Czy powinienem otworzyć kartę kredytową, gdy skończę 18 lat, aby mieć punktację kredytową?

Tak, to bardzo dobry pomysł, aby wcześnie rozpocząć swoją historię kredytową. Brzmi to tak, jakbyś dobrze rozumiał właściwe wykorzystanie kredytu, jako substytutu gotówki, a nie jako dodatku do dochodu. Tak długo, jak utrzymujesz swoje wydatki pod kontrolą i spłacasz kartę każdego miesiąca, nie widzę żadnych problemów z tym pomysłem.

Postaraj się znaleźć kartę bez opłat rocznych, z niskim oprocentowaniem, jeśli to możliwe (co będzie trudne w Twoim wieku), i z jakąś formą nagrody, np. zwrotem gotówki. Poszukaj renomowanego banku, który wydał kartę i utrzymuj konto otwarte nawet po otrzymaniu nowej karty. Twoja punktacja kredytowa jest pozytywnie skorelowana z posiadaniem konta otwartego przez długi czas, dobrym stosunkiem wykorzystania kredytu do limitu kredytowego oraz posiadaniem kont w dobrym stanie i spłacanych na czas.

Długość okresu kredytowania poprawia twoją ocenę kredytową na dłuższą metę.

Tak długo, jak możesz uniknąć płacenia odsetek, możesz sprawdzić, czy możesz dostać kartę z nagrodami w postaci zwrotu gotówki. Ja mam taką od Citi, która wysyła mi czek na 50$ co jakiś czas, gdy mam wystarczająco dużo nagród.

Tak, o ile jesteś odpowiedzialny za płatności i traktujesz ją jako substytut gotówki, a nie pożyczkę. Czekałem do 21 roku życia, aby ubiegać się o moją pierwszą kartę kredytową, co dało mi późniejszy początek mojej historii kredytowej.

Doprowadziło to do żenującej odmowy udzielenia kredytu, kiedy poszedłem kupić meble po ukończeniu college'u. Można by pomyśleć, że 700 dolarów podzielone na trzy nieoprocentowane raty nie będzie zbyt dużym ryzykiem, ale zostałem odrzucony, ponieważ moja historia kredytowa trwała tylko 4 miesiące, mimo że nie miałem żadnych opóźnień w płatnościach.

Więc skończyło się na tym, że zamiast tego zapłaciłem gotówką za meble, ale nadal było to okropne uczucie, kiedy przedstawiciel handlowy wrócił do mnie i cicho powiedział mi, że mój wniosek kredytowy został odrzucony.

Nie tylko Ty powinieneś to zrobić, ale także Twoi znajomi. Zwłaszcza, jeśli do banku przychodzi rodzic z dzieckiem, to banki same wpadają na to, żeby wydać kartę osobie, której jedynym dochodem jest zasiłek. Naprawdę. Później, jeśli masz 21 lat i twój samochód się zepsuł, a ty nie dostaniesz wypłaty przez kolejne 11 dni, NIKT nie pożyczy ci pieniędzy (lub te miejsca money mart, które pobierają 300% rocznie będą), aby to naprawić. Mniejsza o wynik (i tak, na pewno posiadanie dobrego wyniku będzie rezultatem, i to dobrym), po prostu posiadanie karty na nagłe wypadki robi różnicę dla twoich wczesnych lat dwudziestych.

Moje dzieci mają kilku przyjaciół, którzy teraz nie mogą dostać kart kredytowych (niektórzy są studentami, niektórzy są niedostatecznie zatrudnieni) i kończą się brakiem płatnych dni pracy z powodu kłopotów z samochodem, których nie mogą zapłacić, aby naprawić, lub używając tych pożyczkodawców payday, lub innych rzeczy, które utrzymują cię w biedzie. Zdobądź go, póki możesz. Korzystanie z niego rozsądnie oznacza, że będziesz miał świetny wynik kredytowy w ciągu dekady lub tak, ale po prostu posiadanie go jest warte więcej niż możesz wiedzieć, jeśli nie masz jeszcze 18 lat.

Nie, nie otwieraj karty kredytowej. Przyzwyczaj się do płacenia gotówką za wszystko od samego początku. Najlepszą sytuacją, w jakiej możesz się znaleźć, jest nieposiadanie żadnego kredytu. Kiedy przyjdzie czas na kupno domu, odłóż 30%, a twój zerowy wynik kredytowy nie będzie miał znaczenia.

Pozwoli Ci to na utrzymanie się w granicach Twoich możliwości, a w sytuacji, gdy rządy gromadzą coraz więcej danych, pomoże zachować Twoją anonimowość.

