Ile pieniędzy powinienem oszczędzać, aby do końca życia zarabiać 1000$ miesięcznie?

Zarządca funduszu wieczystego tutaj. Endowment ](https://en.m.wikipedia.org/wiki/Financial_endowment) to duża suma pieniędzy, która jest inwestowana w celu uzyskania “wiecznego dochodu”. Są one utrzymywane przez uniwersytety i tym podobne, i znajdują się w nich niezliczone miliardy dolarów. Są one również bardzo ściśle regulowane, w tym jak są inwestowane.

Ku zdumieniu większości nowicjuszy, nie tylko są one dozwolone do bycia mocno zaangażowanymi na giełdzie, ale jest to obowiązkowe. Nieśmiały zarządzający funduszem, który ukrywa się w obligacjach komunalnych, zostałby pozwany przez stanowego prokuratora generalnego.

Są one inwestowane głównie w zwykłe akcje, fundusze inwestycyjne, ETF-y, obligacje itp. - które również można kupić.

Fundusze wieczyste mają być funduszami wieczystymi i są zaprojektowane tak, aby przetrwać wzloty i upadki na giełdzie. Rozsądna kwota pieniędzy może być wypłacana każdego roku, niezależnie od tego, jak radzi sobie rynek. Rozsądna kwota jest uważana przez prawo za 4-7%, z uważnym okiem na wzrost i inflację.

Pamiętajmy, że zakłada to mniej niż 1% na koszty ogólne funduszu. Utrzymanie kosztów ogólnych na minimalnym poziomie bardzo pomaga. Moje osobiste inwestycje są na poziomie około 0,20%, mój osobisty “fundusz wieczysty” (DAF) wynosi 0,76%. Gdybyś wszedł do EdwardJones i powiedział “zrób to dla mnie”, mogliby wziąć 2,5% lub więcej, co w tym przykładzie oznacza, że potrzebujesz dwa razy więcej pieniędzy, aby zrobić to samo.

Powiedzmy, że 5% lub 1/20. Oznacza to, że corpus musi być 20 razy większy.

Aby wypłacić swoje $1000/miesiąc lub $12 000/rok, potrzebujesz 20 razy tyle, czyli $240 000 początkowej inwestycji w fundusz.

To “automatycznie” dostosuje się do inflacji, jeśli będzie odpowiednio zarządzane.

Te liczby są na tyle niskie, że podatki nie będą stanowiły dużego problemu. W dzisiejszych czasach 12 000 dolarów to standardowa kwota odliczenia. Ale nawet jeśli podatki byłyby problemem, mała strategia może spowodować, że będą to długoterminowe zyski kapitałowe, które są opodatkowane delikatnie w wielu miejscach.

To, co opisujesz, to renta dożywotnia. Płacisz zryczałtowaną kwotę teraz, a następnie otrzymujesz stałą kwotę aż do śmierci.

W tej kalkulacji zawarte są szacunki dotyczące (1) jak długo będziesz żył (2) ile Twoje pieniądze zarobią po zainwestowaniu. Obie te wartości są trudne do oszacowania, więc aby mieć pewność, że nie zabraknie nam pieniędzy przed śmiercią, musimy wykonać jedną z poniższych czynności:

1. Masowo przeszacuj, ile musisz dziś zainwestować. Prawdopodobnie dużo pieniędzy zostanie Ci po śmierci.
2. Kup rentę od pośrednika finansowego. Do tego właśnie służą. W ten sposób zrzucisz ryzyko, że będziesz żył długo, na dostawcę renty. Część osób, które kupią rentę umrze wcześnie, a część późno, więc nie musisz się przeceniać. Ryzyko ponosi firma.

Moja sugestia to zadzwonić do swojego ulubionego dostawcy usług finansowych, podać swój wiek i zapytać, ile będzie kosztować renta dożywotnia (powiedz im, kiedy zacznie płacić). Oni dadzą ci lepszą ofertę niż przypadkowi ludzie w Internecie.

Istnieje ogólna “reguła 4%” dla inwestowania. Oznacza ona, że dana kwota zainwestowana w fundusz indeksowy może zwykle przynosić 4% rocznie w nieskończoność. Stosując tę zasadę, 300 000 USD wygeneruje 1000 USD/miesiąc.

Prosta matematyka, że wszystko (i mam na myśli wszystko ) zależy od stopy procentowej.

• Przy 1%: (1000 x 12)/0.01 = 1200000
• Przy 2%: (1000 x 12)/0.02 = 600000
• Przy 3%: (1000 x 12)/0.03 = 400000
• Przy 4%: (1000 x 12)/0.04 = 300000

Oczywiście, stopy procentowe się zmieniają, więc musiałbyś być konserwatywny w swoich prognozach, a 1000/miesiąc to wcale nie jest bardzo dużo.

Słoniem w pokoju jest inflacja. Za 20 lat, 1000 jednostek waluty (powiedziane, ponieważ rzeczywista waluta nie jest istotna) nie kupi tyle, co teraz.

