Jak mądrze jest być naprawdę w 100% wolnym od długów?

Zadłużenie zwiększa Twoją ekspozycję na ryzyko. Co się stanie, jeśli stracisz pracę lub pojawi się duży wydatek i będziesz musiał podjąć trudną decyzję o pominięciu spłaty kredytu? Bycie wolnym od długów oznacza, że nie płacisz pieniędzy bankowi w postaci odsetek, a to są pieniądze, które mogą trafić do Twojej kieszeni.

Zadłużenie może być jednak użytecznym narzędziem. Wszystko zależy od tego, co zrobisz z pożyczonymi pieniędzmi. Czy będziesz w stanie odzyskać coś, co jest warte więcej niż odsetki od pożyczki?

Dobrym przykładem jest Twoja edukacja. O ile więcej pieniędzy zarobisz mając wyższe wykształcenie? Czy jest to więcej niż zapłacisz w odsetkach przez cały okres trwania pożyczki? Wtedy prawdopodobnie było warto.

Zamiast spłacać swoje kredyty, czy możesz zainwestować te pieniądze w coś, co ma lepszą stopę zwrotu niż oprocentowanie kredytu? Na przykład, po co spłacać kredyt studencki na 3%, jeśli możesz zainwestować w akcje o stopie zwrotu 6%? Pieniądze zostaną lepiej spożytkowane, jeśli zostaną zainwestowane. (Zauważ, że większość inwestycji liczy się jako dochód podlegający opodatkowaniu, więc musisz uwzględnić podatki w swojej efektywnej stopie zwrotu).

Zastrzeżenie do tego jest takie, że większość inwestycji wiąże się z przynajmniej pewnym ryzykiem. (Akcje nie zawsze idą w górę.) Musisz to zważyć, decydując się na inwestycję lub spłatę długów. Spłata długu jest bardziej “pewną rzeczą”.

Kolejna rzecz do rozważenia: Jeśli masz długoterminową pożyczkę (kilka lat), wczesne zapłacenie dodatkowego kapitału na pożyczkę może zamienić się w ogromne oszczędności w całym okresie jej trwania, ze względu na siłę procentu składanego. Dodatkowe płatności z tytułu kredytu hipotecznego lub studenckiego mogą być mądrym posunięciem. Upewnij się tylko, że spłacasz kapitał, a nie odsetki! (I sprawdź, czy nie ma kar za przedterminową spłatę).

Jeśli możesz pożyczyć na aktywa, które dadzą ci dochód przewyższający koszty zaciągnięcia długu, to zrób to.

Ale te rodzaje długów, które masz teraz, nie są takimi długami, więc pozbądź się ich.

Odpowiedzi tutaj są doskonałe. Dodałbym tylko kilka punktów. Zadłużenie nie jest ogólne. Waha się od niskiego (mój HELOC wynosi 2,5%) do szalonego (24% karty kredytowej, ktoś?). Kiedy czytam o obsesji bycia całkowicie wolnym od długów, zadaję pytania. Czy oszczędzasz w swoim 401(k) przynajmniej do wysokości składek? Nie zgadzam się z “dług to zło” ludzi, którzy radzą ignorować oszczędności emerytalne podczas spłacania każdego ostatniego długu. Moja firma oferuje dopasowanie dolar za dolara od pierwszych 5% zdeponowanych dochodów. Tak więc osoba zarabiająca 60 tys. dolarów zobaczy, że depozyt w wysokości 3000 dolarów zostanie podwojony. 5 lat tego, a on ma ½ rocznego dochodu na koncie emerytalnym, więcej z pozytywnymi zwrotami. (uwaga - dla tych, którzy tak bardzo boją się strat, wszystkie konta 401(k) muszą oferować stały dochód, wybór niskiego ryzyka. obecnie jest to 1% lub mniej, ale przeciwieństwo “mogę stracić wszystko”).

Po tym, spłacanie wyższych długów jest świetne. Kiedy przychodzi czas na spłatę długu studenckiego i hipotecznego, obawiam się, że jeśli jest to związane z ryzykiem braku oszczędności, wstrzymałbym się z tym. Rozważmy - Dwie osoby w domach wartych $250K. Jedna z nich ma kredyt hipoteczny w wysokości $250K i $100K w banku. Drugi ma hipotekę spłaconą do $150K. Kiedy stracą pracę, facet z 100 tys. dolarów w banku ma fundusze, które pozwolą mu przetrwać okres bezrobocia, a także dom, który bank będzie mniej skłonny przejąć. Facet bez pieniędzy jest w głębokich tarapatach, a bank może sprzedać jego dom za 150 tys. dolarów i uciec (oczywiście po odpowiednim postępowaniu egzekucyjnym).