Ja również uważam, że ważne jest, aby NIE mieć karty kredytowej. Mam około 30 lat i mam karty kredytowe od 20 roku życia, podobnie jak wszyscy, których znam. Każda z tych osób, z wyjątkiem mojego ojca, ma obecnie jakieś zadłużenie na karcie kredytowej - prawie zawsze w tysiącach dolarów.

Oto zasadniczy problem z kartami kredytowymi. Każdy ma dobre intencje, aby używać karty kredytowej jak karty debetowej i spłacać należności przed naliczeniem odsetek. Jednak prawie nikt nie jest na tyle zdyscyplinowany, aby o tym pamiętać i w efekcie na karcie szybko gromadzi się saldo. Ponadto, bardzo łatwo jest przedkładać inne rachunki nad płatności kartą kredytową, co prowadzi do narastania salda na karcie.

To niemal magiczne, jak szybko na karcie kredytowej narasta saldo. Ostatecznie, są one po prostu zbyt wygodne, zbyt kuszące dla większości ludzi.

Świat, a w szczególności świat północnoamerykański, jest pogrążony w ogromnym kryzysie zadłużenia. W dzisiejszych czasach bardzo łatwo jest pożyczać pieniądze, a nasza kultura znajduje się w punkcie, w którym “kup teraz, zapłać później” jest akceptowaną praktyką.

Teraz, kiedy mam małe dzieci, będę uczył je złotej zasady “nie kupuj czegoś, dopóki nie masz gotówki, aby zapłacić za to w całości!”. Brzmi to jak nadmierne uproszczenie, ale ta jedna zasada z czasem zaoszczędzi Ci niesamowitej ilości finansowego smutku.

Nie zgodzę się z innymi odpowiedziami. Pomysł, że trzeba stworzyć “historię kredytową” jest w dużej mierze mitem propagowanym przez pożyczkodawców, którzy widzą w tym pozytywną propagandę, aby zwiększyć liczbę swoich potencjalnych klientów.

Znajdziesz kilka osób, które twierdzą, że odrzucono ich wniosek o kartę, ponieważ nie mieli “historii kredytowej”, ale w każdym przypadku to, czego ci ludzie nie mówią, to że nie mieli też dochodów (byli studentami, żonami domowymi lub innymi osobami bez stałych dochodów). Każdy, kto ma dochód, może otrzymać kartę kredytową lub inną linię kredytową bez względu na swoją “historię kredytową”. Nawet osoby, które zbankrutowały, mogą otrzymać karty kredytowe, jeśli mają udokumentowany dochód.

Jeśli Twoja odpowiedź na to brzmi: “nie masz dochodu, ale nadal chcesz mieć kartę kredytową”, radziłbym Ci ponownie przeczytać to zdanie kilka razy i dokładnie je przemyśleć.

Nigdy nie miałem karty kredytowej i nigdy nie tęskniłem za jej posiadaniem, z wyjątkiem prób wypożyczania samochodów, co było nieco skomplikowane i irytujące w okresie 2005-2010 bez karty kredytowej.

Karty kredytowe mają wiele wad:

• Stanowią pokusę do marnowania pieniędzy na dobra luksusowe, których nie potrzebujesz
• Oprocentowanie kart kredytowych jest stosunkowo wysokie
• Znacznie zwiększasz swoje szanse na kradzież swojej tożsamości
• Wszystkie twoje zakupy przy użyciu karty są śledzone, a informacje są przekazywane różnym organizacjom i ludziom na całym świecie, z których wielu nie chciałbyś mieć informacji o swoich zakupach, gdybyś wiedział, kim są.

Zdecydowanie zgadzam się z tymi, którzy powiedzą Ci, że karty kredytowe są wygodne, bo są, ale dla kogoś, kto chce być finansowo rozważny i budować bogactwo, są one niepotrzebne i nierozsądne.

Jeśli mi nie wierzysz, przeczytaj “The Total Money Makeover” Davida Ramseya, jedną z najbardziej znanych i najlepiej sprzedających się książek na temat finansów osobistych. Poda ci on znacznie lepsze i bardziej szczegółowe powody, aby unikać CC niż ja. W końcu, kim ja jestem, tylko głupim, bogatym skurczybykiem z mnóstwem pieniędzy, bez długów i szczęśliwym życiem.

