Co dokładnie może zrobić dla mnie doradca finansowy i czy jest to warte pieniędzy?

Planista finansowy może pomóc w inwestycjach, ubezpieczeniach, planowaniu majątku, budżetowaniu, planowaniu emerytalnym, oszczędzaniu na studia, planowaniu/przygotowaniu podatkowym i innych tematach związanych z pieniędzmi.

Jednym ze sposobów, aby zorientować się w temacie jest spojrzenie na tę listę tematów Certyfikowanego Planisty Finansowego

Innym pomysłem jest spojrzenie na tę książkę (moja ulubiona, którą czytałem), która obejmuje mniej więcej podobną listę tematów w zwięzłej formie http://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/0743269942 Nie zaszkodzi przeczytać tego przed podjęciem decyzji o wizycie u planisty, więc masz wiedzę podstawową.

Przy okazji, poszukaj certyfikatu CFP, który jest certyfikatem dla generalistów. CFP może również mieć głębsze cert w niektórych tematach lub połączyć cię z kimś, kto robi. Na przykład:

• ktoś z certyfikatem CPA lub Enrolled Agent może pomóc z podatkami (uwaga: przeciętne miejsce przygotowania podatkowego ma tylko ludzi, którzy wiedzą, jak wpisać do programu komputerowego, mają minimalną wiedzę; CPA lub EA ma wiedzę)
• prawnik planowania nieruchomości byłby ekspertem w zakresie ustawiania beneficjentów, pisania testamentu, trustów, itp.
• Chartered Financial Analyst (CFA) byłby ekspertem inwestycyjnym
• istnieją certyfikaty ubezpieczeniowe i certyfikaty planów emerytalnych również
• istnieją certyfikaty śmieci, które oznaczają bardzo mało tam … Próbowałem wymienić kilka, które coś znaczą

Naprawdę chcesz generalistę (CFP), który może mieć dodatkowe poświadczenie, jak również. Chodzi o to, aby holistycznie spojrzeć na to, co próbujesz osiągnąć i wszystkie obszary związane z finansami. Zwłaszcza, że mogą być kompromisy. CFP następnie skieruje Cię do lub pracy z prawnikami, księgowymi, itp.

Co ważne, niektórzy doradcy są powiernikami (muszą działać w Twoim interesie), a niektórzy nie. W szczególności wielu maklerów giełdowych nie jest ani wykwalifikowanymi planistami (nie mają CFP lub odpowiednika), ani nie są powiernikami. Trzymaj się z daleka.

Istnieje kilka modeli opłacania planisty finansowego, w tym:

• loss-leader dla instytucji takiej jak Fidelity czy Vanguard. Jeśli masz u nich wystarczająco dużo pieniędzy, mogą dać ci darmowe lub zniżkowe planowanie. Oczywiście zawsze będą wybierać inwestycje oferowane przez ich firmę, co jest prawdopodobnie w porządku w przypadku np. Vanguard i dość złe w przypadku niektórych innych firm. Również to jest prawdopodobnie przez telefon, a nie osobiście, jeśli to ma dla Ciebie znaczenie.
• prowizje. (lub mieszanka, “fee-based”). Ci planiści są po części sprzedawcami, albo inwestycji, albo ubezpieczeń, albo obu. Ja bym się trzymał z daleka, ale niektórym ludziom to odpowiada.
• opłata tylko za procent aktywów. Ci planiści otrzymują opłatę od Ciebie, ale jako procent od zarządzanych aktywów inwestycyjnych. To tworzy nadmierny nacisk na inwestowanie może, choć prawdopodobnie zachęta, aby nie stracić swoje pieniądze, zbyt. To również wychodzi do rodzaju dużo pieniędzy. Jedną z zalet jest to, że ktoś robi rebalancing i inne “utrzymanie inwestycji” dla Ciebie. To może być dobre, jeśli brakuje Ci czasu i siły woli, jak wielu z nas.
• tylko opłaty godzinowe. Podobnie jak wielu prawników i CPA, pobierają opłatę za poświęcony czas. Te pieniądze będą bardziej widoczny czek trzeba napisać, ale jest prawdopodobnie tańsze niż procent aktywów w czasie. Ale nie masz kogoś, kto zarządza swoje pieniądze dla Ciebie, to jest bardziej z “uzyskać poradę, a następnie DIY” podejście. Jest franczyza Garrett Planning Network, która ma tego rodzaju planistę.

Istnieje organizacja o nazwie NAPFA (napfa.org) dla planistów opartych na zasadach powiernictwa i nie pobierających prowizji. Członkostwo tam jest dobrą rzeczą do szukania, ponieważ jest to trzecia strona, która definiuje, co oznacza fee-only i wymaga standardu no-commissions/fiduciary.

