tl;dr - Plany często różnią się tym, co jest pokryte i w jaki sposób, co może stanowić znaczącą różnicę, ale musisz zrobić matematykę, aby zdecydować.
Dla implikacji podatkowych skonsultowałbym się z doradcą podatkowym - zazwyczaj składki medyczne są odliczane (jest mało prawdopodobne, że to się opłaca), ale nie wiem, jak to może wpłynąć na podatki stanowe, gdzie mieszkasz (jeśli je masz).
Tenfour04 wspomniał w komentarzach o maksymalnym out of pocket, ale są też inne podobne względy, o których pomyślałem, że wspomnę.
Deductible Gotchas
Posted here for others, as well as a reminded for you to double check that there isn’t a higher combined deductible, even though each person “has their own”
Wszystkie plany ubezpieczeń zdrowotnych, które widziałem (stan WA) mają deductible per-person i per-family. Udział własny rodziny jest zazwyczaj wielokrotnością udziału osobistego, te które widziałem to albo 2x lub 3x. W przypadku 2x dla rodziny 3 osobowej, możesz skończyć na haku za co najmniej 3x różnicę (2x w planie z dziećmi i 1x w planie bez dzieci). Ogólnie rzecz biorąc, jeżeli wielkość rodziny jest większa niż mnożnik udziału własnego na rodzinę, może się okazać, że w przypadku podzielonego planu będziemy musieli zapłacić za dodatkowe udziały własne na osobę. Musiałbyś obliczyć różnicę (i oczywiście wziąć pod uwagę swoją osobistą historię zdrowia, jeśli uważasz, że nawet trafisz w deductible).
Powiedzmy, że masz dwa plany z udziałem własnym $250/$500 i używasz dokładnie tego udziału własnego. Jeśli twoja miesięczna składka nie przekracza $20.83, jesteś out of pocket więcej.
Jeżeli twoja rodzina jest wyjątkowo duża, staje się bardziej prawdopodobne, że trafisz na udział własny dla całej rodziny bez trafienia na udział własny dla każdej osoby, co oznacza, że dodatkowy plan po prostu dodaje dodatkowy udział własny w obie strony. Istnieją inne względy, ale to może być zauważalny jeden.
Zauważ, że maksimum oop zwykle podąża za podobnym wzorem (gdzie jest per-person i per-family, które są powiązane, a posiadanie większej liczby osób sprawia, że trafienie w limit jest bardziej prawdopodobne).
Różnice w planach
Nie wszystkie plany są takie same. Oprócz deductible i oop max, możesz mieć duże różnice w planach na to, co jest pokryte i ile.
Plany mogą się różnić pod względem tego, co pokrywają (niektóre miejsca pozwalają na większe zróżnicowanie niż inne), więc jeden plan może pokrywać potrzebne świadczenia medyczne, podczas gdy inny nie. Doskonałym przykładem może być sytuacja, w której jeden plan obejmuje zdrowie psychiczne, a drugi nie. Na przykład, jeśli potrzebujesz regularnych wizyt u chiropraktyka lub sesji doradczych, a twój plan ich nie pokrywa, ale twój współmałżonek tak, dołączenie do planu współmałżonka prawie na pewno pozwoli ci zaoszczędzić pieniądze (ponownie, przelicz to, aby się upewnić).
Inną kwestią jest wysokość copay, oraz to, za jakie usługi przysługuje copay, a także czy udział własny jest obniżany w obecności copay, czy nie. Jeśli przeważnie korzystasz z opieki w formie wizyt biurowych, może to być duży czynnik. Kwoty copay mogą być różne (np. $10/wizyta vs $25/wizyta), ale czasami copay oznacza, że deductible jest ignorowane dla tej wizyty. Jest to bardzo specyficzne dla danego planu, ale może to spowodować znaczącą różnicę w jedną lub drugą stronę.
Wreszcie, pokryta kwota również może zrobić dużą różnicę. Jeśli jeden plan pokrywa 90%, a drugi 60% po odliczeniu, może to zaważyć na decyzji, zwłaszcza w przypadku hospitalizacji lub stanu przewlekłego. Jeśli jesteś zdrowy i zazwyczaj nie płacisz nawet udziału własnego, to jest to mniejszy problem.
Rozważania o dzieciach
W przypadku pary bez dzieci lub tylko z dorosłymi osobami na utrzymaniu, możesz zazwyczaj oszacować swoje koszty opieki zdrowotnej na podstawie kosztów z poprzednich lat. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli rok wcześniej miałeś problemy z plecami, to prawdopodobnie będziesz je miał, ale jeśli nie potrzebowałeś więcej niż coroczne badanie kontrolne, to prawdopodobnie nie będziesz potrzebował więcej niż to ponownie.
To się drastycznie zmienia, jeśli masz małe dzieci. Dzieci są wspaniałe zarówno w swoim poświęceniu, aby dać się zabić, jak i w swojej zdolności do zarażenia się każdą chorobą, na którą mają okazję. Tylko dlatego, że dziecko nie korzystało ze świadczeń zdrowotnych w zeszłym roku, nie oznacza, że nie będzie korzystało w tym roku. Chociaż powinieneś dokonać własnej oceny, ja zawsze zakładam, że moje dzieci wykorzystają przynajmniej swój pełny udział własny.
Myśli na rozstanie
Istnieje kilka prostych zasad, które mogą być pomocne:
- Jeśli twoja rodzina to ty i twój małżonek, nie planujesz tego zmienić przed końcem roku planowego, a plany są identyczne, to weź oba plany
- Jeśli twoja rodzina rutynowo uderza w out-of-pocket max, weź tańszy plan
W przeciwnym razie, musisz zrobić matematykę dla każdego planu z twoimi konkretnymi okolicznościami, aby zdecydować, która droga jest lepsza.