Jaki jest cel posiadania oddzielnych kont czekowych i oszczędnościowych?

Dla niektórych osób łatwiej jest trzymać się budżetu, jeśli mają oddzielne konta czekowe i oszczędnościowe, ponieważ mogą wpłacać środki bezpośrednio na konto oszczędnościowe i nie mieć dostępu do tych środków za pomocą karty debetowej/kredytowej, czeków itp. To pozwala ludziom płacić sobie najpierw i gromadzić oszczędności, jednocześnie utrudniając wydawanie tych oszczędności na zachcianki.

Z bardziej technicznych/prawnych uwag, jedna kluczowa różnica w Stanach Zjednoczonych pochodzi z Regulacji D . §204.2(d)(2) ustawy ogranicza Cię do sześciu wypłat z kont oszczędnościowych i kont rynku pieniężnego. Nie ma takiego limitu dla kont czekowych. Regulacja D zabrania również bankom płacenia odsetek na biznesowych kontach czekowych.

W najprostszym przypadku, konta czekowe i oszczędnościowe są kompromisem pomiędzy płynnością a zyskiem. Konta czekowe są znacznie bardziej płynne, ale niekoniecznie przynoszą odsetki, podczas gdy konta oszczędnościowe są mniej płynne ze względu na limity wypłat, ale przynoszą odsetki.

Obecnie jednak, konta “sweep accounts” nieco zacierają tę granicę, ponieważ funkcjonują jak konta czekowe, w tym sensie, że możesz wypisywać nieograniczoną liczbę czeków, dokonywać nieograniczonej liczby wypłat, itp. ale możesz również zarabiać odsetki od salda konta, ponieważ część lub całość środków jest “zamiatana” na konto inwestycyjne, kiedy nie są używane. Definicja pojęcia “w użyciu” może się różnić w zależności od firmy i banku.

Konto czekowe to natychmiastowy dostęp. Można go otworzyć za pomocą czeku lub karty debetowej.

Konto oszczędnościowe powinno być używane do gromadzenia gotówki na cele długoterminowe lub na nagłe wypadki.

Wiele osób musi rozdzielić te środki na różne konta, aby wiedzieć, czy nie przesadzają z wydatkami lub nie brakuje im na oszczędności.

W Stanach Zjednoczonych Rezerwa Federalna również inaczej patrzy na te konta. Pieniądze na koncie czekowym generalnie nie mogą być używane do finansowania pożyczek, pieniądze na koncie oszczędnościowym mogą być używane przez bank jako źródło pożyczek. Jeszcze większy procent środków na kontach długoterminowych może być wykorzystany do finansowania pożyczek. Obejmuje to certyfikaty depozytowe i konta emerytalne.

Jeśli Twoja karta debetowa/ATM zostanie skradziona lub zgubiona, ktoś inny może być w stanie wypłacić pieniądze z konta czekowego, do którego jest przypisana, lub kupić rzeczy za pomocą karty i spowodować pobranie pieniędzy z konta czekowego, aby zapłacić sprzedawcy. W zależności od dziennych limitów wypłat narzuconych przez bank, można w ten sposób stracić znaczną sumę pieniędzy. Przynajmniej w USA, karty debetowe lub bankomatowe, mimo że często są oznaczone marką Mastercard lub Visa, nie zapewniają takiego samego poziomu ochrony jak karty kredytowe, w przypadku których odpowiedzialność jest ograniczona do 50 dolarów do czasu zgłoszenia zagubienia lub kradzieży karty, a następnie do 0 dolarów. Należy również pamiętać, że pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne, chyba że wybrałeś automatyczną ochronę przed debetem, która automatycznie przelewa pieniądze z konta oszczędnościowego na konto czekowe w celu pokrycia debetu. Jest to więc kolejny powód, aby większość pieniędzy trzymać na koncie oszczędnościowym, a na koncie czekowym tylko tyle, ile wystarczy na natychmiastowe, przewidywalne potrzeby (oraz aby dobrze się zastanowić przed zaakceptowaniem oferty automatycznej ochrony przed debetem). W dzisiejszych czasach, kiedy bankowość mobilna jest dostępna za pośrednictwem smartfonów i tym podobnych urządzeń, samodzielne przelewanie pieniędzy z konta oszczędnościowego na konto czekowe w razie potrzeby może być preferowanym sposobem załatwiania spraw w podróży (dopóki smartfon nie zostanie skradziony!).

Dodatkowo, kiedyś było tak, że konta oszczędnościowe miały zauważalnie wyższe oprocentowanie niż konta czekowe (jeśli konto czekowe w ogóle płaciło). Tak więc starałeś się zmaksymalizować ilość gotówki pracującej dla Ciebie, wkładając tyle ile mogłeś na konto oszczędnościowe, a następnie przelewając na konto czekowe tylko tyle, ile potrzebowałeś na pokrycie rachunków itp.