Wreszcie, alternatywą, na którą się zdecydowałem, było po prostu zrobienie kursu CFP samemu. Można to zrobić online poprzez kurs korespondencyjny, kosztuje to mniej więcej tyle samo, co 1 rok profesjonalnego doradztwa. Podjąłem również egzamin, tylko po to, aby mieć pewność, że nauczyłem się rzeczy. To jest “ekstremalne DIY” podejście, ale to jest tańsze w czasie i wiesz, że nie zamierzasz oszukać siebie. Nadal możesz robić rzeczy, które są kontrproduktywne i nie leżą w Twoim interesie, ale to już pewnie wiesz ;-) W każdym razie myślę, że jest to równowartość około kwartału pracy na porządnej uczelni, czy jakoś tak. Jest około 6 podręczników do przekopania się. Nie będziesz doświadczonym ekspertem na końcu, ale będziesz wiedział dużo. Aby uzyskać rzeczywisty certyfikat CFP, potrzebujesz 3 lat doświadczenia na kursach i egzaminie - ja tego nie zrobiłem, tylko nauka z książek. Ktoś, kto umieszcza “CFP” po swoim nazwisku, będzie miał te 3 lata na dodatek do szkolenia.

Trochę redakcji: wielu planistów kładzie nacisk na inwestowanie, a wiele osób szukających planistów (lub książek o finansach) kładzie nacisk na inwestowanie. Moim zdaniem jest to duży błąd. Inwestowanie jest mniej więcej towarem i potrzebujesz kogoś, kto tego nie spieprzy, nie przepłaci i/lub nie straci twoich pieniędzy na coś idiotycznego lub nieodpowiedniego.

Niektórzy ludzie są po prostu źli i Niewłaściwe inwestycje, nie zrozumcie mnie źle. Ale kiedy już to naprawisz i zaczniesz inwestować w coś przyzwoitego, twoje największe obawy związane z planowaniem są prawdopodobnie gdzie indziej.

• Pewne ogólne zrozumienie swoich celów życiowych i tego, jak pieniądze się do nich dopasowują i co trzeba zrobić, aby je osiągnąć.
• Niewiele osób jest odpowiednio ubezpieczonych. (Niepełnosprawność, życie, parasol, itp.)
• Budżetowanie, wydatki i oszczędzanie.
• Plan nieruchomości, co najmniej testament i ustanowienie właściwych beneficjentów na kontach emerytalnych i polisach ubezpieczeniowych. Szczególnie jeśli masz dzieci, jest to obowiązkowe.
• Uzyskanie wszystkich możliwych korzyści podatkowych, szczególnie jeśli pracujesz na własny rachunek lub jesteś właścicielem firmy lub nieruchomości.

W kwestii inwestycji, poszukałbym planisty, który po prostu wyciągnie cię z przecenionych rent i drogich funduszy inwestycyjnych, które mogły ci zostać sprzedane (wszystko, co zostało ci sprzedane przez sprzedawcę, to prawdopodobnie gówno). I szukać ich, aby pomóc Ci zdecydować, ile inwestować, a ile w akcje vs obligacje. To są najważniejsze decyzje inwestycyjne.

Jeśli nie masz czasu lub ochoty na zarządzanie inwestycjami, potrzebujesz doradcy finansowego.

Ogólnie rzecz biorąc, lepiej skorzystać z usług doradcy, który pobiera roczną prowizję opartą na procencie wartości konta. Doradcy wynagradzani na podstawie transakcji mają interes w tym, aby zmieniać stan konta, co często nie leży w Twoim najlepszym interesie.

Musisz też uważać na doradców, którzy oferują drogie fundusze inwestycyjne z opłatami od sprzedaży (czyli zwrotem kosztów doradcy) lub renty. Struktura wynagrodzenia Twojego doradcy powinna być przejrzysta.

Technicznie rzecz biorąc, każdy, kto doradza, jak powinieneś wydawać lub proporcje swoje pieniądze jest doradcą finansowym. Osoba, która robi to dla pieniędzy jest Financial Advisor (różnica w pisowni).

Doradcy finansowi to ludzie, którzy zasadniczo budują, zarządzają lub doradzają w sprawie Twojego portfela. Mają oni nieco większą wiedzę instytucjonalną na temat tego, jak/gdzie inwestować, biorąc pod uwagę Twoje cele, ponieważ robią to na co dzień.

Mogą wiedzieć nieco więcej niż Ty, ponieważ mają do czynienia z wieloma różnymi aktywami: akcjami, ETF-ami, funduszami inwestycyjnymi, obligacjami, ubezpieczeniami (domowymi/zdrowotnymi/życiowymi), REIT-ami, opcjami, kontraktami terminowymi, LEAPS-ami, itd.

We wszystkim, co robisz, jest ryzyko, dlatego to, co proponują, jest generalnie dostosowane do poziomu ryzyka, jaki chcesz przyjąć. Ponieważ jesteś młodszy, Twój poziom ryzyka może być nieco wyższy, w miarę zbliżania się do emerytury, Twój poziom ryzyka będzie niższy. Poziom ryzyka powinien być związany z tym, jak prawdopodobne jest, że jesteś w stanie odzyskać swoje aktywa, jeśli stracisz wszystko, jak również, prawdopodobieństwo, aby cieszyć się owocami z inwestycji.

