Uprość to dla mnie: prawidłowa kolejność inwestowania

Jestem zdecydowanym zwolennikiem idei ograniczania zadłużenia tak bardzo, jak to tylko możliwe. Nie polecam pożyczania pieniędzy na nic innego niż rozsądnej wielkości kredyt hipoteczny. W związku z tym, moje zalecenia będą ukierunkowane na ten cel.

Najważniejszymi priorytetami dla mnie byłoby więc upewnienie się, po pierwsze, że nie będziemy musieli dalej się zadłużać, a po drugie, że jak najszybciej wyeliminujemy zadłużenie, które już mamy.

Oto jak oceniłbym Twoją listę:

1. Mały fundusz awaryjny

Mały fundusz awaryjny, może 1000 USD, zapewni, że podczas gdy finansujesz inne rzeczy, nie skończysz tak ubogi w gotówkę, że jeśli pojawi się coś niespodziewanego i pilnego, będziesz zmuszony powiększyć swój dług na karcie kredytowej. Uczyń z tego małego funduszu swój najwyższy priorytet, a nie powinno to zająć więcej niż miesiąc lub dwa.

1. 401(k) do wysokości wkładu pracodawcy

Wyjście z długów jest ważne, ale jeśli Twój pracodawca rozdaje darmowe pieniądze, musisz je wziąć. To jest po prostu zbyt dobra oferta.

1. Spłata zadłużenia na kartach kredytowych / kredytach samochodowych / kredytach studenckich / innych długach konsumpcyjnych

Pozbądź się tego długu tak szybko, jak to możliwe. Kiedy to zrobisz, będziesz miał do dyspozycji więcej dochodów niż kiedykolwiek wcześniej.

1. Zbuduj swój fundusz awaryjny

Teraz, gdy właśnie skończyłeś eliminować swoje zadłużenie tak szybko, jak to możliwe, nie zatrzymuj się na tym. Wykorzystaj dochody, które przeznaczałeś na spłatę długów, i zbuduj fundusz awaryjny o wartości kilkumiesięcznych wydatków. Uzupełnienie tego funduszu pozwoli Ci przetrwać mały kryzys bez konieczności zaciągania pożyczki.

1. Oszczędności na emeryturę: 401(k), IRA, itp.

Jesteś teraz w bardzo silnej pozycji finansowej i możesz śmiało inwestować. Decyzja o tym, jaki rodzaj konta emerytalnego jest dla Ciebie najlepszy, zależy od szczegółów Twojej sytuacji.

1. **1. Wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego.

Gdy już wpłacisz odpowiednią kwotę na swoje konto emerytalne, możesz rozważyć wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego.

Jak już wspomniałem wcześniej, polecam jak najszybsze przejście do ostatniego kroku. W zależności od tego, ile faktycznie masz długów, jeśli poświęcisz się temu przez rok lub dwa, możesz być wolny od długów i mieć możliwość zachowania wszystkich zysków z inwestycji. Jeśli nie spieszysz się ze spłatą długu, jak robi to wiele osób, za 10 lat możesz znaleźć się w sytuacji, w której nadal będziesz spłacał swoje kredyty, nadal będziesz spłacał raty za samochód i nadal będziesz niepotrzebnie wysyłał odsetki do banków, co zje zyski, które osiągasz dzięki swoim inwestycjom.

Jeśli nie jesteś zaangażowany w eliminację długu szybko, i planujesz mieć płatności przez długi czas, to pomiń tę poradę i umieścić oszczędności emerytalne na szczycie.

• 401(k) do dopasowanej kwoty
• Wysokooprocentowany dług
• Fundusz awaryjny
• 401(k)/Roth 401(k) / IRA/Roth IRA
• Spłata kredytu studenckiego
• Spłata kredytu hipotecznego

Można generalizować na temat kont typu Tradycyjne vs Roth, sugeruję Roth dla 15% pieniędzy i odkładanie przed opodatkowaniem, aby uniknąć 25% podatku.

