Zarabiasz 100.000 USD miesięcznie i nie masz pojęcia co z tym zrobić

Jeśli zarabiasz tak dużo, nie trać tu czasu. Zapłać kilkaset dolarów za konsultację z certyfikowanym planistą finansowym, który pobiera tylko opłaty. (Nie jedną z “darmowych” usług, które zarabiają pieniądze dzięki prowizjom od sprzedaży i dlatego są zmotywowane do kierowania Cię do tego, co daje im największą prowizję). W rzeczywistości, w Twoim przedziale możesz rozważyć zatrudnienie kogoś, kto będzie dla Ciebie zarządzał Twoim portfelem na bieżąco.

Dobry doradca zacznie od zapytania, jakie są Twoje cele, w jakich ramach czasowych, i pomoże Ci określić, jaki masz stosunek do ryzyka i zmienności. Na podstawie tych informacji będzie w stanie zaproponować strategiczną mieszankę rodzajów inwestycji, która jest zrównoważona pod kątem tych ograniczeń.

Znam twój “ból”. Ale nie martw się o inwestowanie tych pieniędzy teraz - zostaw je bez inwestycji w krótkim okresie czasu. Masz inne rzeczy, na których musisz się uczyć. Inwestycje przyjdą, a to nie jest takie trudne.

Podatki i rząd

W najbliższym czasie skup się na podatkach. Zrób kilka “próbnych” przejazdów po spodziewanych podatkach na koniec roku (użyj zeszłorocznych formularzy, jeśli tegoroczne nie są jeszcze dostępne).

Czy musisz płacić szacunkowy podatek okresowo w ciągu roku? Urzędy skarbowe naliczają wysokie kary za “zapomnienie” o tym lub “niewiedzę, że musisz”.

Zwracaj uwagę na inne rządowe wpadki.

Emerytura

Nie przeocz tego! Jest to najlepsza inwestycja jaką mogłeś zrobić. Maksymalnie wykorzystaj swoje rządowe fundusze emerytalne - w USA mamy plany pracodawcy takie jak 401K czy Keogh, oraz plany osobiste jak IRA. To jest dość proste. Unikaj wszelkich “produktów”, które doradcy finansowi chcą Ci sprzedać, takich jak renty.

Również jeśli masz IRA typu Roth, naucz się różnicy między nim a normalnym. Jest kilka sztuczek, które możesz zrobić, jeśli spodziewasz się, że w przyszłości będziesz miał “zły” rok.

Nie zapominaj o organizacjach charytatywnych

Przy wysokich dochodach warto rozważyć darowizny na cele charytatywne. Nie przekazuj pieniędzy bezpośrednio na cele charytatywne. Zamiast tego skorzystaj z Donor Advised Fund. Jest to własna organizacja charytatywna, która przyjmuje Twoją darowiznę, którą można odliczyć od podatku, i przechowuje ją. W tym samym roku możesz odliczyć ją od podatku. Później, gdy duch się poruszy, powiedz swojemu DAF, aby przekazał darowiznę na wybraną przez ciebie organizację charytatywną.

Eliminuje to większość problemów związanych z darowiznami. Nie trafiasz na listy frajerów o miękkim sercu, ponieważ mówisz DAF-owi, aby nie ujawniał twojego adresu, telefonu ani e-maila. Nie potrzebujesz listu potwierdzającego od organizacji charytatywnej do rozliczenia podatkowego, ponieważ Twoja darowizna została faktycznie przekazana do DAF. Wyklucza to oszustwa i nie-organizacje charytatywne, ponieważ DAF potwierdza ich status non-profit i wysyła czek tylko na ich oficjalny adres. (Omija to również te złe, nastawione na zysk “firmy zbierające fundusze”).

Jak inwestować: Jeśli tego nie rozumiesz, nie kupuj tego.

