Mam 23 lata i dostałem $50k. Co powinienem zrobić?

Oto kilka możliwości:

1. spłać karty kredytowe (i nie zaciągaj więcej długów odnawialnych)
2. jeśli Twoje zatrudnienie ma 401(k) lub 403(b) w pełni finansuj (w maksymalnym stopniu % możliwym) i rób to nadal - wybieraj fundusze akcji (stocks) od tanich dostawców
3. jeśli nie ma dostępnej emerytury z zatrudnienia, otwórz IRA, wpłacając roczne maksimum (ale rób to w miesięcznych ratach). Zadzwoń do Vanguard i porozmawiaj z nimi na temat: Vanguard Wellington Fund (60% akcji, 40% obligacji) - dobry, zrównoważony i niezawodny fundusz. Kiedy już zaczniesz ten program, nigdy nie rezygnuj i nie zwracaj uwagi na “wiadomości o inwestowaniu”.
4. Odłóż $5000 na konto oszczędnościowe/ awaryjne przeznaczone na ten cel. Nie zarobi to wiele/odsetki, ale poczujesz się lepiej.
   

5. Unikaj kupowania samochodu tak długo jak możesz; jeśli jesteś zmuszony do posiadania samochodu, kup używany, niezawodny samochód, taki jak Toyota Corolla - 4 cylindry i nie nadużywaj go.

6. otwórz konto Roth IRA, wpłacając maksymalnie ile się da, i planuj to robić dopóki nie zainwestujesz pozostałego salda. Roth IRA, choć nie można odliczyć od podatku teraz (jesteś w niskim progu podatkowym teraz), zapewni nieopodatkowane wypłaty, gdy będziesz starszy i nie będziesz w niskim progu podatkowym. oczywiście, inwestuj w tanie fundusze akcji. Wróć po więcej pomysłów, gdy kurz opadnie, a ty będziesz miał pieniądze i niektóre z powyższych celów zostaną zrealizowane. Masz jeden atut, którego wielu z nas nie ma: czas.

Po pierwsze, chciałbym skierować cię na to pytanie: Oversimplify it for me: the correct order of investing

Z 50 tys. dolarów, które odziedziczyłeś, masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby spłacić wszystkie swoje długi (40 tys. dolarów), kupić sprawny używany samochód (5 tys. dolarów), a z resztą świetnie zacząć od funduszu awaryjnego.

Wielu powie Ci, żebyś poczekał jak najdłużej ze spłatą swoich kredytów studenckich i zamiast tego zainwestował te pieniądze. Jednak ja na Twoim miejscu spłaciłbym te kredyty od razu. Nawet jeśli teraz są one nisko oprocentowane, to nadal jest to dług, który trzeba spłacić. Spłać go, a nie będziesz już miał tego długu wiszącego nad głową.

Twoja babcia dała Ci niesamowity prezent. Te pieniądze mogą sprawić, że będziesz całkowicie wolny od długów i wprowadzą Cię na ścieżkę sukcesu. Jeśli jednak nie będziesz ostrożny, możesz szybko znaleźć się z powrotem w długach. Dowiedz się, jak sporządzić budżet i zobowiązać się, że nigdy więcej nie wydasz pieniędzy, których nie masz.

Dodam 2 spostrzeżenia dotyczące bieżących odpowiedzi.

Jack nailed it - a 401(k) match beats all. Ale wybierz odpowiednie konto smakowe.

Jesteś obecnie w 15% przedziale (tj. twoja krańcowa stawka podatkowa, stawka zapłacona od ostatnich opodatkowanych $100 i następnych opodatkowanych $100).

Powinieneś skupić się na Roth. Roth 401(k) (i jeśli firma dopasowuje, to idzie do tradycyjnego pretax 401(k). Ale jeśli pozwalają na konwersję na stronę Roth, zrób to)

Masz dużo czasu przed emeryturą, aby wypracować sobie drogę do następnego przedziału podatkowego, 25%. Gdy Twój dochód rośnie, użyj IRA/ 401(k) z możliwością odliczenia, aby wyjąć pieniądze przed opodatkowaniem, które w przeciwnym razie byłyby opodatkowane stawką 25%.