Jeśli kredyt studencki wynosi dużo ponad 4%, może mieć sens umieszczenie go zaraz po funduszu awaryjnym.

Dla priorytetu funduszu awaryjnego - zakładam, że EF naprawdę wymaga 2 etapów, $ 2500 złamane transmisji / kanał korzeniowy rachunek, i stracić pracę, lub potrzebują nowego dachu poziom rachunków. Jestem za tym, aby robić to, co pozwala ci spać spokojnie. Jestem również szybki, aby zwrócić uwagę, że jeśli jesteś winien $ 2500 na 18%, ale mają $ 2500 w funduszu awaryjnym, jesteś naprawdę wyrzucając $ 450 w odsetkach każdego roku. Toczy się debata na temat “karty kredytowej jako funduszu awaryjnego”. Nie, nie twierdzę, że twoje karty powinny być uważane za fundusz awaryjny, per se, ale ja bym priorytetem pukanie off 18% długu jako wysoki priorytet. Kiedy ten szalony dług odsetkowy zniknie, sfinansuj ER, i znajdź równowagę dla oszczędności i następnego poziomu ER, 6-9mo wydatków jeden.

Można wybrać do finansowania Roth IRA, ale zachować aktywów z obliczeń emerytalnych. Jest to po prostu konto awaryjne, zwracające nieopodatkowane odsetki, a jeśli nigdy nie zostanie wykorzystane, to w końcu będzie to pieniądz emerytalny. Roth pozwala na wycofanie zdeponowanych środków bez podatku lub kary, wystarczy śledzić je co roku. Niektórych ludzi może to niepokoić, ponieważ brzmi to jak wykorzystywanie konta emerytalnego w nagłych przypadkach. Dla mojego celu, jest to wolny od podatku fundusz awaryjny. Nie na emeryturę, chyba że i dopóki nie oszczędzasz tak dużo w 401(k), że potrzebujesz więcej pieniędzy na emeryturę z preferencją podatkową. Jakiś czas temu napisałem artykuł Roth Emergency Fund , w którym zawarłem nieco więcej szczegółów.

Na koniec - pamiętaj, że to jest moja opinia. Mogę inteligentnie argumentować moją sprawę, ale w pewnym momencie, to zależy od jednostki, aby zrobić to, co czuje się dobrze. Spłacając 18% długu nieco wolniej, powiedzmy 4 lata zamiast 3, na korzyść finansowania dopasowanego 401(k), według mnie, uruchamiasz liczby, obserwujesz, jak saldo 401(k) rośnie o 2X twoje depozyty przed opodatkowaniem i widzisz, że w 3 roku, twoje konto emerytalne jest uruchomione i o wiele, wiele bardziej niż twoje pozostałe 18% kart. Ci, którzy czują się odwrotnie i chcą być wolne od długu pierwszy są będzie robić to, co chcą. A prawda jest taka, że jeśli to pozwoli Ci spać lepiej w nocy, to jestem za.

Pieniądze to narzędzie.

• Pomaga Ci stale rezygnować z tego, co cenisz najmniej, a dodawać to, co cenisz najbardziej.
• Dzięki nim łatwiej dostrzec efekt kumulacji oszczędności, inwestycji i “życia za mniej niż się zarabia”.
• Często najlepszą inwestycją, jaką możesz poczynić, jest inwestycja w siebie, swoją rodzinę i swoje dzieci.
• Poniższe sugestie są połączeniem inwestowania w siebie oraz oszczędzania i inwestowania finansowego. Zanim będziesz miał pieniądze na inwestycje, musisz być bezpieczny i mieć dochód. Posiadanie rezerw pozwala na dokonywanie wyborów, które zwiększają dochód. Korzystanie z procentu składanego pozwala Ci się zrelaksować i pomagać innym.

