Jaki jest normalny stosunek długu osobistego do kapitału własnego dla osoby z wyższym wykształceniem?

Ciekawe, czy pytasz o średnią, czy o dobre liczby? Przeciętna rodzina nie ma $2500 na nagłe wydatki. Jesteśmy narodem dłużników i wydawców.

Młoda para z .8 dobrze sobie radzi. Oznacza to, że zaoszczędzili 20% na zaliczkę i właśnie kupili dom. Nie jest zbyt trudno kupić dom z 5% zaliczką, nie mając żadnych innych oszczędności, a kredyt studencki sprawia, że stosunek długu do kapitału własnego wynosi ponad 100%.

Starsi ludzie powinni strzelać do zera. Ja przeszedłem na pół-emeryturę w wieku 50 lat, a moja hipoteka jest na poziomie około 8% mojej wartości netto. 50% byłoby za wysoko. Inni ludzie w wieku 50+ powinni mieć co najmniej 50% kapitału własnego w domu i prawie połowę swojego “numeru”, czyli kwoty potrzebnej do przejścia na emeryturę. Tak więc, celem jest maksymalnie 25%.

Te liczby nie powinny mieć na Ciebie żadnego wpływu. Powinieneś planować mądrze, wydawać oszczędnie i nadawać priorytety swoim celom. Istnieją ludzie o zerowym zadłużeniu, przy których ja wyglądam na lekkomyślnego, oraz tacy, którzy inwestują w wypożyczalnie z zamiarem utrzymania ich w stanie wysokiego zadłużenia.

Żadna z tych grup nie jest zła, to co jest odpowiednie dla Ciebie, jest tym, co pozwala Ci spać w nocy.

Co jest Twoim największym narzędziem budowania bogactwa? Dochód. Jeśli “osłabiasz” swój dochód płatnościami na rzecz banków, kablówki, zadłużeniem na kartach kredytowych, spłatami za samochód i latte, to w naturalny sposób utrudniasz sobie budowanie bogactwa. To trochę tak, jakbyś próbował wbić gwóźdź do domu, trzymając młotek tuż pod głową.

Normalni są spłukani, nie bądź normalny.

Normalni zaciągają kredyty studenckie podczas zdobywania wykształcenia. Ty nie musisz. Możesz pracować na pół etatu, a nawet na cały etat i zdobyć dyplom.

Jako przykład, oto jeden ze sposobów na zrobienie tego na Florydzie. Zdobądź pracę pracując w fast foodzie i zdobądź stopień Associates używając community college, które są tanie. Następnie ubiegaj się o pracę w policji stanowej. Odejdź na około 5 miesięcy, zarabiając dochód przez cały czas. Automatycznie kończysz studia z pracą, która płaci za szkoły państwowe. Weź następne trzy lata (lub więcej, jeśli chcesz zaawansowany stopień), aby uzyskać licencjat. Następnie rozpocznij swoją pożądaną karierę.

Co jest lepsze od “zmarnowania” około 1,5 roku na bycie funkcjonariuszem państwowym, czy od spłacania kredytu studenckiego przez 20 lat? Nie ma nawet presji, aby uzyskać zatrudnienie zaraz po ukończeniu studiów. BTW, znam kogoś, kto robi dokładnie to, co nakreśliłem.

Każda reklama, którą oglądasz, ma na celu skłonienie cię do podpisania się na linii, która jest wykropkowana, często popadając w długi, aby to zrobić. Reklamy samochodów powiedzą ci, że jesteś złą matką lub nie jesteś prawdziwym mężczyzną, jeśli nie jeździsz tym, co jest w 2015 roku.

Pomyśl inaczej, wyrzuć swoje liczby i strzelaj do zerowego długu.

EDIT: OP, mam MS w Comp Sci i zacząłem jeden w finansach. Moja żona również ma magistra. Mieliśmy dług. Spłaciliśmy to gówno. Pracuj jak pasjonat i zrób to samo. Moja żona była znacząca. Planowała, że jej pracodawca spłaci go za każdy rok, w którym tam pracowała. (Jak 20% każdego roku czy coś.) Zgadnij co, to nie wyszło! Poszła do pracy gdzie indziej! Żyj tak, jakbyś nadal był na studiach i użyj wszystkich tych dodatkowych pieniędzy, aby pozbyć się długu. Pożyczki studenckie to dług konsumencki.

Życie przeciętnej osoby

Chcę powiedzieć, że nie ma normalnego poziomu zadłużenia. Oto standardowy schemat życia:

1. Kiedy ktoś kończy studia na uniwersytecie, a więc jest wysoko wykształcony, będzie miał dług studencki przy niskim majątku, więc prawdopodobnie będzie zadłużony (ujemny kapitał własny, jeśli chcesz). Przynajmniej tak jest w Australii, gdzie dług studencki jest niżej oprocentowany niż konto oszczędnościowe.
2. Potem dostaną pracę, wynajmą mieszkanie, zaoszczędzą na kupno mieszkania i wkrótce będą mieli bardzo niskie zadłużenie.
3. Następnie kupią mieszkanie z kredytem hipotecznym i będą mieli bardzo wysokie zadłużenie.
4. Z biegiem lat spłacą kredyt hipoteczny i osiągną minimalne lub zerowe zadłużenie.

Więc to naprawdę zależy od Twojej sytuacji, jest to zbyt rozłożone w czasie, aby podać “normalną” liczbę.