Komentarz na temat kultury

Myślę, że to całkiem zabawne, że mamy w tym wątku wielu rozrzutnych Amerykanów, którzy w zasadzie mówią OP, aby jak najszybciej dostał wiele kart kredytowych. Gdybyś zadał to samo pytanie w Japonii, otrzymałbyś zupełnie inne odpowiedzi i głosy. W Japonii ciężko jest nawet używać kart kredytowych. Ludzie są tam o wiele bardziej odpowiedzialni finansowo niż Amerykanie; przeciętny Japończyk ma o wiele większy majątek niż osoba o takich samych dochodach w Stanach Zjednoczonych. Jedną z wielu przyczyn tego stanu rzeczy jest fakt, że przeciętny Japończyk nie używa kart kredytowych. Japończyk, gdybyś przetłumaczył mu to pytanie, pomyślałby, że cała sprawa jest typowym przykładem na to, jak głupi są Amerykanie.

Chcę polecić pewne ćwiczenie:

Znajdź w swoim otoczeniu wszystkie osoby, z którymi możesz porozmawiać o kartach kredytowych w czasie krótszym niż 24 godziny: Twoją rodzinę, tego, kto z Tobą mieszka, i przyjaciół.

Teraz zapytaj każdą z nich “w jaką najgorszą sytuację wpakowałeś się z kartą kredytową?”.

Osobiście stosunek osób, które pytałem, a które miały karty kredytowe, do stosunku osób z horror story o tym, jak karty kredytowe spieprzyły im kredyt, był blisko 1:1. Praktycznie tylko jednej z nich udało się uniknąć pułapki, jaką stworzyły karty kredytowe (ten jedyny wyjątek pracował dla rządu na wysoko płatnym stanowisku i był teraz na emeryturze z dorosłymi dziećmi i lukratywną emeryturą). Ponieważ jest to banalnie łatwe, ponieważ karty kredytowe działają w ten sposób, że jeśli miałbyś gotówkę w każdej chwili, nie potrzebowałbyś kredytu.

Ale zrób swój własny słomiany sondaż, a następnie zobacz, jakie są doświadczenia ludzi wokół ciebie. A jeśli jest tam o wiele więcej złego niż dobrego, to zadaj sobie pytanie “czy jestem jakoś bardziej fiskalnie odpowiedzialny niż ci wszyscy ludzie?”.

Zakładając, że używam jej tylko do kupowania rzeczy, na które mnie stać (do czego mam zaufanie), traktując ją jako kartę debetową, czy to dobry pomysł?

To jest zdecydowanie dobry pomysł.

Z mojego własnego doświadczenia, zanim dostałem moją pierwszą kartę kredytową przez mój lokalny bank (w wieku 18 lat), męczyłem się, aby ubiegać się o kartę, która ma nagrody w postaci zwrotu gotówki i zostałem odrzucony, ponieważ nie miałem żadnej historii kredytowej. Po 6 miesiącach posiadania karty z mojego banku, złożyłem wniosek o kartę Capital One, którą mam do dziś.

Jest to dobry pomysł, ale nie wpłynie on prawie w ogóle na Twoją ocenę kredytową.

Karty kredytowe, choć są dobrym narzędziem do niewielkiego podbicia punktacji kredytowej i do kupowania rzeczy, a także do zbierania nagród za te zakupy, nie są zbyt dobre do budowania kredytu.

Dzieje się tak dlatego, że kiedy banki obliczają Twój raport kredytowy, patrzą na Twoją długoterminową historię kredytową i ważą większe, długoterminowe długi znacznie wyżej niż krótkoterminowe długi, które spłacasz od razu. Chociaż posiadanie karty kredytowej jest lepsze niż nic, to jest to stosunkowo mała kropla w stawie, jeśli chodzi o kredyt.

Nadal polecam jednak uzyskanie karty kredytowej - to, jeśli nie zacząłeś jeszcze spłacać długu, takiego jak kredyt studencki lub samochodowy, da ci tożsamość kredytową i nagrody w zależności od karty kredytowej, którą wybierzesz. Ale jeśli już to zrobisz, nigdy nie pozwól sobie na popadnięcie w zaległości. Niespłacenie kredytu może zaszkodzić Twojej ocenie zdolności kredytowej. Więc jeśli naprawdę planujesz uzyskać kartę kredytową, o wiele lepiej jest zrobić tak, jak powiedziałeś i spłacić wszystko tak szybko, jak to możliwe.

Edit:

Oprócz powyższego, używanie karty kredytowej ma tę dodatkową zaletę, że jest ona bardziej bezpieczna niż karty debetowe i gwarantuje, że Twoje własne pieniądze nie zostaną skradzione (choć nadal będziesz musiał zgłosić nieuczciwe obciążenie).

Zdecydowanie nie. Karty kredytowe istnieją tylko po to, aby wessać Cię do bezdusznego systemu korporacyjnego. Musisz pamiętać, że nie możesz ufać bankom, więc będziesz chciał zamienić wszystkie swoje oszczędności na jakieś trwałe aktywa, na przykład bitcoiny, a następnie przechowywać je jak Smaug aż do Upadku.