Doradcy finansowi są świetni, ale uważaj na nich. Niektóre są wypłacane na prowizje, które są podane pieniądze na inwestowanie w pakiety, które wspierają. Zasadniczo, mogą one dostać $ $ za umieszczenie cię w sytuacji utraty. Bądź również ostrożny, ponieważ niektórzy ogłaszają, że są oparte na opłatach - ci doradcy często otrzymują opłaty, jak również prowizje. Zasadniczo, termin “prowizja” kojarzy się z “konfliktem interesów”, więc chcesz mieć doradcę typu fee-only, który nie jest namawiany do kierowania tobą w niewłaściwy sposób.

Inną rzeczą wartą uwagi jest to, że niektóre firmy handlowe (jak np. eTrade) mają usługi finansowe, które mogą być darmowe, w zależności od tego, ile pieniędzy masz u nich. Ogólnie rzecz biorąc, $50K jest na dolnym końcu, aby uzyskać Doradcy Finansowego. Nie było korupcji w przeszłości, gdzie Doradcy Finansowi mają tylko ograniczoną liczbę kont do zarządzania, co oznacza, że wziął te o niższej wartości i zasadniczo prowadził je do ziemi, więc mogli dostać nowsze z partii, które były miejmy nadzieję, że warte więcej - większy portfel, tym więcej $ $ $ mogą zrobić (wyższe opłaty lub więcej prowizji) i subiektywnie mniej pracy (mniej kont do czynienia z), że jest subiektywne, ponieważ rozprzestrzenianie się bogactwa było accross wielu rynkach.

Z mojego doświadczenia wynika, że doradcy finansowi zazwyczaj nie pomagają w zakresie budżetowania i codziennych finansów osobistych. Z pewnością są ludzie, którzy się tym zajmują, ale zazwyczaj konsultuje się z nimi tylko wtedy, gdy ma się problemy finansowe, zwłaszcza zadłużenie.

Bardziej powszechne znalezienie doradcy finansowego koncentruje się głównie na doradzaniu w zakresie oszczędności i inwestycji. Wielu z nich pracuje dla banków i firm inwestycyjnych. Zazwyczaj doradzą Ci za darmo, minusem jest to, że będą polecać tylko produkty swojej firmy. Może to być złe lub nie, w zależności od firmy. Inni pobierają prowizję od zakupów, a ich porady są bardziej neutralne.

To pytanie również będzie interesujące: Czy wszyscy doradcy finansowi są wynagradzani w ten sam sposób?

Istnieje kilka rodzajów doradców finansowych.

Niektórzy są związani z domami maklerskimi, firmami ubezpieczeniowymi i tym podobnymi. Ich usługi są często bezpłatne. Z drugiej strony, porady, których Ci udzielają, są zazwyczaj silnie ukierunkowane na produkty ich własnej firmy i mogą być ukierunkowane na ich własne zyski, a nie na Twoje zyski. (Pamiętaj, że wszystko, co darmowe, jest opłacane przez kogoś, a jeśli nie wiesz kto, to na ogół będzie to ty). Istnieją tacy, którzy są dobrzy, ale nie mogę dać ci żadnej rady, jak ich znaleźć.

Inni nie są związani z żadną z powyższych firm i służą wyłącznie jako eksperci, którzy mogą zasugerować sposoby dystrybucji Twoich pieniędzy w oparciu o Twoje własne potrzeby w stosunku do zasobów w stosunku do tolerancji na ryzyko, bez powiązań z żadną konkretną firmą. Konsultacje z tymi ludźmi kosztują Cię (lub, jeśli są oferowane jako świadczenie, Twojego pracodawcę) trochę pieniędzy, ale ich powiernicza odpowiedzialność jest wyraźnie skierowana do Ciebie, a nie do kogoś innego. Prawdopodobnie nie zasugerują Ci niczego bardzo seksownego, ale jeśli chodzi o Twoje podstawowe długoterminowe oszczędności, “ekscytujące” nie jest zazwyczaj dobrą rzeczą.

Ludzie, z którymi rozmawiałem należeli do tego drugiego typu. Przyjrzeli się moim oszczędnościom i planom, porozmawiali ze mną o mojej tolerancji na ryzyko i moich celach, wybrali dość “standardową” strategię ze swoich plików, przeprowadzili symulacje w celu sprawdzenia jej poprawności i dali mi sugerowaną mieszankę niskokosztowych funduszy indeksowych, która wymaga prawie zerowego wysiłku w utrzymaniu (od czasu do czasu zmieniam proporcje pomiędzy funduszami), ma akceptowalny poziom ryzyka i (przyznaję, że miałem szczęście) przynosi więcej niż akceptowalne zyski. Nic ekscytującego, ale mimo że jestem stosunkowo odporny na ryzyko, powiedziałbym, że ekscytacja jest ostatnią rzeczą, której potrzebuję w moich długoterminowych oszczędnościach. Powinienem wkrótce ponownie z nimi porozmawiać, aby sprawdzić kilka rzeczy; mogą oni również doradzić w sprawie innych decyzji finansowych (czy/kiedy chciałbym porozmawiać z organizacjami charytatywnymi o planach renty prezentowej, czy Roth versus tradycyjne 401(k) robi jakąkolwiek różnicę w tym momencie mojej kariery, i tak dalej).