Jestem do przodu na 0% odsetek kredytu samochodowego. Nie muszę dokonywać płatności aż do października. Obecnie jestem winien $3,000 i mógłbym spłacić wszystko. Czy powinienem to zrobić, czy zostawić te pieniądze na moim koncie oszczędnościowym, które zarabia 2% odsetek?
Od teraz do października, Twoje $3,000 zarobi $30 na Twoim koncie oszczędnościowym.
Jeśli spóźnisz się ze spłatą pożyczki na 0%, Twoje oprocentowanie gwałtownie wzrośnie. Moim zdaniem, ryzyko nie jest warte tego niewielkiego zysku, który chcesz osiągnąć na koncie oszczędnościowym.
Gdybym to był ja, spłaciłbym pożyczkę dzisiaj.
Jeszcze kilka przemyśleń:
Jest powód, dla którego firmy oferują kredyty konsumenckie 0%. Są one zaprojektowane tak, aby oszukać Cię, że myślisz, że dostajesz lepszą ofertę niż jesteś. Przedsiębiorstwa nie tracą pieniędzy na tych pożyczkach. Cena pożyczki jest wbudowana w koszt zakupu, niezależnie od tego, czy kupujesz drogie meble, czy samochód. Zazwyczaj w przypadku samochodu, tracisz rabat biorąc pożyczkę 0%, zasadniczo płacąc wszystkie odsetki z góry. Teraz, gdy masz kredyt, możesz być o kilka dolarów do przodu, czekając, aby go spłacić, ale tylko dlatego, że już zapłaciłeś odsetki. Nie popełniaj błędu myśląc, że możesz wyjść na plus kupując rzeczy za 0%. To naprawdę nie są darmowe pieniądze.
W komentarzach, @JoeTaxpayer wspomniał, że strach przed błędami może prowadzić do przegapienia nagród. Rozumiem to; jednak te pożyczki 0% są pełne drobnego druku zaprojektowanego tak, aby cię potknąć. Pojedynczy błąd może zniweczyć lata i lata tych małych zysków. Nie chcesz być penny wise and pound foolish.
Zmagam się z 0% odsetek rzeczy w moim życiu osobistym.
Odpowiedzialny ja, który myśli logicznie, mówi, aby nadal płacić na czas i korzystać z zalet nieoprocentowanej pożyczki, którą dostałeś. Pozwoli to zachować płynność finansową w razie nagłych wypadków, zbuduje twój kredyt i nauczy cię samokontroli.
Spłacenie go teraz nie przynosi żadnych korzyści. Wiąże jednak $3,000 kapitału, który mógłbyś wykorzystać do budowania odsetek lub lewarowania innych zakupów.
Z matematycznego punktu widzenia, najrozsądniejszym wyborem jest zainwestowanie dodatkowych pieniędzy gdzie indziej i niespłacanie kredytu za 0% przed terminem. Pokazuje to skrajny przykład. Załóżmy, że jakaś kolosalna firma zaoferowała Ci pożyczkę w wysokości miliarda dolarów z oprocentowaniem 0 %. Czy byś ją przyjął? Czy też powiedziałbyś “Nie dziękuję, nie chcę mieć tak dużego długu”.
Byłbyś szalony, gdybyś się nie zgodził. Mógłbyś umieścić te pieniądze w najbezpieczniejszych dostępnych inwestycjach i nadal zarabiać miliony, jednocześnie dokonując minimalnych płatności na ich rzecz. Twój wybór tutaj jest zasadniczo taki sam, ale niestety na znacznie mniejszą skalę.
To powiedziawszy, matematyka nie zawsze jest ważniejsza od innych czynników. Musisz wziąć pod uwagę swój spokój ducha, przyszłe zakupy, potrzebę przyszłych pożyczek, swoje krótkoterminowe dochody i bezpieczeństwo pracy, a także to, czy uważasz, że możesz niezawodnie dokonywać płatności na tej pożyczce bez bałaganu i uruchamiania opłat, które wymazują matematyczną korzyść z powolnego spłacania pożyczki.
Masz szczęście, ponieważ naprawdę nie możesz dokonać złego wyboru tutaj. Spłacanie długu jest ** nigdy** złym wyborem IMO. Jednak nie zawsze może to być najlepszy wybór.
