Jeżeli wpłacę dużą zaliczkę (ponad 50%) na poczet kredytu samochodowego, czy mogę obniżyć swoją stopę procentową i czy mądrze jest nawet wpłacić tyle zaliczki?

Czy można obniżyć stopę procentową? Porozmawiaj z pożyczkodawcą. Może. Prawdopodobnie nie. Stopa procentowa odzwierciedla ich postrzeganie tego, jak duże ryzyko podejmują w związku z pożyczką.

Ale jeśli pożyczasz tylko 2000 dolarów, oszczędności, które możesz uzyskać dzięki jakiejkolwiek korekcie stopy procentowej, nie będą aż tak znaczące. Jasne, byłoby miło, ale nie będzie to wystarczające, aby podjąć lub złamać decyzję o zakupie tego samochodu. Dużą oszczędnością będzie to, że płacisz odsetki od znacznie mniejszej pożyczki, co oznacza, że możesz zmniejszyć swoje płatności i/lub spłacić ją szybciej.

PRZYPOMNIENIE: NIGDY NIE ROZMAWIAJ Z DEALEREM SAMOCHODOWYM O FINANSOWANIU, PÓKI CENA SAMOCHODU NIE ZOSTANIE ZNISZCZONA - w przeciwnym razie podniesie on cenę zakupu, aby pokryć koszty zaoferowania Ci pozornie taniego kredytu.

Porozmawiaj najpierw z bankiem, ale rozejrzyj się trochę, jak również z innymi renomowanymi kredytodawcami w Twojej okolicy.

Inną opcją, jeśli jesteś gotowy, aby umieścić w dół ~ 84% ceny zakupu byłoby porozmawiać z kilku dealerów ZANIM postawisz stopę na jednej partii. Powiedz im, że jesteś zainteresowany zakupem Versa i że jesteś gotów zapłacić gotówkę, ale nie jesteś gotów zapłacić więcej niż $ 10,200. Nie zgodzą się (zaufaj mi w tej kwestii), ale zejdą z 13.000 dolarów. Powiedz: “Dzięki, oddzwonię do Ciebie.” i zadzwoń do jednego z innych dealerów na swojej liście i powiedz im: “Właśnie rozmawiałem z tym dealerem i są gotowi sprzedać mi samochód za [cokolwiek numer dali ci]”. Jedna z dwóch rzeczy się stanie, albo dealerstwo wróci z niższą ceną lub powiedzą ci, aby przejść kupić samochód tam. Kontynuuj ten proces, dopóki nie zostanie Ci jeden sprzedawca.

Zrobiłem to z 3 dealerów w 2011 roku i kupiłem ciężarówkę z 27.000 dolarów ceny naklejki na nieco ponad 19.000 dolarów. Zajęło to około tygodnia, aby wykonać wszystkie połączenia i skończyło się na tym, że poszedłem do dealera 3 godziny drogi, ale było warto dla 8000 dolarów.

Z taką oceną kredytową nie powinieneś mieć problemów z uzyskaniem oprocentowania w tym przedziale. Mam podobną ocenę kredytową i moja Unia Kredytowa dała mi kredyt samochodowy na 1,59%. Nie ma potrzeby targowania się.

W odniesieniu do Twojego pytania, myślę, że masz to na odwrót. Jest bardziej prawdopodobne, że dadzą Ci dobre oprocentowanie przy wysokim saldzie niż przy niskim. Pomyśl o tym z perspektywy banku…

“Jeśli dam ci małą sprzedaż, czy dasz mi rabat?”

To jest właśnie pytanie, które zadajesz. Ich zysk jest czynnikiem tego, ile pożyczasz i jaka jest stopa procentowa. Niska stopa=mniejszy zysk, niska kwota finansowania = mniejszy zysk.

Umowa, którą zaproponowałeś jest dla nich przegraną.

