzucenie kont emerytalnych na twoje jedno konto, chyba że IRS umieścił cię na swojej liście akceptowalnych opiekunów.

Rekomendacja

Sugeruję, abyś dokładnie zapoznał się z otoczeniem regulacyjnym, w którym chcesz działać. Następnie, po przeanalizowaniu wszystkich za i przeciw, należy zdecydować, którą drogę chcesz obrać.

Myślę, że najbardziej bezpośrednią i wykonalną drogą jest zdanie Serii 65, zarejestrowanie się jako doradca inwestycyjny i znalezienie powiernika, który pozwoli Ci zarządzać aktywami jako doradca na rachunku.

Nieruchomości to inna sprawa, powinieneś porozmawiać z prawnikiem, a nie jakimś przypadkowym facetem z internetu (nawet jeśli ma MBA i BS w nieruchomości, co ja robię). To jest bardzo dużo rzeczy prawa stanowego.

Przelewam wszystkie ich fundusze na moje konto bankowe

Czy płacą podatek od tego przelewu? Prezenty poniżej $14,000 są wyłączone z opodatkowania w USA ](https://www.irs.gov/businesses/small-businesses-self-employed/frequently-asked-questions-on-gift-taxes#5), ale będzie im trudno argumentować, że to prezent (ponieważ oczekują zwrotu). Podatki prawie na pewno przekroczą kwotę, którą można zarobić na inwestycjach w krótkim okresie czasu, a jeśli nie zostaną zapłacone, to twoi “klienci” będą w gorącej wodzie kąpani przez IRS.

Musisz mieć coś ustawionego, co ustanawia cię tylko jako zarządzającego funduszami, a nie otrzymującego je osobiście jako transfer. Inne odpowiedzi mają dobre sugestie.

Pomijając fakt, że istnieją ogromne problemy z podatkami, odpowiedzialnością, odpowiedzialnością powierniczą i (zakładając, że w ogóle akceptujesz jakikolwiek rodzaj wynagrodzenia) licencjonowaniem. Sam fakt, że zadajesz to pytanie, wskazuje, że prawdopodobnie nie masz odpowiednich kwalifikacji, aby zajmować się tym dla innych.

Dlaczego nie zlecić tego komuś wykwalifikowanemu?