Oto “nadmiernie uproszczona” kolejność inwestycji:

1. Zestaw minimalny, aby móc bezpiecznie i spokojnie spać, ubrać się i nakarmić oraz dotrzeć do i z pracy.
2. Wyrób w sobie nawyk kupowania tylko tego, co jest ci potrzebne, co masz gdzie przechowywać i o co chcesz dbać.
3. Wyrób w sobie nawyk uważania czegoś za “oszczędność” tylko wtedy, gdy byłbyś skłonny “zapłacić pełną cenę”.
4. Wystarczająco dużo pieniędzy na koncie czekowym, aby być w stanie przetrwać od wypłaty do wypłaty, nie ryzykując opłat za przekroczenie stanu konta.
5. W tym momencie często sensowne jest uzyskanie karty kredytowej bez opłat rocznych, bez opłat miesięcznych lub innej linii kredytowej - ale ogranicz swoją linię kredytową do około 25-krotności kwoty, którą możesz spłacić w ciągu miesiąca bez obciążania karty kolejnymi opłatami.
6. Wyrób sobie nawyk kupowania rzeczy trwałych. Rozważ zakup rzeczy za 5 dolarów, która będzie służyć przez lata, zamiast rzeczy za 1 dolara, którą trzeba wymieniać co miesiąc. Oczywiście, rób to tylko wtedy, gdy możesz przechowywać i utrzymywać przedmiot za 5 dolarów, a stać cię na to (i zdecydowałbyś się kupić) przedmiot za 1 dolara.
7. Ustaw polecenie zapłaty, aby minimalna płatność za wszystkie rachunki automatycznie wychodziła z twojego konta czekowego. Upewnij się, że Twój miesięczny dochód przewyższa miesięczny wydatek, tak abyś nigdy nie ponosił opłat za przekroczenie konta.
8. Wypożycz The Millionaire Next Door z biblioteki, przeczytaj i zwróć.
9. Oszczędności wystarczające na pokrycie miesięcznego czynszu i kaucji za mieszkanie, plus opłaty za media. Innymi słowy, bądź w stanie użyć własnych pieniędzy, aby wejść do domu.
10. Fundusz awaryjny w wysokości 1 000 USD.
11. Podstawowe narzędzia w Twoim zawodzie; niezawodny sposób dojazdu do pracy (w tym podstawowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, jeśli jeździsz samochodem); oraz książki i/lub tanie czesne, aby nauczyć się umiejętności przydatnych w następnej pracy.
12. Ubezpieczenie najemcy. Jeśli masz na utrzymaniu dzieci, skromna polisa terminowa na życie. Jeśli posiadasz samochód, ubezpieczenie od kolizji i kradzieży. Jeśli Twój pracodawca oferuje takie ubezpieczenie, ubezpieczenie od niepełnosprawności. Polisa ubezpieczeniowa od odpowiedzialności cywilnej (parasol).
13. Spłać wszystkie karty kredytowe (i inne długi), których oprocentowanie przekracza 10% rocznie, w razie potrzeby przenosząc je na kartę lub pożyczkę o niższym stałym oprocentowaniu. Unikam wszelkiego oprocentowania kart kredytowych - oceniam ofertę kredytową po jej regularnym oprocentowaniu, a nie po oprocentowaniu początkowym.
14. Wystarczający sprzęt, aby utrzymać się w dobrej formie fizycznej. Dla niektórych jest to para butów do chodzenia, dla innych rower lub rolki. Dla jednych jest to program ćwiczeń izotonicznych Charlesa Atlasa; dla innych hantle lub maszyna do podnoszenia ciężarów na linkach.
15. Zdobądź skrytkę depozytową lub inny bezpieczny sposób na przechowywanie cennych dokumentów.
16. Fundusz awaryjny na trzymiesięczne wydatki na życie po opodatkowaniu - chyba, że jesteś w pułapce Medicaid, która zabrania posiadania więcej niż $2,000 płynnych aktywów. Jeśli jesteś w tej pułapce, postaraj się znaleźć sposób, aby się z niej wydostać.
17. Ugruntuj swoją pozycję jako osoba (lub rodzina): Stwórz godny szacunku dom, z uczciwą pracą, godnym małżonkiem i okolicą, w której czujesz się dobrze. Jeśli jesteś religijny, zapisz się do kościoła i uczęszczaj do niego regularnie. Sporządź testament.
18. Aktualizuj ubezpieczenia i testamenty.
19. 401(k) do wysokości wkładu pracodawcy.
20. Spłata krótkoterminowych długów i kredytów studenckich.
21. Zaciągnij niezabezpieczoną osobistą linię kredytową w banku, nawet jeśli oznacza to konieczność uiszczenia niewielkiej opłaty rocznej. Unikaj zaciągania pożyczek pod zastaw linii kredytowej. Niezabezpieczona linia kredytowa jest bardzo pomocna przy uzyskiwaniu (lub refinansowaniu) kredytu hipotecznego.
22. Jeśli spodziewasz się, że będziesz szczęśliwy (i będzie cię na to stać) mieszkając w tym samym miejscu przez co najmniej dziesięć lat, oraz jeśli koszt zakupu domu po opodatkowaniu (wliczając prawdopodobne koszty napraw, kapitał i odsetki od 30-letniego kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej, podatki, ubezpieczenie i media) jest mniejszy niż 125% porównywalnego kosztu wynajmu (wliczając czynsz, ubezpieczenie najemcy i media), kup dom.
23. Refinansuj swój kredyt hipoteczny, jeśli jest to wystarczająco opłacalne, aby to zrobić. (Jak bardzo opłacalne? To jest warte osobnego pytania.)
24. Odkładanie oszczędności emerytalnych po opodatkowaniu (np. Roth IRA i/lub Roth 401(k)).
25. Gdy masz już wystarczająco dużo pieniędzy zaoszczędzonych w ramach oszczędności emerytalnych, rozważ opcje inwestycyjne, które zapewniają długoterminowy wzrost przy zmniejszonej ekspozycji na rynki niedźwiedzia. (Niektóre zopcje te wymagają dużych sald minimalnych).
26. Spłacić kredyt hipoteczny. (Możliwe, że przed, możliwe, że po przejściu na emeryturę).

