Czy jest jakiś powód, aby nie wpłacać 35% zaliczki na samochód?

Jeśli masz zamiar finansować używany samochód, to często najlepiej zorganizować finansowanie, zanim jeszcze wybierzesz samochód. Najprostszym sposobem polecam jest rozmowa z lokalną unią kredytową lub dwa. Będą one w stanie powiedzieć Ci swoją stopę procentową i warunki bez konieczności rozmowy z dealerem w ogóle. Najprawdopodobniej będą one znacznie lepsze niż dealer w uzyskaniu dobrej stopy procentowej.

Jeśli chodzi o “jakie jest dobre oprocentowanie?”, sprawdź bankrate dla średniego oprocentowania kredytów: http://www.bankrate.com/auto.aspx

Dzisiejsze liczby wyglądają tak, że 2,87% to średnia dla 48-miesięcznego kredytu na samochód używany. Oznacza to, że jeśli bank wraca z czymś śmiesznym jak 9% lub 10%, wiesz, że są one znacznie zawyżone opłaty za Ciebie. Znam kogoś, kto dostał pierwszy raz stawki kupującego z Forda i skończyło się na 19,99% stawki. Mógłbym dosłownie kupić samochód na mojej karcie kredytowej i skończyć w lepszym miejscu.

Szczerze mówiąc, jeśli masz 18 lat i masz 5500 dolarów, aby umieścić w kierunku samochodu, kupiłbym samochód o wartości 4500 dolarów i zaoszczędził 1000 dolarów na naprawy i konserwację. Po tym, jak masz samochód, włóż 250 $ co miesiąc na “płatność za samochód” na konto oszczędnościowe na następny samochód.

Brzmi to tak, jakbyś opierał swoje rozumienie opcji dotyczących finansowania (a nawet tego, czy potrzebujesz samochodu) na tym, co powiedział Ci sprzedawca.

Ważne jest, aby pamiętać, że sprzedawca zrobi wszystko i powie wszystko, aby skłonić Cię do zakupu samochodu. Powiedzenie czegoś tak prostego jak: “Ma Pan/Pani niską ocenę kredytową, ale mimo to możemy Panu/Pani pomóc” może zachęcić do zakupu kogoś, kto nie zdaje sobie sprawy, że sprzedawca nie jest doradcą finansowym.

Podsumowując,

Nie korzystaj z porad finansowych od sprzedawcy samochodów.

Jeśli wiesz, że masz rozsądną historię kredytową i wiesz, że Twój wynik FICO jest w okolicy 690, a sprzedawca mówi Ci, że nie masz historii kredytowej, to wiesz również jedną z dwóch rzeczy:

• Albo dealer jest niekompetentny w znajdowaniu ocen kredytowych, a tym samym jest niekompetentny w znajdowaniu dobrych kredytów dla ludzi takich jak Ty, albo
• Dealer Cię okłamuje. Niestety, wielu sprzedawców używanych samochodów ma reputację, że zdzierają z ludzi na zapleczu.

Tak czy inaczej, powinieneś odejść od umowy. Jeśli sprzedawca jest skłonny okłamać Cię w sprawie Twojego wyniku kredytowego, jest on również skłonny dać Ci złą ofertę pod innymi względami.

Rozważ zakup tańszego używanego samochodu, który został sprawdzony przez wybranego przez Ciebie mechanika. Jeśli to możliwe, zapłać gotówką; jeśli nie, pożycz jak najmniejszą kwotę od unii kredytowej, banku lub nawet na nisko oprocentowaną kartę kredytową. (Karty kredytowe zmuszają do szybkiego spłacenia pożyczki i nie wiążą tytułu własności samochodu. Nadal nie udało mi się pozbyć pożyczki z unii kredytowej z tytułu mojego samochodu, dziesięć lat po tym, jak go spłaciłem).

W pewnym sensie zgadzam się z postem Alexa B. Byłem menedżerem finansowym przez 7 lat zarówno prime i sub-prime (specjalne) (innymi słowy złe).

Części, w których ma 100% racji. Uderz do lokalnej unii kredytowej, a następnie do swojego banku. Załatw najpierw swoje finansowanie, jeśli możesz. Teraz 690 wynik kredytowy jest jednym z 3 biur, nie wszystkie banki i instytucje pożyczkowe używają wszystkich trzech lub tego samego. Również wynik nie jest wszystko. To może być dobre lub złe. Zakres 2-3% jest zwykle dla tłumu 720+, chyba że jest to produkcja. (GM, Ford, tak dalej)

Przy stawkach ograniczających się do około 30% w zależności od prawa stanowego. Jednak 690 nie powinno być 19% na nowy lub późny model samochodu. Na 690 na 19% byłbyś idąc na 70,000 + mil 6 roku lub starszy samochód, gdybym miał zgadywać. Zakładając, że nie masz BK i repos.

