Całkowicie spłacić kredyt samochodowy czy zostawić 1$ do końca okresu kredytowania?

Na Twoim miejscu, spłaciłbym kredyt samochodowy już dzisiaj.

Masz już doskonałą ocenę kredytową. Praktycznie rzecz biorąc, nie ma różnicy między wynikiem 750 punktów a wynikiem 850 punktów; już kwalifikujesz się do najlepszych stawek kredytowych. Fakt, że nadal korzystasz z 5 kart kredytowych i że nadal masz kredyt hipoteczny, mówi mi, że ta pożyczka samochodowa będzie miała znikomy wpływ na twoją ocenę (i twoje życie).

Przy okazji, gdybyś powiedział mi, że Twój wynik jest niski, nadal powiedziałbym Ci, abyś spłacił kredyt, ale z innego powodu. W takim przypadku powiedziałbym Ci, żebyś przestał się martwić o swój wynik i zaczął porządkować swoje życie finansowe poprzez eliminację długów. Zadbaj o swoje finanse poprzez zmniejszenie ilości długów w swoim życiu, a wynik sam się o siebie zatroszczy. Zdaję sobie sprawę, że branża finansowa podkreśla znaczenie wysokiego wyniku, ale są to również ci, którzy sprzedają ci dług niezbędny do uzyskania wysokiego wyniku.

Link do tego artykułu zainteresował mnie, gdy przeglądałem stronę w poszukiwaniu czegoś zupełnie niezwiązanego z finansami.

Twoje pytanie nie jest głupie - nie jestem ekspertem finansowym, ale byłem w Twojej sytuacji kilka razy, w szczególności z Carmax Auto Finance (CAF).

Wiele osób prawdopodobnie pomyślało, że nie rozumiesz, jak działa finansowanie - ale Twój kredyt samochodowy jest DOKŁADNIE tak skonfigurowany, jak działa finansowanie CAF, z którego korzystałem kilka razy. W odróżnieniu od większości innych systemów finansowania samochodów z oprocentowaniem prostym, w CAF obliczają oni kwotę per-diem na podstawie salda głównego i przeliczają ją za każdym razem, gdy dokonujesz płatności, niezależnie od tego, kiedy przypadał termin spłaty.

Ale oto, co sprawia, że CAF finansowania szczególnie sprawiedliwe - kiedy robisz płatności, per-diem od ostatniej płatności narosły X dolarów, i to jest twoja część odsetkowa, która jest odejmowana najpierw z płatności (i oczywiście per-diem spada szybciej, tym więcej płacisz w płatności), a następnie EVerything else, w tym Wszelkie dodatkowe płatności robisz - idzie do głównego. Nie musisz zaznaczać, że dodatkowa płatność (płatności) jest tylko na kapitał. Jeśli Twoja miesięczna kwota płatności wynosi 500$, a Ty dasz im 11 płatności po 500$ - pierwsze 500$ będzie miało niewielką część przeznaczoną na odsetki naliczone od ostatniej płatności - w zależności od przeliczonej diety, a potem WSZYSTKO idzie na kapitał i WCIĄŻ PRZESUWA TWOJĄ NAJBLIŻSZĄ DATĘ SPŁATY (ja wolę rozbić dodatkowe płatności dokładnie na kwotę należną za miesiąc, tak aby moja intencja była jasna - zapłać dodatkową płatność jako płatność za następny miesiąc, a potem za następny, itd.) Ten ostatni punkt dotyczący przesuwania terminu spłaty jest kluczowy - nie wszystkie firmy finansujące samochody tak robią. Wiele z nich pozwoli Ci zapłacić do kapitału tak, ale nadal jesteś należne w przyszłym miesiącu. Z CAF, można mieć swoje ciasto i zjeść to też. Pracowałem dla nich w College'u - znam ich system finansowania w i na zewnątrz, i zawsze finansowałem z nimi z tego właśnie powodu.

Tak więc, wracając do pytania - czy powinieneś utrzymać pożyczkę przy życiu, chociaż na niewielką kwotę. Moja nieprofesjonalna odpowiedź brzmi: tak! Kredyty samochodowe są bardzo mocne w twoim raporcie kredytowym, ponieważ są to rachunki ratalne (tak samo jak kredyty hipoteczne i inne rachunki, które spłacasz do zera i kredyt jest zamknięty). Karty kredytowe są kontami odnawialnymi i nie oferują tak wiele korzyści dla twoich pieniędzy - chyba, że jesteś bystry w manipulowaniu saldami na kartach - podnieś je w jednym miesiącu, obniż do 0 w następnym, itd. Gram w te gry dużo - ale zawsze uważam, że kredyty hipoteczne i samochodowe mają najlepszy wpływ.

Robię dokładnie to, co Ty - spłacam samochód do około 500$ (w rzeczywistości dokonuję kilku małych płatności, każda równa uzgodnionej płatności miesięcznej, ponieważ ich system automatycznie traktuje to jako płatność za następny miesiąc, a następnie za następny, itd.)