Czasami wydaje mi się, że pomaga myślenie o scenariuszu w odwrotnej kolejności. Jeśli miałbyś całkowicie spłacony samochód, czy wziąłbyś pożyczkę na tytuł (nawet na 0%) na kilka miesięcy, aby umieścić gotówkę na nisko oprocentowanym koncie oszczędnościowym? Dla mnie, myślę, że ryzyko utraty samochodu z powodu braku płatności przewyższa dziesiątki dolarów, które mógłbym zarobić.
Zamieszczone pytanie brzmiało: _“Czy powinienem spłacić kredyt samochodowy 0%”? _
Autor postu podał kilka szczegółów:
_Jestem do przodu na kredyt samochodowy 0% odsetek. Nie muszę dokonywać płatności aż do października. Obecnie jestem winien $3,000 i mógłbym spłacić wszystko. Czy powinienem to zrobić, czy zostawić te pieniądze na moim koncie oszczędnościowym, które zarabia 2% odsetek? _
Pytanie wydaje się szukać ogólnej zasady postępowania w przypadku mniejszych długów. A ogólna zasada kciuka może być zaczerpnięta z jednej z dwóch zasad (które wydają się być obozami religijnymi).
Obóz “wolnych pieniędzy” wierzy, że możesz zainwestować (nawet niewielkie kwoty) pieniędzy bez ryzyka i otrzymać wysokie zyski, bez podatku, przy zerowym wysiłku.
Obóz “redukcji długów” wierzy, że powinieneś spłacić długi, aby mieć wolność do nieskrępowanego życia.
Jaką religię preferujesz? Ja preferuję spłacanie długów.
Namiot “wolnych pieniędzy” chce, abyś spłacał samochód przez następne 6 miesięcy, zarabiając na odsetkach. Załóżmy, że możesz zarobić 2% odsetek (.02/12 miesięcznie), płacąc 500$ miesięcznie przez 6 miesięcy. Więc zarabiasz odsetki od 3000 w pierwszym miesiącu, 2500 w drugim miesiącu, 2000 w trzecim miesiącu,
(3000+2500+...)*0.02/12=5+4.17+3.33+2.50+1.67+0.83=17.50
17.50*0.75 = $13.13 after taxes (estimate 25% tax rate)
Więc, czy czujesz się bogaty, zarabiając 13,13$? Ile czasu poświęciłeś na dokonanie tych 5 dodatkowych płatności? Mógłbyś pominąć kawę raz/miesiąc i zrobić większą różnicę.
Namiot “redukcja długu” kazałby Ci spłacić samochód. Załóżmy, że zmienisz udział własny w samochodzie (lub zrezygnujesz z kolizji), aby zaoszczędzić pieniądze, a także zaoszczędzisz czas, unikając 5 płatności rachunków,
save$30/month * 6=$180 (after tax)
save 5*(6-1) = 25 minutes
Ale czy nadal masz wystarczająco dużo pieniędzy w funduszu awaryjnym, jak się czujesz z mniejszą ochroną ubezpieczeniową i czy zauważyłeś oszczędność czasu?
Naprawdę potrzebujemy więcej informacji na temat sytuacji plakatu. Odpowiedź powinna uwzględniać istotne szczegóły sytuacji, aby udzielić świadomej odpowiedzi. Oto pytania, które pozwoliłyby odpowiedzieć na całą sytuację.
Dlaczego są one ważne? Oto kilka powodów, dla których powyższe informacje mogą być ważne.
Nie spłacaj pożyczki 0%. Najpierw ustaw automatyczną płatność miesięczną, aby mieć pewność, że nigdy nie przegapisz płatności (co może obniżyć Twoją ocenę kredytową).
Jeśli przebywasz w Kanadzie, w zależności od Twojej sytuacji:
Jeśli jesteś zatrudniony i zarabiasz więcej niż $50k/rok:
Dokładna odpowiedź zależy od warunków pożyczki i od tego, czy możesz racjonalnie oczekiwać, że je spełnisz.