Pewnego dnia, będziesz tak daleko w 25% przedziale podatkowym, że skorzystasz z 100% tradycyjnego. Ale dlaczego tracić okazję do wpłacenia na Roth pieniędzy, które są opodatkowane tylko w wysokości 15%?

Aby wyjaśnić powyższe, jest to tabela jednolitej stawki na rok 2015:

Na potrzeby tej dyskusji mówię o dochodzie do opodatkowania, czyli o linii na zeznaniu podatkowym wyznaczającej tę liczbę. Jeśli ta linia wynosi $37,450 lub mniej, jesteś w 15% przedziale i polecam Roth. Powiedzmy, że jest to $40,000. Z perspektywy czasu powinieneś odłożyć $2,550 na konto pretax (Traditional 401(k) lub IRA), aby obniżyć je do $37,450. Innymi słowy, staraj się utrzymać 15% bracket pełny, ale nie pchać się do 25%. Na koniec, po wystarczających podwyżkach, powiedzmy, że masz 60 000 dolarów do opodatkowania. To, dla mnie, jest “daleko w 25% przedziału”. $20,000 lub 1/3 dochodu do 401(k) i IRA i nadal jesteś w 25% przedziale. Można zaplanować do pewnego momentu, a następnie użyć aromatów IRA, aby uzyskać to martwe w kwietniu następnego roku.

Do Ben’s point regarding paying off the Student Loan faster -

A $33K income for a single person, about to have the new expense of rent, is not a huge income. Przyznaję, że istnieje czynnik snu, długoterminowa korzyść z bycia wolnym od długów, i nie będę się spierał o długoterminowy zwrot z rynku w stosunku do stopy procentowej kredytu. Ale tutaj mamy prawdopodobieństwo, że OP nie inwestuje w ogóle. To może zająć $2000/yr do jego 401(k) uchwycić mecz (mój 401 miał dolara za dolara mecz do pierwszych 6% dochodów). Te $45K, po zabiciu karty, może być jego jedynym źródłem dodatkowych pieniędzy, aby zastąpić to, co wpłaca do 401(k). A także służyć jako jego fundusz awaryjny po drodze.

Jeśli Twój pracodawca wpłaca 50 centów na dolara, to 401(k) jest lepszym miejscem na ulokowanie pieniędzy niż spłacanie kart kredytowych

This. Zakładając, że możesz również spłacić karty kredytowe w miarę szybko (powiedzmy do przyszłego roku). W przeciwnym razie, trzeba spojrzeć na to, jak długo przed można wycofać te pieniądze, aby zobaczyć, czy złożony dług karty kredytowej nie rośnie szybciej niż emerytura. Ale gwarantowany 50% zysk, w pierwszym roku, to dość trudna oferta do pobicia.

A jeśli obecnie nie masz żadnych oszczędności, to jeśli cała twoja nadwyżka dochodów nie została przeznaczona na spłatę długu, żyjesz ponad stan.

Powinieneś zarabiać więcej niż (zamierzasz) wydawać, gdy zaczniesz płacić rachunki za czynsz/samochód. Jeśli nie wiesz, jaka to będzie kwota, musisz zająć się budżetowaniem.

Zapanuj nad tym, za pomocą wszelkich niezbędnych środków. Nowa praca/kariera? Zmiana priorytetów/oczekiwań? Cięcie wydatków? Żyj zgodnie ze swoim budżetem? **

Nie sądzę, że powinieneś inwestować w obligacje do 40 roku życia, a może nawet i później - akcje i ekwiwalenty pieniężne przez cały czas (gotówka jest przeznaczona na fundusze awaryjne i czekanie na okazje do kupna). Poza tym Michael ma kilka dobrych pomysłów.

Zastrzegam, że moim zdaniem nie powinieneś kupować żadnych inwestycji za jednym zamachem, ale uśredniać je w dolarach przez jakiś okres czasu, na wypadek, gdyby rynek był nienaturalnie wysoki w momencie, gdy zdecydujesz się zainwestować.

Powinieneś również ocenić możliwe zyski i potencjalne zobowiązania podatkowe.