NIE zostawiaj dolara, jak wspomniał inny czytelnik - oni mają próg “dobrej woli”, nie pamiętam ile - chyba 50$, za który uznają konto za spłacone i je zamkną. Tak więc, jeśli twoim zmartwieniem jest wyrzucanie darmowych pieniędzy, ale nadal chcesz, aby konto żyło, twój “słodki punkt”, gdzie możesz być pewien, że pożyczka nie zostanie zamknięta, to prawdopodobnie około 100 dolarów.

BUT…. Jeszcze coś ważnego do rozważenia, jeśli zdecydujesz się na tę strategię utrzymywania konta przy życiu (którą polecam). W moim przypadku, CAF obniży twoją następną należną płatność, jeśli będzie ona mniejsza niż pozostała kwota główna. Powiedzmy, że Twoja regularna wpłata wynosi $400, a Ty zostawiasz tylko $100, Twoja następna należna wpłata wynosi $100 (i będzie rosła o kilka centów każdego miesiąca z powodu niewielkiej diety), i to jest dokładnie to, co CAF zgłosi do biur kredytowych jako swoje miesięczne zobowiązanie - co jest do bani, bo teraz twoja wspaniała historia płatności samochodu wygląda tak, jakbyś płacił tylko $100 każdego miesiąca - więc zostaw coś zbliżonego do miesięcznej płatności (tak, naliczone odsetki będą wyższe - ale nie jestem groszorobotnikiem, gdy nagroda jest tego warta - jeśli zostawisz $400 na 1. 5 lat przy 10% APR - to równa się około 50$ odsetek za cały ten czas - warto w moich książkach.

Przepraszam za dużo gadania, cały czas wciągam się w te debaty :)

Jako FYI, pracując w firmie pożyczkowej, mogę powiedzieć, że wiele z nich ma limit kwoty w dolarach, który po prostu odpisze na koniec miesiąca/kwartału/etc. tylko po to, aby pożyczka zniknęła z ksiąg. Jest to trochę głupie, ale ja faktycznie przeszkadzało mi planować z wyprzedzeniem i zaoszczędzić $9.99 na moich kredytach studenckich, ponieważ pożyczkodawca zamknąłby wszystkie konta z saldem $10.

W niektórych stanach są znacznie wyższe koszty ubezpieczenia samochodowego i wyższe wymagania dotyczące pokrycia dla pojazdów, które mają zastaw na nich. Podejrzewam, że nie jest to Twój scenariusz, bo prawdopodobnie nie rozważałbyś utrzymania otwartej pożyczki. Ale jest to coś, co warto rozważyć.

Jeśli mieszkasz w stanie, w którym pokrycie ubezpieczeniowe i koszty zależą od czystego tytułu własności, z pewnością zalecałbym jak najszybsze zamknięcie kredytu.

Nie jestem pewien, czy w Stanach jest tak samo, jak tutaj w Wielkiej Brytanii (lub może nawet zależy od pożyczkodawcy), ale jeśli masz jakąkolwiek kwotę pozostałą do spłaty z tytułu pożyczki, to nie będziesz właścicielem pojazdu, tylko firma pożyczkowa.

To często oferuje dodatkową ochronę, jeśli coś pójdzie nie tak z pojazdem - firma pożyczkowa rozmawiająca z producentem, aby uzyskać rozwiązanie, ma większą wagę niż osoba fizyczna. Firma pożyczkowa będzie miała armię prawników (jeśli zajdzie tak daleko) i o wiele więcej zasobów, aby poradzić sobie z czymkolwiek, może również dorzucić samochód zastępczy, itp.

to, co zamierzasz zrobić, to świetny pomysł i będzie działał na twoją korzyść z wielu powodów.

Po pierwsze, wcześniejsze spłacenie kredytu pozwoli Ci zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy na odsetkach, no brainer. Po drugie, utrzymanie otwartego konta poprawi Twoją ocenę kredytową, ponieważ 1) zwiększa liczbę otwartych linii kredytowych, 2) wzbogaca Twoją pozytywną historię płatności i 3) urozmaica Twoją ofertę kredytową.

Jeśli spłaciłeś swój samochód, zobaczysz spadek w swojej ocenie punktowej, ponieważ teraz masz o jedną linię handlową mniej.

Aby odnieść się do innych kwestii związanych z punktacją kredytową, nie ma znaczenia, czy masz kredyt samochodowy na 1000$ czy na 100 000$, liczy się to, czy płacisz na czas i jakie jest Twoje saldo w porównaniu z oryginalną kwotą kredytu. Więc im szybciej spłacisz pożyczki lub kredyty hipoteczne, tym lepiej. Spłacaj je w dół, nie w dół!

Jeśli chodzi o to, jak dodatkowe płatności będą raportowane, stanie się jedna z dwóch rzeczy. Albo będą zgłaszać każdy miesiąc zapłacony zgodnie z umową (najbardziej prawdopodobne), albo nie będą zgłaszać niczego przez kilka lat, aż do czasu, gdy twoja następna płatność będzie należna (mało prawdopodobne, to cię nie zaboli, ale też nie pomoże).

