2013-05-21 21:38:53 +0000 2013-05-21 21:38:53 +0000
3
3

Dlaczego kapitał/odsetki naliczane do mojego salda zmieniają się pomimo dokonywania płatności na czas?

W mojej pierwszej płatności w dniu 6/03/2011, kapitał zastosowany do mojego salda wynosił $261.11, a odsetki $221.64. W miarę jak dokonywałem płatności w terminie, kwota główna odnosząca się do mojego salda rosła, a odsetki malały. Ale jak widać w dniu 11/03/2011, pieniądze zastosowane do mojego kapitału spadły, a odsetki wzrosły. To samo stało się w dniu 04/03/2012.

Myślałem, że skoro dokonywałem płatności w terminie, to odsetki powinny się zmniejszać, a kapitał wzrastać. Czy się mylę?

Tak wygląda mój wyciąg z historii spłat kredytu: 

**04/03/2012 Payment Received $482.75
    Interest $160.96      
    Principal $321.79**        
03/02/2012 Payment Received $482.75
    Interest $142.77      
    Principal $339.98      
02/03/2012 Payment Received $482.75
    Interest $154.97      
    Principal $327.78      
01/04/2012 Payment Received $482.75
    Interest $157.34      
    Principal $325.41      
12/05/2011 Payment Received $482.75
    Interest $169.92      
    Principal $312.83      
**11/03/2011 Payment Received $482.75
    Interest $166.60      
    Principal $316.15**        
10/03/2011 Payment Received $482.75
    Interest $141.54      
    Principal $341.21      
09/07/2011 Payment Received $482.75
    Interest $165.26      
    Principal $317.49      
08/08/2011 Payment Received $482.75
    Interest $172.73      
    Principal $310.02      
07/08/2011 Payment Received $482.75
    Interest $197.05      
    Principal $285.70      
06/03/2011 Payment Received $482.75
    Interest $221.64      
    Principal $261.11
Źródło

Odpowiedzi (2)

7
7
7
2013-05-21 22:40:27 +0000

Płatności mogą być na czas, ale nie są one dokonywane w tych samych ilościach dni:

  • $142.77 w odsetkach od 3 lutego do 2 marca to 28 dni @ 5.0899 dziennie
  • $154.97 w odsetkach od 4 stycznia do 3 lutego to 30 dni @5.166 dziennie

Procent dziennej płatności za odsetki maleje, ale liczby dni nie były stałe.
Źródło
1
1
1
2013-05-21 22:50:07 +0000

Myślę, że odsetki naliczane są codziennie. Oznacza to, że musisz spojrzeć na liczbę dni pomiędzy płatnościami, aby ocenić, ile wynosi opłata odsetkowa.

Od 3 lutego do 2 marca jest 28 dni (2012 był rokiem przestępnym). Od 2 marca do 3 kwietnia to 32 dni. Oznacza to wzrost liczby dni pomiędzy płatnościami o około 14%, co odpowiada różnicy w wysokości odsetek wynoszącej ~18$.

Codzienne naliczanie odsetek również wyjaśnia niewielkie wahania w innych opłatach odsetkowych. Myślę, że jeśli obliczysz odsetki/dzień dla każdego miesiąca, przekonasz się, że rzeczywiście maleją one w czasie.
Źródło