Czy informacje o koncie na moich czekach nie mogą być łatwo wykorzystane do oszustwa?

Tak, i nie ma prawie żadnych kontroli (bez zamierzonego kalamburu) na ludzi wyciągających pieniądze z twojego konta przy użyciu numeru routingu. Jest to bardzo niepewny system. Jeśli chcesz się naprawdę przestraszyć w Halloween, przeczytaj ten artykuł: Easy Check Fraud Technique Draws Scrutiny ](http://www.nbcnews.com/id/7914159/).

Niestety musisz po prostu z tym żyć.

Jeśli jesteś ciekaw, dlaczego ta luka prawna jest dozwolona, zastanów się, jak trudno jest ją zlikwidować bez podważania wygody czeków. Poza tym, że chodziłbyś do banku z każdą osobą, której wypisujesz czek i pokazywałbyś dowód tożsamości w celu potwierdzenia transakcji, nie widzę, jak mógłbyś nadal używać takiego zbywalnego instrumentu bez takiej luki w zabezpieczeniach.

Ostateczną odpowiedzią będzie zastąpienie czeków innymi środkami płatniczymi.

Tak, te numery to wszystko, co jest potrzebne, aby wypłacić środki lub przynajmniej ustawić płatności online rachunków, których nie jesteś winien.

Donald Knuth również spotkał się z tym problemem , co doprowadziło go do zaprzestania wysyłania czeków jako zapłaty za znalezienie błędów w jego pismach.

To prawda. Oto kolejne ryzyko związane z obecnym systemem czekowym, z którego wiele osób nie zdaje sobie sprawy:

Każdy, kto zna numer twojego konta czekowego, może dowiedzieć się, jakie jest twoje saldo na tym koncie. (Jest to zależne od banku, ale jest to możliwe w głównych bankach, które sprawdziłem.)

Jak to działa? Wiele banków posiada linię telefoniczną, gdzie możesz zadzwonić i wejść w interakcję z automatycznym systemem odpowiedzi głosowej, aby wykonać różne zadania związane z obsługą klienta. Jedną z opcji jest coś takiego jak “weryfikacja czeków kupieckich”. Opcja ta ma na celu pomóc handlowcowi, który otrzymuje czek, w sprawdzeniu czy osoba wystawiająca czek ma wystarczającą ilość pieniędzy na swoim koncie, aby czek został zrealizowany. Jeśli wybierzesz tę opcję w drzewie telefonicznym, poprosi Cię ona o wprowadzenie numeru konta na czeku i kwoty czeku, a następnie odpowie Ci albo “na koncie są obecnie wystarczające środki do realizacji tego czeku” albo “nie ma wystarczających środków; ten czek zostałby odrzucony”.

Oto jak możesz wykorzystać ten system, aby dowiedzieć się, ile ktoś ma na koncie bankowym, jeśli znasz jego numer konta. Dzwonisz i sprawdzasz, czy mają wystarczająco dużo pieniędzy, aby zrealizować czek na 10.000$ (zauważ, że nie musisz mieć czeku na 10.000$ w ręku; musisz tylko znać numer konta). Jeśli system powie “nope, it’d bounce”, wtedy dzwonisz ponownie i próbujesz $5,000. Jeśli system powie “tak, wystarczające środki na czek na $5,000”, wtedy próbujesz $7,500. Jeśli system powie “nieee, nie wystarczy na to”, próbujesz $6,250. I tak dalej. Na każdym kroku, zawężasz zakres możliwych sald konta o czynnik dwa. W rezultacie, po około kilkunastu krokach, prawdopodobnie będziesz znał stan konta z dokładnością do kilku dolarów. (Informatycy znają tę procedurę pod nazwą “wyszukiwanie binarne”. Reszta z nas może ją rozpoznać jako grę w “20 pytań”).

Jeśli Cię to niepokoi, możesz być w stanie zabezpieczyć się, dzwoniąc do swojego banku i pytając, jak temu zapobiec. Kiedy rozmawiałem z moim bankiem (Bank of America), powiedzieli mi, że mogą umieścić na Twoim koncie flagę ostrzegającą przed oszustwami, która wyłączy usługę weryfikacji czeków kupieckich na moim koncie. Oznacza to, że muszę podawać 3-cyfrowy PIN za każdym razem, gdy dzwonię do banku, ale to mi odpowiada.

Zdaję sobie sprawę, że wielu ludzi może strasznie nie przejmować się ujawnianiem stanu swojego konta bankowego, więc w wielkim planie rzeczy, to ryzyko może być stosunkowo niewielkie. Pomyślałem jednak, że udokumentuję to tutaj, aby inni byli tego świadomi.

Najważniejsze jest, aby trzymać większość swoich pieniędzy na kontach bez przywilejów czekowych i nie podawać nikomu numerów tych kont. Na koncie czekowym trzymaj tylko tyle, aby wystarczyło na czeki, które zamierzasz wypisać.

Byłam tego ofiarą. Nie jestem pewien, kto zdobył mój numer konta z mojego czeku, ale ktoś zapisał się do Playboy.com używając informacji o moim koncie bankowym. Na szczęście było to tylko na około 30 dolarów i bank zwrócił mi pieniądze. Jednakże, był to bałagan w tym sensie, że musiałem otworzyć nowe konto czekowe i trzymać drugie otwarte dopóki wszystkie czeki nie zostaną rozliczone. Bank był bardzo pomocny i monitorował konto, aby upewnić się, że tylko te czeki, o których im powiedziałem, zostały zrealizowane. Następnie musiałem zamknąć stare konto.

Dlatego właśnie uważam, że czeki są znacznie mniej bezpieczne niż karty kredytowe czy debetowe. Papierowy czek może leżeć na czyimś biurku i każdy może go podnieść lub spisać z niego informacje. Unikam czeków, jeśli to w ogóle możliwe. Dla rzeczy takich jak Craig’s list, spróbowałbym użyć PayPal lub innej pośredniej usługi przetwarzania.

Kiedy ktoś tak szanowany i mądry jak Donald Knuth mówi ci, że system czekowy jest zepsuty to czas zamknąć swoje konto czekowe, albo chyba żyć z towarzyszącym temu ryzykiem.

Odpowiedź na pytanie, tak, informacje o twoim koncie mogą być użyte do popełnienia oszustwa na tobie przez twój bank.

Tak, to jest ogromna luka w zabezpieczeniach i wiele banków nie zrobi nic, aby zwrócić pieniądze, jeśli zostaniesz oszukany. Na przykład dla kont biznesowych niektóre oddziały Wells Fargo mówią, że musisz powiadomić w ciągu 24 godzin o każdym wycofaniu czeku lub strata jest twoja. Zasadniczo banki nie dbają o to - są monopolistami i utknąłeś z nimi. Kiedy straty i skargi staną się zbyt duże, w końcu wprowadzą europejski system przelewów elektronicznych - ale banki nie chcą na razie zawracać sobie głowy tym kosztem.

Jasne, że możesz użyć paypal - kolejnego drogiego monopolisty - lub znacznie lepiej spróbować Dwolla lub bitcoin.