kredyt hipoteczny vs kredyt samochodowy vs zainwestować dodatkową gotówkę?

Spłać swój kredyt samochodowy. Oto dlaczego:

1. Jak wspomniałeś, odsetki od kredytu hipotecznego na dom można odliczyć od podatku. Może to nie zrównoważyć całkowicie różnicy w odsetkach między tymi dwoma kredytami, ale sprawia, że są one znacznie bliższe.

2. Kiedy zniknie twój dług samochodowy, wyeliminowałeś płatność z twojego życia. Teraz, oto sztuczka: weź pieniądze, które płaciłeś za swój dług samochodowy i odłóż je na następny samochód. Kiedy nadejdzie czas wymiany samochodu, będziesz mógł zapłacić gotówką za swój samochód, co ma kilka zalet ](https://money.stackexchange.com/a/39314/10997).

Po pierwsze, argument “odsetki od kredytu hipotecznego są odliczane od podatku” jest czerwonym śledziem. To, co “można odliczyć od podatku” brzmi tak, jakby oznaczało “jeśli zapłacę 100 dolarów za X, mogę zapłacić 100 dolarów mniej na moich podatkach”. Gdyby to była prawda, nadal nie oszczędzasz żadnych pieniędzy ogólnie, więc nie pomaga ci to w najbliższym czasie, a w rzeczywistości jest to zły pomysł w dłuższej perspektywie, ponieważ te odsetki od kredytu hipotecznego się komplikują, ale nie płacisz odsetek składanych od podatków.

Ale to nie jest to, co to właściwie znaczy. To, co faktycznie oznacza, to to, że możesz odliczyć jakiś procent tych 100$, (zazwyczaj nie wszystkie,) od swojego dochodu brutto, (nie od ostatecznej kwoty podatku, który płacisz), co zmniejsza twój top-line “dochód podlegający opodatkowaniu”. O ile nie znajdujesz się ledwie nad progiem podatkowym, wydanie pieniędzy na coś, co można odliczyć od podatku, rzadko jest zyskiem netto.

Mając to już za sobą, najpierw spłać kredyt hipoteczny. To bardzo prosta kwestia liczb:

Wszystko, co zapłacisz od długoterminowego długu, to pieniądze, które i tak byś zapłacił, ale eliminuje to z równania odsetki od tej płatności (i wszystkie ich składowe) przez cały okres trwania pożyczki. Tak więc - pomijając na razie możliwość wystąpienia ekstremalnych sytuacji, takich jak niewywiązanie się ze zobowiązań i upadłość banku - możesz uznać, że jest to zasadniczo gwarantowana, wolna od ryzyka inwestycja, która wypłaci ci dywidendę równą stopie procentowej kredytu przez cały okres jego trwania.

Kredyt hipoteczny wynosi 3,9%, przypuszczalnie na 30 lat. Kredyt samochodowy wynosi 1,9% na znacznie mniej niż ten okres. Nie jestem pewien na jak długo; po prostu wyciągnijmy liczbę z kapelusza i powiedzmy “5 lat”.

Gdybyś miał możliwość inwestowania z gwarantowanym oprocentowaniem 3,9% przez 30 lat lub z gwarantowanym oprocentowaniem 1,9% przez 5 lat, co byś wybrał? Jeśli spojrzysz na to w ten sposób, to nie ma wątpliwości.

Punktem, który nie został wspomniany, jest to, czy spłacenie kredytu hipotecznego wcześniej pozwoli ci uniknąć niepotrzebnych kosztów dodatkowych, takich jak PMI lub wymóg kredytodawcy, że nosisz ubezpieczenie od powodzi na saldo kredytu hipotecznego, a nie na rzeczywistą wartość / koszt odtworzenia struktur. (Mój osobisty bugbear: dom warty około $100K, podczas gdy goła ziemia może być sprzedana za około dwa razy tyle, więc płacę około 50% ekstra za ubezpieczenie od powodzi). Może nie mieć zastosowania do twojej sytuacji pożyczki od rodziców, ale w ogólnym przypadku należy to rozważyć.