Moja hipoteka to jeden rachunek, jak każdy inny, i tylko trochę większy niż mój podatek od nieruchomości. Nie tracę nad nim snu. Zostanie spłacona zanim przejdę na emeryturę i zanim mój 11-letni syn pójdzie na studia. Nie sądzę, że jesteś głupi za płacenie długu o niskim oprocentowaniu w swoim własnym tempie.

Pamiętaj, że MUSISZ mieć rezerwę gotówkową. Ślepe stosowanie wszystkich zabłąkanych środków pieniężnych do redukcji zadłużenia jest złym pomysłem. Pożyczkodawcy nie dbają o Twoje saldo. Wszystko, na czym im zależy, to Twoja NAJBLIŻSZA płatność. Dlatego konieczne jest, abyś miał rezerwę gotówkową, która może pokryć te płatności przez kilka miesięcy. Posiadanie zerowych rezerw gotówkowych naraża Cię na duże ryzyko związane z tak prostymi rzeczami, jak brak miesięcznego depozytu przez urzędnika ds. płac w pracy (rzadkie, ale się zdarza).

Zdarzały mi się również sytuacje, w których główny klient miał problemy z przepływem gotówki i opóźniał płatności, a nasza firma musiała zaciągnąć pożyczkę, aby sprostać wypłacie wynagrodzeń w danym miesiącu. Na szczęście mieliśmy dobrą pozycję w banku i niskie zadłużenie, ale mogło to mieć katastrofalne skutki dla pracowników żyjących od wypłaty do wypłaty.

Możesz przegapić jedną lub trzy okazje, unikając ściśle długów, ale nie przychodzi mi do głowy żaden problem, który mógłbyś stworzyć, będąc wolnym od długów.

Więc może unikanie długów nie jest absolutnie najmądrzejszą rzeczą, ale na pewno jest co najmniej mądre.

Bez względu na wszystko, nigdy nie jest złą decyzją iść w 100% wolnym od długów. Jednak w niektórych przypadkach (inwestycje, edukacja, itp.) możesz sprawić, że dług będzie działał na Twoją korzyść, ale musisz podejść do tego z planem i długoterminową strategią. Odsetki, opłaty i utrata wartości mogą szybko zjeść wszelkie zyski.

Kiedy jesteś wolny od długów, wszystko co posiadasz czuje się inaczej. Brak stresu finansowego w twoim życiu odchodzi.

ALE! Zanim zaczniesz spłacać dług, przemyśl poniższe kroki (i nie ja je wymyśliłem, zrobił to Dave Ramsey i inni).

1. Zaoszczędź $1,000 (lub jakąkolwiek walutę ma Twój kraj) na bardzo płynnym koncie - w sejfie, gotówce, itp.
2. Kulę śniegową spłat długów. Od najmniejszego do największego. Po spłacie weź gotówkę z tego spłaconego długu i przeznacz ją na spłatę następnego.
3. Oszczędzaj 3-6 miesięczne wydatki na życie na płynnym koncie (nie na CD czy koncie emerytalnym), gdzie możesz je stosunkowo szybko uzyskać. Telewizja kablowa/Netflix/Xbox nie wliczają się do kosztów życia :)
4. Oszczędzaj 15% na Roth IRA, itp.
5. Oszczędzaj na studia (dzieci)
6. Wcześniej spłacić dom
7. Budować bogactwo i dawać.

Truncated from - http://www.daveramsey.com/new/baby-steps/

Mam jedną kartę kredytową. Używam jej tylko do celów biznesowych/podróży, ale spłacam ją co miesiąc (yay for auto-draft). Wszystko inne jest gotówką/debetem i żyjemy według budżetu. Jeśli czegoś nie ma w budżecie, nie kupujemy tego. Proste jak bułka z masłem. Najtrudniejszą częścią jest zdyscyplinowanie się do czekania. Nasze społeczeństwo jest nastawione na KUP TERAZ! PŁACIĆ PÓŹNIEJ! i cóż, można zobaczyć, gdzie to zaprowadziło nasz kraj i rodziny.

