Niedawno przekonałem się o tym na własnej skórze, gdy zostałem obciążony opłatą za każdy przelew powyżej limitu. W czasach, gdy bankowość internetowa stała się tak powszechna, jest to ogromna niedogodność, ponieważ uniemożliwia ludziom strukturyzowanie swoich oszczędności w celu uzyskania najlepszych stawek internetowych. Jakie jest uzasadnienie tej zasady?
Regulatorzy (przynajmniej w przeszłości) i banki odróżniają konta depozytowe na żądanie (konta czekowe) od kont oszczędnościowych. Konta czekowe nie mają takich limitów, ale konta oszczędnościowe podlegają ograniczeniom wypłat w ciągu miesiąca. Ogólnym efektem tego jest spowolnienie tempa przepływu pieniędzy przez konto oszczędnościowe, co zasadniczo sprawia, że pieniądze pozostają na lokacie przez dłuższy czas. Właśnie dlatego konta oszczędnościowe są z reguły wyżej oprocentowane niż konta czekowe.
Konta oszczędnościowe nie są kontami transakcyjnymi, więc FRB Regulation D (bstpierre linkował do niego powyżej) nie zezwala na więcej niż 6 withdrawls miesięcznie. Możesz wpłacić wszystko, co chcesz.
Tradycyjnie, ludzie, którzy chcieli zmaksymalizować zarobki na koncie transakcyjnym, otrzymali konto rynku pieniężnego. W 2011 roku oprocentowanie kont czekowych, oszczędnościowych i rynku pieniężnego jest tak żałosne, że szkoda czasu na martwienie się o nie.
Podczas gdy inne odpowiedzi są poprawne w tym sensie, że banki po prostu stosują się do regulacji, pomijają one powód, dla którego jest to regulacja w ogóle. Powodem jest to, że wymagania dotyczące rezerw są różne w zależności od rodzaju konta. Jest to intuicyjne, ponieważ chcielibyśmy, aby nasz bank miał więcej rezerw pod ręką, aby zaspokoić nasze konto czekowe, niż aby zaspokoić nasze konto oszczędnościowe. Aby zapobiec nadawaniu przez banki kontom oszczędnościowym tych samych cech, co kontom czekowym (czyniąc je w ten sposób kontami oszczędnościowymi tylko z nazwy), przepisy wymagają ograniczenia cech kont oszczędnościowych.
Obejście problemu: Miej tylko tyle na koncie czekowym na normalne potrzeby, i użyj bankowości internetowej lub bankomatu lub zaplanowanej transakcji, aby zrobić przelew między kontami okresowo, aby to uzupełnić. Moje konto czekowe rzadko przekracza $3k, a to zwykle zaraz po automatycznym przelewie, który finansuje spłatę kredytu hipotecznego. Mógłbym to zrobić znacznie niżej, ale nie lubię robić przelewów w ostatniej chwili, żeby upewnić się, że czek będzie jasny.