Jest to o wiele prostsze, niż chcą, abyś wiedział. Tak zwani “doradcy finansowi” są w rzeczywistości sprzedawcami pracującymi na zlecenie. Namawiają Cię do inwestowania, ponieważ to jest to, co sprzedają. Sprzedają produkty finansowe, których nie możesz zrozumieć, ponieważ są one celowo nadmiernie skomplikowane, specjalnie po to, aby Cię zdezorientować. Próbują wmówić Ci, że wszystkie inwestycje są zbyt skomplikowane, abyś mógł je zrozumieć, więc się poddasz i “po prostu im zaufasz”.

Proste inwestycje istnieją. W rzeczywistości osiągają one lepsze wyniki, ponieważ nie są obciążone kosztami ogólnymi i wewnętrzną złożonością. Stosuj się do tej zasady: Jeśli nie rozumiesz produktu finansowego, nie kupuj go.

Ale tak na poważnie, poświęć czas na naukę inwestowania. Jesteś najlepszym przyjacielem, jakiego będą miały Twoje pieniądze - lub ich najgorszym wrogiem.

Nauka inwestowania

Jedynym sposobem, aby ochronić swoje pieniądze przed inflacją lub sprzedawcami finansowymi, jest samodzielne zrozumienie inwestowania. Możesz mieć sukces zrozumienia jak inwestować z 1 lub 2 książek. (Z pewnością nie wszystko; ci genialni sprzedawcy wciąż komplikują świat finansów, ale nie potrzebujesz żadnego z tych śmieci).

Na przykład, jak alokować akcje krajowe, zagraniczne, obligacje, itp. w IRA, jeśli masz mniej niż 40 lat? Cóż… jak mniejsze uniwersytety inwestują swoje fundusze wieczyste? Wszystkie one chcą tego samego co ty. Jeśli się temu przyjrzysz, okaże się, że inwestują mniej więcej tak samo. I to jest całkiem podobne do tego, co Suze Orman zaleca młodym ludziom na IRA. Widzisz? To nie takie skomplikowane. Poświęć więc trochę czasu, aby dowiedzieć się dlaczego. Nie jest to głupio proste, ale można się tego nauczyć.

Dla kogoś z Twojego poziomu dochodów, polecam książki Suze Orman. Wiem, że niektórzy ludzie jej nie lubią, ale to prowadzi do wielkiego problemu, na który natrafisz:

Ludzie mają bardzo silne uczucia dotyczące pieniędzy. Intensywne, irracjonalne emocje. Ludzie przejmują je od swoich rodziców lub dają się wciągnąć w “pułapkę zaufania”, o której wspomniałem w przypadku tak zwanych doradców finansowych. Stawiają całe swoje oszczędności na cokolwiek, co robią, a ich ego jest bardzo zaangażowane. Kiedy popychają cię w kierunku swojego sprzedawcy lub jego zmiennej renty, chcą, abyś zgodził się, że dobrze zainwestowali. Więc rodzaja trzeba trzymać głowę nisko, nie słuchać zbyt wiele do przyjaciół / rodziny, i zrobić swoje badania dla siebie.

Książka Johna Bogle'a o funduszach inwestycyjnych jest lekturą obowiązkową przy wyborze funduszy inwestycyjnych i alokacji aktywów.

Lepsi doradcy

Niektórzy doradcy finansowi są w porządku. Są to doradcy “fee only”. Zajmują się wszystkimi swoimi klientami na zasadzie “fee only” i nie są związani z firmą sprzedającą produkty finansowe. Będą zadowoleni, jeśli będziesz trzymać swoje pieniądze na koncie w swoim domu maklerskim i samodzielnie handlować aktywami. typy (nie marki), które polecają. Nie potrzebują Twojego hasła.