Na przykład, jeśli utrzymujesz kredyt, nie dokonujesz żadnych płatności, jest duża szansa, że - w końcu - uruchomisz klauzulę w umowie i nagle zostaniesz obciążony opłatami lub znacznym oprocentowaniem. Jeśli przez jakiś czas nie będziesz musiał nic płacić, istnieje duże prawdopodobieństwo, że zapomnisz o monitorowaniu pożyczki (w końcu nic Cię to nie kosztuje) i nagle zostaniesz obciążony niespodziewanym wydatkiem.
Większość umów pożyczkowych jest skonstruowana - przez profesjonalistów - tak, aby przynosiła korzyści pożyczkodawcy. Celem pożyczkodawcy jest osiągnięcie zysku. Osiągają go zachęcając Cię do płacenia więcej - z góry, w dłuższym okresie czasu lub w obu przypadkach.
Osobiście, nigdy nie wziąłbym pożyczki z zerowym oprocentowaniem. Jest ona specjalnie zaprojektowana tak, aby wyglądała na prezent od pożyczkodawcy, podczas gdy w rzeczywistości (i prawie potajemnie) w pewnym momencie kosztuje więcej.
Gdybym był na Twoim miejscu (tzn. gdybym zaciągnął taką pożyczkę), spłaciłbym ją tak szybko, jak to możliwe. Jeśli jednak masz więcej niż jedną pożyczkę, ustal priorytety, sprawdzając, która z nich kosztuje Cię więcej w czasie. I najpierw spłać te najgorsze. Będziesz musiał dokładnie przyjrzeć się warunkom - być może z pomocą profesjonalisty - aby dowiedzieć się, która z nich jest rzeczywiście korzystna.
Głównie po to, żeby zagrać adwokata diabła, polecę coś innego niż wszyscy.
Jeśli możesz spłacić całe saldo $3,000 i jesteś rozdarty pomiędzy zaoszczędzeniem tych pieniędzy gdzieś, gdzie przyniosą zysk, a spłaceniem ich teraz, aby być wolnym od długów, dlaczego nie skorzystać z obu tych opcji?
A gdyby tak spłacić połowę teraz, a drugą połowę zaoszczędzić i na końcu dokonać dużej wpłaty.
W zasadzie są to dwie płatności po 1500 dolarów: jedna teraz, druga tuż przed terminem spłaty 0%.
Według mnie, połowa z góry znacznie zmniejsza ryzyko, ale pozostawia trochę gotówki na rozwój.
Oto moje zdanie:
1) Posiadanie kredytu samochodowego i spłacanie go na czas pomaga w budowaniu kredytu. Nie tak bardzo jak posiadanie kart kredytowych (i utrzymywanie ich w spłacie lub utrzymywanie salda na tyle wysokiego, aby zostało zgłoszone, a następnie spłacanie go), ale to się liczy.
2) Czy nie możesz ustawić w swoim banku, a nie u kredytodawcy, czegoś, co będzie automatycznie spłacać za Ciebie samochód? Wtedy będziesz go płacił na czas bez konieczności myślenia o tym.
3) Jak powiedzieli inni, przeczytaj drobny druk.
Ostatecznie pytanie dotyczy bardziej Twojej osobowości i poziomu dyscypliny niż pieniędzy.
Racjonalną rzeczą do zrobienia jest trzymanie się swojej gotówki, inwestowanie jej gdzie indziej i spłacenie kredytu 0% tak późno, jak to możliwe bez ponoszenia kar lub odsetek. Logicznie rzecz biorąc, nie ma się nad czym zastanawiać. Problem w tym, że jesteśmy ludźmi, więc istnieje ryzyko, że poślizgniesz się gdzieś po drodze i nie spłacisz pożyczki na czas. Jak bardzo ufasz sobie?
Moja teoria, jeśli musisz być w debecie, posiadaj go przy jak najmniejszych kosztach. Odsetki, które zapłacisz do końca, w połączeniu z przyszłą wartością pieniądza. Przykład: Przyszła wartość $3000 przy efektywnej stopie procentowej 5% po 3 latach =$3472.88 Obecna wartość $3000 przy 5% przez 3 lata =$2591.51
będziesz potrzebował więcej pieniędzy w przyszłości, aby zapłacić za ten sam przedmiot