Uporządkuj swoje wydatki w kolejności stopy zwrotu i płać je w tej kolejności. Zdecydowanie najwyższą stopą zwrotu na Twojej liście jest:

• 401k aż do wyrównania przez pracodawcę

Nigdzie indziej nie zobaczysz natychmiastowego 100% zwrotu (lub 50%, w zależności od polityki dopasowania firmy) z każdego dolara, który przeznaczysz na tę pulę.

Drugi byłby prawdopodobnie:

• Spłata długu na karcie kredytowej

Pieniądze, których nie przeznaczysz na ten cel, będą zwykle obciążone karą w wysokości 15%-29%. Poza dużymi wydatkami, takimi jak dom, edukacja czy rozsądny samochód, nigdy nie chcesz płacić za korzystanie z własnych pieniędzy (a pożyczone pieniądze nadal są Twoje, pamiętaj, że kiedyś będziesz musiał je wszystkie spłacić). Unikanie ujemnej stopy zwrotu (odsetek) może być tak samo korzystne, jak znalezienie wysokiej dodatniej stopy zwrotu z inwestycji.

• Spłata kredytów studenckich
• Fundusz awaryjny

Kontynuuj listę w dół, określając, co musi być spłacone w pierwszej kolejności i jakie są najwyższe stopy procentowe w najbliższej przyszłości i w dłuższej perspektywie. W międzyczasie, żyj w granicach swoich możliwości i odkładaj część swoich miesięcznych dochodów na rzeczy takie jak fundusz na czarną godzinę (do poziomu, który nie zostanie naruszony po jego osiągnięciu). Nie należy zaniedbywać dodatkowych oszczędności z pracy lub osobistych inwestycji (pieniądze zaoszczędzone wcześnie i złożone są warte wiele razy więcej niż dolar zaoszczędzony w przyszłości), zwłaszcza jeśli jesteś młody w swojej karierze.

Świetne pytania - fakt, że o tym myślisz, jest najważniejszy.

