Wcześniejsza wypłata środków z konta IRA w celu spłacenia dużego zadłużenia na karcie kredytowej?
Mam 38 lat i jestem mężatką. Z powodu mieszanki pecha (wielokrotne zwolnienia mojego męża i moje na przestrzeni lat, które doprowadziły do miesięcy bezrobocia, nieoczekiwane duże rachunki medyczne), wyboru (zmiana pracy lata temu doprowadziła mnie do zmiany kariery poprzez powrót do szkoły i niepracowanie przez rok) i złych błędów (wiele wydatków kartą kredytową … głównie po to, aby “przetrwać”, ale czasami po prostu frywolne wydatki), nabyliśmy ogromną ilość długów na kartach kredytowych.
Obecnie zarabiamy 115.000$ łącznego dochodu brutto (ostatnio wzrosło to dzięki moim szczęśliwym awansom zawodowym w ciągu ostatnich 3 lat). 3 lata temu zarabialiśmy tylko $75K razem, a 5 lat temu zarabialiśmy $30K razem. Więc jestem bardzo dumny z tego, gdzie teraz jesteśmy.
Ale…wracając do problemu. Mamy 65 tys. dolarów długu na kartach kredytowych. Jestem bardzo rygorystyczna w stosunku do naszego budżetu, ale ostatni rok udowodnił mi, że zmniejszenie tego długu po prostu nie działa. Płacimy tylko minimum na 11 kartach, które mamy na łączną kwotę 1500 dolarów miesięcznie w minimalnych płatnościach. Nasz miesięczny dochód jest dokładnie równy naszym wydatkom. Jesteśmy tak bardzo zestresowani i tak jest od lat.
Nigdy, przenigdy nie rozważałem zrobienia tego aż do teraz, ale naprawdę, naprawdę myślę, że to najlepszy sposób, aby uwolnić się od długów i wydostać się z tego dołka. Rozważamy spieniężenie naszych IRA i 401K, aby spłacić dług z kart kredytowych. Obecnie mamy $70K w tych funduszach inwestycyjnych. Jeśli dobrze liczę, mielibyśmy około $40K po karach podatkowych, aby spłacić większość z tego długu $65K (wycofalibyśmy tylko $60k z $70k funduszy inwestycyjnych, aby pozostać w 25% przedziale … patrz niżej na ten temat).
Każdego lutego otrzymujemy $4K w bonusach i około $2K w podatkach, więc bylibyśmy w stanie spłacić pozostałe $25K w ciągu 2 lat (ponieważ bylibyśmy również w stanie płacić $500 miesięcznie na poczet $25K z powodu $1000 miesięcznych oszczędności, które mielibyśmy dzięki spłacie $40K). Po karty kredytowe są całkowicie spłacone będziemy mieli co najmniej 1500 dolarów miesięcznie i może naprawdę skupić się na szybkim oszczędzaniu na emeryturę. Obecnie nawet nie inwestujemy w nasze 401K, bo nie możemy - nie ma na to dodatkowych pieniędzy i nie widzę, żeby to się zmieniło w najbliższym czasie, bo po prostu nie ma żadnych dodatkowych pieniędzy. Dodam jeszcze, że mamy również 15 tys. dolarów pożyczek osobistych i 20 tys. dolarów pożyczek samochodowych, co równa się 1100 dolarom miesięcznie w płatnościach. Mam $45K w kredytach studenckich, które odraczam od lat i w kwietniu muszę zacząć płacić na …. no więcej odroczenia dozwolone. To będzie 400 dolarów miesięcznie. Mamy też $50 w oszczędnościach i to jest to. To naprawdę, naprawdę sprawia, że jestem bardzo nerwowy.
To wszystko jest bałagan, wiem!!! Potrzebuję jakiegoś rodzaju zapewnienia, że podejmujemy właściwą decyzję, aby zrobić wczesne wycofanie. Wiem, że większość ludzi powie, że to głupia rzecz do zrobienia, ale naprawdę czuję, że to nasz najlepszy wybór. Nie będę rozważał bankructwa. I nie zamierzamy sprzedawać naszego domu ani samochodów. Nie ma już mowy o cięciu wydatków.
