Czy powinienem wcześniej spłacić dług z zerowym oprocentowaniem?

Po pierwsze muszę powiedzieć, że nie jestem fanem Ramseya. Czasami pożyczki sprawią, że twoja sytuacja finansowa znacznie się poprawi. Szczególnie jeśli jest to pożyczka na 0%. Ogólnie rzecz biorąc, uważam, że dźwignia finansowa ma swoje miejsce, ale to ab - wykorzystanie pożyczek powoduje problemy, a nie ich użycie.

Odnośnie Twojego pytania - masz rację próbując najpierw zbudować fundusz awaryjny. Powinieneś mieć w nim wystarczająco dużo, aby być w stanie zapłacić za siebie przez co najmniej pół roku bezrobocia lub zerowego dochodu. Masz tylko jeden miesiąc.

Członek twojej rodziny dał ci pieniądze za darmo, co jest godne podziwu, ale jestem pewien, że istnieją granice hojności każdego człowieka i może on nie dać ci ich ponownie za darmo, kiedy już je spłacisz. Tak więc, powinieneś być w stanie poradzić sobie z przyszłymi kłopotami na własną rękę, a fundusz awaryjny jest kluczową częścią tego.

Płać zgodnie z umową, staraj się nie spóźniać, a spłacisz pożyczkę w ciągu 3 lat. Jeśli zgromadzisz wystarczający fundusz awaryjny i zostanie ci jeszcze trochę - zapłać trochę więcej za pożyczkę, aby spłacić ją wcześniej.

Upewnij się, że w pełni wykorzystujesz możliwości pracodawcy w zakresie 401k match. To ma, IMHO, znacznie wyższy priorytet niż wcześniejsza spłata pożyczki 0%.

Chciałbym zaproponować inną perspektywę, pominiętą w innych odpowiedziach.

1. Pożyczone pieniądze nie są oprocentowane na zero. Pożyczenie ich będzie kosztowało członka twojej rodziny pewien koszt alternatywny w stosunku do zainwestowania ich gdzie indziej. Musisz zdać sobie sprawę, że ta część, odsetki od pożyczki, jest darem od tej osoby.

2. Nie znam warunków, na jakich doszło do udzielenia pożyczki, ale budowanie historii zaufania może mieć sens. Posiadanie dobrego kredytu w rodzinie może być wartością samą w sobie, i najwyraźniej służy również jako rodzaj funduszu awaryjnego, dopóki nie zbudujesz własnego. Przypuszczalnie będziesz bardziej skłonny do otrzymania kolejnej pożyczki rodzinnej, jeśli będziesz jej potrzebował, kiedy pokażesz, że jej nie wykorzystujesz.

Myślę, że najlepszym rozwiązaniem jest gra z otwartymi kartami i przedyskutowanie opcji finansowych z danym członkiem rodziny. Jeśli są oni staroświeccy i i tak trzymaliby pieniądze na koncie oszczędnościowym, nie zrobi to wielkiej różnicy. Jeśli natomiast aktywnie zarządzają swoimi aktywami, mogą docenić twój wczesny zwrot. W każdym przypadku zyskasz spokój umysłu i zaufanie od swojego “inwestora”.

Po pierwsze, muszę powiedzieć, że jestem fanem Ramseya.

Chodzi o to, że pożyczkobiorca jest niewolnikiem pożyczkodawcy, więc jeśli w przyszłym tygodniu zjesz obiad z okazji Święta Dziękczynienia ze swoim hojnym krewnym, jedzenie będzie smakowało inaczej. Zanim zostałem fanem Dave'a, pożyczyłem raz pieniądze od mojego kuzyna i ten dług zawsze wisiał nad moją głową. Czasami sprawiało to, że spędzanie czasu było niezręczne, ponieważ miałem pieniądze na “wyjście”, ale nie miałem ich na “spłatę”. Czułem się świetnie, gdy go spłaciłem, ale niezręczność nigdy nie była fajna.

Jestem pewien, że niektórzy się z tym nie zgodzą (Dave by się nie zgodził), ale jeśli TEMPOROCZNIE zatrzymasz swoją 8% składkę i połączysz to ze swoją obecną marżą, mógłbyś spłacić dług ze swojego przepływu gotówki i uzupełnić swój fundusz awaryjny. Ponieważ powiedziałeś, że $11k to 1,5 miesięczne wydatki, musiałbyś w zasadzie podwoić to dla trzymiesięcznego funduszu lub poczwórnie dla funduszu sześciomiesięcznego. Wiem, że $300 może nie wydawać się dużo, ale ponieważ cenię rodzinę ponad pieniądze, spłaciłbym to dzisiaj z $11k, a następnie uzupełnił i wypełnił fundusz awaryjny.

Ponadto, twoje wydatki spadną o 300$/miesiąc, więc potrzeba będzie mniej pieniędzy, aby uzyskać trzy- lub sześciomiesięczne wydatki. Gdy to się skończy, wpłać pełne 8%.

FYI: Uważam, że marża to różnica między Twoimi dochodami a wydatkami.