Tutaj jest to, czego nie należy robić: Dobry przyjaciel zdecydowanie polecił swojego doradcę finansowego. W rozmowie powiedziałem, że chcę doradcę pracującego na zasadzie fee-only, a on zgodził się pobrać ode mnie 2000$ ryczałtu. Później dowiedziałem się, że on normalnie pracuje na prowizji, ponieważ sprzedawał mi dokładnie te same produkty, które sprzedałby klientowi na prowizji (darmowa porada), i oczywiście były to okropne produkty. Szybko go zwolniłem.

Jeśli masz już 500k na koncie maklerskim Schwab, idź do swojego konsultanta finansowego Schwab. Przydzielą ci jednego, bez opłat, i z mojego doświadczenia wynika, że są to ostrzy ludzie. Oczywiście, możesz uzyskać drugą opinię (lub nawet zgłosić się tutaj, może na czacie?), ale oni sprawią, że zaczniesz we właściwym kierunku.

Spodziewałbym się, że polecą Ci wiele funduszy indeksowych, trochę obligacji lub funduszy mieszanych, a wszystko to z dużym naciskiem na akcje. Jeśli jesteś młody i oczekujesz, że strumień dochodów będzie kontynuowany, możesz być dość agresywny. Pytaj o opłaty przez całą drogę i będzie dobrze.

Byłbym bardziej niż szczęśliwy mogąc znaleźć dobre zastosowanie dla twoich pieniędzy. ;-)

No cóż, masz kupę kasy znacznie przewyższającą Twoje regularne wydatki. Standardowe rzeczy to zazwyczaj:

• Ustalenie, ile z tego możesz faktycznie zablokować długoterminowo w inwestycjach - tzn. nie powinieneś inwestować każdego centa, bo co jeśli jutro spali ci się dom i będziesz potrzebował szybko pieniędzy?
• Ustal, ile jesteś gotów zaryzykować na jak długo. Na przykład w USA istnieje kilka fajnych programów, dzięki którym można uniknąć płacenia podatku, ale trzeba je inwestować do 60 roku życia, więc trzeba się zastanowić, czy można czekać tak długo.
• Kupuj aktywa, które uważasz za odpowiednie dla Twoich celów w zakresie ryzyka/zysku. Dla początkujących, popularne opcje to:
• Kup indeksowy ETF. Są one uważane za bezpieczne w długim terminie i niezbyt skomplikowane (nie trzeba znać się na analizie akcji, żeby zobaczyć, że S&P idzie w górę od dziesięcioleci). Ale pamiętaj, że czasami przez lata jest w dół i jeśli będziesz musiał wyciągnąć pieniądze (np. z powodu nagłych wypadków) możesz być zmuszony do poniesienia straty. W ostatnim roku wiele mówiło się o nadchodzącym krachu na rynku, więc warto to rozważyć.
• Kupuj obligacje. Podobnie jak w przypadku ETF indeksowego, najłatwiej jest chyba kupić ETF obligacyjny. Uważany za jeszcze bezpieczniejszy niż indeksowy, ale za każdym razem, gdy ostatnio patrzyłem, zwroty były gówniane.
• Kup coś w rodzaju CD, obligacji skarbowych, i tak dalej. Jeszcze bezpieczniejsze, jeszcze bardziej gówniane zyski.
• Spróbuj zbadać poszczególne spółki i kup akcje. Ten sam problem co w przypadku indeksu: potencjalny krach wkrótce może cię trochę odstraszyć, a poza tym trudno jest przewidzieć, które akcje pójdą w górę. Musisz odrobić trochę pracy domowej (prawdopodobnie co najmniej przeczytać kilka książek), chyba że jesteś gotowy pocałować swoje pieniądze bye bye.
• Istnieje możliwość zakupu “klasycznego” aktywa do przechowywania bogactwa, takiego jak metal szlachetny. To chroni Cię przed ewentualną przyszłą inflacją dolara (w tej chwili inflacja jest bardzo niska, ale to może się zmienić), podczas gdy w teorii aktywo, które posiadasz jest mniej zmienne niż fiat. Jednak w praktyce metale mogą być bardzo zmiennym rynkiem. Czy to dlatego, że wartość, powiedzmy, złota jest niestabilna, czy dolara? Ty zdecyduj, a jeśli nie możesz, to nieważne.
• Kupuj rzeczywiste aktywa generujące dochód. Na twoim poziomie, nieruchomość do wynajęcia lub dwie mogą być bardzo dobre (ale uważaj na krach cen mieszkań), lub możesz kupić lub rozpocząć jakiś rodzaj działalności gospodarczej, takiej jak handel detaliczny lub żywność. Ale brzmi to tak, jakbyś już miał pracę na co dzień, a wszystkie te rzeczy (nawet wynajem) wymagają dużo pracy, więc może nie warto zawracać sobie tym głowy.
• Zainwestuj z powrotem w swój biznes. Ulepsz biuro, ewentualnie zatrudnij pracowników - zakładając, że te rzeczy będą miały opłacalne korzyści. Może zacznij się reklamować.
• Mógłbyś również spróbować kupić fundusz inwestycyjny, ale powszechne przekonanie jest takie, że w zasadzie lepiej jest po prostu kupić indeks w każdym przypadku, ponieważ fundusze są do bani po uwzględnieniu opłat.
• Mając pół miliona, może uda Ci się sfinansować fundusz hedgingowy - te są podobno trochę lepsze niż fundusze inwestycyjne, ale ostatnio też radzą sobie całkiem źle.