Czasami dealerzy muszą płacić bankom, aby ludzie byli finansowani. Jest to ukryte w kosztach, a oni przez prawo nie mogą Ci o tym powiedzieć, ponieważ nie może być przekazany do Ciebie. Jednak banki nie tylko finansują każdą szaloną kwotę pieniędzy albo mówią jak 115% książki i to wszystko. To jest, gdzie i dlaczego chcą, że duży zaliczki, ponieważ jest używany do off ustawić kwotę finansowania i co płacisz. Dzięki temu diler zarabia pieniądze. I mogę iść dalej i dalej i dalej…

Ale zawsze powinieneś spróbować uzyskać finansowanie wcześniej. Twoja Unia kredytowa nie będzie pobierać ukrytych opłat, a oni dbają tylko o zaliczkę, aby zobaczyć, że podejmujesz zobowiązanie. Jeśli kupujesz używany. Zapisz się 1500 na przyszłe naprawy i opony i takie. Nie kupuj środków ochrony lakieru i takich. Jeśli finansujesz przez dealera i umieścić mniej niż 20% w dół DO kupić Gap ubezpieczenia, ale thats it. Mogę iść dalej i dalej, ale nie będę. Nie krępuj się jednak pytać.

I aby odpowiedzieć na twoje oryginalne pytanie bez kontekstu. “Czy istnieje jakiś powód, aby nie umieszczać 35% zaliczki na samochód?”

Tak, jeśli te pieniądze są lepiej obsługiwane spłacając karty kredytowe lub długoterminową hipotekę, zakładając, że nie potrzebujesz odpisu.

Zamierzam udzielić rad, które są nieco inne, oparte na moich własnych doświadczeniach.

Po pierwsze, jeśli chodzi o finansowanie, zauważyłem, że dealerzy mają dostęp do najlepszych stóp procentowych, ale dopiero po wynegocjowaniu lepszej oferty finansowej z banku.

Kiedy kupiłem mój obecny samochód, dealer oferował gdzieś około 3,3%, co wiedziałem, że jest znacznie powyżej obecnego standardu branżowego i wiedziałem, że mam dobry kredyt. Tak więc, jak zrobiłem to z moim poprzednim samochodem i samochodem mojej żony, poszedłem do lokalnych i krajowych banków, wróciłem z ofertami około 2,5 lub 2,6%. Kiedy powiedziałem o tym dealerowi, byli w stanie zaoferować 2,19%.

Więc to jest ok, aby przejść z finansowania dealera, tylko nigdy nie bierz ich na wartość nominalną. Cokolwiek Ci zaoferują i bez względu na to, jak bardzo będą nalegać, że to najlepsza oferta, nigdy w to nie wierz! Oni mogą zrobić to lepiej!

Przy moim pierwszym samochodzie, miałem niewielką historię kredytową, podobną do Twojej sytuacji, a stopy procentowe były wtedy znacznie wyższe, około 6 - 8%. Dealer zaoferował mi 10%. Prawie wyszedłem z domu śmiejąc się. Poszedłem do własnego banku i zaoferowali mi 8%, co nadal było wysokie, ale lepsze niż 10%. Nagle, dealer mógł zrobić 7,5% z 0,25% zniżki, jeśli będę automatycznie płacił przez moje konto czekowe.

Down-payment mądry, nie ma nic złego w 35% zaliczki. Kiedy kupiłem mój obecny samochód, włożyłem 50% w dół. Wszystko inne jest równe, im więcej gotówki w dół, tym lepiej będzie. Jedyną kwestią jest to, aby zważyć, że zaliczka i stopa procentowa przeciwko kosztom innych długów można mieć. Jeśli masz 7% kredyt studencki i kredyt samochodowy jest tylko 3%, jesteś lepiej zapłacić minimum na samochód i przy użyciu gotówki, aby spłacić kredyt studencki. Chyba, że saldo Twojego kredytu studenckiego jest znacznie większe niż 8k, które musisz sfinansować (np. 20k lub 30k kredytu).

Pamiętaj również, że samochód jest środkiem trwałym. Spłacam samochody tak szybko, jak tylko mogę. To straszny dług, który trzeba mieć. Wartość domu może wzrosnąć, równoważąc kredyt hipoteczny. Twoja edukacja daje ci zatrudnienie i możliwość zatrudnienia i z pewnością nie uczyni cię głupszym, więc to jest wygrana. Ale samochód? Płacisz $15k za samochód, który będzie wart $14k następnego dnia i $10k za rok od teraz. Łatwo wpaść pod wodę z kredytem samochodowym, jeśli zaliczka jest niewielka, stopa procentowa wysoka, a samochód szybko traci na wartości.

