Dlaczego przelewanie pieniędzy przez Internet na cudze konto bankowe jest w USA tak trudne?

Podczas gdy Stany Zjednoczone goszczą większość innowacyjnych startupów na świecie, ich własne systemy finansowe i bankowe są bardzo powolne w zmianach.

Infrastruktura istnieje, jednak przelewy ACH nie są szeroko rozpowszechnione pomiędzy osobami fizycznymi. Banki wolą opcję płacenia rachunków (czyli, jak powiedziałeś, wysyłanie czeków, coś, o czym w innych krajach ludzie nawet nie pomyśleliby), niż pozwolić ci robić to samemu.

Dlaczego? Ponieważ mogą. Nie ma prawdziwej konkurencji o konsumentów, a sami konsumenci nie są wykształceni ani wyrafinowani. Tak więc bankom jest wygodnie z brakiem innowacji - ponieważ tak długo jak wszystkim brakuje innowacji - konsumenci nie będą się ich domagać, ponieważ nie będą nawet wiedzieć, że coś jest możliwe. I jest to zdecydowanie tańsze dla banków, aby nie wprowadzać innowacji i trzymać twoje pieniądze przez tydzień, podczas gdy czek z rachunkiem jest w drodze, niż próbować i rozwijać nowe rzeczy.

W innych krajach regulator wkroczyłby i zmusił banki do rozwijania nowej infrastruktury i poszerzania opcji, ale w USA regulacja jest uważana za coś złego, a ludzie łatwo ulegają wpływom niewykształconych i niedoinformowanych korporacji i popierają polityków, którzy działają wbrew ich (ludzi) najlepszym interesom, chroniąc korporacje i jeszcze bardziej ograniczając i redukując regulatorów.

Głównym czynnikiem jest tutaj otoczenie regulacyjne. W Australii, gdzie spędziłem 10 lat rozwijając oprogramowanie dla kredytodawców / banków, możesz działać w taki sam sposób, jak opisano w oryginalnym pytaniu (przelew z dnia na dzień do kogokolwiek), a czeki nie tylko nigdy nie są używane, jeśli spróbujesz, ludzie będą się z ciebie śmiać. W Australii 4 banki kontrolują 90% rynku, zdają sobie sprawę, że przelewy z dnia na dzień, które obejmują ich 0%, są bardziej wydajne (czytaj: kosztują mniej) dla nich wszystkich.

To się zmieni w ciągu najbliższych 1 - 2 lat w USA, wierzę jednak, że jako presja ze strony technologii takich jak bitcoin i dostawców technologii takich jak dwolla i venmo zaczną zdobywać przyczółek i szerszą widoczność.

Wiele banków ma jakieś usługi, które zrobią to za Ciebie. Na przykład Wells Fargo ma usługę “Bill Pay On Line”. Można z niej korzystać, aby dokonywać regularnych płatności - za czynsz lub kredyt hipoteczny, ratę za samochód, media itd. Można również wejść na stronę internetową i zapłacić dowolnej firmie lub osobie. Jeśli nie mają one możliwości przyjmowania płatności elektronicznych, bank wyśle im czek.

Zobacz https://www.wellsfargo.com/online-banking/bill-pay/ oraz https://www.wellsfargo.com/wfonline/tour/olb/highflash?deeplink=2

Bank of America ma coś podobnego, ale to forum nie pozwala mi zamieścić więcej niż dwa linki. Wejdź na google i wyszukaj nazwa banku z ‘send payments’ lub ‘pay on line’.

Proste. Jeśli nie pozwolą ci łatwo przelewać pieniędzy, wtedy będą mogli zatrzymać twoje pieniądze dłużej i zarobić więcej odsetek. Nie wspominając o tym, że mogą nadal pobierać opłaty za przelewy. Kiedy byłem w Colorado Springs wszystkie banki pozwalały na darmowe przelewy z banku do banku. Dlaczego? Ponieważ ich klienci tego żądali. Większość ich klientów to byli członkowie wojska, którzy potrzebowali możliwości wysyłania pieniędzy do domu lub do krewnych w innych stanach itp. Kiedy przeprowadziłem się do Teksasu, nie mogłem znaleźć ani jednego banku, który pozwalał na darmowe przelewy z banku do banku. Mieli różne taryfy opłat za przelewy, od 7 dolarów do nawet 22 dolarów. Kiedy zapytałem, dlaczego pobierają opłatę za przesłanie pieniędzy przez internet, powiedziano mi, że federalni zmusili ich do pobierania opłat. Wielka sterta bzdur, ale musiałem mieć bank. Banki, w tym kraju, uczynią to tak trudne, jak tylko mogą legalnie, abyś mógł usunąć swoje pieniądze z ich chciwych, małych kciuków. Przechodzę przez to teraz z bankiem w Idaho. Podobno mogę wysyłać fundusze z banku do banku, ale muszę przeskoczyć przez kilka przeszkód, które są trudne, ponieważ pracuję w godzinach pracy banku. Strona płatności rachunków mówi, że mogę zrobić zewnętrzne transfery, ale przycisk “skonfigurować zewnętrzne transfery” jest tajemniczo brakuje. Więc muszę wypełnić papierkową robotę w obecności kogoś z banku i złożyć go. Powiedziano mi nawet, że musi to być wpisane na maszynie, bo inaczej może zostać odrzucone. Im więcej podróżuję, tym bardziej nie ufam bankom i ich schematom przechowywania moich pieniędzy.

Zarówno Capitol One jak i Bank of America korzystają z usługi Zelle, która pozwala na naprawdę prosty transfer środków. Nie mam konta w Bank of America ani Capitol One, ale korzystam z banku, który również współpracuje z Zelle i wszystko, czego potrzebuję, to numer telefonu odbiorcy lub adres e-mail i mogę wysłać mu pieniądze za pomocą kilku kliknięć za pośrednictwem aplikacji lub strony internetowej banku. Ponieważ BOA i Capitol One są partnerami Zelle, powinien to być prawie natychmiastowy transfer pieniędzy.

Wpis na wiki zawiera więcej informacji na temat banków, które są również partnerami [ https://en.wikipedia.org/wiki/Zelle. (https://en.wikipedia.org/wiki/Zelle_(payment_service) )