Długów warto się pozbyć, chyba że są to dobre długi (bardzo niskie stopy procentowe - tzn. niższe niż te, na które mógłbyś pożyczyć pieniądze). Dobry dług nadal powinien być spłacany - kto wie, jak długo może trwać twoja praca - ale może nie wyrzucaj na niego wszystkich swoich 50 tysięcy dolarów.

Roth jest niesamowity. Powinieneś być maksymalizując ten wkład każdego roku.

• Spłacić dług kredytowy i medyczny
• Odłożyć 8 miesięcy wydatków na konto oszczędnościowe jako fundusz awaryjny
• Kupić niezawodny używany samochód, 3-letni, Honda, Toyota. Zapłać gotówką lub, jeśli dadzą ci ofertę, sfinansuj i spłać w ciągu roku tak długo, jak długo płacone odsetki będą znacznie mniejsze niż zniżka. To pomoże zbudować kredyt.
  
• Zainwestuj maksymalną kwotę na ten rok w Roth IRA w fundusz indeksowy S&P 500
• Zainwestuj resztę na normalnym koncie inwestycyjnym w fundusz indeksowy S&P 500
• Wykorzystaj 1000$, aby się czymś poczęstować

Aby dodać do solidnej odpowiedzi @michael, sugerowałbym usiąść i przeanalizować, jakie są twoje priorytety dotyczące spłacania długu kredytu studenckiego w porównaniu z natychmiastowym inwestowaniem tych pieniędzy. (Niezależnie od tego, pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, jak zasugerował michael, jest spłata zadłużenia na karcie kredytowej)

Ponieważ wygląda na to, że wkrótce pojawią się nowe wydatki (czynsz, być może nowy samochód), jako część tej priorytetyzacji powinieneś obliczyć, ile twój czynsz (i związane z nim rachunki) będzie cię kosztował miesięcznie (w tym oszczędzając trochę każdego miesiąca!) i zobaczyć, czy możesz sobie pozwolić na zapłacenie wszystkiego bez zaciągania nowego długu. Polecam spróbować wymyślić kilka scenariuszy, aby zobaczyć, jak tanio można żyć (współlokatorzy, może można wymyślić sposób, aby przejść bez samochodu, itp).

Jeśli, z jakiegokolwiek powodu, okaże się, że nie możesz sobie pozwolić na wszystko, wtedy sugerowałbym wzięcie części spadku, aby przynajmniej spłacić tyle kredytów studenckich, abyś mógł sobie pozwolić na wszystkie koszty miesięcznie, a następnie zaoszczędzić lub zainwestować resztę. (Możesz inwestować ile chcesz, ale jeśli nie będziesz żył w granicach swoich możliwości, to nic ci to nie da).

Na koniec - pamiętaj, że mogą pojawić się inne czynniki, które mogą przeważyć szalę na Twoją korzyść nad względami finansowymi. Znalazłem się w sytuacji podobnej do Twojej i w moim przypadku zdecydowałem się spłacić długi, nie dlatego, że miało to najlepszy sens finansowy, ale dlatego, że ze względu na te inne czynniki, spłata długu oznaczała dla mnie znaczny poziom stresu usuniętego z mojego życia i dużo więcej spokoju ducha.

Najlepszą opcją, aby zmaksymalizować swoje pieniądze na dłuższą metę, jest wpłata na 401(k) oferowane przez Twojego pracodawcę. Jeśli zaparkujesz swój spadek na koncie oszczędnościowym, możesz z niego skorzystać, aby zwiększyć swój dochód, podczas gdy Ty maksymalnie zwiększysz swoje wpłaty na 401(k). Dostaniesz wszystko, co pracodawca dopasuje, a Twoje zyski są odroczone od podatku. W gruncie rzeczy włożysz swój spadek do 401(k) i zmusisz swojego pracodawcę, aby dopasował się do Ciebie w dowolnym tempie. Jeśli więc Twój pracodawca wpłaci 50 centów na dolara, to Twoje 50 tysięcy zamieni się w 75 tysięcy.

Po pierwsze, przykro mi z powodu Państwa straty. W tej chwili martwienie się o pieniądze jest prawdopodobnie najmniejszym z Twoich zmartwień.