Kilka pytań:
- Jesteśmy obecnie w 25% przedziale podatkowym. Myślałem, że możemy dokonać jednej wypłaty przed końcem tego roku w wysokości $30K i nadal pozostać w 25% progu podatkowym, a następnie na początku przyszłego roku dokonać kolejnej wypłaty w wysokości $30K, aby ponownie pozostać w 25% progu podatkowym. Przynajmniej robiąc dwa oddzielne wypłaty unikniemy 28% i zaoszczędzimy trochę pieniędzy. Jestem również świadomy 10% kary. Czy dobrze myślę i czy mogę zrobić 2 oddzielne wypłaty?
- Czy jest coś jeszcze, czego mi brakuje? Jak wypłata wpłynęłaby na moje podatki od regularnego dochodu, czy po prostu pozostałaby taka sama? Innymi słowy w styczniu, kiedy robię moje podatki, zakładam, że po prostu pokazałbym, że zarobiłem $145K za 2014 rok (nasz dochód $115K i wypłata $30K) i bylibyśmy opodatkowani od tego.
Oh - i rozumie się samo przez się - nie używamy już kart kredytowych. Jeśli nie mamy gotówki, nie pojedziemy na te wakacje lub nie kupimy tego produktu. Tak to już jest. Dzięki za wszelkie rady!!!
Edycja — Wszystkie bardzo dobre punkty. Tak zgromadziliśmy całkiem sporo więcej wydatków właśnie ostatnio. Moja córka właśnie zaczęła uczęszczać do prywatnej szkoły w ostatnim roku i płacimy 500 miesięcznie. Wcześniej nie płaciliśmy nic za opiekę dzienną. Również kupiliśmy samochód dla mnie rok temu, który jest 375 miesięcznie. Prawdopodobnie nie powinniśmy byli tego robić, ale samochód, którym jeździłem był na ostatniej nodze. Nie kupiłem sobie samochodu w ciągu 10 lat i nie miałem opłaty za samochód przez 7 lat. Pomyślałem o pomyśle z pożyczką 401k. Szczerze mówiąc to po prostu brzmi tak cudownie być prawie wolnym od długów i mieć 1500 miesięcznie dodatkowo, aby nie musieć płacić kart kredytowych i dlatego wycofanie ira jest oh tak pociągające. Jestem tak chory z tego długu (wiem, że to moja wina). Pożyczka 401k jest opcją. Jedynym problemem jest to, że mój mąż i ja pracowaliśmy mniej niż 3 lata w naszych miejscach pracy i nie zgromadziliśmy zbyt wiele w 401k. On ma 13k, a ja 9k. Ale - mamy 45k w iras. Wczoraj wieczorem zrobiłam Trochę poszukałem i przeczytałem o odwrotnym przewróceniu, o którym wcześniej nie słyszałem. Czy wszyscy wiecie coś na ten temat? To znaczy - rolowanie pieniędzy z ira do naszych 401ków. Jeśli uda nam się to zrobić i wyciągnąć 50 procent, moglibyśmy dostać 35 tys. na poczet naszego długu, co byłoby świetne. Zamiast 1500 miesięcznie, wydawalibyśmy około 1050 miesięcznie (630 z pożyczki 401k i 425 na pozostałe karty kredytowe). Nie jestem pewien, czy byłbym w stanie zrobić to w pracy. Pracuję dla Fed i wątpię, żeby pozwolili na odwróconą kumulację. Szczerze mówiąc, wciąż bardzo mnie kusi, żeby po prostu spieniężyć wszystkie iry i 401ki i po prostu spłacić 40k długu i płacić tylko 425 na karty kredytowe miesięcznie zamiast 1500 (lub 1050 na trasie 401k). Co o tym sądzisz?