I świętuj małe zwycięstwa. Spłać jeden dług, a potem idź na miłą kolację. Takie rzeczy pomagają utrzymać motywację i dążyć do celu.

Myślę o zadłużeniu jako o dobrej opcji dla inwestycji kapitałowych, które oferują zwrot. Moim zdaniem, dom i ubrania potrzebne do nowej pracy to dobre rzeczy, na które można zaciągnąć pożyczkę. Szkoła jest ok, w zależności od kwoty. Samochód jest ok, jeśli jest to pożyczka na 3 lata. Reszta nie jest dobra.

Powinieneś starać się mieć jak najmniejszy dług, ale nie pozwól, aby zdominował on Twoje życie. Jeśli stoisz przed wyborem pomiędzy spłatą kredytu studenckiego a wydaniem 300$ na XBoxa, powinieneś spłacić kredyt. Jeśli wybór jest między zabraniem dziecka do zoo a spłatą kredytu, baw się dobrze w zoo.

Dzień, w którym zapłaciłem moją ostatnią ratę kredytu studenckiego i moją ostatnią ratę za samochód był (4 stycznia 2000) bardzo szczęśliwym dniem dla mnie, będąc wtedy w 100% wolnym od długów. To bardzo dobre uczucie, zwłaszcza, że oszczędzałem również gotówkę. To wspaniała rzecz wiedzieć, że nikt nie jest “właścicielem” ciebie.

Wiele innych osób udzieliło tutaj przydatnych informacji na temat zadłużenia i wiem, że spłacenie istniejących pożyczek poprawi Twoją zdolność kredytową, na wypadek gdybyś chciał ponownie się zadłużyć (co zrobiłem później w 2000 roku, kupując dom).

Dla większości ludzi, pożyczanie pieniędzy w celu ich zainwestowania jest skomplikowane (upewnij się, że nie płacisz więcej za pożyczone $ niż zarabiasz na swojej inwestycji) ze względu na fakt, że większość inwestycji wiąże się z ryzykiem.

Powiedziałbym, że bycie wolnym od długów jest bardzo dobrym celem i jest pewien poziom wolności, który ci to daje. Po prostu upewnij się, że masz swój fundusz “deszczowy dzień” budując go podczas drogi do osiągnięcia tego celu.

Czy przebiegłbyś maraton z obciążnikami na kostkach? Zaczyna się od ciężarków na kostki, ale potem rozrasta się do kuli i łańcucha, gdy kopiesz się trochę głębiej za każdym razem, gdy używasz karty kredytowej (a potem nie spłacasz salda, bo “pojawiło się coś ważniejszego”).

Chciałbym, aby moja żona mogła być w domu i wychowywać naszego syna, ale po prostu nie możemy sobie na to pozwolić z taką ilością długu, jaką mamy. Spłacimy jeden kredyt studencki i kredyt na samochód, a następnie zaczniemy oszczędzać na dom, a gdy już go będziemy mieli, wrócimy do redukcji długów.

Uwolnić się od długów. To jest kierunek, w którym zmierzamy. Większość z nich to kredyty studenckie w tym momencie, ale dług zabierze ci wolność robienia czegokolwiek chcesz w dół linii. To tylko zwiększy twoje koszty ogólne na dłuższą metę.

100% bez długów to cel. Bycie tam jest dobre, ale tak długo, jak masz plan, aby się tam dostać, trzymasz się go i zbliżasz się do niego w rozsądnym tempie (np. “Będę wolny od długów do końca 2011 roku”), powinieneś być w dobrej formie. Problem pojawia się, gdy nie spodziewasz się, że kiedykolwiek będziesz wolny od długów.

Popadnięcie w długi to jedno pytanie i jest ono bardzo zależne od sytuacji.

Wyjście z długów to inna i bardzo prosta kwestia: spłać wszystkie długi tak szybko, jak tylko rozsądnie możesz, zaczynając od tych najwyżej oprocentowanych.

OTOH Nie oznacza to, że powinieneś zrezygnować z każdego opcjonalnego wydatku (w tym takich rzeczy jak oszczędności i rozrywka), aby spłacić długi, to byłoby nierozsądne, ale po prostu, że spłata długów powinna być zawsze brana pod uwagę, gdy myślisz o tym, co zrobić z pieniędzmi.