Może być kuszące, aby spróbować spłacić wszystkie swoje długi za jednym razem, i chociaż byłoby to satysfakcjonujące, byłoby to kiepską inwestycją twojego spadku. Kiedy masz długi, musisz się zastanowić, ile kosztuje Cię ich utrzymanie. Ponieważ masz 0%APR na swoim kredycie studenckim, nie ma sensu płacić więcej niż minimalne płatności.

Możesz chcieć rozejrzeć się za pożyczką osobistą, aby spłacić inne długi osobiste. Oprocentowanie takiej pożyczki będzie prawdopodobnie znacznie niższe niż to, które płacisz obecnie. Pozwoli Ci to na ułożenie planu spłaty, który będzie dla Ciebie przystępny. Możesz również użyć swojego spadku jako zabezpieczenia pożyczki. Uzyskanie pożyczki najprawdopodobniej pozwoli Ci również uzyskać lepszą ocenę kredytową.

Możesz również ulec pokusie kupna nowego samochodu sportowego, ale to również nie jest dobry pomysł. Powinieneś kupować samochód w oparciu o swój obecny dochód, a nie oszczędności. Wierzę, że można uzyskać takie same stawki dla kredytu samochodowego dla samochodu do 3 lat, jak nowy samochód. Warto, abyś kupił wysokiej jakości używany samochód od renomowanego dealera. Jeśli jest to certyfikowany samochód używany, zazwyczaj można nosić resztę gwarancji nowego samochodu.

Największym zwrotem z inwestycji, jaki masz obecnie, jest Twoje konto 401(k) sponsorowane przez pracodawcę. Dowiedz się, ile czasu potrzeba, aby uzyskać pełne uprawnienia. Nabyte uprawnienia oznaczają, że możesz odejść z pracy i zatrzymać wszystkie swoje wpłaty od pracodawcy. Jeśli to możliwe, wpłacaj do funduszu tyle, na ile Cię stać, aby otrzymać wpłaty od pracownika. Powinieneś również pozostać w swojej pracy, aż do momentu uzyskania pełnych uprawnień.

Pieniądze, które masz na kontach emerytalnych nie przynoszą Ci korzyści, gdy jesteś młody. Istnieje znaczna kara za wcześniejsze wycofanie pieniędzy, a wiek ten wynosi obecnie 59 ½. Wyliczając, będzie to około 2052 roku, kiedy będziesz mógł mieć dostęp do tych pieniędzy. Powinieneś zatrzymać pewną część swoich pieniędzy i trzymać je na wyżej oprocentowanym koncie oszczędnościowym lub na koncie rynku pieniężnego.

Mówisz, że w ciągu najbliższego roku zmieni się również Twoja sytuacja życiowa. Wykorzystaj to, że możesz żyć tak tanio, jak to tylko możliwe. Nie rób żadnych niepotrzebnych zakupów, staraj się jeść lunch w torbie zamiast na mieście, itp. Oszczędzaj tyle ile możesz i odkładaj na konto oszczędnościowe. Te pieniądze możesz przeznaczyć na przedpłatę na dom, lub na zabezpieczenie i pierwszy miesięczny czynsz.

Staraj się nie wydawać pieniędzy ze swoich oszczędności i staraj się utrzymać jak najlepiej ze swoich dochodów. Ustal sobie budżet i określ, ile możesz wydać miesięcznie. Nie uwzględniaj w nim swoich oszczędności. Twoje oszczędności powinny być traktowane jako fundusz awaryjny.

Ponieważ dopiero co skończyłeś szkołę i jest to Twoja pierwsza duża praca po studiach, Twoje dochody najprawdopodobniej z czasem się poprawią. Sensownym rozwiązaniem może być kilkukrotna zmiana pracy w celu znalezienia odpowiedniego stanowiska. Prawdopodobieństwo uzyskania wyższej pensji poprzez zmianę pracy i pracodawcy jest znacznie większe niż w przypadku pozostania w tej samej pracy przez całą karierę. Jest to prawdą, nawet jeśli awansujesz u tego samego pracodawcy. Jeśli odejdziesz z obecnej pracy, stracisz to, co twój pracodawca wpłacił, jeśli nie masz nabytych uprawnień. Nawet jeśli tak się stanie, nadal zachowasz część, którą wpłaciłeś.

