Weksle bankowe i czeki certyfikowane są podobne, ale wiążą się z nimi różne koszty. Kiedy bardziej wskazane jest użycie jednego z nich, a kiedy drugiego?
W USA terminy te są objęte UCC .
Rozróżnienie pomiędzy różnymi formami czeków było ważniejsze, gdy okresy rozliczeniowe były dłuższe, a możliwości transferu pieniędzy ograniczone. Dzisiaj, te różne specjalne formy czeków są przestarzałe i o ile nie masz szczególnych wymagań, aby postąpić inaczej, wybierz najtańszą opcję. (Dużym wyjątkiem jest zamknięcie nieruchomości, gdzie często wymagane jest przyniesienie certyfikowanego czeku z powodu wymagań pożyczkodawcy lub przepisów).
Z artykułu 3, sekcja 104 UCC
(f) “Czek” oznacza (i) projekt, inny niż projekt dokumentowy, płatny na żądanie i wystawiony na bank lub (ii) czek kasjerski lub czek kasjera. Instrument może być czekiem, nawet jeśli jest opisany na jego powierzchni za pomocą innego terminu, takiego jak “przekaz pieniężny”.
(g) “Czek gotówkowy” oznacza ciąg dalszy, w odniesieniu do którego wystawca i odbiorca są tym samym bankiem lub oddziałami tego samego banku.
h) “Czek kasjerski” oznacza czek ciągniony przez bank (i) na inny bank lub (ii) płatny w banku lub za pośrednictwem banku.
(i) “Czek podróżny” oznacza instrument, który (i) jest płatny na żądanie, (ii) jest wystawiony lub płatny w banku lub za pośrednictwem banku, (iii) jest określony terminem “czek podróżny” lub zasadniczo podobnym terminem oraz (iv) wymaga, jako warunku płatności, kontrasygnaty osoby, której wzór podpisu znajduje się na instrumencie.
Z artykułu 3, sekcja 409
(d) “Czek potwierdzony” oznacza czek zaakceptowany przez bank, w którym został wystawiony. Akceptacja może być dokonana w sposób określony w podsekcji (a) lub poprzez napis na czeku, który wskazuje, że czek jest potwierdzony. Odbiorca czeku nie ma obowiązku poświadczania czeku, a odmowa poświadczenia nie jest równoznaczna z uznaniem czeku.
4 DRAFTY BANKOWE 4.1 Wprowadzenie Weksel bankowy to polecenie zapłaty sumy pieniężnej na żądanie, skierowane przez bank do niego samego lub do innego banku i wystawione w jego siedzibie lub w oddziale.11 Weksle bankowe są wystawiane, a następnie podpisywane przez dwóch upoważnionych sygnatariuszy banku; jeden z nich jest “kontrpodpisem”. Po “podpisaniu”, polecenie wypłaty staje się ustawowym zobowiązaniem banku podpisującego i jest nieodwołalne.12
4.2 Wymagane dane szczegółowe Na poleceniu wypłaty należy wpisać datę, kwotę do zapłaty oraz nazwisko odbiorcy przed jego dostarczeniem. Przekaz może być płatny na rzecz klienta lub wierzyciela. Po nabyciu weksla bankowego wypłacana kwota jest umieszczana na specjalnym rachunku rezerwowym. W momencie przedstawienia do zapłaty, środki są wypłacane lub pobierane z tego konta.13 Pozycja jest następnie pobierana za pośrednictwem ACSS.
4.3 Nie jest gwarancją płatności Chociaż weksle bankowe są substytutem gotówki, nie zawsze mogą być zamienione na gotówkę natychmiast po zdeponowaniu w banku posiadacza14 i nie są gwarancją płatności. Bank inkasujący musi mieć pewność, że podpisy są autentyczne i autoryzowane.15 Środki nie są realizowane do momentu faktycznego pobrania. Im wyższa kwota czeku lub im większa odległość geograficzna między miejscem wystawienia a miejscem zdeponowania, tym dłuższy czas odbioru.16 Istnieje wiele urządzeń do wykrywania fałszywych banknotów, ale nie ma takich, które umożliwiałyby wykrycie sfałszowanych lub nieautoryzowanych podpisów na wekslu lub czeku certyfikowanym.17
5 CERTIFIED CHEQUES
5.1 Wprowadzenie “Poświadczenie” to nazwa nadawana oznaczeniom na czeku przez bank w celu wykazania, że jego klient posiada istniejące konto z wystarczającymi środkami do pokrycia wylosowanej kwoty.18Poświadczenie jest wykazywane przez znak na czeku, zwykle pieczęć z napisem “certified "19 . Musi być ono podpisane przez bank lub inną instytucję finansową.20 Poświadczone czeki nie są gwarancją zapłaty; pozycje opatrzone sfałszowanymi adnotacjami mogą być zwrócone do sześciu lat.
5.2 Szczegóły płatności Czeki potwierdzone są zazwyczaj wystawiane przez stałego klienta banku21 i płatne na rzecz wierzyciela lub beneficjenta. Są one płatne na żądanie i pobierane za pośrednictwem ACSS. Następnie obciążany jest rachunek klienta, a kwota odkładana jest na specjalne konto przejściowe. W momencie przedstawienia do zapłaty za pośrednictwem ACSS, kwota jest obciążana tym kontem.
5.3 Bezpośrednie przyrzeczenie zapłaty Sądy uznały, że poświadczenie jest równoznaczne z przyjęciem czeku przez bank i stawia odbiorcę22 w posiadaniu czegoś równoważnego do gotówki. W świetle prawa nie ma różnicy w traktowaniu czeku poświadczonego na wniosek klienta banku i czeku poświadczonego na wniosek odbiorcy. Bank może odmówić zapłaty za czek potwierdzony, jeśli można wykazać, że odbiorca byłby bezpodstawnie wzbogacony przez zapłatę.23 Poświadczenie jest zatem bezpośrednim przyrzeczeniem banku do zapłaty, niezależnym od obowiązku zapłaty przez klienta, nawet jeśli bank błędnie poświadczył czek.24
5.4 Wymagana jest weryfikacja Bez względu na to, czy środki są bezpośrednio deponowane za pomocą czeku bankowego czy czeku potwierdzonego, nie ma znaczącej różnicy w ryzyku w porównaniu z zamknięciami w przeszłości.25 Należy jednak pamiętać, że instytucje finansowe nie mogą wysyłać czeków pocztą. Należy jednak pamiętać, że instytucje finansowe mogą zaksięgować fundusze na rachunku powierniczym dopiero następnego dnia roboczego, a czasami później, jeśli instytucja finansowa drugiego prawnika nie jest jedną z głównych instytucji, lub jeśli czek jest wystawiony na rachunek w innym regionie kraju.26 Weryfikacja obu pozycji jest konieczna, ponieważ ACSS nie gwarantuje płatności za pomocą przekazu bankowego lub czeku potwierdzonego.