Jak wspomnieli inni, jedynym wyraźnym powodem do pozostawania w długu jest znalezienie inwestycji, która przyniesie więcej niż to, co płacisz za utrzymanie długu. Może się to zdarzyć, jeśli dług został zaciągnięty w okresie niskich stóp procentowych, a Ty znajdujesz się w okresie wysokich stóp procentowych (nie to, co dzieje się teraz).

Spekulacyjnym powodem utrzymywania długu jest zakład o inflację. Jeśli uważasz, że pieniądze wkrótce stracą na wartości, lepiej odłożyć spłatę do czasu, aż nastąpi spadek. Nie jest jednak prawdopodobne, abyś mógł z powodzeniem zawierać takie zakłady.

Mam nadzieję, że to pomoże.

Brak długu powinien być ostatecznym celem każdego gospodarstwa domowego, IMHO, ale jakim kosztem?

Jako przykład, miałem kilku klientów (zanim zaczęli pracować ze mną), którzy mieli zaległe długi, kiedy przeszli na emeryturę i byli gung-ho, aby je spłacić. Zdecydowali się na spłatę z konta emerytalnego. Nie odłożyli wystarczająco dużo na podatki, co było ich pierwszym błędem.

Po kilku latach, teraz zdali sobie sprawę, że nie powinni byli spłacać wszystkiego, ponieważ teraz mają inne problemy medyczne, które pojawiły się i nie wystarczy w ich kontach emerytalnych, aby zaspokoić ich miesięczny wymóg.

Prosta zasada rozróżniania dobrego i złego długu:

• Dobry dług: Ktoś inny spłaca za Ciebie (Twoi najemcy zapewniają dochód z wynajmu stosowany do kredytu hipotecznego, itp.)
• Zły dług: Ty spłacasz (swoje karty kredytowe, kredyty studenckie, itp.)

Czy to oznacza, że nigdy nie powinieneś kupować domu lub samochodu? Oczywiście, że nie. Ale jeśli narastają złe długi, upewnij się, że potrafisz sobie z nimi poradzić i rozumiesz koszty oraz reperkusje.

Jest to okres “stresu”, podobnie jak w latach 30-tych i 70-tych. W takich czasach mądrze jest być wolnym od długów i mieć pieniądze zaoszczędzone na prawdopodobne sytuacje awaryjne.

Są to okresy wzrostu, takie jak w latach 80-tych i 90-tych, które prawdopodobnie powrócą w latach 2020 i 2030. W takich czasach rozsądnie jest grać nieco “luźniej” i pożyczać pieniądze na inwestycje.

Ale pierwszą rzeczą, jaką należy zrobić, aby odpowiedzieć na to pytanie, jest rozejrzenie się wokół siebie i określenie, co dzieje się na świecie (stres czy wzrost).

Moim zdaniem jest wiele czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o przyspieszeniu spłaty długu ponad wymagane minimum.

1. Jakie jest oprocentowanie.
2. Jakie są warunki spłaty
3. Ile Twojego czasu/wysiłku pochłania zarządzanie nim.
4. Jeśli spłacisz ten dług, a później okaże się, że potrzebujesz tych pieniędzy, jak prawdopodobne jest, że będziesz mógł ponownie pożyczyć te pieniądze z takim samym oprocentowaniem/terminem i bez nadmiernych opłat.
5. Jak wygląda reszta Twojej sytuacji finansowej, czy masz dobry fundusz awaryjny, czy masz wystarczająco dużo pieniędzy na nadchodzące większe wydatki? Czy w pełni wykorzystuje Pan(i) swoją emeryturę pracowniczą?

W idealnej sytuacji chciałbyś być wolny od długów, mieć na własność dom, emeryturę wystarczającą do prowadzenia przyjemnego życia do końca swoich dni i mnóstwo oszczędności na pokrycie niespodziewanych wydatków.

Brak długów nie jest niczym złym, ale nie powinien odbywać się kosztem ogólnej kondycji finansowej.

Bardzo sprytne. Niech inni ludzie płacą ci odsetki. Nie płać innym ludziom odsetek. I tak, wiem, że można pożyczyć pieniądze z jednego miejsca i pożyczyć je w innym miejscu na nieco wyższą stopę, ale po co się męczyć.

Biorąc pod uwagę, że znajdujemy się w okresie niskich stóp procentowych (najniższych w historii), mądrze jest pożyczyć pieniądze z banku, aby ponownie zainwestować je w nieruchomości lub inne inwestycje, o ile uzyskasz lepszy zysk (ROI) niż odsetki.