Byłbym kuszony, aby natychmiast spłacić 35k w kredytach studenckich, ale jeśli musisz być winien pieniądze, trudno jest pokonać zero procent. Więc nie sądzę, że spłaciłbym je wszystkie. Być może przeciąć go na pół, aby uczynić go bardziej wygodne płatności. Obecnie patrzysz na $6K rocznie, aby je spłacić, co stanowi około 20% twojego dochodu. Wytnij to na pół i będziesz spał lepiej!

Zdecydowanie spłać karty medyczne i kredytowe. Prawdopodobnie płacisz na to 20%. Wyczyść je.

Jeśli potrzebujesz samochodu, kup sobie samochód.

Nie masz żadnych oszczędności, więc odłożyłbym resztę na jakieś konto oszczędnościowe rynku pieniężnego. Jesteś w wieku, w którym wiele osób przechodzi przez częste zmiany. Może dostaniesz własne mieszkanie i będziesz musiał je umeblować. Może wracasz do szkoły. Może wychodzisz za mąż lub masz dzieci. Może bierzesz rok wolnego i podróżujesz z plecakiem przez Europę lub Azję. Masz niezły mały przypływ gotówki, który stawia Cię w niezłej pozycji, by cieszyć się młodością, więc nie zamykałbym jej w 401k lub innej długoterminowej sytuacji.

Oto, co ja bym zrobił:

Spłać karty płatnicze i medyczne.

Zdeponuj 35k na najlepiej oprocentowanych kontach jakie możesz znaleźć (może to być jakaś drabinka). Połącz z tym kontem swoje płatności za kredyty studenckie. To uwolni $486 miesięcznie dochodu, a jednocześnie wygeneruje niewielką ilość odsetek.

Teraz załóż jakieś konto emerytalne. Odkładaj na nie 400 dolarów miesięcznie.

Zostaje Ci 86$ miesięcznie do wykorzystania według własnego uznania.

Masz jeszcze 10 000 $ w gotówce, za które mógłbyś kupić niedrogi używany samochód, a część odłożyć na fundusz awaryjny.

Wow, trudno uwierzyć, że ani jedna odpowiedź nie wspomniała o inwestowaniu w jedną z najlepszych klas aktywów dla celów podatkowych … nieruchomości. Teraz nie radzę ci, abyś się spieszył i kupił nieruchomość inwestycyjną. Ale zamiast po prostu dumpingu pieniędzy do funduszy inwestycyjnych … nad którymi masz prawie 0 kontroli … kupić kilka książek na temat inwestowania w nieruchomości. Istnieje wiele obszarów, aby dostać się do, rehabs, jednorodzinnych czynszów mieszkaniowych, wielorodzinnych, mieszkań, mobilnych parków domów … a nawet niektóre z nich mogą mieć swoje własne specjalności. Dowiedz się teraz!

I tak, masz pewną kontrolę nad nieruchomościami…kontrolujesz gdzie kupujesz, więc wybierasz swój lokalny rynek…zawsze możesz wymusić aprecjację poprzez przebudowę…jeśli wynajmujesz, zatwierdzasz swoich najemców. W porównaniu do funduszu inwestycyjnego prowadzonego przez kogoś, kogo nigdy nie spotkasz, kupującego akcje firm, o których prawdopodobnie nigdy nawet nie słyszałeś… masz znacznie większą kontrolę.

Bez względu na to, na jaki obszar inwestowania się zdecydujesz, istnieje krzywa uczenia się… albo zapłacisz karę. Działaj powoli, ale posuwaj się naprzód.

Również wszystkie rady dotyczące korzystania z dopasowania (jeśli jest dostępne) Twojego pracodawcy do 401k powinny być najłatwiejszym pierwszym krokiem. Jak można zrezygnować z darmowych pieniędzy? Poza tym, dolna linia na twoim czeku z wypłatą może nie zmienić się tak bardzo, jak myślisz… a jeśli zważyć na to, co dostajesz w zamian… warto poświęcić czas, aby to skonfigurować i aktywować.

Odradzam “marnowanie” tej rzadkiej okazji na przyziemne rzeczy, takie jak spłacanie długów czy kupowanie zabawek - zawsze możesz je spłacić z pensji. Ponadto, z czasem nieuchronnie narosną nowe długi, więc spłata zadłużenia jest stałym problemem.