Biorąc pod uwagę inne odpowiedzi tutaj, jeśli rzeczywiście masz 300.000 dolarów do 1.200.000 dolarów w gotówce siedzi wokół, można rozważyć zakup domu. Posiadam nieruchomość do wynajęcia w pobliżu Fort Hood, TX pierwotnie zakupiony za około 110.000 dolarów, a teraz wyceniane na 150.000 dolarów i to zarabia mnie około 1.100 dolarów miesięcznie. Trzeba od tego odjąć trochę kosztów utrzymania (zazwyczaj około 600 do 1500 dolarów rocznie w ciągu dziewięciu lat posiadania), ale i tak wydaje się to o wiele tańsze niż zakup renty dożywotniej. Miłą rzeczą w czynszu jest to, że wzrasta on wraz z inflacją, zazwyczaj szybciej niż wydatki na utrzymanie.

Oczywiście, nie musisz też oszczędzać całej kwoty zakupu. Potrzebujesz sporej zaliczki na zakup czystego wynajmu, w przeciwieństwie do domu, w którym zamierzasz mieszkać, ale nie jestem pewien, czy w ogóle jest możliwe pożyczenie pieniędzy na zakup renty dożywotniej.

To pytanie jest bez odpowiedzi, ponieważ istnieje wiele ważnych zmiennych:

• Ile lat spodziewasz się żyć
• Czego oczekujesz, jeśli będziesz żył krócej lub dłużej
• Czy chcesz mieć dokładnie 1000 dolarów, czy możesz tolerować pewne wahania
• Ile pracy spodziewasz się wykonać, aby utrzymać przepływ pieniędzy
• Jak duże chcesz mieć zabezpieczenie przed nieoczekiwanymi katastrofami, takimi jak załamanie gospodarki
• Twoja sytuacja podatkowa

Wszystkie te czynniki mają ogromny wpływ. Jeśli możesz tolerować duże ryzyko, nawet 170 tys. zainwestowane w akcje przyniesie mniej więcej tyle, ile chcesz. Ale oczywiście będą miesiące, w których faktycznie dostaniesz 0, a nawet stracisz pieniądze. Tymczasem można uzyskać certyfikat depozytowy na 0,5%, który jest bardzo wiarygodny i nie wymaga pracy, ale trzeba będzie 2,4M do dochodu, który chcesz. I to wszystko jest przed uwzględnieniem podatków.

Po pierwsze, jest kwestia tego, ile pieniędzy trzeba zarobić w porównaniu z tym, ile pieniędzy masz na swoje przedsięwzięcie po opodatkowaniu. A potem jest kwestia opodatkowania zysku. Możesz dostosować te liczby do swoich obecnych i przewidywanych przyszłych przedziałów podatkowych.

Z perspektywy USA:

Rynek pieniężny jest zmienny. Przy obecnej stopie procentowej wynoszącej około 2%, potrzebowałbyś 600k $, aby wygenerować 1k $ miesięcznie.

Możesz uzyskać około 6% z selektywnych akcji uprzywilejowanych klasy inwestycyjnej. Ponieważ są one powiązane ze stopami procentowymi, zysk ten będzie się nieznacznie zmieniał w zależności od zmian stóp i emisji. Potrzebowałbyś na to $200k. Przy pewnej aktywnej zamianie emisji (realokacji), w większości lat mógłbyś podbić tę stopę zwrotu do 10%, a czasami nawet lepiej, jeżeli występuje cykl stóp procentowych (przed 2008 rokiem). ETFy akcji uprzywilejowanych dały około 5,5% zwrotu w ciągu ostatnich 10 lat.

Istnieje wiele rodzajów rent dożywotnich, które zapewniają dochód przez całe życie. Oczywistym wyborem byłaby renta stała. Musiałbyś sprawdzić, jakie są aktualne stawki.

Inną możliwością jest renta zmienna. Pieniądze byłyby umieszczane na subkontach (podobnie jak w przypadku funduszu inwestycyjnego). Nie wiem, jakie są aktualne oferty, ale historycznie gwarantowany składnik odroczonego dochodu wynosił 5-6%. Otrzymałbyś wyższą z dwóch wartości (inwestycja rynkowa kontra gwarancja odroczonego dochodu). Miałem jeden z 10% gwarantowanym odroczonym wzrostem bocznym. Jest to o wiele bardziej skomplikowane, niż można to opisać tutaj, ale zasadniczo płacisz wyższe opłaty i dlatego osiągasz gorsze wyniki na rynku w zamian za gwarantowany dochód przez całe życie.

Zwykle najlepszą inwestycją na początek jest kupno domu/mieszkania, jeśli jeszcze go nie masz. Czynsz, który płacisz co miesiąc może z łatwością wynieść 1000$/miesiąc, i będzie się on dostosowywał do inflacji)