Ktoś napisał, że obniżą kwotę, którą płaciłeś co miesiąc na twoim raporcie i w ten sposób obniżą twój wynik. To nie jest prawda. Nawet jeśli podadzą, że płaciłeś $1/miesiąc, wyliczenia punktowe nie mają na to wpływu. All they care is whether or not you’re on time, and in your case you would be months AHEAD of time (even though your report cant reflect this fact either) HOWEVER, if you are applying for a mortgage the lower monthly payment WOULD affect you in the sense that now you qualify for a BIGGER loan because now your debt to income ratio has improved.

Ludzie będą argumentować, żeby po prostu spłacić kredyt i być wolnym od długów, jednak bycie wolnym od długów NIE pomoże Twojemu kredytowi. A ponieważ posiadasz dom i samochód, widzisz korzyści płynące z dobrego kredytu. Możesz mieć milion dolarów w banku, ale odmówią ci pożyczki, jeśli nie masz kredytu lub masz zły kredyt. Nie ma nic złego w życiu na gotówkę, zrobiłem to przez lata, ale powodzenia próbując wynająć samochód, lub uzyskać najlepsze stawki ubezpieczeniowe, i WSZYSTKO w życiu ze słabym kredytem. Tak, to jest do bani, ale musisz grać w tę grę.

Ja bym nie płacił w dół do 1$ chociaż, bo jak ktoś inny powiedział mogą po prostu zamknąć konto. Spłać go do 10 lub 20 procent, a zobaczysz największy wpływ na swój kredyt i zainwestuj resztę swojej gotówki gdzie indziej.

Istnieją dwa scenariusze: kredyt jest oprocentowany od pozostałego salda, albo całkowite odsetki zostały obliczone z góry, a Twoje płatności zostały uśrednione przez x lat, więc Twoje płatności są zawsze takie same. Drugi scenariusz jest korzystniejszy dla banku, więc zgadnij, co prawdopodobnie masz…

W pierwszym scenariuszu, spłaciłbym go, aby uniknąć płacenia odsetek. (Chyba że istnieje ważny powód, aby zachować gotówkę na coś innego i nie masz nic przeciwko płaceniu odsetek)

W drugim przypadku, będziesz płacił “odsetki przez x lat” obliczone przy zakupie samochodu, niezależnie od tego, jak szybko go spłacisz, więc nie spiesz się. (Jeśli spłacisz go wcześniej, to tak jakbyś płacił odsetki, które w rzeczywistości nie zostałyby naliczone, ponieważ spłacasz go szybciej niż to konieczne)

Jeśli go spłacisz, nie jestem pewien, czy to “zamknie” konto, Twoja historia kredytowa może pokazać konto jako spłacone, co jest dobrą rzeczą.

Nikt poza agencjami scoringowymi nie wie dokładnie, co wchodzi w skład formuły scoringowej. Nie wydaje mi się, aby istniały jakiekolwiek dowody na to, że utrzymywanie otwartej stałej pożyczki (samochodowej lub hipotecznej) jest konieczne, aby utrzymać jej wpływ na twoją ocenę punktową. Nie poprawia on wskaźnika wykorzystania kredytu, tak jak zrobiłaby to otwarta odnawialna linia kredytowa. I w zależności od dokładnych szczegółów dotyczących tego, w jaki sposób pożyczkodawca zgłasza pożyczkę, może się to wydawać szkodliwe dla twojego wskaźnika zadłużenia do dochodu. Ja bym ją po prostu spłacił.

Wśród innych drobnych odpowiedzi, można również rozważyć, że posiadanie pojazdu na własność uwolni Cię od wymogu posiadania ubezpieczenia na pojazd (w większości stanów nadal musisz posiadać ubezpieczenie na siebie).

Pracowałem kiedyś dla Ally Auto (wcześniej znanego jako GMAC) i radziłbym nie spłacać tego konta, chyba że chcesz zwolnić trochę długu w swoim raporcie kredytowym, ponieważ dopóki konto nie zostanie spłacone, będzie widniało, że jesteś winien instytucji finansowej oryginalną kwotę pożyczki. Powodem, dla którego mówię, aby nie spłacać konta jest to, że dobre/złe płatności są wysyłane do biura kredytowego 30 dni po terminie płatności, a jeśli chcesz zwiększyć swój wynik kredytowy, to najlepiej płacić co miesiąc, negatywną stroną tego jest to, że zapłacisz więcej odsetek.

Jeśli kiedykolwiek zdecydujesz się zostawić $1.00 w pożyczce, jestem prawie pewien, że instytucja finansowa wchłonie pozostałe saldo i uzna konto za spłacone.

Jaki jest dokładnie Twój cel? Czy planujesz zwiększyć swój wynik kredytowy? Czy potrzebujesz uwolnić się od jakiegoś długu?