FWIW, w twojej sytuacji prawdopodobnie zainwestowałbym te pieniądze.

Ponieważ już maksymalnie wykorzystałeś swoje 401k i IRA, jeśli chciałbyś zainwestować więcej - to albo na rachunku maklerskim, albo na 529 (jeśli masz dzieci/zamierzasz wrócić do szkoły).

Jeśli chodzi o inwestowanie kontra spłacanie kredytów - odsetki od nich są na tyle małe, że będzie to zależało od Twoich preferencji. Jeśli potrzebujesz przepływu gotówki na cele inwestycyjne (np. jeśli zamierzasz kupić nieruchomość inwestycyjną), wtedy najpierw spłaciłbym kredyt samochodowy - w przeciwnym razie zainwestowałbym pieniądze.

Ponieważ wyraziłeś już, że nie byłbyś zbytnio zainteresowany wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego, nie biorę tego pod uwagę (dałbym pierwszeństwo kredytowi samochodowemu przed hipoteką ze względu na przepływy pieniężne).

Jeśli otworzysz rachunek maklerski, upewnij się, że minimalizujesz swoje podatki, umieszczając “właściwy” rodzaj aktywów na rachunku uprzywilejowanym podatkowo. (http://abrahamfu.com/2014/05/26/where-to-put-your-investments/)

Bez znajomości rzeczywistych liczb trudno powiedzieć. Osobiście, chciałbym spłacić samochód, a następnie, idąc naprzód, używać pieniędzy, które zostałyby wypłacone na notatki samochodu w kierunku kredytu hipotecznego. Zawsze myślę o rzeczach w najgorszym możliwym scenariuszu. Łatwiej i szybciej jest odzyskać samochód, niż zająć nieruchomość. Ponadto, w sytuacji awaryjnej, wyczerpanie funduszu na kredyt samochodowy i hipoteczny byłoby znacznie bardziej szkodliwe niż tylko spłacanie kredytu hipotecznego z samochodem posiadanym na własność. Mniej zobowiązań oznacza mniej rzeczy, aby wyciągnąć swoje fundusze w nagłych wypadkach.

Czy możliwość odliczenia od podatku odsetek od kredytu hipotecznego przewyższa niższe oprocentowanie kredytu samochodowego będzie zależeć od wielu czynników, które nie zostały udostępnione. Myślę, że bezpiecznie jest założyć, że przy zaledwie 1% separacji rzeczywista różnica nie jest znacząca.

Myślę, że przy ustalaniu, które karty kredytowe należy spłacić, wybór tej z najwyższą stopą jest mądry. Ale to nie jest sytuacja, w której się znajdujesz.

Jeśli nie masz obaw o wykluczenie, nadal spłaciłbym samochód, a następnie zaczął inwestować.

To zależy od twojej stawki podatkowej. Pomnóż swoją krańcową stawkę (w tym państwową, jeśli dotyczy) przez 3,1%, aby dowiedzieć się, ile oszczędzasz dzięki odliczeniu, a następnie odejmij to od 3,1%, aby uzyskać efektywną stopę procentową kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli jesteś w 28% przedziale, bez wpływu podatku państwowego z hipoteki, efektywna stopa procentowa na hipotece wynosi 2,232%. Zakłada to również, że nadal będziesz uwzględniać odliczenia bez kredytu hipotecznego, w przeciwnym razie efektywne odliczenie jest mniejsze.

Inni zwrócili uwagę na bardziej behawioralne powody, dla których warto najpierw spłacić samochód, ale z czysto finansowego punktu widzenia, tak właśnie należy to analizować. Jest to również Twoja stopa wolna od ryzyka, do której możesz porównać dodatkowe inwestowanie (po uwzględnieniu podatków od inwestycji).