Jeśli jesteś bardzo zdezorientowany, prawdopodobnie warto wydać część swojego nieoczekiwanego zysku na wynajęcie profesjonalnej pomocy. To lepsze niż błądzenie po omacku i zrobienie czegoś głupiego. Ale jak już zauważyłeś, nie wszyscy “profesjonaliści” są równi, a znalezienie dobrego to kolejna puszka robaków. Jeśli możesz znaleźć dobrego, to prawdopodobnie warto.

Jeszcze lepiej byłoby dla Ciebie, gdybyś poświęcił czas i gruntownie wyedukował się na temat inwestowania (czytając książki), a następnie podjął świadomą decyzję. Będąc zwykłym inwestorem (tzn. nie pełnoetatowym traderem), prawdopodobnie dojdziesz, jak wielu innych, do portfela, który jest głównie mieszanką S&P ETF i wysokiej klasy (np. rządowych i AAA korporacyjnych) obligacji, z niewielką częścią (5% lub tak) w indywidualnych akcjach i innych bardziej skomplikowanych papierach wartościowych. Dobry doradca finansowy prawdopodobnie poleci Ci coś podobnego (ja miałem szczęście z tym w mojej unii kredytowej), i może Cię przeprowadzić przez szczegóły i techniczne aspekty tego wszystkiego.

Słowo ostrzeżenia: Skoro wspominasz o swoim samochodzie i domu, bądź ostrożny z unowocześnianiem swojego stylu życia. Teraz biznes jest dobry i możesz sobie pozwolić na ładniejsze rzeczy, ale może w przyszłym roku nie będzie już tak dobrze. A co jeśli do tego czasu zbytnio przyzwyczaisz się do życia na wysokim poziomie, aby z niego zrezygnować i skończysz z górą długów? Ludzie są z natury optymistami, ale uważaj na tę tendencję, gdy przyjmujesz założenia dotyczące tego, na co będzie Cię stać w przyszłości.

To powiedziawszy, jeśli naprawdę nie masz pojęcia, hej, weź ładne wakacje, załatw dzieciom korepetycje z plastyki, wydaj te pieniądze (no, najlepiej nie wszystkie) na coś, czego nie będziesz żałować. Inwestycje są kapryśne, każdy składnik aktywów może jutro upaść i zrujnować ci dzień. Ale często doświadczenia są łatwiejsze do oceny i mniej prawdopodobne, aby stracić wartość w czasie.