Koszt zadłużenia vs Zysk z aktywów i ryzyko dochodów

Musisz znaleźć złoty środek w oparciu o:

• Koszt długu, rozumiany jako odsetki. Np. kredyty studenckie są zazwyczaj dość tanie, kredyty hipoteczne są w porządku, karty kredytowe są bardzo złe
• Jak duży zysk uzyskujesz z aktywów, które są finansowane przez dług? Np. wydatki na wakacje to duża strata, samochód to niewielka lub umiarkowana strata, ale dom lub akcje to często dobry zysk. Aby było to korzystne finansowo, trzeba, aby zysk netto z aktywów był wyższy niż koszt długu.
• Jak ryzykowny jest dochód z aktywów finansowanych długiem i Twój własny dochód osobisty? Pożyczka na 90% na dom jest znacznie bezpieczniejszym zakładem niż 90% na rynku akcji. Podobnie, freelancer, którego dochody ulegają znacznym wahaniom, nie powinien być tak lewarowany jak ktoś, kto pracuje na etacie, gdzie “stał się meblem”, czy jak to się tam mówi!

Ktoś, kto jest bardziej wykształcony w finansach, prawdopodobnie będzie w stanie prowadzić bardziej agresywną strategię finansową, podczas gdy ktoś, kto jest wykształcony w, powiedzmy, kreatywnych mediach, może nie być w stanie wykonać tak dobrej pracy.

Running your life as a business

Ktoś tu o tym wspomniał, myślę, że to bardzo prawdziwe. O ile nie zamierzasz żyć z dnia na dzień, bez żadnych strategii finansowych, większość naszego życia to równoległe biznesy. Oba muszą płacić podatki, oba szukają strategii niskiego ryzyka i wysokiego wzrostu, i oba będą (miejmy nadzieję) miały cel, który wykracza poza przynoszenie $$$.

Problem z brakiem długu i poleganiem całkowicie na dochodach z pracy polega na tym, że jeśli stracisz pracę, nie będziesz miał żadnych dochodów.

Istnieją dwa rodzaje długów: dobry dług i zły dług. Od złych długów powinieneś trzymać się z daleka. Ale dobry dług jest dobry - powinien przynosić dochód wyższy niż odsetki od długu. Dobry dług pomoże Ci uzupełnić dochód z pracy, a w końcu zastąpić go dochodem z pracy.

Mam ponad $2M w dobrym długu, jestem pół-emerytem od 42 roku i śpię bardzo dobrze w nocy. Przy okazji, mam też zero złych długów.

Jak mówi Joe, musisz być na poziomie, z którym czujesz się komfortowo, możesz spać w nocy i starać się ograniczyć swój zły dług, pokazując trochę opóźnionej gratyfikacji, kiedy zaczynasz.

0,8 i 0,5 są dość powszechne numery dla zadłużenia do Asset Ratios. Zgadzam się, że jest to mylące, ponieważ większość miejsc w internecie mówi o wskaźniku zadłużenia do aktywów, a nawet tutaj większość komentatorów używała wskaźnika zadłużenia do aktywów, gdy odpowiadali.

Aby mieć dług do Equity Ratio of .8, ktoś musiałby mieć 100% swojego kapitału własnego w dodatkowych aktywach po zakupie domu, np. po zakupie domu $300k z 20% w dół, musieliby mieć $300k w aktywach w banku powyżej i poza downpayment. Ya, zgadzam się, że ktoś po studiach nie osiągnie tego łatwo lub realistycznie.

Odnośnie twojego pytania. Osoba, która kupuje dom na 20% w dół jest zazwyczaj uważana za robiącą “ok” do “dobrze”. Dług do Asset stawia tę osobę na poziomie .8 (80%), ale wskaźnik długu do Equity stawia tę osobę na poziomie 4 (400%). Więc w bardzo podstawowym uproszczeniu, powiedziałbym, że posiadanie wskaźnika długu do kapitału własnego poniżej 4 jest całkiem dobre, a ponad to jest mniej.

Powiedzmy, że w wieku około 50 lat, ktoś płacący połowę ceny domu i posiadający 100% wartości domu w dodatkowych aktywach (nest egg), sprowadza wskaźnik zadłużenia do aktywów do .25 (25%), a wskaźnik zadłużenia do kapitału własnego do .33 (33%).

Kupno domu z 5% zaliczką i bez innych aktywów stawia kogoś przy wskaźniku zadłużenia do aktywów na poziomie .95 (95%) i wskaźniku zadłużenia do kapitału własnego na poziomie 19 (1900%).

Wkrótce po studiach (Inżynieria BS/MS) moja żona i ja zaczęliśmy kupować nieruchomości do wynajęcia za 15% w dół. W ciągu roku od zakupu były one dodatnie w przepływach pieniężnych. Na szczęście w naszej okolicy obudowa docenił 7,5% rocznie. Traktowaliśmy to jak biznes i zawsze refinansowaliśmy, aby obniżyć stopy procentowe lub wyciągaliśmy gotówkę, aby kupić dodatkowe nieruchomości. Moje obecne zadłużenie/kapitał własny wynosi 18%. Przygotowuję się do przejścia na emeryturę (późno właściwie) i sadzę wyprzedać jedną nieruchomość, aby wyzerować mój dług. Ja też opóźniłem branie SSI aż byłem maxed out na świadczeniach, które otrzymam. Znowu, zawsze traktowałem moje finanse jak biznes.