Mam ponad $250,000 na koncie w banku amerykańskim... błąd?

Po pierwsze, jaki jest powód? Dlaczego w ogóle masz tyle w gotówce - czy obawiasz się zmienności rynku, czy planujesz kupić dom, czy masz dziesiątki milionów dolarów i to jest twój slush fund? Czy jesteś flipperem i jest to dla Ciebie część biznesu?

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na krótki okres - np. kupujesz dom za gotówkę w przyszłym miesiącu - to tak długo, jak jesteś w solidnym banku (jednym z dużych krajowych, na przykład), wydaje się to rozsądne. Nigdy nie można przewidzieć krachu takiego jak w 2008 roku, ale wydaje się mało prawdopodobne, że Chase czy Citibank upadną w ciągu najbliższych kilku tygodni.

Jeśli lubisz mieć gotówkę, podziel pieniądze między kilka banków. Kup CD w jednym dużym banku za część tej kwoty. Moi teściowie mają fundusz powierniczy, który jest częściowo zainwestowany w CD i używają do tego celu wielu banków, aby ich konta były w pełni ubezpieczone. Każdy oddzielny bank jest ubezpieczony do 250k, więc jeśli masz 150k$ w Chase i 150k$ w lokalnym banku, jesteś ubezpieczony. (Jesteś również ubezpieczony w znacznie większej kwocie - potencjalnie do 1MM - jeśli jesteś w związku małżeńskim, ponieważ możesz mieć osobne konto na $250k i wspólne konto do $500k).

W przeciwnym razie, dlaczego masz tyle w gotówce? Powinieneś zainwestować ją w coś, co zwróci więcej niż inflacja, co najmniej…

Edytuj post-clarifications: $ 350k to mniej więcej mój poziom “Może, może nie”. Ryzykujesz 100k $ na dość niskim ryzyku (zakładając, że nie jest to mały lokalny bank, a nawet te są jeszcze dość niskie). Aby pozbyć się tego ryzyka, musisz zrobić coś aktywnego - tzn. zabrać 100k gdzie indziej, otworzyć nowe konto bankowe itp. - co nie jest najtrudniejszą rzeczą na świecie, ale wymaga wysiłku. Czy jest to warte 0.001% szansy (całkowicie wymyślonej), że stracisz te 100k? To jest $10, jeśli zgadzasz się z tym ryzykiem. Zależy od ciebie.

Nie byłoby jednak szczególnie trudno otworzyć konto w banku internetowym, zdeponować tam $100k na 6-miesięcznym CD, następnie zapłacić IRS z innego konta, a kiedy 6-miesięczny CD wygaśnie, zabrać gotówkę z powrotem na swoje aktywne konto. Zakładając, że nie planujesz zakupu domu w ciągu najbliższych sześciu miesięcy, to powinno być w porządku, myślę (i nawet wtedy nadal będziesz miał $150k na przedpłatę, co wystarczy, aby kupić $750k dom bez PMI).

Dodatkowo, jak zauważyło kilku komentatorów: jeśli możesz to zrobić w rozsądny sposób, a twoje pieniądze nie będą zarabiać znaczących odsetek, możesz zdecydować się zapłacić podatki teraz, a nie później. To całkowicie eliminuje ryzyko; prawdopodobnie niewielkie odsetki, które zarobisz w ciągu 3 miesięcy, mogą być podobne do kwoty, którą wydasz (głównie swój czas, plus ewentualnie rzeczywiste wydatki) przenosząc je do innego banku. Jeśli zarabiasz 2% lub 3%, może to nie być prawdą, ale jeśli masz konto z oprocentowaniem 0,25%, tak jak ja, to w końcu $100k to $62,50.

Tak. Chociaż wyobrażam sobie, że ryzyko jest niewielkie, można je zniwelować, rozdzielając swoje pieniądze na wiele kont w różnych bankach, tak aby suma na żadnym z kont nie przekroczyła limitu ubezpieczenia FDIC. Istnieje kilka banków lub instytucji finansowych, które deponują pieniądze w wielu bankach, aby podwoić lub potroić efektywny limit ubezpieczenia (Fidelity ma na przykład takie konto ](https://www.fidelity.com/cash-management/fidelity-cash-management-account/overview)).

Wiele rachunków maklerskich do obrotu akcjami jest objętych ubezpieczeniem SIPC, które wynosi do $500,000

Można też mieć wiele kont czekowych i oszczędnościowych z saldem $250,000 podzielonym.

Możesz również sprawdzić współczynnik kapitałowy swojego banku na stronie FDIC, gdzieś. FDIC nie będzie się na nich ruszać, chyba że spadnie poniżej 3%, a nawet wtedy FDIC zmusi ich do przejścia pod zarząd komisaryczny i sprzedania ich większemu bankowi, zanim splajtują i doświadczą strat w depozytach klientów.

To jest to, co w większości przypadków stało się, gdy setki banków upadły podczas kryzysu w latach 2008-2010. Były bardzo pojedyncze przypadki, kiedy klienci faktycznie stracili swoje salda gotówkowe, a to głównie dlatego, że ci klienci mieli całkowicie nieubezpieczone konta.

Ponieważ był to najbardziej ekstremalny moment w historii amerykańskich i światowych finansów, powinieneś być w stanie ocenić ryzyko, mając na uwadze powyższe informacje.

Możesz bez problemu pozostać w saldzie gotówkowym i być w pełni ubezpieczonym.

Jeśli byłeś w związku małżeńskim, ochrona 250K może być rozszerzona poprzez użycie kont wspólnych i indywidualnych. Oddzielny limit istnieje również dla kont IRA.

Bez tych opcji będziesz musiał wpłacić trochę dodatkowych pieniędzy do innej instytucji bankowej. Może to być bank lub unia kredytowa. Musisz być ostrożny, aby upewnić się, że wszelkie dodatkowe konta mają pokrycie FDIC lub NCUA (dla unii kredytowych). Niektóre instytucje bankowe starają się przekierować klientów na konta nieobjęte ubezpieczeniem, które są kontami inwestycyjnymi lub używają strony trzeciej do ich ochrony.

Możesz również użyć go do inwestowania w obligacje rządu USA poprzez Treasury direct . Chociaż w przypadku kilku miesięcy, w których będziesz miał nadwyżkę pozycji, prawdopodobnie nie jest to warte kłopotów związanych z treasury direct.

Zbuduj fundusz powierniczy. Mam konto powiernicze na moje nazwisko i 3 osób na utrzymaniu, FDIC potwierdził, że jesteśmy dobrzy do 1 mln. Następnie mam konta osobiste dla 4 z nas i konto korporacyjne, wszystkie w tym samym banku, każde z nich również ubezpieczone.