Chcesz CFP lub CFA, który jest również powiernikiem, co oznacza, że zgodnie z prawem muszą umieścić swoje interesy przed ich własnymi. Planiści finansowi, którzy nie są powiernikami, mogą, i często to robią, polecać instrumenty inwestycyjne, które przynoszą im największą prowizję, nie zwracając uwagi na Twoje cele finansowe.

Jeśli masz już 500.000$ do zainwestowania i zgarniasz 100.000$ miesięcznie, prawdopodobnie kwalifikujesz się do programów prywatnych klientów większości instytucji. Oznacza to, że firma/doradca przyjrzy się Twojej sytuacji finansowej i opracuje dla Ciebie indywidualny plan inwestycyjny, który powinien uwzględniać również planowanie podatkowe.

Zacząłbym od instytucji finansowych, z którymi już współpracujesz - Schwab, Twój bank itp. Umów się na spotkanie i zobacz, co mają do zaoferowania. Upewnij się, że zapytasz ich o opłaty, ich licencje/certyfikacje i przede wszystkim czy są powiernikami.

Moim zdaniem, ja bym to zrobił:

1. Jeśli dochód jest z tego roku, można tax shelter $59,000 plus gdzieś pomiędzy $50,000 a $300,000 w zależności od wieku, w 401(k) i defined benefit plan. To załatwi sprawę bieżącego obciążenia podatkowego. Następnie, odłóż swoje pozostałe zobowiązania podatkowe w gotówce.

2. Pieniądze po opodatkowaniu powinny zostać podzielone na gotówkę i resztę aktywów. Podział ten zależy od poziomu Twojej tolerancji na ryzyko.

3. Zbuduj podstawowy portfel przy użyciu wysoce płynnych i nieskorelowanych ETF-ów (SPY, TLT, QQQ, itp.). Gdy te podstawowe pozycje są już zablokowane. Zacznij obniżać swoją bazę poprzez systematyczną sprzedaż 1 standardowego odchylenia kupna w ETF na 100 jednostek bazowych. Zmniejszy to Twój wzrost, przedłuży próg rentowności i często przyniesie stały dochód. Podobnie, możesz sprzedawać kondory żelaza o 1 standardowym odchyleniu, jeśli VIX będzie wystarczająco wysoki. Chodzi o to, że masz pieniądze, aby wdrożyć profesjonalną, systematyczną strategię, która jest nieskorelowana i generuje dochód.

Już wykonałeś pracę, umieszczając swoje pieniądze na koncie Schwab. Mają jedne z najniższych opłat na fundusze indeksowe, które można kupić. Utrzymałbym wszystko w prostocie. Zdecyduj, czy chcesz, aby część z nich była IRA czy nie, a następnie zaoraj swoje fundusze w szeroki fundusz indeksowy tylko akcji, taki jak SCHB, SCHX lub SCHV (możesz kupić wszystkie trzy, ale nie byłoby żadnej potrzeby). Uzyskasz około 2-2,5% dywidendy, będziesz zdywersyfikowany i będziesz miał ekstremalnie niskie opłaty. Opłaty są kluczem do uzyskania dobrych zwrotów w funduszach. Oczywiście…odłóż również pieniądze na podatek.

Co ja bym zrobił, w tej kolejności:

Uporządkuj swoje podatki. Nie martw się o wymyślne sztuczki, aby wydymać fiskusa; już przyznałeś, że dosłownie zarabiasz więcej pieniędzy niż wiesz co z nimi zrobić, a wiele z tego jest wspierane, w ten czy inny sposób, przez infrastrukturę, która jest wspierana przez pieniądze z podatków. Poza tym, twoim pierwszym priorytetem jest zapewnienie podstawowego bezpieczeństwa sobie i swojej rodzinie. Upewnienie się, że nie będziesz poddawany stresującym audytom jest ważną częścią tego!