Myślę, że priorytetem powinno być zmaksymalizowanie wszelkich dopłat pracodawcy w 401(k), ponieważ są to darmowe pieniądze.

Na drugim miejscu znalazłaby się spłata wysokooprocentowanego długu, ponieważ jest to duży wydatek.

Wszystko inne jest kwestią ustalenia dobrych nawyków finansowych, więc myślę, że kolejność ważności będzie się różnić w zależności od osoby. (Dlatego właśnie uporządkowałem priorytety w ten sposób: dopasowanie do pracodawcy jest najłatwiejszym sposobem na uzyskanie większego dochodu bez dodatkowej pracy, a spłata wysokooprocentowanego długu jest najlepszym sposobem na obniżenie długoterminowych wydatków).

Po tym, kontynuuj maksymalizację swoich dochodów i oszczędności, i bądź oszczędny w wydatkach. Unikaj zadłużenia. Od czasu do czasu wybierz się też na wakacje!

Wszystkie udzielone porady są świetne, ale warto wspomnieć o nieco innym punkcie widzenia na temat zadłużenia. Oto obszary, na których powinieneś skoncentrować swoje wysiłki i (przybliżona) kolejność, w jakiej powinieneś postępować.

• Dług - Wyjdź z długów…
• Budżet - Żyj z (rozsądnym) budżetem.
• Uniknąć kłopotów - Nie zadłużać się.
• Prioritize - określ swoje cele finansowe
• Save - naucz się oszczędzać i spraw, aby Twoje pieniądze pracowały dla Ciebie.
• Grow - nie zadłużaj się, powiększaj swój majątek.

Wiele z poniższych celów jest uzależnionych od sytuacji, w której musisz wyjść z długów oraz nauczyć się lepiej planować budżet i kontrolować swoje wydatki. Być może już zrealizowałeś niektóre z tych kroków, lub możesz ustalić inne priorytety.

1. Odłóż niewielki fundusz na nagłe wydatki (przykład: 1000$)
2. Spłać zadłużenie_, w tym zadłużenie na kartach kredytowych, pożyczki osobiste, pożyczki studenckie
3. Żyj w granicach swoich możliwości - unikaj posiadania zbyt dużego kredytu samochodowego (≥10% dochodu).
4. Zaoszczędzić większy fundusz awaryjny (3-6 miesięczne wydatki)
5. Spłać pożyczkę samochodową (wiele osób ma pożyczkę samochodową).

Wiele osób radzi, aby priorytetowo traktować wpłaty do planu oszczędnościowego 401(k). Ale przy założeniu, że potrzebujesz porady, ponieważ masz problemy z długami, prawdopodobnie płacisz absurdalne stopy procentowe, a wszelkie oszczędności, które możesz mieć, będą zarabiać o wiele niższe stopy procentowe niż te, które płacisz od długów konsumpcyjnych. Jeśli już wnosisz wkład, kontynuuj plan. Pamiętaj jednak, że szukasz porady, ponieważ Twoja sytuacja finansowa jest w tarapatach, więc musisz ugasić pożar (Twój obecny problem) i nauczyć się zarządzać swoimi pieniędzmi oraz planować przyszłość.

Skomponuj budżet, składający się z następujących trzech obszarów (dokładne wartości procentowe są zamienne, dopasuj je do swoich okoliczności). Tutaj planowanie może stać się zabawne, gdy uwolnisz się od długów i będziesz mógł dokonywać wyborów, które odpowiadają Twoim indywidualnym celom.

• Esensowne_ wydatki na życie (<50-60%) (czynsz, jedzenie, media, transport)
• Priorytety_ (20-30%) (zadłużenie, oszczędności)
• Lifestyle_ (<20-30%) (kablówka, komórka, rozrywka, zabawki)

Gdy już “ugasisz pożar” długów, powinieneś zrobić dwie rzeczy jednocześnie.