Aby upewnić się, że odpowiadam na twoje pytania:

Czy uważacie, że to dobry pomysł, aby odłożyć tyle na samochód?

Jeśli Cię na to stać i nie będzie to kolidowało ze spłatą dużo wyżej oprocentowanych długów, to tak. Kredyt samochodowy to poważne zobowiązanie, więc jeśli możesz zminimalizować zadłużenie, będziesz w lepszej sytuacji.

Jaka stopa procentowa jest rozsądna w oparciu o moją ocenę kredytową?

Nie jestem bankierem, oficerem kredytowym ani dealerem, więc nie mogę odpowiedzieć na to pytanie z dużą wiarygodnością. Ale biorąc pod uwagę dzisiejszy rynek, 2,5 - 4% wydaje się rozsądne.

Czy sądzi Pan, że zostanę zatwierdzony?

Prawdopodobnie, ale jest tylko jeden sposób, aby się o tym przekonać!

Czy uważacie, że odkładanie takiej kwoty na samochód to dobry pomysł ?

Moim zdaniem, to zależy od wielu czynników.

Jeśli nie masz nic do spłacenia, i nie planujesz inwestować w coś, co kosztuje dużo w najbliższym czasie (np. dom, itp.). Wtedy nie widzę problemu w umieszczeniu “tyle w dół na samochód”.

Pamiętaj, że im więcej zapłacisz na początku, tym mniej będziesz płacił odsetek.

Jednakże, jeśli planujesz kupić coś dużego w najbliższym czasie, możesz chcieć zapłacić mniej i zachować pieniądze na przyszłe inwestycje.

Szczerze mówiąc, nie sfinansowałbym samochodu z warsztatu, ponieważ uważam, że ich oprocentowanie jest zbyt wysokie. Możliwości zależy wiele od Twoich kont bankowych, ale to, co ja bym osobiście zrobić, to zapłacić gotówką przy użyciu mojego marginesu kredytowego w banku, który jest tylko 2,8% stopy procentowej. Warsztaty samochodowe, w których mieszkam, rzadko finansują poniżej 7% stopy procentowej.

Może nie masz marży kredytowej, ale może zamiast tego mógłbyś dostać kredyt w banku? Wiele banków przechowuje historię Twojego kredytu, co pozwoli Ci uzyskać lepszy kredyt przy próbie kupna domu później. Z drugiej strony, posiadanie dobrego imienia kredytowego nie jest tak naprawdę przydatne w garażu.

Jaka stopa procentowa jest odpowiednia w zależności od mojego wyniku kredytowego?

Nie wydaje mi się, aby można było udzielić na to pytanie jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ na całym świecie występują duże zmiany. Zalecałbym jednak po prostu porównanie z oprocentowaniem, które jest wymagane przy udzielaniu kredytu przez bank.

Sugeruję, aby ubiegać się o kredyt samochodowy w innych bankach, takich jak DCU lub wells fargo, możesz dostać kredyt z nie najlepszą stawką, ale po roku możesz refinansować swój kredyt z lepszą stawką w innym banku, ponieważ będziesz miał lepszy kredyt, tak długo jak dokonujesz płatności w czasie. Kupiłem Jetta 2014 w zeszłym roku, moja pożyczka jest z Wells Fargo. Podobnie jak ty, mój kredyt był niski przed pożyczką, ponieważ nie miałem zbyt wiele historii kredytowej. Dali mi pożyczkę z oprocentowaniem 8,9%.

Ma sens tak długo, jak można sobie na to pozwolić, utrzymując jednocześnie co najmniej sześć miesięcy żywych rezerw. Im szybciej staniesz się właścicielem malejących aktywów, tym lepiej, co powinno być brane pod uwagę przy wyborze okresu kredytowania. Jednak przy dzisiejszych niskich stopach procentowych i wysokiej wydajności rynku akcji można rozważyć umożliwienie, że pieniądze mogą być umieszczone do lepszego wykorzystania. Wszystko zależy od tego, jak niekorzystne ryzyko jesteś. To emocjonalny pomocnik tej decyzji i emocje mają wartość, ale tylko ty możesz określić, jaka jest ta wartość. Tak więc - ogólnie rzecz biorąc, im szybciej posiadasz aktywa o malejącej wartości, tym lepiej dla ciebie, ale w wyjątkowo niskich środowiskach stóp procentowych, takich jak dziś, są, jak wspomniano, inne rzeczy, które możesz chcieć rozważyć. Powodzenia i cieszyć się nową jazdą. Nic lepszego niż niektóre nowe koła, aye.

Proponuję kupić bardziej rozsądnie wyceniony samochód i zachować oszczędności, aby mieć pełną kwotę na samochód, który naprawdę chcesz w przyszłości. Jeśli możesz uniknąć uzyskania pożyczki, to bardzo pomaga w sytuacji finansowej.