Spłać wszystkie zaległe długi. W ten sposób zapewnisz sobie pewien podstawowy standard życia: niezależnie od tego, jakie niespodziewane tragedie mogą się wydarzyć, przynajmniej nie będziesz musiał się z nimi zmagać, a jednocześnie będziesz trzymał wilki na dystans!

Załóż konto czekowe. Wierzę, że maksymalna wartość ubezpieczenia FDIC wynosi 250 000$. Wypełnij je, kup kartę debetową i po prostu na nim usiądź. To jest fundusz na czarną godzinę, wysoce płynny i nadający się do natychmiastowego użycia w przypadku utraty dochodów.

Przekaż przynajmniej połowę na IRA lub inne bezpieczne inwestycje. Obligacje i wiarygodne akcje wypłacające dywidendy są zdecydowanie preferowane: posiadanie pieniędzy jest dobre, ale posiadanie dochodów jest o wiele lepsze, szczególnie na emeryturze!

Jakość życia. Rozpieść się trochę. (Nacisk na trochę!) Rozejrzyj się po swoim życiu. Jest kilka rzeczy, które byłyby miłe, gdybyś je miał, ale nigdy nie zabrałeś się do ich zdobycia. Podnieś kilka z nich, ale nie przesadzaj. Spędzanie zbyt wiele zbyt szybko jest dobrym sposobem, aby skończyć bez pieniędzy i nie ma pojęcia, co się stało z nim. Zauważ również, że to nie jest tylko dla Ciebie; członkowie rodziny zasługują na trochę miłości też!

Darowizna. Jeśli masz więcej pieniędzy niż wiesz, co z nimi zrobić, jest mnóstwo ludzi, którzy wiedzą dokładnie, co robić - próbują dalej żyć i zbudować sobie podstawowe życie - ale nie mają pieniędzy, aby to zrobić. Zrób swoje badania. Pełno jest oszukańczych organizacji charytatywnych, tak samo jak tych bardziej lub mniej legalnych, które rzeczywiście pomagają potrzebującym, ale także kończą na ssaniu zaskakująco wysokiego procentu darowizn na “koszty administracyjne”. Staraj się ich unikać i wysyłaj swoje pieniądze tam, gdzie faktycznie zrobią coś dobrego dla świata.

Inwestuj w siebie Prowadzisz firmę. Upewnij się, że masz najlepsze narzędzia i szkolenia, na jakie Cię stać, teraz, kiedy możesz pozwolić sobie na więcej!

Twoim problemem nr 1 jest rząd, zarówno w formie opodatkowania, jak i “prawa i porządku”. Byłbyś bardzo zaskoczony, jak szybko bank przejmuje twoje konto bankowe w odpowiedzi na nakaz sądowy. Kup 100 meksykańskich 50 Peso Gold (1.2 oz/ea). Te monety są tanie (najniższy koszt wejścia) i nie będą podlegały zgłoszeniu przy sprzedaży organom podatkowym. Te pieniądze są poza systemem bankowym i systemem(ami) prawnym(i). Nie przechowuj ich w banku!

Musisz znaleźć stratega podatkowego, prawdopodobnie byłego agenta IRS / typu CPA.

Z pozostałymi pieniędzmi… Jest takie stare powiedzenie: Don’t fight the Fed. Jak również “Trend jest twoim przyjacielem”. Tak więc, Fed chce, aby wszyscy oszczędzający byli teraz w pełni zainwestowani (stopy procentowe bliskie 0).

Podczas inwestowania stwierdzam, że jeśli zrobisz dokładnie odwrotnie niż myślisz, że jest to najmądrzejsza rzecz, to jest to najlepsza rzecz. Dlatego wynika z tego, że:

1) Nie walcz z Fed

2) Zrób coś przeciwnego niż mądre

3) Zrób: Walcz z Fed (i pozostań w 100% poza rynkiem i w gotówce)

Wyglądamy jak Japonia, więc możemy pozostać deflacyjni przez najbliższe dekady. Gotówka jest królem…