Ta duża suma gotówki pozwala Ci na robienie rzeczy, których normalnie nie mógłbyś robić, więc wykorzystaj tę okazję do inwestowania. Kup dom, a następnie wynajmij go. Wynajmij mieszkanie dla siebie. Czynsz za dom spłaci większość (może nawet całość) kredytu hipotecznego, a dodatkowo odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku, więc masz niższy rachunek podatkowy. A domy z czasem zyskują na wartości, więc jest to dodatkowy bonus.

Kiedy się ożenisz i założysz rodzinę, będziesz miał gotowy dom, częściowo spłacony z pieniędzy innych ludzi.

Ja byłbym realistą i uznał, że jakkolwiek zainwestujesz te pieniądze, to raczej nie będzie to suma zmieniająca życie. Nie zapewni ona dochodu, który znacząco wpłynie na Twój miesięczny budżet, ani nie urośnie do jakiejś dużej kwoty, która pozwoli Ci żyć bez czynszu lub w podobny sposób. Dlatego moja rada jest zupełnie inna niż wszystkie dotychczasowe odpowiedzi. Gdybym był na twoim miejscu, to bym:

• Spłacić długi z kart kredytowych i opieki zdrowotnej.
• Kupić używany samochód za rozsądną cenę, szukając takiego, który będzie niezawodny i łatwy w utrzymaniu.
• Odłóż trzymiesięczną pensję (po opodatkowaniu) na konto oszczędnościowe z natychmiastowym dostępem, abyś mógł przetrwać nagłą sytuację.
• Nie ruszaj długu studenckiego - to wymuszone oszczędzanie na przyszłość. Nie dość, że nie płacisz żadnych odsetek, to prawdopodobnie jesteś zobowiązany do spłacania czegoś co miesiąc. Jeśli spłaciłbyś to za jednym zamachem, dodatkowe dolary w twojej wypłacie mogłyby zostać wydane na nic bardzo wartościowego.

Sądzę, że w ten sposób uda Ci się spłacić połowę pieniędzy. Zabierz pozostałe 25 000$ i wyrusz w podróż. Zaplanuj podróż do Europy, Ameryki Południowej, Azji lub Australii. Poproś swoją pracę o 3 lub 6 miesięcy wolnego i zrezygnuj z tego, bo nie dadzą Ci go. Znajdź kilka miejsc, które naprawdę chciałbyś odwiedzić i zaplanuj wokół nich dużo czasu, aby pojechać tam, gdzie chcesz. Zarezerwuj swoje loty z wyprzedzeniem, lub zarezerwuj je w jedną stronę, i odłóż wystarczająco dużo pieniędzy na powrót, kiedy będziesz wiedział skąd będziesz wracał.

Zatrzymaj się w hostelach, namiocie lub tanim AirBnB. Upewnij się, że masz szansę poznać innych ludzi, zwłaszcza tych, którzy podróżują po okolicy. Ustal z góry, ile będzie cię kosztował dzień życia i zaplanuj budżet na kilka piw/restauracji/biletów do kina/koncertów/narkotyków/wszystko, co robisz, aby się dobrze bawić.

W dzisiejszych czasach naprawdę łatwo jest podróżować w najróżniejsze miejsca i być bardzo spontanicznym w kwestii tego, co chcesz robić dalej. Przekonasz się, że wszędzie na świecie jest inaczej, wszyscy ludzie mają w sobie coś niezwykłego i wszędzie jest ciekawie. Poznasz wspaniałych ludzi i prawdopodobnie staniesz się zarówno bardziej niezależny, jak i lepszy w nawiązywaniu znajomości z nieznajomymi.

Twoi przyjaciele z innych krajów mogą zostać przyjaciółmi na całe życie. Pierwszy raz zobaczysz Rzym, Wielką Rafę Koralową, Kanał Panamski czy targ rybny w Tokio i zostaniesz z nimi na zawsze. Masz mnóstwo lat, aby zapełnić swoje 401K. Nie będziesz miał energii, nieustraszoności i otwartości umysłu 23-latka na zawsze. Idź za tym.