• Naucz się oszczędzać i inwestować (spraw, aby Twoje pieniądze pracowały dla Ciebie)
• Oszczędzaj na przyszłość (emerytura, niezależność)

W miarę spłacania długów (i unikania dalszych długów), przekonasz się, że oszczędzanie zarówno na niezależność, jak i na emeryturę staje się łatwiejsze. Przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe może mieć ponad 8000$ długu na karcie kredytowej, a przy 20-30% odsetki wynoszą 150-200$/miesiąc, a przeciętna rata za samochód to prawie 500$/miesiąc. Wyeliminuj zadłużenie, a będziesz miał 500-800 dolarów miesięcznie, które możesz wygodnie przeznaczyć na emeryturę.

Ale musisz także nauczyć się (wyedukować się) jak inwestować swoje pieniądze, aby je pomnażać i uzyskiwać dochody z oszczędności. Jest to obszar, z którym wiele osób się zmaga, ponieważ jesteśmy uczeni oszczędzania, ale nie uczymy się jak inwestować, wybierać inwestycje mądrze i ostrożnie oraz jak określać nasze cele. Inwestowanie wymaga osobnego potraktowania, ale musisz się nauczyć jak.

Mieszkaj w domu o przystępnej cenie i spłacaj kredyt hipoteczny. Weź pod uwagę, że spłata kredytu hipotecznego nawet w skromnym domu za 200 tys. dolarów wynosi ponad 1000 dolarów miesięcznie. Połącz oszczędzanie pieniędzy, które zapłaciłbyś na spłatę kredytu hipotecznego z pieniędzmi, które zapłaciłbyś na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej lub kredytu samochodowego. Oszczędzanie staje się łatwe, gdy jesteś uwolniony od tych dużych długów.

Nie zawsze jest jasne, czy w ogóle powinieneś spłacać dług, zwłaszcza kredyt hipoteczny. Mówiąc najprościej, jeśli osiągasz lepszy zysk niż ten, który pobiera od Ciebie bank, a inwestycja spełnia Twoje kryteria ryzyka, to nie powinieneś spłacać długu.

Na przykład w Wielkiej Brytanii oprocentowanie kredytów hipotecznych jest obecnie dość niskie. Typowe jest obecnie około 2,5 - 3%. Z drugiej strony, można rozsądnie oczekiwać długoterminowego średniego zwrotu z nieruchomości w wysokości około 9 - 11% (3 - 5% z wynajmu, reszta z zysków kapitałowych).

Aby podjąć właściwą decyzję, należy wziąć pod uwagę następujące czynniki:

• Oczekiwaną średnią stopę procentową w pozostałym okresie trwania kredytu hipotecznego.
• Oczekiwany zwrot z inwestycji, w które zainwestujemy pieniądze, których nie oddamy bankowi.
• Oczekiwana inflacja. Inflacja jest dobra dla długu, ponieważ kwota, którą jesteś winien pozostaje taka sama w ujęciu nominalnym, ale spada w ujęciu realnym.
• Postrzegane ryzyko i Twoja tolerancja na to ryzyko. Obejmuje to potencjalne zmiany stóp procentowych, ryzykowność Twoich inwestycji oraz niezdolność do utrzymania spłat odsetek w sytuacji, gdy Twoje dochody z inwestycji same w sobie są niewystarczające (np. z powodu utraty pracy, wzrostu stóp procentowych, spadku dochodów z inwestycji).

• Oprócz wszystkich rzeczy już wymienionych tutaj, być zapalonym widzem. To pomoże Ci w analizie i zachowania rynku bez faktycznego inwestowania pieniędzy. Możesz nauczyć się niezbędnego doświadczenia bez faktycznego płacenia za to.
  
• Jeśli masz doświadczenie w jakiejś dziedzinie. Wykorzystaj to doświadczenie do podejmowania decyzji inwestycyjnych. Wiedz tylko, że znajomość produktu firmy jest zazwyczaj inna niż dynamika finansowa jako całość.
  
• Kiedy kupujesz lub sprzedajesz akcje, zwracaj uwagę na cenę, ale nie pozwól, aby dzienne wahania zbytnio Cię martwiły.