Co zrobić z dywidendami i zyskami kapitałowymi z Roth IRA. Reinwestować czy przenieść do funduszu rozliczeniowego?

Reinwestycja dywidend i zysków kapitałowych stanowi bardzo istotną część zysków z inwestycji na przestrzeni lat. Powoduje to efekt narastania zysków. Powinieneś prawie na pewno reinwestować, aby pomóc w rozwoju konta, aż do momentu, gdy przejdziesz na emeryturę i będziesz chciał wypłacić trochę gotówki. Umieszczenie ich na koncie rynku pieniężnego tylko buduje stos niezainwestowanej gotówki.

Osoby starsze mogą pozwolić, aby dywidendy i zyski kapitałowe były wypłacane w gotówce i wykorzystać tę gotówkę na poczet swoich RMD (required distributions). Jeśli inwestujesz w fundusze inwestycyjne i chcesz stale powiększać fundusze, które wybrałeś, reinwestycja jest prostym sposobem na uniknięcie konieczności odwiedzenia konta i dokonania nowego zakupu. Innymi słowy, inwestujesz $5500, kupujesz fundusz, a za X lat masz po prostu więcej akcji funduszu, ale nie martwisz się o gotówkę. Za jest tak jak wspomniałem, a przeciw jest naprawdę dla ludzi 70-½+, którzy będą musieli wziąć swoje RMDs. (Chociaż nawet oni mogą wziąć RMD w naturze, jako jednostki uczestnictwa w funduszu).

TL; DR wersja mojej odpowiedzi: Biorąc pod uwagę Twój wiek i fakt, że właśnie otworzyłeś konto Roth IRA w Vanguard, wybierz opcję Reinwestuj dywidendy i zyski kapitałowe.

Jeśli Vanguard oferuje opcję odkładania zarobków na konto rozliczeniowe rynku pieniężnego, być może otworzyłeś swoje konto Roth IRA w firmie brokerskiej Vanguard. Czy robisz takie rzeczy jak inwestowanie pieniędzy Roth w CD, obligacje (w tym obligacje zerokuponowe lub STRIP) lub indywidualne akcje? Jeśli tak, to na konto rozliczeniowe rynku pieniężnego (może to być VMMXX, Vanguard Prime Money Market Fund) w ramach konta Roth IRA trafiają wszystkie pieniądze zarobione jako odsetki od płyt CD lub obligacji, dywidendy z akcji oraz wpływy (w tym ewentualne zyski kapitałowe) ze sprzedaży którejkolwiek z tych rzeczy. Następnie możesz zdecydować, gdzie zainwestować te pieniądze (wszystko w ramach Roth IRA). Pozostawienie pieniędzy na koncie rozliczeniowym przez długi czas nie jest dobrym pomysłem, nawet jeśli tylko gromadzisz pieniądze, aby móc kupić 100 akcji APPL lub GOOG w przyszłości. Na czas oczekiwania włóż je na płytę CD w swoim rachunku maklerskim Roth IRA.

Jeśli Twoje Roth IRA jest zainwestowane tylko w fundusze inwestycyjne Vanguard i prawdopodobnie tak pozostanie w przewidywalnej przyszłości, to tak naprawdę nie potrzebujesz konta w ich domu maklerskim. Nadal możesz używać funduszu rozliczeniowego rynku pieniężnego do transferu pieniędzy pomiędzy różnymi inwestycjami w fundusze wzajemne w ramach konta Roth IRA, ale to naprawdę dodaje dodatkową warstwę ruchu pieniędzy tam, gdzie nie jest to naprawdę konieczne. Można sprzedać jeden fundusz Vanguard i zainwestować uzyskane środki w inny fundusz Vanguard lub nawet w kilka funduszy Vanguard bez konieczności przesyłania środków przez konto rynku pieniężnego. Vanguard nazywa taką transakcję Exchange na swojej stronie. I oczywiście, można po prostu zdecydować się na reinwestowanie wszystkich dywidend i zysków kapitałowych wypłacanych przez fundusz wzajemny w sam fundusz. Fundusze wzajemne pozwalają na zakup ułamkowych jednostek uczestnictwa (do trzech, a nawet czterech miejsc po przecinku), zamiast nalegać na liczbę całkowitą jednostek uczestnictwa, nie mówiąc już o zaokrąglonych partiach po 100 jednostek. Wszystko to, oczywiście, w ramach Roth IRA.

Na wypadek, gdyby inni ludzie trafili na tę stronę, zastanawiając się, czy powinni włączyć automatyczną reinwestycję dywidend i zysków kapitałowych na kontach podatkowych (nieemerytalnych) (tego właśnie szukałem ja, kiedy po raz pierwszy trafiłem na tę stronę):

Warto zapoznać się z https://www.bogleheads.org/wiki/Reinvestingdividendsinataxable_account oraz http://www.fivecentnickel.com/2011/01/26/why-you-shouldnt-automatically-reinvest-dividends/ .

Ogólna idea jest taka, że - zakładając, że planujesz regularne ręczne równoważenie portfela, aby zapewnić, że wszystkie “kawałki tortu” mają relatywną wielkość, jakiej oczekujesz - istnieją sposoby, których możesz użyć, aby zminimalizować podatki (a także opłaty, chociaż w Vanguard nie sądzę, aby było to problemem), jeśli wybierzesz “SpecID cost basis” i ręczną reinwestycję.

Następnie możesz przejść do “Change your dividends and capital gains distribution elections” na stronie https://personal.vanguard.com/us/DivCapGainAccountSelection .