Miałem dziwne doświadczenie kupując nowy samochód. Oferowali oni ofertę 0,9% odsetek od kredytu, ale tylko wtedy, gdy kredyt był powyżej pewnej kwoty. Poniżej tej kwoty, stopa procentowa wynosiła coś w rodzaju 3%. Biorąc pod uwagę kwotę byłem skłonny umieścić w dół, to było tańsze, aby umieścić mniej w dół i uzyskać niższe oprocentowanie. Tak więc, po uzgodnieniu ceny zakupu, należy omówić, jakie opcje finansowe oferują. Możesz również sprawdzić z wyprzedzeniem z innymi dostawcami kredytów (np. swoim bankiem), aby zobaczyć, jakie mają oferty.

Prawdziwą odpowiedzią jest rozmowa z bankiem.

W przypadku ostatniego kredytu samochodowego, który dostałem, odpowiedź brzmi “nie”. Kiedy zapytałem ich o oprocentowanie, dali mi wydrukowany arkusz, w którym wymienili oprocentowanie kredytu, które oferowali w oparciu o to, ile lat miał samochód, kropka. Zapomniałem dokładne liczby, ale to było jak: Nowy samochód: 4%, 1 rok stary: 4,5%, 2-3 letni 5%, itd.

Podejrzewam, że w większości banków w dzisiejszych czasach, to nie jest do oficera kredytowego, aby wymyślić, co uważa za rozsądne warunki kredytu w oparciu o jakiekolwiek czynniki, które można podnieść, a on zgadza się są istotne. Bank będzie miał ustaloną politykę, w tych warunkach, to jest stawka, i to jest to, co otrzymasz. Więc jeśli bank obejmuje wielkość zaliczki w swoich obliczeniach, to tak, to będzie istotne. Jeśli nie, to nie będzie. Należy zapytać o to swój bank.

Jeśli pożyczasz tylko 2000$, a udało Ci się zaoszczędzić 11 000$, zgaduję, że możesz spłacić te 2000$ dość szybko. Tak więc, jak mówi Keshlam, stopa procentowa prawdopodobnie nie jest aż tak ważna. Jeśli możesz spłacić go w ciągu roku, to różnica między 5% a 1% wynosi tylko 80 dolarów. Jeśli kupujesz samochód za 13 000 dolarów, nie mogę sobie wyobrazić, że będziesz się męczyć nad 80 dolarami.

BTW Kupiłem dwa samochody w ciągu ostatnich kilku lat z około połową kosztów w gotówce i umieszczając resztę na mojej karcie kredytowej. (Jeden dla mnie i jeden dla mojej córki.) Następnie spłaciłem kartę kredytową w ciągu kilku miesięcy. Jasne, oprocentowanie karty kredytowej jest znacznie wyższe niż kredytu samochodowego, ale ponieważ było to tylko na kilka miesięcy, nie robiło to wielkiej realnej różnicy, a załatwienie kredytu nie wymagało żadnego wysiłku i dało mi całkowitą elastyczność w harmonogramie spłat. Firmy obsługujące karty kredytowe często oferują czeki oszczędnościowe, w których płacisz około 3% opłaty transakcyjnej, a następnie 0% odsetek przez rok lub dłużej, więc to tylko koszt 3% opłaty z góry.

Jak już inni zauważyli, bank nie dostaje twoich pieniędzy z góry - gotówka idzie do dealera, a bank będzie finansował cię znacznie mniejszą kwotą. Oni naprawdę nie mają żadnej motywacji, aby dać ci lepszą stopę procentową, ale nigdy nie zaszkodzi zapytać.

Ważniejszym (i nie zadawanym) pytaniem jest, czy powinieneś to zrobić? Pamiętając, że pożyczka z dobrym kredytem może być w przedziale 1,8%. Średnie długoterminowe zwroty na rynku są ponad 3x takie, więc płacąc z góry, sprzedajesz możliwość uzyskania zwrotu na poziomie 6%+ za możliwość zaoszczędzenia -2% opłat.