Załóżmy, że otwieram konta w Banku A i Banku B. Wpłacam 20$ na konto w Banku A. Następnie rozpoczynam przelew na moje konto w Banku B. Jadę do Banku B i wypłacam 20$.
Bank A ma teraz dodatkowe 20$, a Bank B o 20$ mniej. (W fizycznej gotówce) Kiedy i w jaki sposób fizyczna gotówka jest przekazywana?
Przelewy bankowe zazwyczaj odbywają się poprzez system Fedwire lub Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) . Proces ten przebiega na ogół w następujący sposób:
Podchodzisz do banku lub innej instytucji finansowej i prosisz o przelanie pieniędzy. Podajesz bankowi pewien kod, albo międzynarodowy numer konta bankowego, albo jeden z kilku innych standardów, który informuje bank, gdzie ma wysłać pieniądze.
Bank wysyła wiadomość poprzez system taki jak Fedwire do banku otrzymującego, wraz z instrukcjami rozliczeniowymi.
W tym miejscu proces ten może stać się nieco skomplikowany. Aby przelew działał, banki muszą mieć wzajemne konta, albo bank wysyłający musi wysłać pieniądze do banku, który ma takie konto u odbiorcy. Jeśli bank wysyłający wysyła pieniądze do banku trzeciego, transakcja jest rozliczana między nimi, a następnie pieniądze są wysyłane do banku odbierającego z banku trzeciego. Ta ostatnia transakcja może być przelewem bankowym, przelewem ACH itp.
Rezerwa Federalna pasuje do tego, ponieważ wiele banków posiada w tym celu rachunki w Rezerwie Federalnej. To pozwala im używać Fedu jako banku trzeciej strony, o którym mowa powyżej. Co ciekawe, jest to jeden z istotnych sposobów, w jaki Fed zarabia, ponieważ wraz z każdym innym bankiem i pośrednikiem w tym procesie pobiera niewielką opłatę za ten proces.
Często można znaleźć źródła, które podają, że Fedwire służy tylko do przesyłania dużych transakcji; chociaż jest to technicznie poprawne, ważne jest, aby zrozumieć, że instytucje finansowe nie rozliczają każdego przelewu lub płatności natychmiast. Chociaż zlecenia są składane natychmiast, instytucje finansowe rozliczają swoje transakcje hurtowo na koniec dnia roboczego, a nawet wtedy zazwyczaj rozliczają tylko różnicę. Tak więc, jeśli Chase jest winien Bank of America $1M, a Bank of America jest winien Chase $750K, nie wysyłają one tych transakcji jako dwie; Chase po prostu uznaje BAC $250K.
Nie pytał Pan konkretnie o przelewy ACH , które, jak zauważył littleadv, różnią się od przelewów bankowych, ale ponieważ przelewy ACH mogą często stanowić część całego procesu, wyjaśnię również ten proces. ACH to system przetwarzania płatności, który działa między innymi za pośrednictwem systemu Rezerwy Federalnej. Rezerwa Federalna (poprzez systemy Fedline i FedACH) jest zdecydowanie największym procesorem płatności.
Sama fizyczna gotówka nie jest przekazywana; mówiąc prościej, pieniądze są przekazywane poprzez system ACH pomiędzy kontami, które każdy bank prowadzi w Rezerwie Federalnej.
Oto prosty przykład, jak działa ten proces (streszczam przykład z Wikipedii). Załóżmy, że Bob ma konto w Chase i chce, aby jego wypłata od pracodawcy, Stack Exchange, była wpłacana bezpośrednio na to konto. Przyjmijmy, że Stack Exchange używa Bank of America jako swojego banku.
Bob, odbiorca, wypełnia formularz autoryzacji wpłaty bezpośredniej i daje go swojemu pracodawcy, zwanemu inicjatorem.
Gdy inicjator posiada upoważnienie, tworzy wpis w Inicjującej Depozytowej Instytucji Finansowej , która działa jako pośrednik pomiędzy procesorem płatności (jak Rezerwa Federalna) a inicjatorem. ODFI zapewnia, że transakcja jest zgodna z odpowiednimi przepisami. W tym przykładzie, Bank of America jest ODFI.
Bank of America (ODFI) konwertuje żądanie transakcji na wpis ACH i przesyła go, za pośrednictwem operatora ACH, do Instytucji Finansowej Odbierającej Depozyt (RDFI), którą w tym przypadku jest bank Chase. Chase uznaje (deponuje) czek z wypłatą na koncie Boba.
Rezerwa Federalna pasuje do tego wszystkiego na kilka sposobów. Poprzez systemy takie jak Fedline i FedACH, Fed działa jako operator ACH, a same banki również prowadzą rachunki w Rezerwie Federalnej, więc jest to instytucja, która faktycznie dokonuje rozliczeń między bankami.